以十八大為指引，明確銀行業(yè)發(fā)展方向

黨的十八大是我國在改革發(fā)展關(guān)鍵時期召開的一次十分重要的會議，對于全面推進(jìn)我國改革開放和中國特色社會主義建設(shè)具有里程碑式的意義。十八大報告將金融改革作為“全面深化經(jīng)濟(jì)體制改革”的重要組成部分，對金融改革發(fā)展作出了科學(xué)、全面、系統(tǒng)的規(guī)劃和部署，這對進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革發(fā)展開放，不斷提升銀行業(yè)整體實力和服務(wù)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)全面建成小康社會奮斗目標(biāo)具有重要指導(dǎo)意義。

十八大報告明確了銀行業(yè)改革發(fā)展的科學(xué)道路。改革開放以來，銀行業(yè)始終高舉中國特色社會主義偉大旗幟，堅持科學(xué)發(fā)展的時代主題，堅持漸進(jìn)式、市場化的改革方向，堅持服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的本質(zhì)要求，勵精圖治，攻堅克難，不懈探索，走出了一條有中國特色的改革發(fā)展之路。銀行業(yè)的整體實力和風(fēng)險抵御能力明顯提高，配置資源和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力大幅提升，金融監(jiān)管的科學(xué)性、前瞻性和有效性顯著增強(qiáng)，成功經(jīng)受住了國際金融危機(jī)的嚴(yán)峻考驗，為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。因此，黨的十八大關(guān)于中國特色社會主義道路的深刻論述，既是對十六大以來銀行業(yè)改革發(fā)展的奮斗歷程、輝煌成就和寶貴經(jīng)驗的科學(xué)總結(jié)，也為下一步銀行業(yè)應(yīng)該舉什么旗、走什么路、朝著什么樣的目標(biāo)繼續(xù)前進(jìn)指明了方向，極大增強(qiáng)了銀行業(yè)堅持中國特色社會主義、貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的高度自信與自覺。

十八大報告明確了銀行業(yè)改革發(fā)展的奮斗目標(biāo)。報告指出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，高屋建瓴、一針見血地指出了銀行業(yè)改革發(fā)展的出發(fā)點和落腳點是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，本輪國際金融危機(jī)的重要教訓(xùn)之一就是金融發(fā)展偏離正確的軌道，自我服務(wù)、自我循環(huán)，導(dǎo)致過度投機(jī)和虛假繁榮。近年我國一些地區(qū)和產(chǎn)業(yè)也出現(xiàn)了資本脫實向虛、以錢炒錢的傾向，銀行業(yè)和小額貸款公司、典當(dāng)行、民間借貸等“影子銀行”體系高度關(guān)聯(lián)，甚至成為幕后重要推手，潛藏著巨大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。根據(jù)十八大的決策部署，今后銀行業(yè)應(yīng)牢牢把握服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)需求這一根本，認(rèn)真落實國家宏觀調(diào)控政策，以是否利于提高金融市場有效性、是否利于促進(jìn)金融服務(wù)能力建設(shè)、是否利于推動經(jīng)濟(jì)金融共生共榮為標(biāo)準(zhǔn)，加快改革轉(zhuǎn)型步伐，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力支持“五位一體”建設(shè)，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

十八大報告明確了銀行業(yè)改革發(fā)展的具體任務(wù)。報告提出，要完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定，不僅抓住了制約銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的根本問題和主要矛盾，還體現(xiàn)了戰(zhàn)略設(shè)計與實施步驟、重大舉措的有機(jī)統(tǒng)一。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中速增長階段，維系銀行業(yè)“高增長、高盈利、低不良”的外部因素將逐步消失，我國銀行業(yè)將進(jìn)入一個適度增長、充分競爭、商業(yè)模式差異化、風(fēng)險日趨復(fù)雜化的發(fā)展階段。為適應(yīng)這種趨勢性變化和時代特征，一方面，要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融創(chuàng)新，包括組織制度創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新、工具產(chǎn)品創(chuàng)新等，全面提高銀行業(yè)綜合實力、服務(wù)能力、抗風(fēng)險能力，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融服務(wù)的新要求。另一方面，要堅守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，通過不斷發(fā)展完善金融監(jiān)管制度、方式和工具，引導(dǎo)銀行業(yè)積極培育良好的合規(guī)風(fēng)險文化，確保銀行體系安全穩(wěn)健運(yùn)行，避免重蹈美國因金融危機(jī)沖擊實體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的覆轍。

