朱寶強

近幾年來，隨著我國改革開放政策的深入實踐、地區(qū)的進一步開放、區(qū)域經(jīng)濟的深入擴大，我國政治、經(jīng)濟、文化和社會發(fā)展按照制定方針穩(wěn)步健康發(fā)展，綜合國力不斷增強，老百姓生活環(huán)境不斷改善，生活質(zhì)量不斷提高。黨和國家在富民政策上更加關(guān)注到人民群眾的生活與社會福利事業(yè)，特別是中央對農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民“三農(nóng)”政策的出臺，激勵農(nóng)村經(jīng)濟朝著多種方向發(fā)展，農(nóng)民的保險意識和參保積極性不斷提高。城鄉(xiāng)人民對養(yǎng)老、人身意外傷害、健康保障和財產(chǎn)保險的認識在不斷加深，對各種保險的需求也越來越高，農(nóng)民注重養(yǎng)老、醫(yī)療、人身意外傷害與健康保險。金融與保險事業(yè)發(fā)展非常迅速，增長速度很快，新組建的各類型保險公司越來越多，整個保險市場的競爭越來越激勵，就漁業(yè)互助保險政策與適用市場變化談點淺見。

一、商業(yè)保險公司靈活經(jīng)營的政策，擴大了經(jīng)營業(yè)務(wù)

（一）漁業(yè)保險對象與業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)保險公司從單一的人身意外傷害與財產(chǎn)保險發(fā)展到現(xiàn)在各行業(yè)所有領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營的各類型保險產(chǎn)品越來越多，服務(wù)質(zhì)量與管理水平在不斷提高，為了適應(yīng)市場化需求和保險產(chǎn)品的開發(fā)，制定了許多方面的靈活政策和優(yōu)惠待遇，各種業(yè)務(wù)經(jīng)營外的待遇與報酬讓許多業(yè)內(nèi)外人員積極合作。保險市場這些業(yè)務(wù)上的競爭讓一些小型或組建經(jīng)營保險業(yè)務(wù)時間不長的保險公司，為了發(fā)展自己，擴展業(yè)務(wù)，采取各種可行的措施，將保險業(yè)務(wù)擴展到風(fēng)險較大的漁業(yè)保險市場，并提供了許多方面優(yōu)化組合政策和條件來擴大保險業(yè)務(wù)的開展。以中國大地財產(chǎn)保險公司為例，深入社會各行業(yè)、各階層群體，宣傳人身意外傷害險與財產(chǎn)保險，不斷擴展保險業(yè)務(wù)范圍，大地保險公司出臺的漁業(yè)保險政策吸引廣大漁民，讓漁業(yè)經(jīng)濟效益不太好的漁民業(yè)戶感興趣。他們利用漁業(yè)安全法規(guī)政策來推動漁業(yè)保險，凡經(jīng)海洋漁業(yè)管理機構(gòu)檢驗合格批準從事海洋漁業(yè)捕撈、養(yǎng)殖 、漁業(yè)運輸業(yè)、水產(chǎn)品加工業(yè)的三資企業(yè)、私營企業(yè)、國內(nèi)股份制公司、國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘（雇）用員工辦理保險（包括正式在冊職工、短期工、臨時工、季節(jié)性工和徒工）。為所聘用員工在合同期內(nèi)所發(fā)生的意外傷、殘、醫(yī)療、死亡等按照保險相關(guān)規(guī)定與程序進行賠償。除此之外，各家商業(yè)保險公司所有業(yè)務(wù)是面向社會，業(yè)務(wù)設(shè)置是根據(jù)市場需求的具體情況而設(shè)定的，開設(shè)漁業(yè)保險業(yè)務(wù)是近幾年才開始。不正當(dāng)和無序的保險市場競爭搞亂了金融保險市場，破壞保險經(jīng)營規(guī)則，這種競爭終將給整個保險市場造成重大隱患，會給剛組建經(jīng)營保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)未牢的小型保險公司立即從保險市場消失，無序無則的市場競爭給國外保險公司進入中國市場以可乘之機，這已經(jīng)引起許多業(yè)內(nèi)人士高度關(guān)注。

