周政華

作為一家專門面向農(nóng)村中低收入群體的小額信貸公司，中和農(nóng)信項目管理有限公司（下稱中和農(nóng)信）人力資源部門招聘信貸員時，基本上只提三點要求：36歲以上的已婚本地婦女、家庭生活幸福和睦、人際關(guān)系好。

這種特殊的招聘標準，正是中和農(nóng)信把握貸款風險控制的秘訣之一。自成立以來，中和農(nóng)信目前擁有客戶16萬，累計向國內(nèi)農(nóng)戶發(fā)放了50多億元貸款，至今拖欠未還的不到700萬元，不良率遠低于四大國有銀行。

但是在十多年前，中和農(nóng)信和國內(nèi)其他的扶貧機構(gòu)并沒有什么兩樣。直到上世紀90年代末，國務(wù)院扶貧辦啟動金融扶貧改革試點，嘗試對依靠政府資金生存的輸血式扶貧模式進行改革，探索一種可持續(xù)發(fā)展的造血式扶貧，中國扶貧基金會小額貸款項目這才應(yīng)運而生，2008年該項目部被“轉(zhuǎn)制改企”為中和農(nóng)信。

中和農(nóng)信市場化扶貧經(jīng)驗，已經(jīng)引起相關(guān)部門注意。在今年10月15日召開的“新時期金融扶貧論壇上，國務(wù)院扶貧辦主任范小建表達了對中和農(nóng)信模式的認可，同時表示深化扶貧貼息貸款改革，大力支持小額信貸。

金融貸款改革在即

《中國新聞周刊》從多個渠道獲悉，政府將在近期考慮讓開放村鎮(zhèn)銀行、民營小額貸款公司運作扶貧貼息貸款，并先行在部分地區(qū)建立信用戶、信用村試點，讓民間機構(gòu)在金融扶貧中料將發(fā)揮更大作用。這意味著過去數(shù)十年來，以政府為主導的金融扶貧思路即便迎來大調(diào)整。

中國的扶貧任務(wù)仍然艱巨。按照政府劃定的人均年收入2300元的貧困線，截至2012年，中國農(nóng)村地區(qū)的貧困人口仍有9899萬人之多。在整個扶貧工作中，金融扶貧的難度尤為突出，資金從農(nóng)村流出的速度依然很快。據(jù)銀監(jiān)會估算，從1994至2006年，農(nóng)村資金凈流出數(shù)量達1.2萬億元。

中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧對《中國新聞周刊》記者表示，國內(nèi)外經(jīng)驗證明，要想為貧困群體提供金融服務(wù)，就必須有區(qū)別于傳統(tǒng)金融體系的創(chuàng)新思路和做法，也必須得有創(chuàng)新的扶持政策與發(fā)展環(huán)境。

段應(yīng)碧所說的創(chuàng)新的政策的環(huán)境，主要是相對過去以政府和國有機構(gòu)為主導的扶貧思路而言，他主張引入民間力量、特別是民間資本，采用市場化的方式扶貧。

但改革的步伐并未大踏步邁開。財政部曾在2001年出臺《扶貧貼息貸款管理實施辦法》，提出扶貧貼息貸款主要用于國家扶貧開發(fā)工作重點縣，支持能夠帶動低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)、勞動密集型企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和市場流通企業(yè)，以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。

此后，中國農(nóng)業(yè)銀行被授權(quán)獨家運作扶貧貼息貸款，國內(nèi)金融扶貧的資金格局也大致形成：以扶貧貼息貸款為主體、小額信貸和其他資金互助形式為補充。不過，這項辦法的實施效果并不如人意，貼息貸款規(guī)模一直做不大，最低的時候，一年還不到100億元，農(nóng)戶也很難直接獲益。