以改革為動力，推動實現(xiàn)銀行業(yè)科學(xué)轉(zhuǎn)型

改革是根本大計，是我國發(fā)展的最大“紅利”。黨的十八大報告指出，改革開放是堅持和發(fā)展中國特色社會主義的必由之路。十多年來，面臨“技術(shù)破產(chǎn)”的我國銀行業(yè)通過注資、股改、上市等一系列舉措，開啟了波瀾壯闊的改革歷程，發(fā)生了脫胎換骨的歷史巨變，取得了舉世矚目的輝煌成就。2011年英國《銀行家》雜志的全球前1000家銀行排名，我國有101家銀行上榜，位居全球第三。從湖北來看，曾經(jīng)是全國的金融重災(zāi)區(qū)，能夠?qū)崿F(xiàn)鳳凰涅、浴火重生，也完全歸因和歸功于改革。以湖北省農(nóng)信社為例，通過改革消化歷史包袱320億元，各項指標(biāo)首次全部高于全國平均水平，只有改革才能突出重圍。

同時，當(dāng)前銀行業(yè)賴以生存的經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)和環(huán)境正在發(fā)生重大深刻變化，改革轉(zhuǎn)型的任務(wù)比以往更加繁重和緊迫。從內(nèi)部來看，隨著銀行業(yè)改革進(jìn)入“深水區(qū)”和攻堅期，制約科學(xué)發(fā)展的體制機(jī)制矛盾日益凸顯并越來越難以為繼，湖北銀行業(yè)粗放經(jīng)營、同質(zhì)化發(fā)展、低水平競爭等現(xiàn)象還比較突出；從外部來看，利率市場化、金融脫媒、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等給銀行業(yè)帶來較大的經(jīng)營壓力，可能會出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、大浪淘沙的現(xiàn)象。

今后一段時間，我們將按照“分類指導(dǎo)、統(tǒng)籌兼顧、有序推進(jìn)”的原則，積極推動湖北銀行業(yè)體制機(jī)制創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和發(fā)展方式，努力實現(xiàn)又好又快發(fā)展。一是引導(dǎo)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。加強(qiáng)銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計，因地制宜，一行一策，特別是督促各行董事會加強(qiáng)對發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃，探索差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展。如組織轄內(nèi)兩家城商行制定了三年規(guī)劃，不盲目追求跨區(qū)域發(fā)展和上市，努力打造小微企業(yè)銀行、科技銀行、社區(qū)銀行。二是深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革。積極探索研究成熟的農(nóng)信社改革范本，對公司治理、發(fā)展導(dǎo)向、包袱化解、風(fēng)險管控等，設(shè)定相關(guān)“行為規(guī)則”和“紅線”，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，把好關(guān)口，標(biāo)本兼治，確?！案闹撇桓男眨浑x農(nóng)”。三是創(chuàng)新經(jīng)營管理機(jī)制。重點是引導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)細(xì)化總行發(fā)展戰(zhàn)略，加快流程銀行改造，探索在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭惺聵I(yè)部制，完善貸款定價管理體系，提高服務(wù)水平和效率。四是引導(dǎo)信托等非銀機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。重點是圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)團(tuán)隊等基礎(chǔ)建設(shè)，提高自主管理能力和在資產(chǎn)管理市場的核心競爭力，努力提升金融服務(wù)的專業(yè)性、多樣性和有效性。五是積極穩(wěn)妥推進(jìn)對外開放。規(guī)范引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，繼續(xù)加大外地和外資機(jī)構(gòu)引進(jìn)力度，發(fā)揮示范作用，形成競爭效應(yīng)，促進(jìn)共同發(fā)展。

以發(fā)展為目標(biāo)，推動實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動

發(fā)展是根本出路，一切問題都要在發(fā)展之中來尋求解決之道。“羅馬俱樂部”于1972年發(fā)表了著名的研究報告——《增長的極限》，報告認(rèn)為：產(chǎn)業(yè)革命以來的經(jīng)濟(jì)增長模式所倡導(dǎo)的“人類征服自然”，實際上引導(dǎo)人類走上了一條不能持續(xù)的發(fā)展道路。過去30年來，我國依靠高投入、高消耗、高污染的粗放型增長方式，取得了GDP年均9.8%的增長速度。但隨著“劉易斯拐點”的臨近，“人口紅利”減少、要素成本上升、資源環(huán)境約束加劇，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已經(jīng)勢在必行。黨的十八大和近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議都強(qiáng)調(diào)要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，更加注重經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和效益。在這個過程中，需要銀行業(yè)準(zhǔn)確把握宏觀政策導(dǎo)向，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，發(fā)揮杠桿引導(dǎo)作用，支持實體經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。