針對保險市場這種情況，我省漁業(yè)互保機構(gòu)各級領(lǐng)導(dǎo)對漁業(yè)互保十分關(guān)注，如何應(yīng)對保險市場變化，怎樣調(diào)整漁業(yè)互保政策，應(yīng)當(dāng)采取哪些措施確保漁業(yè)互保能夠持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展等問題已引起我省漁業(yè)互保機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，已經(jīng)著手研究對策應(yīng)對。解決漁業(yè)生產(chǎn)安全保障問題，必須從法律法規(guī)上以保證，國家及當(dāng)?shù)卣哉咧С指唢L(fēng)險作業(yè)的漁業(yè)互助保險，保障漁業(yè)保險能夠健康、持久發(fā)展下去，漁業(yè)互保是一項惠及廣大漁民好事的工程，我們一定會堅持不懈的努力實踐，完善規(guī)章，發(fā)展?jié)O業(yè)互保，并將做好做強。

（二）保險責(zé)任

大地保險公司對漁業(yè)保險的政策比較優(yōu)惠，業(yè)務(wù)開展的方針與目標明確，他們充分利用漁業(yè)安全法規(guī)及管理資源，調(diào)動漁業(yè)主管機構(gòu)工作人員的積極性，利用行政管理資源優(yōu)勢彌補自身不足，來全面開展?jié)O業(yè)保險。大地保險公司出臺的保險責(zé)任是：凡被保險人所聘用的從事于保險條款規(guī)定的業(yè)務(wù)工作人員，在有效保險期內(nèi)遭受意外所致傷、殘或死亡的，對被保險人根據(jù)勞動合同和中華人民共和國法律、法規(guī)，須承擔(dān)的醫(yī)療費及誤工費（按照工傷醫(yī)療保險條款規(guī)定執(zhí)行）等經(jīng)濟賠償責(zé)任。在保險期內(nèi)，無論被保險人一次或多次發(fā)生意外傷害而進行的治療費，保險公司均按照保險理賠規(guī)定給付保險金。保險人對保險單項下的各項賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任之和不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額，累計給付金額達到保險金額全數(shù)時，保險公司對被保險人的保險責(zé)任終止。以上這些保險責(zé)任條款規(guī)定對于從事保險業(yè)務(wù)的工作人員是比較清楚，規(guī)定條款中的細節(jié)具體，便于工作人員操作，但漁民不是很清楚，漁民所關(guān)心的是投保的優(yōu)惠政策和理賠規(guī)則。通過多年來的保險實踐，漁業(yè)互保不同于商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，漁業(yè)互保是在特殊環(huán)境中開展的保險業(yè)務(wù)，環(huán)境、作業(yè)方式、作業(yè)人群、業(yè)務(wù)的操作都不同于商業(yè)保險，這需要行業(yè)自身的制度和政策來完善和規(guī)范化。漁業(yè)互助保險業(yè)務(wù)開展已有十多年時間，業(yè)務(wù)單一，險種不多、領(lǐng)域不廣，產(chǎn)品數(shù)量少，理賠業(yè)務(wù)還不完善如意，我們要緊緊依靠中央“三農(nóng)政策”，抓住漁業(yè)廣闊的領(lǐng)地，將漁業(yè)互保政策、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)水平更加完善和規(guī)范化，使廣大漁民認知和了解漁業(yè)互助保險的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，接受和積極參與漁業(yè)互保，支持和維護漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展。

