季 強

目前，中國手機用戶已超7億，隨著3G業(yè)務的推出以及我國手機用戶數(shù)的快速增加,手機支付的發(fā)展速度也在加快，特別是金融與電信的合作與融合，已經(jīng)成為大趨勢。參考日本市場手機支付用戶約50%的滲透率，未來中國市場手機支付用戶數(shù)量可望達到3.5億。以2009年平均每筆交易金額200元為例，每人每年手機支付一筆就能產(chǎn)生700億元市場。

按照中國銀聯(lián)此前公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2009年6月底，全國手機支付定制用戶總量突破1920萬戶，共計實現(xiàn)交易6268.5萬筆，交易額170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%。金百靈投資報告顯示，到2013年，亞洲移動支付用戶將占據(jù)全球相應用戶總量的85%，我國的市場規(guī)模也將超過1500億元。這意味著，未來3至5年我國移動支付的年均增速將超過40%。隨著中國電信業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，未來手機支付將有著廣闊的應用前景。

1.應用模式

第一種應用模式是以運營商為主導，為用戶提供一個賬號，用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用，或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。這種應用模式以最簡單、方便的形式將手機和支付捆綁在一起。但其伴隨而來的問題也非常明顯，一旦手機丟失或破損，其造成的個人信息泄密和資金風險都將給用戶帶來損失。

第二種應用模式則是金融機構與運營商合作，以金融機構為主導，運營商作為支付通道，用戶將手機號碼與銀行卡等支付賬號綁定，通過短信、WAP等形式利用銀行卡等賬戶進行交易。這種模式的應用范圍比較廣，它可以實現(xiàn)大額支付，也有效保障了安全性。但是運營商絕對不甘心資金放在別人那里，自己只扮演支付通道的角色。

第三種應用模式是運營商通過使用戶盡量將資金存入到自己的賬號中，然后通過這個賬號進行消費。形式包括非接觸式繳費和遠程支付。非接觸式繳費是手機中安裝中移動特制的RFID-SIM（射頻識別）卡，可以在特定的POS機上刷卡消費，這就是目前中國移動在全國推廣的“手機支付”（手機錢包）。而遠程支付則是類似支付寶的模式，即用戶向運營商的特定賬戶中存入資金，或將該賬戶與銀行卡綁定，通過PC互聯(lián)網(wǎng)以及運營商互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上消費。

2.手機支付簡介

所謂手機支付，就是用戶通過手機完成向特定收款人轉移一定資金的行為。它的實現(xiàn)是將無線射頻模塊（RFID）嵌入到手機SIM卡中，從而使SIM卡同時具有射頻識別卡的功能，使手機可以與讀卡設備之間進行感應式式數(shù)據(jù)交換，用戶使用內(nèi)置現(xiàn)場支付帳戶的RFID手機，在安裝了支持手機支付帳戶POS機具的商家，通過形如刷卡的近距離通信方式完成支付交易的業(yè)務類型。

3.手機支付的特點

技術新：采用技術先進的RFID通信方式和類金融IC卡應用；

安全性高：使用金融級的加密方式；

使用方便：具備隨身性、通用性、易用性、快速性特性。

4.技術分類

目前移動支付技術實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPASS(單芯片NFC)移動支付解決方案。手機支付在國外推廣的包括全終端方案以及手機和SIM卡協(xié)作的方案，由于需要手機的配合，沒有引進到國內(nèi)；而類似“貼片卡”的方案則僅僅是物理上使IC卡和手機附著在一起，無法和手機捆綁且沒有擴展性，因此也不利于運營商推廣。目前國內(nèi)應用相對較成熟的技術就是國內(nèi)自主的SIMPASS方案和RF-SIM方案。

4.1 SIMPASS技術簡介

SIMPASS技術融合了射頻卡技術和SIM卡技術，可稱為雙界面SIM卡。它是一種多功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能，兼容多個智能卡應用規(guī)范。

利用SIMPASS技術，可在無線通信網(wǎng)絡及相應的手機支付業(yè)務服務平臺的支持下，開展各種基于手機的現(xiàn)場移動支付服務。使用SIMPASS用戶只需在相應的消費終端前揮一下，即可安全、輕松完成支付過程。

SIMPASS卡除支持GSM或CDMA規(guī)范外，與低成本非接觸CPU卡兼容，這也為SIMPASS卡片的廣泛應用提供了基礎應用環(huán)境。

4.2 RF-SIM技術簡介

RF-SIM卡由我國自主創(chuàng)新研制，并申請了全球PCT保護，工作在2.4G頻段，是一種帶有射頻功能的安全SIM卡。其內(nèi)部集成金融級的安全芯片和完全獨立的RF射頻通道，僅通過更換手機SIM卡即可實現(xiàn)身份認證、權限識別等，可廣泛應用于企業(yè)門禁、考勤、食堂一卡通系統(tǒng)、交通等公共事業(yè)領域。

