【摘 要】 不同地區(qū)的縣域金融發(fā)展規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平支持作用不同。我國(guó)中、西部縣域金融發(fā)展規(guī)模與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，而東部呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；不同地區(qū)縣域金融發(fā)展效率對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的影響程度要大于縣域金融發(fā)展規(guī)模的影響程度。分析其原因，尋求提高縣域金融服務(wù)水平，支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的路徑是文章研究的重點(diǎn)內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】 縣域金融服務(wù)； 農(nóng)村城鎮(zhèn)化； 農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)

一、引言

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是指在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和農(nóng)業(yè)人口的收入水平及結(jié)構(gòu)、生活方式、思想觀念 、人口素質(zhì)等方面與城鎮(zhèn)文明逐漸接近，趨向同一的自然歷史過程。助推城鎮(zhèn)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化， 解放農(nóng)民、轉(zhuǎn)移農(nóng)民、富裕農(nóng)民，需要大量資金的積累和投入，需要縣域金融服務(wù)的提升。王叢巖、劉小新（2110）認(rèn)為應(yīng)建立以改善金融生態(tài)為引導(dǎo)，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為載體、金融技術(shù)創(chuàng)新為手段的金融服務(wù)支撐體系，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。李■、吳淑景（2012）認(rèn)為城鎮(zhèn)化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)大戰(zhàn)略，是解決三農(nóng)問題的重要途徑，了解農(nóng)村金融服務(wù)需求則是城鎮(zhèn)化順利推進(jìn)的重要條件。在對(duì)中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、 流通及銷售領(lǐng)域、與農(nóng)業(yè)相關(guān)的高科技行業(yè)以及保險(xiǎn)與社會(huì)保障方面分析了城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村金融服務(wù)需求，并給出金融需求的特性劃分。陳羅?。?012）認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化改變了農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，針對(duì)需求的變化，他建議農(nóng)村金融供給應(yīng)該由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)發(fā)展，金融主體單一向金融主體多樣化發(fā)展，金融服務(wù)單一向金融服務(wù)多樣化發(fā)展，資產(chǎn)要素?zé)o抵押權(quán)向有抵押權(quán)發(fā)展。石磊、房娟（2013）認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，城鎮(zhèn)化發(fā)展的速度和程度在很大程度上依賴于金融的支持程度。因而，與城鎮(zhèn)化相適應(yīng)的農(nóng)村金融體制改革應(yīng)主要從完善農(nóng)村金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，包括農(nóng)村金融組織體系 、市場(chǎng)體系 、服務(wù)體系 、監(jiān)管體系等，以及從完善政府職能、創(chuàng)造良好的金融運(yùn)行環(huán)境入手，增加城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融供給，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。上述專家都對(duì)縣域金融服務(wù)與農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)系進(jìn)行了一定的研究，但是縣域金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持力度仍需要進(jìn)一步詳細(xì)研究。

二、樣本選取和指標(biāo)設(shè)定

（一）樣本選取

根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（2012）》的行政區(qū)劃數(shù)據(jù)，各省“縣級(jí)市”、“縣”、“自治縣” （合稱為“縣”或“縣域”）共有1 942個(gè)。本文以各省縣域數(shù)量在全國(guó)縣域總數(shù)量所占的比重，以及數(shù)據(jù)的可獲取性為原則，選取了東、中、西部共33個(gè)樣本縣。樣本的時(shí)間跨度為2007—2012年，樣本共有33×6=198個(gè)觀測(cè)值。數(shù)據(jù)資料來源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)中各縣的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。本文采用一般的東、中、西部各地區(qū)的劃分方法，將樣本各縣分別歸入東、中、西部（見表1）。

（二）指標(biāo)設(shè)定

關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)的設(shè)定，大多學(xué)者采用GDP、GDP的增長(zhǎng)率或人均GDP來衡量。如秦宛順、鐘行寧（2010）就是使用縣域GDP的增長(zhǎng)率作為縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)進(jìn)行研究的。本文采用通常的做法，即使用縣域人均生產(chǎn)總值（RGDP）。