（三）人身險費率標準

商業(yè)保險公司開展海洋漁業(yè)雇主責(zé)任險分幾個等級，分別為保險金額10萬元，保費（元/人/年）300元，醫(yī)療費1萬元；保險金額為15萬元，保費（元/人/年）550元，醫(yī)療費1.5萬元；保險金額為20萬元，保費（元/人/年）660元，醫(yī)療費1.5萬元。船員在受雇過程中，從事與保險條款所載明的被保險人業(yè)務(wù)工作而遭遇意外事故所致傷、殘、死亡的按照保險理賠條款規(guī)定給付醫(yī)療費及誤工費，經(jīng)醫(yī)院證明，每人/天按照當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦藴寿r償公傷津貼，公傷醫(yī)療期滿或確定傷殘程度，誤工津貼可發(fā)放最長時間為一年。勞動部門承辦的社會勞動工傷保險條件更加優(yōu)惠具體，一旦發(fā)生事故最高賠償額為10萬元，受國家法律保障，受害者家屬、子女及父母的撫養(yǎng)費規(guī)定明確保障（死亡者的供養(yǎng)親屬，按死亡者繳費工資一定比例按月發(fā)放撫恤金），這一條是最受廣大漁民歡迎與接受。

中國漁業(yè)互保協(xié)會雇主責(zé)任險的費率標準要高于商業(yè)保險公司，漁業(yè)雇主責(zé)任險保險金額10萬元，醫(yī)療費1萬元，每人/年保費900元；近海養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)雇主責(zé)任險金額10萬元，醫(yī)療費1萬元，每人/年560元；遠洋漁業(yè)雇主責(zé)任保險金額20萬元，醫(yī)療費2萬元，每人/年保費1200元。通過對比，可看出在人身險上兩家的差距。這些差距要通過政策與市場化對策來調(diào)整，再者，通過政府農(nóng)業(yè)政策性保險方針政策做好漁業(yè)互助保險，使?jié)O業(yè)互保真正覆蓋整個漁業(yè)及所屬生產(chǎn)、加工、養(yǎng)殖業(yè)等，真正實現(xiàn)漁業(yè)互保做強做大的目標。

（四）商業(yè)保險市場化政策與漁業(yè)保險情況

針對保險市場無序競爭情況，我省各級漁業(yè)互保機構(gòu)對漁業(yè)互保如何應(yīng)對保險市場變化，怎樣調(diào)整漁業(yè)互保政策，應(yīng)當(dāng)采取措施確保漁業(yè)互保能夠持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展，解決漁業(yè)生產(chǎn)安全保障問題已提高到議事日程。漁業(yè)互助保險必須從法律法規(guī)上以保證，漁業(yè)保險必須由行業(yè)主管部門來協(xié)助經(jīng)營，性質(zhì)是為漁業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，解決漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險問題，不以盈利為目的，為漁民安全生產(chǎn)保駕護航。國家及各地方政府以政策支持高風(fēng)險作業(yè)的漁業(yè)互助保險，保障漁業(yè)互助保險惠及廣大漁民，通過漁業(yè)互保窗口很好地踐行黨的“三個代表”的重要思想。

商業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的政策及附加待遇、理賠規(guī)定的廣泛宣傳非常吸引漁民，漁民看到的眼前保險政策優(yōu)厚好處，有時，他們對發(fā)生事故后的理賠感到不滿，處于無奈而解決不了問題，政府對這種情況態(tài)度不明朗，任其發(fā)展，最終不能從根本上解決漁業(yè)安全與漁民風(fēng)險保障問題。對此，中國漁業(yè)互保機構(gòu)面對這種情況的應(yīng)變能力不足，對應(yīng)措施無力，爭取國家農(nóng)業(yè)政策性保險的特別政策來支持漁業(yè)互保困難重重。由于各種原因，漁業(yè)安全風(fēng)險保障問題未能引起當(dāng)?shù)卣叨汝P(guān)注，漁民保險與否對各級政府工作影響不大，這就造成大多數(shù)漁船沒有保險，發(fā)生事故損失漁民自身承擔(dān)?；ケC構(gòu)在漁業(yè)互保理賠業(yè)務(wù)上因主客觀原因也存在不盡人意的做法，讓漁民感到參保容易，理賠不方便的地方多，理賠時間長、有的案件久拖不決，特別是對遠洋漁業(yè)生產(chǎn)船舶在海外發(fā)生的損失，理賠起來非常困難，使一些船東對漁業(yè)互保產(chǎn)生不信任感，目前，60%以上漁民未參加保險，75%以的漁船也未參加漁業(yè)互保。