7年后，扶貧辦會同財政部、人民銀行和銀監(jiān)會全面改革了扶貧貼息貸款管理制度，決定下放管理權(quán)限，扶貧貸款和貼息資金從由中央管理，改為由省、縣管理。同時，地方可自主選擇金融機構(gòu)，金融機構(gòu)由過去獨家承擔扶貧貸款任務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，擴大到所有自愿參與扶貧工作的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

圍繞著扶貧貼息貸款的兩次的改革，都是以政府和國有大型商業(yè)銀行為主導，盡管此間，扶貧貼息貸款成倍增長，但是農(nóng)村資金面總體緊缺的情況并未得到根本改觀。

據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2012》，截至2012年底，國內(nèi)金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額僅占全國各項貸款的23%，其中，農(nóng)戶貸款在農(nóng)村貸款余額的比重不足四分之一。范小建認為，農(nóng)村可貸資金總體規(guī)模仍然偏小，農(nóng)戶貸款門檻高，審批程序多，程序復雜，貸款難的問題仍然存在。

中國國際經(jīng)濟交流中心常務(wù)副理事長鄭新立告訴《中國新聞周刊》記者，在制定“非公經(jīng)濟36條”時（2005年初頒布），草稿中曾建議允許民間資金發(fā)起設(shè)立各種股份制的小型金融機構(gòu)，用于對小企業(yè)、微企業(yè)發(fā)放貸款，特別是解決農(nóng)戶貸款難，重點是貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款難的問題。但在最后的定稿中，“發(fā)起”變成了“參股”，錯失讓民營企業(yè)搭建農(nóng)村小微金融網(wǎng)的機遇。

轉(zhuǎn)機直到2013年才再次出現(xiàn)。今年6月28日，新一屆政府召開國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組第一次前提會議，進一步提出了完善金融服務(wù)，推進農(nóng)村微型金融工作的新思路。10月8日國務(wù)院常務(wù)會議決定，要積極探索政府購買社會服務(wù)，金融機構(gòu)等參與扶貧開發(fā)的有效做法。

“最低端的金融”如何做？

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“我們面向的客戶都是商業(yè)銀行不愿意、也難以服務(wù)到的人群?！敝袊鲐毣饡泵貢L、中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文告訴《中國新聞周刊》記者。中和農(nóng)信目前是國內(nèi)唯一一家把主要客戶定位在農(nóng)村中低收入人群的小額貸款公司。劉冬文笑稱，自己從事的是最低端的金融。

最低端的金融，也是最難做的金融。

由于貧困農(nóng)戶居住分散，單筆貸款額度小，又缺乏合格抵押品或公職人員擔保，成本高，風險大，一般商業(yè)性金融機構(gòu)都不愿意接手。即使是這幾年迅速發(fā)展的小額貸款公司，因其商業(yè)性特點，出于盈利考慮，也只是在縣城給一些大戶和中小企業(yè)提供信貸支持。

中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部副總經(jīng)理張俊峰告訴《中國新聞周刊》記者，貧困地區(qū)尚未形成分工合作的商業(yè)銀行、政策性銀行、小額信貸、保險、擔保、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等多層次、全方位金融體系，導致現(xiàn)行農(nóng)村金融服務(wù)難以覆蓋更多的貧困群體，產(chǎn)品和服務(wù)方式與貧困地區(qū)的金融需求存在一定的錯位。

中和農(nóng)信成立之初，由于有著中國扶貧基金會的半官方背景，絕大部分資金都是來自政府資金、商業(yè)銀行貸款，以及中國扶貧基金撥付的捐款。但是如果一直依賴于捐贈和政府機構(gòu)輸送資金，也就喪失了市場化改革的初衷和意義。

眼下，來自中國農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行、招商銀行、渣打銀行的商業(yè)批發(fā)貸款占了企業(yè)資金來源的60%以上。在劉冬文看來，一家公益性小額貸款公司的能否按照市場化的方式持續(xù)運營，一個很重要的指標就是看它的資金來源的商業(yè)途徑的占比，占比越高，說明在市場上的生存能力越強。

