鄧雄博

（云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，云南 昆明 650221）

一、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著對農(nóng)業(yè)保險重視程度的提高，我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作正在逐步開展，農(nóng)業(yè)保險所發(fā)揮的保障作用日益顯著。首先，隨著中央政策性的加強，西部農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷增長，但與保費收入相比，理賠支出增長更快。其次，農(nóng)業(yè)保險投入加大，保險品種及范圍不斷增多擴大。近幾年，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的品種呈逐步擴大趨勢，尤其是政策性的農(nóng)業(yè)保險,新增的試點險種不斷增多。再次，政策性農(nóng)業(yè)保險有較大發(fā)展，補貼力度不斷加強。各地紛紛出臺政策性農(nóng)業(yè)保險補貼方案，加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是補貼資金支出加大；二是補貼險種增多。

二、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不足之處

（一）農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小

從保費收入比例來看，農(nóng)業(yè)保險保費收入占承保公司總保費收入的比重很小；從險種上來看，除能繁母豬險等個別險種得到普遍推廣，其余險種并未大范圍普及；從農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)角度來看，我國西部地區(qū)缺少專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司偏少。

（二）同東中部地區(qū)相比差距大

由于西部地區(qū)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，再加上特殊的地理和人文各方面因素，使得西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在許多方面與東中部都有很大差距。

三、影響我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原因

（一）從政府等外部環(huán)境角度來看

1.相關(guān)扶植政策及法律法規(guī)的缺失。盡管中央政府連續(xù)以“一號文件”的形式鼓勵各地方政府開展農(nóng)業(yè)試點工作，但這只是在宏觀上予以激勵和指導(dǎo)，而有關(guān)保險品種、補貼力度、保費厘定等方面均未作出具體的規(guī)定。

2.缺乏系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理體系。農(nóng)業(yè)的減災(zāi)和補償災(zāi)害損失是一項龐大的系統(tǒng)工程，涉及的部門包括農(nóng)業(yè)、財政、民政、保監(jiān)等。這不僅需要各部門之間的相互配合，更需要政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。這就為農(nóng)業(yè)保險承保理賠數(shù)據(jù)的整合和測算帶來了一定的困難。

3.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。在我國西部地區(qū)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織制度安排中，基本是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，并且在農(nóng)村缺乏健全的組織體系相配合的情況下，經(jīng)營性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)混為一體，不利于農(nóng)業(yè)保險真正的自我發(fā)展。

（二）從保險公司的角度來看

1.承保主體供給不足。由于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本高，因此保險公司基于經(jīng)營目標的利潤最大化原則，對開展農(nóng)業(yè)保險的積極性不高。我國西部地區(qū)是災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平又有限。承保成本高，保費收入低，保險公司在涉農(nóng)保險的利潤少，有時甚至出現(xiàn)虧損，這就使得開辦農(nóng)業(yè)保險的主體缺失。

2.承保缺乏技術(shù)性，開展農(nóng)業(yè)保險問題重重。這主要表現(xiàn)在：保費收取難、查勘定損難、保險理賠難。這主要是受到西部地區(qū)自然地理環(huán)境和農(nóng)民生活方式以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的影響。我國西部地區(qū)地形復(fù)雜，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)險的保險標的點多面廣，分散經(jīng)營。這都在一定程度上限制保險承保技術(shù)的發(fā)揮，使其開展困難重重。

3.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展不充分，缺少完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險再轉(zhuǎn)移市場。巨災(zāi)對我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成的損失很大，并有逐步加重的趨勢；另一方面，通過保險和救濟實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補償水平卻很低，而這主要是受到西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和政策的缺失的限制。

（三）從農(nóng)戶的需求角度來看

1.收入水平低是制約農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求不足的最主要原因。我國西部地區(qū)由于受歷史、地理等因素的影響，農(nóng)民的人均收入遠低于全國水平。較低的收入水平使得農(nóng)民對本身具有風(fēng)險不確定的農(nóng)業(yè)保險需求不大。這嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.廣大農(nóng)民保險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認識不足，對保險缺乏信任。西部地區(qū)地方政府財政資金缺乏，對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠。這使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識不足。加之有些保險產(chǎn)品本身設(shè)計比較復(fù)雜，在承保、理賠等方面容易產(chǎn)生分歧和誤解，這也間接導(dǎo)致農(nóng)民對保險缺乏信心，進而不愿意投保。另外政府救濟也在無形中減少了農(nóng)民的參保意愿。

四、我國西部農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

（一）健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，加大中央和地方的扶植力度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)

制定專門適合西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，用法律的形式明確各級政府和保險公司、農(nóng)戶個人在農(nóng)業(yè)保險開展過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。另外，中央和地方政府應(yīng)該健全西部地區(qū)的財政補貼制度，資金支持應(yīng)盡快到位，并且保證資金補貼每年都能夠穩(wěn)步增長，擴大保險補貼范圍，充分調(diào)動參與主體的積極性。

（二）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險

我國西部地區(qū)連年來自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的損失不斷上升，這不僅使農(nóng)民無以維持生計，就連缺乏巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的保險機構(gòu)也無以承擔損失重負。事實上，我國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求是逐年上升的，其需求量遠遠大于其供給量，特別是在一些農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖大戶中需求很大。由于巨災(zāi)保險在我國發(fā)展也是剛剛起步，因此在西部地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險就更離不開政府的支持，包括相關(guān)法律法規(guī)的制定，財政補貼及免稅政策的扶持等。

（三）增加農(nóng)業(yè)保險供給主體，形成多元化農(nóng)業(yè)保險模式，提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率

由于我國西部地區(qū)在經(jīng)濟條件、市場條件、管理條件等方面尚不成熟，應(yīng)發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。首先，我國西部地區(qū)各省應(yīng)加強政府主辦的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的設(shè)立，并且在縣鄉(xiāng)以農(nóng)業(yè)保險合作社為主。其次，西部地區(qū)應(yīng)放寬投資保險領(lǐng)域的各市場主體的準入，尤其是鼓勵國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者投資農(nóng)業(yè)保險市場，擴大農(nóng)業(yè)保險市場的競爭，提高市場效率。

（四）加強農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，提高農(nóng)民的保險意識

要解決農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求不足的問題，首先要解決的就是農(nóng)戶對保險知識的匱乏問題。要對不同的潛在投保主體采取不同的宣傳策略。應(yīng)重點宣傳農(nóng)業(yè)保險在應(yīng)對自然災(zāi)害、意外事故等方面的作用，使農(nóng)戶真正明白參與農(nóng)業(yè)保險是一種互助合作、自我救助的有效途徑。

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[3]張甲習(xí).西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的原因分析[J].西部財會 2010，（6）