郭玉強(qiáng)

【中圖分類(lèi)號(hào)】 D922.23【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A【文章編號(hào)】1672-5158（2013）07-0053-01

當(dāng)前，以信息技術(shù)為標(biāo)志的產(chǎn)業(yè)革命推動(dòng)了人類(lèi)社會(huì)向信息社會(huì)轉(zhuǎn)型。伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放的發(fā)展，金融已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而金融信息化已成為我國(guó)金融運(yùn)營(yíng)基本的核心，沒(méi)有金融信息化就沒(méi)有金融信息服務(wù)。

伴隨著金融服務(wù)水平的提高，移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應(yīng)用以及智能終端等的不斷普及完善，移動(dòng)支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)。推廣移動(dòng)支付應(yīng)用對(duì)加快我國(guó)銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的意義。

一、移動(dòng)支付與金融IC卡

移動(dòng)支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費(fèi)者提供方便。從廣義上來(lái)講，移動(dòng)支付是指以移動(dòng)終端，包括手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理（PDA）、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動(dòng)工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機(jī)構(gòu)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務(wù)部門(mén)，以及終端用戶(hù)。移動(dòng)支付功能大致可分為：移動(dòng)銀行、移動(dòng)錢(qián)包、非接觸式手機(jī)支付和手機(jī)支付終端化解決方案。

移動(dòng)支付本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)、金融創(chuàng)新與信息技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一個(gè)跨渠道、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和多應(yīng)用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新，是未來(lái)金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。移動(dòng)支付在全面繼承金融IC卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲(chǔ)空間大、計(jì)算能力強(qiáng)、線(xiàn)上線(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)融合等特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)整合成一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和多應(yīng)用融合載體，實(shí)現(xiàn)多渠道、 全方位的 “3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）移動(dòng)金融服務(wù)。

移動(dòng)支付將與金融IC卡共享受理環(huán)境。隨著我國(guó)金融IC卡推廣工作自2011年啟動(dòng)以來(lái)，金融IC卡受理環(huán)境改造已基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第一季度，商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)公司布放POS逾736萬(wàn)臺(tái)，改造率達(dá)到98%，ATM逾47萬(wàn)臺(tái)，改造率達(dá)到96%。非接觸式金融IC卡的受理環(huán)境改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用拓展等均順利開(kāi)展，為移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)，營(yíng)造了積極的產(chǎn)業(yè)發(fā)展氛圍，是移動(dòng)支付發(fā)展的催化劑和奠基石。同時(shí)，伴隨著金融IC卡受理環(huán)境的改造完成，商業(yè)銀行將加速金融IC卡應(yīng)用推進(jìn)的進(jìn)度，移動(dòng)支付將進(jìn)入爆發(fā)增長(zhǎng)年。移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對(duì)加快我國(guó)銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，進(jìn)一步推動(dòng)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新也具有十分積極的意義。

二、移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)

1、銀行服務(wù)移動(dòng)化 通過(guò)移動(dòng)設(shè)備，能完成存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取票據(jù)用手機(jī)拍照保存即可，用戶(hù)再也不用親自跑去銀行取號(hào)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)。

2、理財(cái)工具貼身化 隨時(shí)攜帶的理財(cái)工具，方便個(gè)人的使用。在沒(méi)有銀行、互聯(lián)網(wǎng)的地方，可隨時(shí)進(jìn)行理財(cái)消費(fèi)，貼身化的服務(wù)，帶給用戶(hù)舒心的生活。

3、替代紙幣虛擬化 移動(dòng)支付的出現(xiàn)，將會(huì)替代紙幣支付，讓支付方式虛擬化。

4、目前手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)突破11億，就家庭滲透率而言，早已達(dá)到95%以上，與用戶(hù)對(duì)支付的需求性相當(dāng)一致。其次是手機(jī)具備終端和連網(wǎng)的雙重屬性，可以充分滿(mǎn)足未來(lái)用戶(hù)、商戶(hù)各個(gè)支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)近距和遠(yuǎn)程相統(tǒng)一進(jìn)行隨時(shí)便捷支付的需求。

5、手機(jī)支付可與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行捆綁，如果配合適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控，隨身攜帶的資金安全會(huì)得到進(jìn)一步得到提高。手機(jī)支付操作便捷簡(jiǎn)單，如果建立共贏的商業(yè)模式，對(duì)于商戶(hù)、服務(wù)提供商和消費(fèi)者本身都具有非常重要的價(jià)值。

三、移動(dòng)支付存在的安全問(wèn)題

安全問(wèn)題是移動(dòng)支付消費(fèi)者普遍擔(dān)心的問(wèn)題。支付行業(yè)與社會(huì)生產(chǎn)和居民生活密切相關(guān)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度遠(yuǎn)低于其他行業(yè)，特別是因風(fēng)險(xiǎn)引起的客戶(hù)或機(jī)構(gòu)的資金損失，往往涉及面廣、危害性大、社會(huì)影響惡劣。安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在：