漁業(yè)保險是在特殊環(huán)境、特殊群體、特殊作業(yè)方式的高投入、高風(fēng)險中開展的，這一點漁業(yè)互保中心機關(guān)主管不太了解作業(yè)風(fēng)險及作業(yè)方式，對一些案件的處理難免主觀，給漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展無形設(shè)置了障礙，這需要引起主管機關(guān)及互保機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注，漁業(yè)互保不同于商業(yè)保險。解決其根本問題就需要政府出臺政策支持漁業(yè)互保，并對其以財政補貼，互保機構(gòu)更要加強自身建設(shè)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善和健全管理與服務(wù)機制來發(fā)展?jié)O業(yè)互保事業(yè)，在理賠服務(wù)上多了解各地實際情況，積極參與幫助受災(zāi)漁民解決困難。中國漁業(yè)互保協(xié)會要完全做好做強漁業(yè)互保，與各級漁業(yè)安全管理機構(gòu)協(xié)助政府來管理好漁業(yè)風(fēng)險保障，就必須建立健全漁業(yè)互保機構(gòu)體制，完善漁業(yè)互保工作制度，提高服務(wù)質(zhì)量，要對漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展認真負責(zé)。理賠工作中多些人性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使廣大漁民感覺漁業(yè)互保是漁民自己的協(xié)會，是唯一能夠為漁民服務(wù)的保險機構(gòu)，大家都希望漁業(yè)互保事業(yè)發(fā)展更好，非常愿意讓自己成為中國漁業(yè)互保協(xié)會會員而光榮。

二、商業(yè)保險政策性優(yōu)勢與漁業(yè)互保的舉措

（一）商業(yè)保險開展?jié)O業(yè)保險，政策優(yōu)惠

各家商業(yè)保險公司為了擴大保險業(yè)務(wù)面，根據(jù)具體情況及市場需要，設(shè)立新險種，不斷增加保額，推出許多新的保險產(chǎn)品供保戶參考，出臺了許多方面的優(yōu)惠政策與待遇，對漁業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展采取了一系列的競爭措施與優(yōu)惠政策。商業(yè)保險在我省轄區(qū)丹東市、營口市、盤錦市、大連市各縣、市、區(qū)開展?jié)O業(yè)平安人身意外保險業(yè)務(wù)，為了穩(wěn)定發(fā)展保險業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)及主管機構(gòu)建立了某種聯(lián)系，達成了保險業(yè)務(wù)開展與利益分配共識，除保險業(yè)務(wù)代辦管理費30——40%外，還有其他方面的待遇。大地保險條款規(guī)定：在保險有效期內(nèi)，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事件，保險人根據(jù)規(guī)定對被保險人提供的發(fā)生保險事故傷、殘、失蹤、死亡的給予下列標準賠償：出險員工死亡、永久失去全部/部分失去工作能力，按保單理賠條款所歸定的標準按百分比給予限額賠付；暫時失去工作能力超過五天以上的，在此期間，經(jīng)醫(yī)院證明，每人/天按當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦藴寿r償工傷津貼，工傷醫(yī)療期滿或確定傷殘程度或停發(fā)，最長不超過一年。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認，保險人應(yīng)當(dāng)在十個工作日內(nèi)支付賠款結(jié)案，提供快速優(yōu)質(zhì)服務(wù)。大地保險、人壽、太平洋、平安、泰康和新華人壽等保險公司關(guān)于雇主責(zé)任保險費率及保額方面比漁業(yè)互保政策優(yōu)惠許多，造成各級互保機構(gòu)漁業(yè)雇主責(zé)任保險業(yè)務(wù)工作難以開展，并嚴重妨礙了我省漁業(yè)互保各項指標的完成，這對我們進一步規(guī)范和擴展?jié)O業(yè)互保工作帶來許多方面的負面影響。