從湖北來看，中部崛起和跨越式發(fā)展的優(yōu)勢明顯、勢頭良好，但也面臨城鄉(xiāng)、區(qū)域、企業(yè)三個層面的“二元結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不協(xié)調(diào)、不平衡、不可持續(xù)的矛盾比較突出。為此，我們提出了“抓大不放小、追高不落后”的思路，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)統(tǒng)籌兼顧、合理投放，既大力支持傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和骨干企業(yè)，又大力支持小微企業(yè)發(fā)展；既大力支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又兼顧落后地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，在支持湖北經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)上實現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

今后，我們將充分發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用，拿出更加具體有效的措施，引導(dǎo)信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。一是大力推動信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過窗口指導(dǎo)、政策引導(dǎo)、監(jiān)管走訪、監(jiān)測通報等多種方式，落實“區(qū)別對待、有扶有控”的信貸政策，重點支持城鎮(zhèn)化和擴(kuò)大內(nèi)需，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的信貸投放，促進(jìn)縣域、“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。同時，按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，著力加強(qiáng)綠色信貸監(jiān)管指引，壓縮和退出“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能。二是不斷完善金融服務(wù)體系。引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)把握市場定位，下沉經(jīng)營重心，延伸服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)便利性。如湖北銀監(jiān)局正在全省大力實施“三個全覆蓋”工程，力爭三年內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋、電話銀行行政村全覆蓋，打造金融惠民利民“綠色通道”。三是積極開展信貸機(jī)制創(chuàng)新。引導(dǎo)銀行業(yè)創(chuàng)新信貸模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，打造全新的信貸文化。如，湖北銀監(jiān)局準(zhǔn)備開發(fā)推廣“雙基雙贏合作貸款”模式，探索基層黨組織建設(shè)和基層金融服務(wù)的對接，充分利用前者的信息、資源和組織優(yōu)勢，全程參與信貸機(jī)構(gòu)貸款調(diào)查及貸后管理，期望能夠解決抵押擔(dān)保物缺乏和信息不對稱等問題，促進(jìn)縣域和“三農(nóng)”信貸投放。再如，引導(dǎo)銀行業(yè)依托“武漢科技金融創(chuàng)新俱樂部”，加強(qiáng)和政府、風(fēng)投、保險等的合作，積極探索科技金融“三大模式”，即地方法人服務(wù)模式、協(xié)同作戰(zhàn)下的全牌照服務(wù)模式、統(tǒng)貸平臺下的政策性金融服務(wù)模式，促進(jìn)科技和金融資源深度對接融合。四是努力加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)。加強(qiáng)和地方政府和有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，推動落實“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的支持政策，深化社會信用文化建設(shè)，為銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好環(huán)境。

以穩(wěn)定為前提，推動實現(xiàn)銀行業(yè)長治久安

穩(wěn)定是根本職責(zé)，是一切改革發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)決定金融，但金融也會對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生反作用。根據(jù)明斯基等人的金融不穩(wěn)定性理論，金融體系容易從內(nèi)部滋生爆發(fā)金融危機(jī)和陷入漫長去杠桿化周期的風(fēng)險，進(jìn)而造成信用緊縮并影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于現(xiàn)代金融已廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會的各個領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)問題，可能危及整個經(jīng)濟(jì)甚至整個社會，國際金融危機(jī)就是最好的例子。黨的十八大特別強(qiáng)調(diào)了金融穩(wěn)定對促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要意義，作為銀行監(jiān)管部門，必須“跳出金融看金融”、“跳出監(jiān)管看監(jiān)管”，把維護(hù)金融穩(wěn)定放到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展的高度來抓，堅決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

