馮一萌

一貫財(cái)大氣粗的銀行，紛紛投身居民社區(qū)跑馬圈地，這些社區(qū)銀行，到底是什么樣兒的呢？

一貫財(cái)大氣粗的銀行們似乎要扭轉(zhuǎn)它們冷冰冰的形象。

一臺(tái)鮮艷的電動(dòng)搖搖車站立在桌子邊上，大人咨詢業(yè)務(wù)的時(shí)候，小朋友正坐在搖搖車上伴隨著喜羊羊的卡通音樂玩耍，馬路一側(cè)另一家“店”布置得像一家冰淇淋店，靠窗的位置，陽光照到一只巨大的玩具熊身上。這不是游戲廳也不是冰淇淋屋，這是兩家“社區(qū)金融服務(wù)中心”，銀行業(yè)內(nèi)則普遍稱其為“社區(qū)銀行”，它是一種開在社區(qū)內(nèi)部，以開放式服務(wù)為特點(diǎn)的新型銀行網(wǎng)點(diǎn)。

這兩家“社區(qū)銀行”開在北京萬年花城小區(qū)，這是北京西南三環(huán)一帶較大的住宅區(qū)，緊鄰首經(jīng)貿(mào)校門北邊的小區(qū)中，在不到200米左右的距離里，集中了工、農(nóng)、中、建、招行、民生、華夏7家銀行的網(wǎng)點(diǎn)。其中，前五家是傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備，而民生、華夏的社區(qū)銀行則是在最近進(jìn)駐的。

兩家銀行在社區(qū)提供類似的服務(wù)，比如開卡、存取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀手機(jī)銀行體驗(yàn)、理財(cái)和貸款等業(yè)務(wù)咨詢，除了這些金融業(yè)務(wù)外，這兩家社區(qū)銀行不約而同搞起了一些一點(diǎn)都不“銀行”的事情：搞講座、放電影、教小朋友做手工，甚至支起桌子組織居民打麻將。

華夏銀行北京分行副行長吳江濤說：“我們要變成社區(qū)的一分子，而不是簡單地提供金融服務(wù)?！薄盁o限貼近社區(qū)”幾乎已是社區(qū)銀行一致的選擇。

不一樣的社區(qū)銀行

北京南海家園五里的社區(qū)銀行，居然還化身“臨時(shí)修車點(diǎn)”。北京農(nóng)商銀行擺出了一臺(tái)“社區(qū)汽車便民服務(wù)機(jī)”，里面?zhèn)溆泄ぞ呦?、機(jī)油、濾芯、拖車?yán)K等。打不著火時(shí)，在現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)的維修人員免費(fèi)提供電瓶搭線繩，足夠開到維修店。

民生銀行則將社區(qū)銀行直接定位為“民生小區(qū)金融便利店”，在功能上與該行支行網(wǎng)點(diǎn)互為補(bǔ)充，形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，小區(qū)金融服務(wù)店堅(jiān)持智能化的建設(shè)原則，以智能自助設(shè)備為主，提供便捷交易服務(wù)。

可以肯定的是，明年起，很多社區(qū)都會(huì)陸續(xù)出現(xiàn)這樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)。相比以往的銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行的概念更像是“金融便利店”：面積更小、人員更少、自助設(shè)備齊全，服務(wù)更加親民。

與傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)不同，社區(qū)銀行的營業(yè)時(shí)間基本都執(zhí)行“錯(cuò)時(shí)營業(yè)”：根據(jù)小區(qū)居民的需求營業(yè)，一般營業(yè)時(shí)間都會(huì)延長。以光大銀行鎮(zhèn)海煉化社區(qū)銀行為例，周一至周日營業(yè)，每日營業(yè)至晚上8點(diǎn)，民生銀行部分社區(qū)銀行至晚上10點(diǎn)，大大方便了周邊居民辦理業(yè)務(wù)。

在國內(nèi)，銀行此前并未深入社區(qū)，居民可能在工行存款，在招行辦信用卡，在農(nóng)行辦房貸，在樓下民生銀行繳費(fèi)，去建行買理財(cái)產(chǎn)品，第三方支付和自助設(shè)備將居民不同的金融業(yè)務(wù)連接起來。深入介入社區(qū)之后，銀行可能讓居民選擇一站式的金融服務(wù)。國內(nèi)銀行都寄望于社區(qū)銀行未來可以實(shí)現(xiàn)同樣的目標(biāo)。

民生銀行的社區(qū)銀行從外觀上門臉很小不像以往銀行的風(fēng)格，民生金融差異化戰(zhàn)略定位中很重要的一個(gè)定位是小區(qū)金融，小區(qū)金融是針對(duì)個(gè)人的負(fù)債、理財(cái)，民生銀行各家支行的一把手甚至開始學(xué)做房產(chǎn)中介，跑盤跑社區(qū)選點(diǎn)，然后將選址規(guī)劃上報(bào)分行審批。如上文所述，民生銀行社區(qū)銀行力求職能和空間都較小，具備很強(qiáng)的復(fù)制性。平安銀行的社區(qū)銀行其更像是金融便利店，并非簡單的商業(yè)銀行社區(qū)服務(wù)，還有平安保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能辦理理財(cái)、投資、信托等業(yè)務(wù)。

對(duì)于銀行來說，利好是社區(qū)銀行的租金成本略低，一些店面只有三四十平米，員工兩三人，吳江濤說，與租金數(shù)百萬元的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比，不算人力成本，社區(qū)銀行的固定租賃成本是傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的1/8左右。但這樣“略低”的成本也是目前的收益難以覆蓋的。