（二）漁業(yè)互保困難重重，急需政府及政策支持

目前漁業(yè)互保所面臨的情況是近幾年商業(yè)保險公司在省內(nèi)各地區(qū)開展平安人身保險實施現(xiàn)狀，既漁船保險450馬力以上的商業(yè)保險公司均與銀行聯(lián)手開展?jié)O船險業(yè)務(wù)，小型漁船、木質(zhì)漁船、船齡在15年以上的漁船均不給辦理拌險。漁民普遍認為漁業(yè)互保雇主責(zé)任保險費率過高，在與商業(yè)保險競爭能力上有差距，漁民雇主責(zé)任保險大多選商業(yè)保險，這是漁業(yè)我省互保工作難以全面開展的一個主要原因。各市互保機構(gòu)對此采取了一些短期的積極對策，利用漁業(yè)行政管理職能與熟悉漁業(yè)安全及漁民生產(chǎn)資源的有利條件，在漁民遭受災(zāi)難時及時提供各方面的幫助，使受災(zāi)漁民盡快恢復(fù)生產(chǎn)等方式來加強漁業(yè)互保宣傳，使部分漁民逐步認知和接受漁業(yè)互保。遼寧漁業(yè)互保辦事處在省漁港監(jiān)督局領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)與各市海洋與漁業(yè)系統(tǒng)主管領(lǐng)導(dǎo)的有力支持下，全體工作人員加強漁業(yè)互保政策的宣傳教育，不斷提高漁業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量，幫助漁民及時解決生產(chǎn)作業(yè)中存在問題，充分發(fā)揮漁監(jiān)職能作用，調(diào)動全省海洋漁業(yè)系統(tǒng)各級領(lǐng)導(dǎo)與漁業(yè)安全管理人員的積極性，在硬件條件的保障下，我們從軟件上下功力，完善漁業(yè)互保工作制度，培訓(xùn)各級漁業(yè)互保主管領(lǐng)導(dǎo)及互保專干，提高服務(wù)質(zhì)量，并采取了許多合情理的人性化措施，熱心為漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。但來自社會各方的壓力與商業(yè)保險的沖擊仍然很大，商業(yè)保險公司采取低費率、高提成、其他待遇優(yōu)厚，努力密切與漁業(yè)管理部門的合作關(guān)系等辦法拓展業(yè)務(wù)，漁業(yè)互保顯得無力措舉。中國漁業(yè)互保應(yīng)從全國漁業(yè)保險及農(nóng)業(yè)政策性保險的實際出發(fā)，明確漁業(yè)互保性質(zhì)、作用及地位，保障漁業(yè)互保機構(gòu)建制的合法性，完善激勵和補償機制，在法律法規(guī)保障下用機制和制度來發(fā)展?jié)O業(yè)互保。

三、提高高危行業(yè)風(fēng)險保障能力，地方政府采取有效措施

2007年9月11日，大連市政府召開企業(yè)安全生產(chǎn)雇主責(zé)任保險工作會議，人保財險、太平洋財險和平安財險共同簽定“大連市企業(yè)安全生產(chǎn)雇主責(zé)任保險共保協(xié)議”。此次會議明確規(guī)定以大連市行政區(qū)域內(nèi)從事海上漁業(yè)生產(chǎn)活動的企業(yè)（私營、集體經(jīng)營、國家所有制、合資經(jīng)營、承包經(jīng)營業(yè)戶等）、個體經(jīng)營業(yè)戶為被保險人，被保險人都應(yīng)依照相關(guān)法規(guī)為其所聘用的船員、企業(yè)生產(chǎn)人員投保雇主責(zé)任險，并要求每人不得低于15萬元，市財政將給予政策性保險補貼費，此政策將由市安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局與市保監(jiān)會負責(zé)。在這一政策背景下，大連地區(qū)各商業(yè)保險公司紛紛出臺針對高危行業(yè)，特別是海洋漁業(yè)生產(chǎn)人員的雇主責(zé)任保險條款，更為重要的是在費率及附加險方面優(yōu)惠于漁業(yè)互保，并加大對海洋漁業(yè)雇主的展業(yè)公關(guān)力度，這對我省特別是大連地區(qū)的漁業(yè)互保工作造成極大影響，使我省互保工作陷入極其不利的局面。我省各級政府對海洋漁業(yè)安全管理工作規(guī)范有序，至今省政府對海洋漁業(yè)安全風(fēng)險保障未能有明確政策，根據(jù)各地情況及風(fēng)險特點有的地區(qū)制定了相應(yīng)的臨時政策。因此，我們通過漁業(yè)主管部門與漁業(yè)生產(chǎn)企業(yè)共同做工作，呼吁人大將我省漁業(yè)安全保險機制與政策盡快建立起來，為漁民生產(chǎn)安全保障提供有力風(fēng)險保障，為漁民辦好事。全省各市也在探索漁業(yè)風(fēng)險保障問題，積極行動與當(dāng)?shù)卣?、人大及相關(guān)機構(gòu)進行探討漁業(yè)互助保險問題。

