程露　姜辰蓉

地處陜西省榆林市的神木縣，連日來處于輿論的風口浪尖。這個去年GDP突破千億元關口的大縣，如今深陷民間借貸危機。從去年下半年開始，煤炭相關行業(yè)價格大幅下滑，重度依賴煤炭和涉煤產(chǎn)業(yè)的神木縣經(jīng)濟增速明顯減緩，當?shù)卦?jīng)火爆一時的民間借貸跌入低谷。

民間借貸危機爆發(fā)之后的神木縣現(xiàn)狀如何？記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，討債現(xiàn)象在該縣隨處可見，部分借貸人有錢不還甚至跑路賴賬。同時，由于信用體系受創(chuàng)，部分民間融資鏈條斷裂，給許多民企以及正在上馬的項目造成不利影響。

滿城盡是討債人

“現(xiàn)在是‘擊鼓傳花，鼓聲一停，砸在誰手里算誰倒霉。”危機爆發(fā)前，一位當?shù)仄髽I(yè)負責人對記者說。幾個月后，神木民間借貸危機爆發(fā)，影響到當?shù)亟?jīng)濟、金融、社會等多方面。

如今的神木，討債人比比皆是。

“我前兩年和幾位朋友也開了一家小額借貸公司，規(guī)模大概在1億元左右。去年開始形勢不好，我們就把規(guī)?？s小到了2000萬至3000萬元。幸好我們早退了一步，現(xiàn)在好多放貸的都要不回錢了?！鄙衲井?shù)匾晃黄髽I(yè)老板陳先生說，“我認識的人幾十個億放出去都要不回來，他欠別人的錢也還不上?，F(xiàn)在什么都不干，整天要債。”

一位政府工作人員說，有少數(shù)群眾被周邊風氣和高額利率誘惑，將“活命錢”投了進去，現(xiàn)在生活困難。還有的人為討債、躲債東奔西跑，甚至出現(xiàn)暴力討債的現(xiàn)象。

巨大的債務壓力之下，有人被迫“跑路”，有人拿酒或豪車抵債。

“我的一個朋友做白酒代理，最近積壓了很久的一款白酒銷路很好。很多人購買這種打折的白酒抵債，200元一瓶的酒，抵債的話就算400元?！鄙衲镜囊晃黄髽I(yè)老板說，“有的還不出錢就拿車抵債，債權人不要的話，連車也沒有?！?/p>

“有一些老板其實手里是有錢的，但是在目前的形勢下卻不肯拿出來，還有的將資金藏匿、轉移，所以中下游的散戶虧損的比較多。這些錢一年半載也回不來。”神木一位企業(yè)負責人說。

受民間借貸危機影響，部分民間融資鏈條斷裂，給許多民企以及正在上馬的項目造成不利影響。

據(jù)榆林市一位負責人介紹，危機爆發(fā)后，民間融資大幅萎縮，這相當于從民營實體經(jīng)濟中大量“抽血”，原有民間融資的資金補充作用大幅降低，這使本來就面臨經(jīng)濟下行壓力的民營企業(yè)，特別是中小微企業(yè)雪上加霜，進而對實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

神木縣發(fā)改局副局長高海雄說，神木有的企業(yè)絕大部分都有民間借貸資金，有的一大半都是民間資金。民間融資對企業(yè)發(fā)展相當重要，對地方民營企業(yè)發(fā)展起很大促進作用。神木規(guī)模以上的民營企業(yè)240戶，規(guī)模以下中小企業(yè)幾千戶，都是民間融資的。過去民間資本不在銀行里，絕大部分回到企業(yè)里的。

“現(xiàn)在形勢下企業(yè)本來就困難，又難以融到資金。之前我們本來已經(jīng)與一些銀行協(xié)調(diào)好的貸款都黃了，這邊的支行說現(xiàn)在停止所有給神木的貸款?！备吆Ｐ壅f。

“一些項目成了半拉子工程，上馬吧，融不到資；停下吧，更不見效益。而且很多機械設備都有使用年限，現(xiàn)在放著，等過幾年又成舊的，要被淘汰了?！币晃黄髽I(yè)老板說。

資金鏈錯綜復雜

據(jù)當?shù)厝私榻B，神木民間借貸基本是三分到五分利，最樂觀估計一半以上的家庭都存在著借貸關系，70%以上的農(nóng)村人口都參與其中，還有很多企業(yè)職工、流動人口也被牽扯進去。