“從敲定選址到裝修開業(yè)，我們只用了20天?！比A夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣描述了其在萬年花城開店的速度。在萬年花城的社區(qū)銀行中，民生比華夏早兩個(gè)月，但業(yè)務(wù)構(gòu)成中，繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等是主要業(yè)務(wù)，其次是理財(cái)產(chǎn)品銷售，而貸款業(yè)務(wù)的量仍較低。從人員調(diào)配上看，貸款類業(yè)務(wù)仍然需要回到就近的支行辦理，社區(qū)銀行起到的只是咨詢等作用。吳江濤說，社區(qū)銀行的建設(shè)，“前面肯定是投入期，關(guān)鍵不是你掙不掙錢，而是服務(wù)了多少客戶?！?/p>

在海外，社區(qū)銀行布局選址的核心要求是戶數(shù)規(guī)模，至少要有1000戶以上的規(guī)模，在北京這樣的大城市，社區(qū)銀行和科技園區(qū)的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一樣，迎來了貼身肉搏。在萬年花城，民生銀行和華夏銀行的社區(qū)銀行貼面相對(duì)，“這不算什么，前面拐過去很快會(huì)有一家光大的社區(qū)銀行?！泵裆y行的一位客戶經(jīng)理說。

不管是會(huì)短時(shí)間內(nèi)收回成本，還是先鋪點(diǎn)再說，商業(yè)銀行開設(shè)“社區(qū)銀行”的熱情越燃越旺。民生銀行董事長董文標(biāo)提出三年內(nèi)開10000家金融便利店的目標(biāo)，而今年底的目標(biāo)是3000家；光大銀行則計(jì)劃今年推出200家以上的社區(qū)銀行。

白熱化的競(jìng)爭(zhēng)模式

由于在政策上，股份制銀行不能像國有大行在支行下設(shè)立儲(chǔ)蓄所，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人客戶的爭(zhēng)奪日趨激烈的背景下，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)更加明顯。由此一場(chǎng)悄無聲息的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在火熱進(jìn)行。

中信銀行將基于財(cái)富管理與支行轉(zhuǎn)型來做社區(qū)銀行，它們將率先從自有房地產(chǎn)客戶入手進(jìn)駐；光大銀行則基于自身在電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)來發(fā)展社區(qū)銀行；而招商銀行則是依仗其零售客戶的基礎(chǔ)，在支行服務(wù)范圍內(nèi)下設(shè)社區(qū)銀行。

與以上三家商業(yè)銀行按部就班進(jìn)行不同，民生銀行、興業(yè)銀行和平安銀行則是全行動(dòng)員、用盡一切辦法開設(shè)社區(qū)銀行。

“當(dāng)知道我們?cè)跔?zhēng)奪社區(qū)資源后，房地產(chǎn)中介開始坐地起價(jià)在銀行中周旋。為此，我們鼓勵(lì)員工提供自有或親戚朋友的門面，為此我們會(huì)依照實(shí)際情況給予補(bǔ)償。這也就是說，要進(jìn)入一切能進(jìn)入的社區(qū)。”一家股份制銀行人士說。

而之所以現(xiàn)下如此白熱化，在于利率市場(chǎng)化及信貸脫媒?jīng)_擊之下，此前一直“高大上”的股份制銀行各支行網(wǎng)點(diǎn)的固有優(yōu)勢(shì)正在失去，銀行下大力布局其中，背后爭(zhēng)奪的還是存款及客戶資源。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型，向上可以吸引高端客戶，向下則可以走進(jìn)社區(qū)。未來實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也將面臨轉(zhuǎn)型，可能會(huì)變成一個(gè)新型的服務(wù)平臺(tái)。面積也許會(huì)更小，主要業(yè)務(wù)可能是對(duì)客戶的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù)，客戶可以自己在網(wǎng)上和手機(jī)上完成很多業(yè)務(wù)。

在美國市場(chǎng)，社區(qū)銀行的定位十分清晰。長期研究美國社區(qū)銀行的經(jīng)濟(jì)學(xué)家辜勝阻說，美國社區(qū)銀行具有鮮明的信息優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，管理人員和員工跟社區(qū)居民打成一片，信息不對(duì)稱的程度很低，本地區(qū)放貸成本低，瞄準(zhǔn)差異化。辜勝阻認(rèn)為，社區(qū)銀行應(yīng)該關(guān)注經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中社區(qū)居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)、健康保健、高端家政服務(wù)、住房整修、個(gè)人創(chuàng)業(yè)、教育培訓(xùn)等方面的差異化需求。

富國銀行近期成為全球市值最大的銀行，即使是資產(chǎn)兩倍于富國銀行的摩根大通，在市值上也略遜于富國銀行。其特色之一是大量的網(wǎng)點(diǎn)、深入社區(qū)的銷售和服務(wù)。社區(qū)銀行帶來的收入占到了富國銀行收入的六成左右。

福布斯雜志稱富國銀行“干銀行的本分工作”，而華爾街日?qǐng)?bào)則稱之為“交叉銷售之王”。所謂交叉銷售，就是滿足客戶的多種需求。

富國銀行的成功激發(fā)了國內(nèi)銀行們對(duì)社區(qū)銀行的想象力，打造“小型”、“本地”、“專業(yè)”或“精品”銀行的想法不再是禁忌，唯一的問題是，到哪里去找合適的滿足銀行需求的社區(qū)？