四、做好做強漁業(yè)互保的建議

基于目前漁業(yè)互保發(fā)展情況，我們已向上級主管機關(guān)匯報了相關(guān)情況，采取了許多措施，召集相關(guān)人員會議，研究我省漁業(yè)互保工作面臨的形勢，依法制定應(yīng)對措施，各級互保機構(gòu)以積極態(tài)度繼續(xù)實行協(xié)會的漁業(yè)互保政策，同時依據(jù)事實來調(diào)整漁業(yè)互保工作思路，搞好調(diào)查研究，為漁業(yè)互保發(fā)展共同努力工作。省辦的努力在全國來說是有限的，需要從多方面宏觀地充分考慮漁業(yè)保險的實際情況，為我國漁業(yè)互保工作全面、持久、穩(wěn)步、健康發(fā)展共同實踐。

一是力爭在法律法規(guī)及相關(guān)條例上明確漁業(yè)互保的地位、性質(zhì)、范圍、作用、組織機構(gòu)與管理編制，強制漁民參加漁業(yè)互保。

二是爭取政府的漁業(yè)保險政策，支持漁民參加漁業(yè)互保并按比例以財政補貼，減輕漁民保險經(jīng)濟負擔(dān)。

三是在費率及其他方面應(yīng)給以適當(dāng)調(diào)整，擴大漁業(yè)互保展業(yè)面，提高互保雇主責(zé)任保險在各地區(qū)的競爭力。

四是設(shè)立漁業(yè)風(fēng)險特別險種與費率，增設(shè)漁業(yè)及與漁業(yè)生產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險產(chǎn)品，險種及政策涵蓋漁業(yè)及漁民利益的各方面。

五是實施獎勵制度，對歷年漁業(yè)互保成績突出，貢獻較大，互保展業(yè)年年有提高，互保理賠率每年在30%內(nèi)的給予獎勵，按比例表獎偵破詐騙保案件的單位、個人，對舉報者實施重獎。

六是完善漁業(yè)互保各項業(yè)務(wù)制度、獎懲制度、機構(gòu)建制，包括管理經(jīng)費、辦公費、差旅費、通訊與交通經(jīng)費，為方便漁業(yè)互保業(yè)務(wù)工作應(yīng)優(yōu)先為基層提供交通工具。

中國漁業(yè)互保事業(yè)的發(fā)展需要法律保障、國家政策性保險政策的有力扶持，同時更需要各級政府的堅定支持，互保協(xié)會內(nèi)部的管理體制與規(guī)章制度需要認真修訂與完善。漁業(yè)互保事業(yè)的發(fā)展要朝著市場經(jīng)濟規(guī)律強化內(nèi)部管理，政策與機制的調(diào)整要適應(yīng)市場變化，漁業(yè)互保事業(yè)的發(fā)展也要實施人性化規(guī)則，只有這樣，才有可能做強做大，朝著預(yù)定的目標穩(wěn)步、持續(xù)、健康發(fā)展。