神木民間借貸的規(guī)模究竟有多大？近日，記者走訪神木縣發(fā)改局、金融辦等部門，但各部門均表示，民間借貸的規(guī)模、流向難以掌握，無法確切統(tǒng)計。

在神木，金融機構除了正規(guī)銀行外，還有經(jīng)政府審批的小額貸款公司、擔保機構、投資公司、典當行，以及大大小小游離于監(jiān)管之外的“地下錢莊”。而目前，對于地下錢莊的數(shù)量、涉及資金規(guī)模、流向等，政府部門幾乎完全不掌握，而坊間流傳的說法則為“幾千家”。

一位榆林企業(yè)負責人表示，神木民間借貸的規(guī)模至少在200億元以上。但另一位鄂爾多斯司法機關工作人員則透露，僅神木縣流向鄂爾多斯的民間借貸資金量就在600億至700億元。

關于這些錢都流向何處，多位神木當?shù)厝吮硎?，民間借貸在資金投向上，60%流向煤礦，剩余部分流向了房地產(chǎn)和其他行業(yè)。在地區(qū)上，除神木外，大量民間借貸資金流向臨近的鄂爾多斯地區(qū)。

和資金規(guī)模、流向同樣云霧迷蒙的，是錯綜復雜的資金鏈條。

在曾經(jīng)“家家房地產(chǎn)，戶戶典當行”的神木，借貸手續(xù)可以簡單到“打個白條、摁個手印”即可，且民間借貸與銀行借貸相互交織。

“有的人以一分利借款，再以二分、三分放出去，有時候這個鏈條會很長，這就形成了復雜的‘三角債。一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會傳到其他環(huán)節(jié)。”一位曾從事小額借貸的老板說。

關于民間借貸鏈條的復雜性，一位長期關注陜北民間借貸問題的人士向記者講述了一件事情：“去年，我的一位朋友告訴我說，他這幾年參與個人融資，越陷越深。把多年的積蓄還有親戚朋友的積蓄一共4000多萬元都投進去了，在他上面集資的老板據(jù)說有12億元的資金量。去年以來，形勢非常不好，現(xiàn)在是每周都要開會，一開會就吵架。這4000萬元里他自己只占很少一部分，大頭都是親戚朋友的。”

“最近，我的那位朋友說，多虧他意識得早，4000萬元本金收回了2000萬元，剩下的只能慢慢還。他的資金主要投向了鄂爾多斯，現(xiàn)在他手里還有兩套當?shù)氐姆孔?，價格遠遠超出當?shù)仄骄績r，不僅無法出售，還要繳納物業(yè)費?！痹撊耸糠Q，“據(jù)我觀察，現(xiàn)在資金鏈斷裂的，幾乎都和煤礦、房地產(chǎn)有關。有的人當時甚至想辦法從銀行貸款，再以更高的利息放出去。”

據(jù)當?shù)厝苏f，除了關系網(wǎng)間的借貸，還有許多地下錢莊，通過募集社會上散戶手中的資金，聚集起來再放出去?！斑@些地下錢莊沒有經(jīng)過政府審批，一有風吹草動，好多人都跑掉了?！绷硗?，民間融資與非法融資關聯(lián)度大。很多融資是一條鏈式，前一段表現(xiàn)為民間融資，后一段則匯集成非法融資。

后續(xù)風險待化解

榆林市相關負責人表示，根據(jù)融資期限和經(jīng)濟下行時間來看，民間借貸的很多風險已經(jīng)得到釋放，潛在風險損失低于現(xiàn)有風險暴露，現(xiàn)在的主要工作就是化解存量風險。

民間借貸許多借款人開始通過正規(guī)渠道維權。目前公安、法院部門立案和受理的案件涉及民間借貸資金超過75億元。其中神木縣法院去年至今受理的民間借貸糾紛案件達4786起，涉訴金額32.17億元，涉訴人數(shù)7658人；神木縣公安局立案偵查的借貸案件7起，涉案金額43.1億元，涉案人數(shù)1247人（戶）。

除神木外，榆林的府谷、綏德等地也存在不同程度的民間借貸、融資現(xiàn)象。根據(jù)榆林市的相關統(tǒng)計，2011年至今，榆林各級法院受理案件11714起，結案9818起，結案金額22.58億元，結案率83.8%。2011年至今，非法集資案件報案34起，涉案53.6億元，第一層次的受害群眾是7940余人，平均兌付率40%。

