“銀行要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林昨日說(shuō)，“下半年，突出抓好盤活存量、優(yōu)化增量，提高使用效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和良性循環(huán)，更好地支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)?！鄙懈Ａ衷诋?dāng)日舉行的銀監(jiān)會(huì)2013年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議暨經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議上，確定了銀行業(yè)下半年目標(biāo)——風(fēng)險(xiǎn)控制和增量貸款投向的“五個(gè)傾斜”。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇昨晚對(duì)記者說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)景氣下行等復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下，銀行業(yè)會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，需要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，下半年的增量投向主要圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)，擴(kuò)大內(nèi)需，將配合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向制定金融對(duì)策。

謹(jǐn)防各類風(fēng)險(xiǎn)上升

在控風(fēng)險(xiǎn)方面，銀監(jiān)會(huì)做出了嚴(yán)密部署。一是嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。在真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，合理設(shè)立防控目標(biāo)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任制，嚴(yán)防不良貸款大幅反彈。二是嚴(yán)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。改進(jìn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控能力。三是嚴(yán)防理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。研究制定綜合性、系統(tǒng)性的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法，細(xì)化“8號(hào)文”關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)?？刂?、期限錯(cuò)配、風(fēng)險(xiǎn)防控方面的監(jiān)管措施。已開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真規(guī)范登記理財(cái)信息，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判預(yù)警。四是嚴(yán)防信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。健全和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任制，對(duì)現(xiàn)有存續(xù)信托項(xiàng)目建立監(jiān)管臺(tái)賬明細(xì)，逐筆落實(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任。五是嚴(yán)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。六是嚴(yán)防IT系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。健全完善相關(guān)制度規(guī)范，充分做好重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)或變更的準(zhǔn)備工作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善IT系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案。

“銀行業(yè)是典型的順經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)?！敝袊?guó)銀行上海市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從高位運(yùn)行轉(zhuǎn)慢時(shí)，商業(yè)銀行以往的發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式和盈利模式等都將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

一位不愿具名的股份制銀行信貸人員表示，在經(jīng)濟(jì)下行期，客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，償付能力下降，銀行還將面臨貸款損失的突然增加，資本受到侵蝕，銀行盈利能力下降，并會(huì)引發(fā)嚴(yán)格的信貸評(píng)審和信貸緊縮活動(dòng)。例如全國(guó)多地出現(xiàn)鋼貿(mào)和銅貿(mào)企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，部分經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的商戶從“抱團(tuán)還款”變?yōu)椤氨F(tuán)欠款”，加大了風(fēng)險(xiǎn)處置難度。

事實(shí)上，面對(duì)持續(xù)攀升的不良貸款，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)增速放緩的情形下，產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)最容易受到?jīng)_擊，陷入經(jīng)營(yíng)低迷困境。特別是當(dāng)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，壓縮部分產(chǎn)能時(shí)，其中暗藏的隱患就會(huì)逐漸浮出水面。

記者在采訪中了解到，多家銀行總行已發(fā)文要求高度重視“高污染、高能耗和過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制”。

上述股份制銀行人士還說(shuō)，銀行應(yīng)密切監(jiān)測(cè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和集中度，在嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)加強(qiáng)貸后跟蹤調(diào)查，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期/欠息、涉訴、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，加大防控力度。

市場(chǎng)分析人士表示，在經(jīng)濟(jì)景氣下行、信貸規(guī)模緊張、理財(cái)業(yè)務(wù)限制、存款競(jìng)爭(zhēng)加劇等復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下，更易引發(fā)各類案件。商業(yè)銀行必須落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)要求，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立專業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)庫(kù)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督力度，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做到早排查、早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早報(bào)告和早處置。

助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)擴(kuò)大內(nèi)需

風(fēng)險(xiǎn)要防控，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)也需支持。銀監(jiān)會(huì)昨日也給出了盤活的存量和今年的增量貸款的“五個(gè)傾斜”：一是向重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目、保障性安居工程，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)和生活型服務(wù)業(yè)等在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中有重大影響和示范引導(dǎo)作用的行業(yè)傾斜。二是向化解過(guò)剩產(chǎn)能傾斜。要按照“四個(gè)一批”的要求，進(jìn)一步完善差別化信貸政策，并將執(zhí)行情況納入年度考核之中。三是向小微企業(yè)傾斜。要按照國(guó)務(wù)院小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議的部署，落實(shí)“兩個(gè)不低于”的總體要求和考核措施。制定信貸資產(chǎn)證券化與支持（服務(wù)）小微企業(yè)掛鉤的具體辦法。完善融資性擔(dān)保公司管理，支持地方政府建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)，改善小微企業(yè)融資增信服務(wù)和信息服務(wù)。四是向“三農(nóng)”傾斜。研究出臺(tái)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)、支持農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)方案和“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債試發(fā)方案。五是向消費(fèi)升級(jí)傾斜。

郭田勇說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于下半年增量貸款投向的調(diào)整，意味著要求銀行全力配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大方向。

銀行業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)普遍認(rèn)為，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前整體平穩(wěn)，但是結(jié)構(gòu)性矛盾越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)處于下行的態(tài)勢(shì)，內(nèi)生的增長(zhǎng)動(dòng)力比較弱。此外，今年貨幣金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的效率比以前要差。雖然貨幣供應(yīng)量等都很多，但是效率沒(méi)有達(dá)到以往那么高的水平。此外，由于各種因素存在，導(dǎo)致金融體系的風(fēng)險(xiǎn)有所積聚。金融體系本身擴(kuò)張迅速，鏈條較長(zhǎng)，現(xiàn)在金融的資源被配置到一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出效率比較低的行業(yè)，一些中小企業(yè)、微小企業(yè)，反而資金的獲取難度比較大。

“目前困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的是結(jié)構(gòu)性困境，中國(guó)需要更加有序的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。對(duì)金融來(lái)說(shuō)，需要考慮怎么樣提供更有效的幫助?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所綜合研究室主任陳道富認(rèn)為，“不應(yīng)繼續(xù)投放在房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而應(yīng)該更多地往新興的領(lǐng)域、往國(guó)家支持的領(lǐng)域投放，從而帶來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?！?/p>

某國(guó)有銀行上海市分行辦公室負(fù)責(zé)人告訴記者，銀監(jiān)會(huì)在今年年初已要求各銀行將信貸重點(diǎn)落實(shí)到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)和生活型服務(wù)業(yè)等行業(yè)。此番對(duì)下半年工作規(guī)劃時(shí)再次重申，表達(dá)了希望金融業(yè)助力國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級(jí)的迫切要求。一旦落實(shí)，上述行業(yè)將迎來(lái)新的機(jī)遇。