1、普通手機(jī)通常沒(méi)有加密技術(shù)，在支付過(guò)程中往往會(huì)造成信息泄露，這已成為移動(dòng)支付發(fā)展的一大難題。用戶(hù)在使用手機(jī)進(jìn)行支付時(shí)，未進(jìn)行加密等安全措施保護(hù)，而黑客們通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站或木馬程序就可以竊取用戶(hù)信息，對(duì)移動(dòng)支付功能進(jìn)行非法復(fù)制，從而造成用戶(hù)的損失。

2、對(duì)參與交易各方的身份識(shí)別，手機(jī)支付須解決的一大問(wèn)題就是商家和消費(fèi)者合法身份的確認(rèn)。由于移動(dòng)支付將銀行、商家緊密聯(lián)系，涉及現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳的往來(lái)，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。

3、用戶(hù)信用體系有待進(jìn)一步建設(shè)和完善，通常一些小額支付業(yè)務(wù)可以通過(guò)扣除手機(jī)話(huà)費(fèi)的方式進(jìn)行付費(fèi)交易，于是就可能產(chǎn)生手機(jī)話(huà)費(fèi)透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。同時(shí)，由于我國(guó)手機(jī)號(hào)管理不夠完善，許多手機(jī)號(hào)購(gòu)買(mǎi)時(shí)尚未采取實(shí)名制管理，由此可能造成惡意透支現(xiàn)象發(fā)生。

4、 手機(jī)丟失會(huì)給移動(dòng)支付用戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。由于手機(jī)的便捷攜帶，也使得手機(jī)在日常生活中會(huì)出現(xiàn)頻繁丟失的情況，而移動(dòng)支付通常是手機(jī)卡與銀行卡、信用卡相關(guān)聯(lián)，由此可能造成用戶(hù)在丟失手機(jī)后自己的移動(dòng)支付帳戶(hù)被他人冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動(dòng)支付的發(fā)展方向

不遠(yuǎn)的將來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的上升和迅速發(fā)展將勢(shì)不可擋，其可預(yù)見(jiàn)的發(fā)展方向?qū)⒅饕w現(xiàn)在以下幾方面：

1、注重多平臺(tái)的應(yīng)用 雖然中國(guó)手機(jī)用戶(hù)整體正在向智能化轉(zhuǎn)變，但功能手機(jī)、山寨機(jī)還廣泛存在，并且智能手機(jī)的操作系統(tǒng)還具有多樣性，因此跨平臺(tái)的移動(dòng)支付成為一個(gè)重要趨勢(shì)。未來(lái)，移動(dòng)支付不僅可以通過(guò)APP應(yīng)用程序的形式進(jìn)行操作，也可通過(guò)WAP或者短信、語(yǔ)音等形式完成。

2、安全性需得到保障 在移動(dòng)支付的安全方面，一是需要支付服務(wù)提供商通過(guò)軟、硬件的方式進(jìn)行防護(hù)；第二，也要通過(guò)一些手機(jī)號(hào)綁定、短信驗(yàn)證碼等方式進(jìn)行支付確認(rèn)；最后，就是要完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶(hù)的移動(dòng)支付過(guò)程和資金的安全。

3、移動(dòng)支付的形式將更加多樣化 未來(lái)，移動(dòng)支付將和更多的技術(shù)形式進(jìn)行結(jié)合，它的內(nèi)涵將進(jìn)一步豐富。例如，與二維碼的結(jié)合，將使移動(dòng)支付不再割裂地分為近場(chǎng)和遠(yuǎn)程；與LBS技術(shù)的結(jié)合，本地搜索和消費(fèi)將在信息和資金方面實(shí)現(xiàn)完全閉環(huán)；與指紋、語(yǔ)音識(shí)別的技術(shù)結(jié)合，將使移動(dòng)支付甚至擺脫對(duì)手機(jī)的依附。

4、移動(dòng)支付需要更多的應(yīng)用場(chǎng)景 移動(dòng)支付將可能是POS收單，還可能是預(yù)付費(fèi)卡、本地折扣、用戶(hù)積分，甚至是面向個(gè)人的消費(fèi)信貸?；谶@些支付形式，無(wú)疑將產(chǎn)生更多豐富類(lèi)型的商業(yè)形式。移動(dòng)支付除了繼續(xù)廣泛應(yīng)用于網(wǎng)上購(gòu)物、游戲充值、生活類(lèi)繳費(fèi)以外，還將廣泛地與線(xiàn)下付款、移動(dòng)金融理財(cái)、移動(dòng)終端的機(jī)票預(yù)訂等更多的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合，并通過(guò)如銀行賬戶(hù)綁定支付等更加便捷的支付方式，為用戶(hù)提供廣闊的應(yīng)用覆蓋和完善服務(wù)。