目前，中和農(nóng)信從商業(yè)銀行獲取的貸款利率，基本上是在基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%，加上支付給擔保公司的相當于貸款額1%到1.5%擔保費用，以及公司的管理運營成本，最終向農(nóng)戶發(fā)放貸款的年利一般在13%到14%，且均為無抵押信用貸款。

盡管與農(nóng)戶從中和農(nóng)信獲取的貸款利率看似較高，但是對于過去貸款無門的情況，仍屬進步，而且，中和農(nóng)信的貸款利率普遍低于市場上小額貸款利率。據(jù)甘肅扶貧辦調(diào)查，由于縣域及以下金融機構(gòu)少，農(nóng)民不僅難以獲得貸款，涉農(nóng)貸款利率更高，普遍上浮過50%，有的貧困村十幾年沒有獲得國有銀行貸款。

目前，中和農(nóng)信對農(nóng)戶貸款的單筆貸款金額平均不足萬元，而據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)小額貸款公司的平均單筆貸款額度超過100萬元。目前，中和農(nóng)信的小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國15個省的90個縣，其中絕大部分為國家級貧困縣。

高昂貸后管理成本，是小額貸款另一大特點，要求其需要制訂嚴密的風險控制措施。劉冬文透露，中和農(nóng)信的風險控制措施，主要依靠一系列技術(shù)手段來控制，首先是控制單筆貸款金額，一般規(guī)定是不超過16000元。此外，還需要對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測，比如某信貸員的這個月的信貸放量過快或者過慢，都會引發(fā)系統(tǒng)報警。

2011年6月，國際知名小額信貸評級機構(gòu)沛豐評級，受邀為中和農(nóng)信小額信貸項目社會效果進行評估，經(jīng)過實地走訪評級給中和農(nóng)信的評價為B+，位于全球小額信貸機構(gòu)前20%的序列。

中和農(nóng)信則計劃把業(yè)務(wù)覆蓋到更大的范圍，一些地方政府也看好這一模式。今年9月26日，中和農(nóng)信與內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦簽訂了開展小額信貸扶貧項目的協(xié)議，計劃在內(nèi)蒙古成立70周年之際，實現(xiàn)小額信貸扶貧項目覆蓋全區(qū)貧困旗縣和連片特困地區(qū)。

難以復制的特例

但是要想在更大范圍內(nèi)復制中和農(nóng)信模式，仍有相當困難。

作為中國扶貧基金會發(fā)起成立的社會企業(yè)，中和農(nóng)信所具有的半官方背景，使得后來者難以獲得與之類似的政策支持力度。

到目前為止，中國農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)向中和農(nóng)信累計授信約3億元。2008年，渣打銀行向中國扶貧基金會發(fā)放2000萬批發(fā)貸款時，時任國務(wù)院總理溫家寶與時任英國首相布朗共同出席簽字儀式。此外，中和農(nóng)信還享受稅收減免等多方面的優(yōu)惠。

除中和農(nóng)信外，目前中國農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)幾家國有商業(yè)銀行，仍然是貼息扶貧貸款的主要運作方，絕大多數(shù)民間小貸公司既無意愿、也無能力進入農(nóng)村貧困地區(qū)。

然而，中和農(nóng)信也有自己的煩惱。

國家開發(fā)銀行原副行長、中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會會長劉克崮告訴《中國新聞周刊》記者，當前對于中和農(nóng)信這樣的機構(gòu)來說，一個突出的問題是無法獲得村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社都有中央銀行的支農(nóng)再貸款。

中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文表示，目前公司獲取資金的成本還是太高，這也直接限制了扶貧范圍和貸款規(guī)模的進一步擴大。他認為一個快捷的解決辦法是，給予小額貸款公司以金融機構(gòu)的身份，這樣從商業(yè)貸款就能變成同業(yè)拆借，融資成本將迅速降低。