當(dāng)前，銀行業(yè)總體保持安全穩(wěn)健運(yùn)行態(tài)勢，但各種不確定、不穩(wěn)定因素明顯增多，千頭萬緒、紛繁復(fù)雜，風(fēng)險防控的形勢十分嚴(yán)峻。從系統(tǒng)和全局的角度看，有三個方面值得關(guān)注：首先是綜合化經(jīng)營的“溫水效應(yīng)”。近兩年銀行信貸增長逐漸回歸理性，但表外業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，在企業(yè)債、信托、理財、委托貸款等融資渠道中，銀行不僅扮演了重要角色，還大量承擔(dān)兜底或代償責(zé)任。而且，銀行資金借助各種渠道進(jìn)入融資平臺、房地產(chǎn)、“兩高一剩”行業(yè)等限制性領(lǐng)域，金融風(fēng)險更趨隱蔽和復(fù)雜。因此我們不能被表面現(xiàn)象迷惑，這種情況如果持續(xù)發(fā)酵下去，可能會潛伏著巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險。其次是不良貸款反彈的“漣漪效應(yīng)”。隨著我國經(jīng)濟(jì)增速趨于平緩，信貸風(fēng)險水落石出、加速暴露，而且正由鋼貿(mào)、船舶和光伏等困難行業(yè)向其他制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等多個行業(yè)擴(kuò)散，需要我們未雨綢繆、提前布防。最后是行業(yè)形象和聲譽(yù)的“蝴蝶效應(yīng)”。當(dāng)前消費(fèi)者對金融服務(wù)的要求更高，社會輿論具有更強(qiáng)的突發(fā)性、敏感性和擴(kuò)散性，一家銀行出了問題，可能給整個行業(yè)帶來巨大的聲譽(yù)風(fēng)險。比如華夏銀行理財產(chǎn)品事件引起的軒然大波，正在將銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，更加凸顯了合規(guī)文化建設(shè)和聲譽(yù)風(fēng)險防控的重要性。

以上問題在湖北也不同程度地存在，我們將按照中央和銀監(jiān)會的部署，突出重點，強(qiáng)化措施，落實責(zé)任，不斷提高風(fēng)險監(jiān)管的針對性和有效性，為經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。一是加強(qiáng)重點領(lǐng)域風(fēng)險防范。對風(fēng)險暴露較多較快的地區(qū)和行業(yè)信貸風(fēng)險，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)落實第一責(zé)任，深入開展風(fēng)險排查，持續(xù)監(jiān)測資產(chǎn)質(zhì)量變動趨勢，制定有針對性的風(fēng)險處置計劃。同時，繼續(xù)做實貸款五級分類，真實動態(tài)反映資產(chǎn)質(zhì)量。二是加強(qiáng)“影子銀行”風(fēng)險防范。深入研究轄內(nèi)“影子銀行”的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況，密切跟蹤監(jiān)測銀行資金流向和用途，創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管的手段和方式，做出防范系統(tǒng)性風(fēng)險的整體部署安排。三是加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)監(jiān)管。按照摸清底數(shù)、正本清源、規(guī)范引導(dǎo)的原則，將轄內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險監(jiān)管體系，完善報表，量化分析，持續(xù)監(jiān)測，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警提示。督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對實際承擔(dān)兜底或代償責(zé)任的業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，嚴(yán)格貸款集中度要求，建立有效的風(fēng)險隔離機(jī)制，完善會計核算和信息披露制度，促進(jìn)表外業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。四是加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管。審慎監(jiān)測和評估金融創(chuàng)新風(fēng)險，加強(qiáng)對資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、透明度等核心指標(biāo)的事先監(jiān)管，強(qiáng)化對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的行為約束，確保其按照誠實、守信、透明的原則展業(yè)。特別是督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范開展理財、信托、基金等代理業(yè)務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和員工管理，防范法律和聲譽(yù)風(fēng)險。五是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建立銀行不規(guī)范經(jīng)營治理的長效機(jī)制，加大金融知識宣傳普及力度，建立健全信訪投訴處置機(jī)制和流程，深化與新聞媒體的常態(tài)化、制度化合作機(jī)制，為銀行業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

黨的十八大揭開了金融業(yè)新一輪改革發(fā)展的大幕，面對挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存、困難與希望同在的未來，湖北銀行業(yè)將緊密圍繞主題主線，穩(wěn)中求進(jìn)，開拓創(chuàng)新，扎實開局，奮力推進(jìn)改革發(fā)展穩(wěn)定各項工作，為全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)貢獻(xiàn)力量。

（作者系湖北銀監(jiān)局黨委書記、局長）