RF-SIM通過技術改進，已經(jīng)很好的將技術性、可靠性、實用性、成本統(tǒng)一，完全具有了推廣的潛力，將成為以后的現(xiàn)場支付技術的主流。

4.3 SIMPASS/RF-SIM的特點

用戶只需更換手機SIM卡，無需換號即可實現(xiàn)手機刷卡；更換手機卡后（較使用IC卡）可以獲得更多增值功能；

增值功能：在操作成功后手機顯示提示信息，如消費金額、消費余額、出入時間等；查詢歷史交易、歷史出入記錄等；空中開戶、空中充值等；

SIMPASS可實現(xiàn)短距離通訊，RFSIM還可以實現(xiàn)長中短距離混合應用，雙向通信距離10cm～500cm，既可以實現(xiàn)消費、門禁、考勤等短距離應用，也可以實現(xiàn)停車場遠距離（1米以上）刷卡應用；

具備金融級交易安全，符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規(guī)范要求，支持空中開卡和充值；

數(shù)據(jù)空中傳輸自動TDES加密，防竊聽數(shù)據(jù)，刷卡時雙向認證；

刷卡感應功能可自行啟閉，對手機電池功耗較??；

由單一運營商發(fā)行，只支持一種運營商標準；但選擇雙頻一卡通設備，沒有手機或非同一運營商手機用戶還可以選擇用普通感應卡實現(xiàn)一卡通。

4.4 SIMPASS/RF-SIM應用對比

通過以上比對，顯而易見 在提供相近功能的情況下，SIMPASS系統(tǒng)具有比RFSIM系統(tǒng)更高的價格優(yōu)勢。

5.SIMPASS系統(tǒng)應用

SIMPASS具有無可比擬的功能和特性,它極具創(chuàng)新性的將安全模塊、支付模塊、電信模塊以及應用模塊都集成在一張SIM卡上，能夠實現(xiàn)高安全,低成本,多兼容,易推廣的一卡多用。SIMPASS的應用是一項系統(tǒng)工程，包括支持SIMPASS的手機、商家提供的消費終端、SIMPASS應用系統(tǒng)結算平臺、移動運營商提供的通信網(wǎng)絡、銀行業(yè)務平臺等多個方面的配合。SIMPASS在應用系統(tǒng)環(huán)境支持下可開展多種具體的智能卡應用系統(tǒng)。其優(yōu)勢是多方面的：

以手機作為支付工具，不用專門攜帶智能卡；

以非接觸方式交易，交易速度快，準確率高，適應于短時間大規(guī)模交易應用；

SIMPASS支持一卡多用，可用于購水、購電、購氣等多個應用，應用間具有防火墻，各應用可具有獨立的安全策略及文件系統(tǒng)；

SIMPASS使用靈活，可使用SIM卡提供的OTA功能進行卡端應用的更新；

支持DES、RSA等安全算法，可根據(jù)應用需要建立相應的安全體系；

SIMPASS兼容性強，兼容現(xiàn)有城市一卡通DI卡應用環(huán)境，這非常有利于在城市一卡通應用中推行手機支付。

手機電子票證?？捎糜诠财?、軌道交通、停車場、高速公路、出租車費支付等公共交通；可用于電影院、劇場、公園、娛樂場所等電子入場券。

手機電子錢包。SIMPASS具有電子錢包功能，可開展各種手機小額支付服務。

手機身份認證。SIMPASS支持PKI體系，可建立基于PKI的身份認證、安全認證系統(tǒng)。甚至實現(xiàn)手機網(wǎng)上銀行業(yè)務，可保障大額支付、轉帳等當前“手機銀行”等業(yè)務不能開展的業(yè)務。

6.SIMPASS應用意義

移動運營商：擴大用戶基礎，增加用戶粘性，增加資金沉淀；

公共交通運營商：大幅度降低卡片發(fā)行、充值成本；大幅降低零鈔現(xiàn)金的管理成本；

銀行：提高安全級別；提升聯(lián)名卡的使用率；有效降低人工成本；

商家：極大提高交易速度，快速增加交易量，有效降低交易成本。

結束語

相信在不遠的將來，應用SIMPASS技術，手機將集中包括信用卡、銀行卡、公交卡、身份證、社?？?、醫(yī)保卡、電子錢包、電子病歷等在內(nèi)的多種功能于一身，手機將變得無所不能，人們可以利用手機隨時、隨地、隨身、隨心地完成日常消費、商務和支付等活動，真正實現(xiàn)“一機在手行天下”。