關(guān)于城鎮(zhèn)化指標(biāo)的設(shè)定，大多數(shù)文獻(xiàn)選用人口城鎮(zhèn)化率（即城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎兀┳鳛橐粋€(gè)國(guó)家或地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程的衡量指標(biāo)，人口城鎮(zhèn)化率越高，則代表城鎮(zhèn)化水平越高。也有學(xué)者采用收入城鎮(zhèn)化率作為城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的衡量指標(biāo)，認(rèn)為城鎮(zhèn)化發(fā)展水平不僅僅表現(xiàn)在城鎮(zhèn)人口的增長(zhǎng)，更重要的是農(nóng)民收入的增加①。由于數(shù)據(jù)的局限性，本文采用通用的做法，選用人口城鎮(zhèn)化率（CZHL），即各個(gè)縣域的非農(nóng)勞動(dòng)人口占總?cè)丝诘谋戎底鳛槌擎?zhèn)化發(fā)展水平的衡量指標(biāo)。

關(guān)于縣域金融發(fā)展指標(biāo)的設(shè)定，經(jīng)常用金融發(fā)展規(guī)模和金融發(fā)展效率來衡量各地的金融發(fā)展水平和質(zhì)量。多數(shù)學(xué)者對(duì)于金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)的選取要么是基于國(guó)外學(xué)者Goldsmith（1969）曾定義的“金融相關(guān)率”即“金融資產(chǎn)總量與GDP之比”，要么是基于麥金農(nóng)曾定義的“經(jīng)濟(jì)貨幣化率”為“廣義貨幣存量M2與GDP之比”。通常認(rèn)為貸款比存款對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響更為直接，并且更能反映金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模的壯大，因此本文采用“縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款與縣域GDP的比值”作為縣域金融發(fā)展規(guī)模（FDS）的測(cè)度指標(biāo)。對(duì)于金融發(fā)展效率指標(biāo)的選取，根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性和一致性，本文采用了目前研究學(xué)者常用的“金融機(jī)構(gòu)貸款與存款的比值”（FDE）。

三、我國(guó)東、中、西部縣域金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持力度實(shí)證分析

（一）東部地區(qū)

為了全面分析我國(guó)東、中、西部地區(qū)縣域金融服務(wù)在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中所起的作用，并且根據(jù)所收集數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，通過使用計(jì)量軟件Eviews6.0，建立面板數(shù)據(jù)模型更有利于研究分析。面板數(shù)據(jù)模型分析方法包括：固定影響面板數(shù)據(jù)模型和隨機(jī)影響面板數(shù)據(jù)模型。究竟選取二者當(dāng)中的哪一個(gè)，Hausman（1978）發(fā)現(xiàn)采用不同的假設(shè)，研究結(jié)果會(huì)產(chǎn)生很大差異，因此就有了Hausman檢驗(yàn)。

本文以CZHL作為被解釋變量，以FDS和FDE作為解釋變量。通過Hausman檢驗(yàn)（見表2）可知，Hausman統(tǒng)計(jì)量的值是4.796366，相對(duì)應(yīng)的概率是0.0909，說明檢驗(yàn)結(jié)果在10%的顯著性水平下拒絕了隨機(jī)效應(yīng)模型原假設(shè)（即個(gè)體效應(yīng)與解釋變量無關(guān)），應(yīng)建立如下的個(gè)體固定效應(yīng)模型：

CZHLit = C+a1FDSit +a2 FDEit +uit （i=1，2，…10；t=1，2，…，6）

上式中C表示在各個(gè)樣本成員方程中都相等的總體均值截距項(xiàng)，a1和a2分別表示縣域金融發(fā)展規(guī)模和縣域金融發(fā)展效率對(duì)縣域農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的影響系數(shù)，uit為混合隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

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對(duì)東部所有樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行模型估計(jì)的結(jié)果（見表3）為CZHLit = 0.324351 - 0.133247FDSit + 0.200324 FDEit（i=1，2，…10；t=1，2，…，6）。模型估計(jì)結(jié)果說明在10%的顯著性水平下，我國(guó)東部地區(qū)縣域金融發(fā)展規(guī)模與縣域農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，而東部地區(qū)縣域金融發(fā)展效率與縣域農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，并且東部地區(qū)縣域金融發(fā)展效率對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的影響程度比其縣域金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的影響程度大。

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從東部各個(gè)樣本縣域的個(gè)體對(duì)總體均值偏離的個(gè)體截距項(xiàng)估計(jì)結(jié)果看（見表4），所有偏離之和為零。說明雖然東部縣域金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效率對(duì)縣域農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的邊際影響程度相同，但是縣域金融發(fā)展之外的其他因素對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的影響存在顯著差異，有的是促進(jìn)作用而有的呈現(xiàn)阻礙作用。促進(jìn)作用最大的是廣東海豐縣，阻礙程度最大的是天津薊縣。