“民間借貸基本是半年期或者一年期，去年至今該暴露的已經(jīng)暴露得差不多了?！鄙衲究h政府一位負責人表示，“有這么多的案例，基本不會有受害人還坐在家里等而不去報案的?！?/p>

對于后續(xù)發(fā)展，榆林市相關負責人表示，今后將細化分類處置，實施“一案一策”，對每一個案件都將制定相應的解決方案，并經(jīng)過專業(yè)團隊會診。同時，還將加大對民營經(jīng)濟的幫扶，盤活現(xiàn)金流，利用經(jīng)濟發(fā)展消除危機帶來的不利影響。

神木縣縣長黃建軍稱，神木并非資源枯竭型地區(qū)，各類資源儲量大，潛力也大?！皯撜f神木的家底還是很厚的，現(xiàn)在只是在經(jīng)濟發(fā)展過程中遇到了坎，我們要想辦法把這道坎邁過去，我們有實力解決問題?！?/p>

神木借貸市場因煤而興因煤而衰

神木這座名不見經(jīng)傳的西部縣城，曾是以農(nóng)牧業(yè)、紅棗業(yè)等為主要產(chǎn)業(yè)的“國家貧困縣”，因涉煤領域的高額利潤，一躍成為“中國百強縣”，民間資本也因此迅速積累。但由于產(chǎn)業(yè)結構單一，投資渠道有限，再加上人們的逐利心理，大量民間資金進入到民間借貸領域，引發(fā)一系列危機。

“黑金時代”借貸風起

神木的民間借貸之風究竟是如何興起的？當?shù)匾晃黄髽I(yè)老板陳先生對記者說，借貸之風最初是從鄂爾多斯傳來的。“2005年、2006年的時候，這邊做生意的，朋友之間互相拿錢周轉一下，從來不談什么利息，都是幫忙的性質(zhì)。2008年開始，風氣就變了，互相借錢都要先講好利息，好朋友、親兄弟也是一樣?！?/p>

神木坐擁豐富的煤炭資源，探明煤炭儲量500多億噸。從2002年起，隨著煤炭市場價格一路飆升，神木經(jīng)濟迅速壯大。

神木縣煤炭協(xié)會會長趙存發(fā)1992年開始以全村人入股的方式辦集體煤礦?！?000年以前，煤礦還不賺錢，一噸煤也就能賺2元左右，那時農(nóng)民生活也不好，全村400多口人，每戶到年底分個2萬至3萬元而已?！壁w存發(fā)說。

但2005年以后，煤價大幅上漲，最高時每噸賣到過600多元，尤其是在2008年至2009年，村里的煤礦一年能賺1個多億?！斑@么多年來，我們村家家戶戶在西安都有房，在神木縣城每家也至少有2至3套房，手里的閑散資金都上千萬。”他說。

隨著煤價高漲，神木的民間借貸之風也越來越濃。神木一位企業(yè)負責人說，幾年前，煤價開始一路走高，炒礦之風隨之興起?！百徺I煤礦需要大量的資金，很多老板就以高額利息向社會融資，最初介入的人確實暴富。所以越來越多的人將煤炭奉為“黑金”，迷信煤價只漲不跌，想方設法籌錢投到煤礦?！坝泻芏嗳耸掷餂]錢，就抵押房產(chǎn)從銀行貸款出來再放貸；有的開飯館、小商店賺了點錢，也學別人高息放出去?！?/p>

神木一位民企負責人告訴記者：“以前煤炭是暴利，不管是炒礦還是倒煤，借貸的利息再高也有得賺?！睋?jù)一位鄂爾多斯法院工作人員透露，曾有一個煤老板用40萬元買下一個礦，擱置2年后賣了8000多萬元，又過了1年，這個煤礦就賣出10億元。得到錢以后，很多老板不知道投資什么，于是就選擇高利貸。

在神木的街上，幾百萬元的豪車隨處可見，每隔幾百米就有五星級酒店和高檔商務會所，可見當?shù)叵M水平之高?！叭藗兪掷锏拈e錢除了滿足個人消費，往哪里去？存在銀行利率低、通脹高。很多人為了保值增值，就選擇了放貸或投資。”榆林市一位政府負責人說。

借貸繁榮曇花一現(xiàn)