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（二）中部地區(qū)

與分析東部地區(qū)相似，通過Hausman檢驗(yàn)，由檢驗(yàn)結(jié)果看（見表5），Hausman統(tǒng)計(jì)量的值是4.293838，相對(duì)應(yīng)的概率是0.1168，說明檢驗(yàn)結(jié)果在10%的顯著性水平下接受原假設(shè)，即隨機(jī)影響模型中個(gè)體影響與解釋變量不相關(guān)，應(yīng)建立隨機(jī)效應(yīng)模型。再根據(jù)F統(tǒng)計(jì)量判斷得到中部地區(qū)模型應(yīng)采用變截距隨機(jī)效應(yīng)模型。

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中部地區(qū)縣域金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平支持作用的模型估計(jì)結(jié)果（見表6）如下：CZHLit = 0.348256

+0.059975FDSit - 0.115958 FDEit（i =1，2，…11； t=1， 2，…，6）。從模型估計(jì)結(jié)果看，在10%的顯著性水平下，中部地區(qū)縣域金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，而中部縣域金融發(fā)展效率與農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，并且縣域金融發(fā)展效率對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的影響程度較大。

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從中部各個(gè)樣本縣域的個(gè)體對(duì)總體均值偏離的個(gè)體截距項(xiàng)估計(jì)結(jié)果看（見表7），中部縣域金融之外的其他因素對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用最大的是黑龍江虎林市，阻礙程度最大的是湖南湘潭縣。

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（三）西部地區(qū)

通過Hausman檢驗(yàn)，由檢驗(yàn)結(jié)果看（見表8），Hausman統(tǒng)計(jì)量的值是0.224600，相對(duì)應(yīng)的概率是0.8938，說明檢驗(yàn)結(jié)果在10%的顯著性水平下接受原假設(shè)，應(yīng)建立隨機(jī)效應(yīng)模型。再根據(jù)F統(tǒng)計(jì)量判斷得到西部地區(qū)模型應(yīng)采用變截距隨機(jī)效應(yīng)模型。

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西部地區(qū)縣域金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平支持作用的模型估計(jì)結(jié)果（見表9）如下：CZHLit = 0.324069

+0.084443FDSit - 0.137868 FDEit （i=1，2，…12； t=1， 2，…，6）。從模型估計(jì)結(jié)果看，在10%的顯著性水平下，西部縣域金融發(fā)展規(guī)模與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，而西部縣域金融發(fā)展效率與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，并且金融發(fā)展效率對(duì)城鎮(zhèn)化的影響程度比金融發(fā)展規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化影響程度較大。

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從西部各個(gè)樣本縣域的個(gè)體對(duì)總體均值偏離的個(gè)體截距項(xiàng)估計(jì)結(jié)果看（見表10），西部縣域金融之外的其他因素對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用最大的是陜西神木縣，阻礙程度最大的是甘肅臨澤縣。

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（四）實(shí)證結(jié)果分析

通過上述實(shí)證分析可以得出以下結(jié)論：一是不同地區(qū)的縣域金融發(fā)展規(guī)模對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平支持作用不同。我國(guó)中、西部縣域金融發(fā)展規(guī)模與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，而東部呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。二是不同地區(qū)的縣域金融發(fā)展效率對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平支持作用也存在差異，中、西部的縣域金融發(fā)展效率與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，而東部呈正相關(guān)關(guān)系。三是不同地區(qū)縣域金融發(fā)展效率對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的影響程度要大于縣域金融發(fā)展規(guī)模的影響程度。

造成以上結(jié)果的原因分析如下：

1.由于現(xiàn)今我國(guó)縣域農(nóng)村金融體系不完善、金融產(chǎn)品單一等原因，致使在我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，縣域金融服務(wù)并沒有充分發(fā)揮支持促進(jìn)作用。伴隨農(nóng)村金融改革和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，一些矛盾逐漸凸顯，體現(xiàn)在：城鄉(xiāng)之間的金融資源分布和金融服務(wù)水平上的差距明顯；農(nóng)村金融組織的資金供給能力和金融業(yè)務(wù)范圍存在著局限性；農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展滯后；存在日益擴(kuò)大的信貸資金需求與優(yōu)先的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾；小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。

2.我國(guó)東部地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模在經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下呈快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)普遍將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，有的甚至盲目擴(kuò)大規(guī)模、增加網(wǎng)點(diǎn)，使部分地區(qū)金融服務(wù)呈現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程。雖然東部縣域金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效率對(duì)縣域農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的邊際影響程度相同，但是縣域金融發(fā)展之外的其他因素對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的影響存在顯著差異，有的是促進(jìn)作用而有的呈現(xiàn)阻礙作用。說明在東部由于投資機(jī)會(huì)眾多，一些金融機(jī)構(gòu)的趨利性往往使其偏離支持“三農(nóng)”的目標(biāo)，有的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行，從支持“農(nóng)業(yè)的主力軍”變身為“利潤(rùn)最大化”的商業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

3.我國(guó)中、西部地區(qū)的縣域金融市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，金融供給不能滿足縣域金融需求，金融效率有待進(jìn)一步提高。一般認(rèn)為，金融效率是指金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)值對(duì)GDP的貢獻(xiàn)程度，貢獻(xiàn)程度越大，金融效率越高。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本較高，獲得的收益卻很低，不足以支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，本身經(jīng)營(yíng)也缺乏效率。原因是多方面的，有因?yàn)檗r(nóng)村金融資源的配置不合理導(dǎo)致的效率低下造成的，有因?yàn)檗r(nóng)村金融制度的不完善和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理形成的。筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融效率的低下最主要的是由于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)不確定導(dǎo)致的交易成本和服務(wù)成本較高，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率。

四、提高我國(guó)縣域金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展支持力度的政策建議

隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口不斷增加，人民收入水平有所提高，多余的資金增加，支付、轉(zhuǎn)賬、 匯兌以及證券等業(yè)務(wù)需求量不斷增多，城鎮(zhèn)居民的金融需求不再是在銀行進(jìn)行簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)，而需要得到更多的金融產(chǎn)品，更方便的金融服務(wù)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解決三農(nóng)問題，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需要在下面五個(gè)方面有所突破：一是提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率，改進(jìn)組織的制度規(guī)定和管理模式，為農(nóng)村提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；二是擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自有資金存量，補(bǔ)充完善現(xiàn)有農(nóng)村金融組織的整體功能，盡可能地緩解和阻止農(nóng)村資金外流，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的自有資金存量；三是填補(bǔ)農(nóng)村金融的供求缺口，使得農(nóng)村金融供求達(dá)到平衡；四是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)基地建設(shè)規(guī)模，合理配置貸款資金的投資比例，使得大部分資金收益都能轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)發(fā)展成果；五是增加低收入農(nóng)戶的收入。除此之外，還要進(jìn)行擔(dān)保體系建設(shè)、政策體系建設(shè)和監(jiān)管體系建設(shè)。只有這樣才能真正發(fā)揮縣域金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持作用。

（一）構(gòu)建多層次、多元化、復(fù)合型、廣覆蓋的縣域金融組織

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)農(nóng)戶貸款只有2.6萬(wàn)億元，占全部貸款總額的5%。截至2011年12月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然高達(dá)2 087個(gè)。農(nóng)村金融市場(chǎng)極為廣闊，覆蓋了8億左右的農(nóng)村人口和日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)，地域涉及4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬(wàn)個(gè)村。2011年至2012年間，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)實(shí)際增長(zhǎng)率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機(jī)構(gòu)中實(shí)際增長(zhǎng)率最高的。目前，我國(guó)的縣級(jí)金融組織體系主要由商業(yè)銀行、政策性銀行（農(nóng)發(fā)行）、農(nóng)村合作金融（含城市信用社）三個(gè)層次構(gòu)成。銀監(jiān)會(huì)制定了在縣域范圍內(nèi)組建更多的像村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司這類的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過建立這些小型金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)一步完善多層次的縣域金融組織體系，彌補(bǔ)和完善現(xiàn)有金融供給的不足，促進(jìn)縣域金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，以增強(qiáng)金融供給為著力點(diǎn)，構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。國(guó)家信用退出，建立地方中小金融機(jī)構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制，建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；發(fā)展草根金融，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新型微貸技術(shù)和產(chǎn)品，是增強(qiáng)農(nóng)村金融供給的路徑。

（二）改善縣域金融服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品

結(jié)合我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步將管理集中到專業(yè)的部門，探索建立包括財(cái)務(wù)公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟、銀行、保