2005年，隨著煤價的持續(xù)高速增長，神木人手中也積累了大量的資本?！霸谏衲?，許多人都習慣用現(xiàn)金交易，提著麻袋取錢、論斤分錢等現(xiàn)象非常普遍，幾百萬、幾千萬的現(xiàn)金流動并不鮮見?！鄙衲究h一位政府工作人員說。

但由于通貨膨脹和行政管制下的低儲蓄利率，把錢存在銀行的人越來越少。居民手中持有的大量缺乏保值增值手段的資金，在資本逐利本質(zhì)的引導下，瘋狂涌入民間借貸市場，神木街頭巷尾的投資公司、典當行層出不窮，導致民間借貸市場出現(xiàn)曇花一現(xiàn)般的短暫繁榮。

神木的一位楊姓民企老板告訴記者，在高增長下，許多神木人習慣了賺取暴利，根本看不上一元一元地賺“小錢”。不管是以三分、五分利放貸，還是把資金投到煤礦，回報率都是相當高，銀行根本趕不上。

“很多有錢人都沒念過什么書，也沒有投資頭腦。有了錢除了放貸，也就是吃喝、旅游了?！鄙鲜鰲钚彰衿罄习逭f，“比如說鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小賓館洗一套床單被罩可以賺6.6元，本地人根本看不上這些小錢，結果外地人包下了，只需投資10多萬元，一年就能賺到100多萬元，而且還沒有什么風險?！焙芏嗌衲救藦膩聿粫氲酵顿Y快遞、干洗、連鎖餐館，因為覺得這些都是賺小錢，不知道這些才是投資少、回報穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)。他們只會盯著煤礦、房地產(chǎn)、高利貸。

如果煤炭市場行情繼續(xù)向好，神木的民間融資和非法集資暫不存在還本付息的風險，然而出人意料的是，從2012年下半年開始，煤炭價格大幅下滑，煤炭暴利迅速消退，一大批煤炭及相關企業(yè)處于虧損停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)自身經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流銳減，甚至斷絕，無力歸還此前聚集在該行業(yè)的借貸本息。

“另一方面，近年來隨著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，很多人對煤炭的財富效應產(chǎn)生了幻覺，‘煤炭神話在一些地區(qū)廣為流傳，人們對融資風險意識逐漸淡化甚至喪失，融資由熟人到陌生人，由‘一對一到‘一對多。然而從2012年下半年開始，‘煤炭神話破滅，財富幻覺消失，人們開始擠兌融出資金?！庇芰质邢嚓P負責人表示。

資金投向亟待引導

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陜北神木等地民間大量閑散資金需有效引導，此次爆發(fā)的民間借貸風波折射出當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結構單一、民間金融存在體制短板等問題，亟待進一步規(guī)范。

有分析認為，由于神木縣工業(yè)70%以上依靠煤炭及其相關產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結構單一導致抗風險能力差。

對此，陜西省社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所助理研究員馬建飛說，雖然是“百強縣”，經(jīng)濟總量很大，但神木等地的經(jīng)濟發(fā)展水平卻不高。除一些國企、央企外，地方經(jīng)濟實力比較弱，民企抗風險能力不強。因此，需要有資金實力的企業(yè)聯(lián)合起來，在政府的引導下，投資一些未來具有發(fā)展前景，對地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻比較大，能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。

同時，有專家指出，神木民間借貸危機折射出我國金融領域體制、機制不完善，缺少有效監(jiān)管。

民間借貸危機凸顯的一個矛盾是，一方面，我國眾多的中小企業(yè)面臨資金“饑渴”，另一方面民間又有大量的資金找不到出路。據(jù)神木縣政府測算，神木目前民間資金總規(guī)模在700億元左右，投向亟待有效引導。

四川國金律師事務所律師張偉認為，民間金融的興起與民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難有關，也與利率的市場化程度有關。他說：“利率市場化程度應提高，加強金融機構借貸的市場化水平。要逐步放開成立金融機構的行政許可條件，為民間資本進入金融機構做法律及政策的準備。尤其應完善現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、地方銀行等的公司治理架構，使其出資人或股東具有更高的社會化、大眾化水平?！?/p>

此外，有專家表示，我國對一些小型金融機構，近年已經(jīng)開始放開，比如小額貸款公司、擔保公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等。但這些機構管理缺未跟上，對其經(jīng)營的監(jiān)管屬于空白地帶。從此次危機看，這方面有待加強。