·中資銀行：由“技術(shù)性破產(chǎn)”到利潤過萬億元

·外資銀行：資產(chǎn)從零增長至逾萬億元

中國經(jīng)濟(jì)十大群像·銀行

“我的終點(diǎn)，就是我的開始?！?英國詩人艾略特曾用這句發(fā)人深省的格言描繪人生。過去10年間，這句話也成了中國銀行業(yè)的真實(shí)寫照。

10年有兩位主角：中資銀行和外資銀行。2003至2013年10年間，中國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更像是經(jīng)歷了一場“涅槃重生”。

10年前，中國銀行業(yè)曾被外界認(rèn)為已經(jīng)到了“技術(shù)性破產(chǎn)”的邊緣，很多銀行由于背負(fù)歷史遺留的巨額壞賬損失，盈利能力也不被看好，再加上違法案件頻發(fā)，很多人對中國銀行業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生質(zhì)疑。

10年后，中國銀行業(yè)的變化足以讓那些曾經(jīng)的質(zhì)疑者為之驚嘆：中國工商銀行（601398.SH）、中國農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）、中國建設(shè)銀行（601939.SH）、中國銀行（601988.SH）、交通銀行（601328.SH）、招商銀行（600036.SH）6家銀行在2012年集體躋身世界500強(qiáng)企業(yè)排名。

10年前，外資銀行在中國更像是一個“另類”，他們的員工大多是外國人，衣著靚麗；他們在中國的金融業(yè)務(wù)剛剛開始，還稍有些摸不著頭腦。

10年后，“外資銀行們”已經(jīng)如魚得水；他們在中國的資產(chǎn)從零增長至超過萬億元；他們的中國區(qū)負(fù)責(zé)人由老外變成了熟悉中國金融規(guī)則的中國人。

10年，中國的銀行業(yè)發(fā)生了太多故事。

監(jiān)管嬗變：銀監(jiān)會“出爐”

2002年，關(guān)于央行雙重角色的爭論愈演愈烈———既是貨幣政策決策者，又是銀行業(yè)管理者———彼此沖突。業(yè)界呼吁，一個獨(dú)立的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有助于銀行業(yè)向外資全面開放之前，整治與清理國內(nèi)商業(yè)銀行。

對于這種呼吁，魏加寧是強(qiáng)有力的支持者。當(dāng)時還是國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀部研究員的魏加寧曾接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》的采訪。2001年初，國務(wù)院發(fā)展研究中心根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指示準(zhǔn)備認(rèn)真研究一下金融改革與金融安全問題。在國內(nèi)調(diào)研和出國考察的基礎(chǔ)上，課題組提交了一系列研究報(bào)告，其中的一份內(nèi)部報(bào)告提出了貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能適度分離的建議。

魏加寧說，“至于當(dāng)時中央最后是如何論證和決策的，我既沒有參加過論證，更沒有參加過決策?！?/p>

2003年4月28日，中國銀監(jiān)會成立，首任主席劉明康一直稱自己為“工作在一線的救火隊(duì)員”。如今，中國銀監(jiān)會已經(jīng)走過了第一個10年，這10年所帶來的最大成就便是今天規(guī)模龐大的中國銀行業(yè)。

作為履行金融監(jiān)管職責(zé)的特殊職能部門，衡量銀監(jiān)會過去10年工作得失的標(biāo)準(zhǔn)并不在于銀監(jiān)會本身，而是其監(jiān)管下的整個中國銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。從銀行業(yè)自身的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、資本凈額、資產(chǎn)規(guī)模成倍上升，盈利能力、經(jīng)營狀況大幅改善，抗風(fēng)險能力逐漸增加。

據(jù)《中國銀監(jiān)會2012年年報(bào)》顯示，2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，資產(chǎn)總額133.6萬億元，撥備覆蓋率上升至295.5%，不良貸款率下降至1.56%。

這樣的數(shù)據(jù)令10年前較為流行的“中國銀行業(yè)已技術(shù)上破產(chǎn)”和“賤賣論”等言論不攻自破。與時俱進(jìn)的銀行業(yè)在提供了大量的就業(yè)崗位、繳納了巨額稅收的同時，更為宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

在2012年的全國兩會期間，已卸任銀監(jiān)會主席一職的劉明康向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》回顧了銀監(jiān)會的發(fā)展，并坦言：“近10年來，銀監(jiān)會推動銀行業(yè)牢牢把握促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型這個中心任務(wù)，積極健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代銀行業(yè)體系，鼓勵創(chuàng)新體制機(jī)制和服務(wù)產(chǎn)品，助推破解經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和質(zhì)效大幅提高?！?/p>

時任中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時曾坦言，2001年加入WTO以后，中國銀行業(yè)進(jìn)入嶄新的發(fā)展階段。在這一快速擴(kuò)張時期，能否建立一個完善、有效的監(jiān)管體系，對銀行業(yè)的發(fā)展而言意義重大。在此背景下，中國銀監(jiān)會于2003年正式成立，并在隨后推進(jìn)中國銀行業(yè)深化改革、破解難題方面提供了有力的保障。

“銀監(jiān)會成立至今，曾先后發(fā)布實(shí)施了600多件監(jiān)管規(guī)則、規(guī)范性文件，初步形成了涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等主要風(fēng)險的審慎監(jiān)管規(guī)則體系，奠定了更加堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)?！辈潭跎硎?。

正是在這種風(fēng)險意識的約束下，中國銀行業(yè)的實(shí)力逐步開始讓世人驚嘆。

背水一戰(zhàn)的國有銀行改革

2002年12月25日，一檔聚集著眾多金融界精英的財(cái)經(jīng)節(jié)目正在錄制，經(jīng)濟(jì)學(xué)家李揚(yáng)面對著眾多觀眾說，中國銀行業(yè)沒有像外界說的那樣一塌糊涂。

彼時，中國剛剛加入WTO，包括高盛在內(nèi)的眾多外資投行紛紛發(fā)布報(bào)告認(rèn)為，中國銀行業(yè)的不良貸款率已經(jīng)瀕臨“紅線”，西方一些媒體甚至在頭版用“中國的銀行業(yè)已經(jīng)技術(shù)性破產(chǎn)”的標(biāo)題來吸引眼球。

當(dāng)時，中國銀行業(yè)的公司制治理相對薄弱，經(jīng)營管理相對粗放，而違法違規(guī)案件頻發(fā)，積聚了大額的不良資產(chǎn)。中國銀行業(yè)能否抵御強(qiáng)勢的西方金融機(jī)構(gòu)的沖擊？多數(shù)海內(nèi)外投資者并不看好中國銀行業(yè)，西方所謂的“技術(shù)性破產(chǎn)”之說也是在此背景下產(chǎn)生。

“當(dāng)時的改革迫在眉睫。”中國銀行行長李禮輝曾告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，加入世貿(mào)之后，根據(jù)協(xié)議，中國銀行業(yè)將在5年的過渡期內(nèi)逐步開放，過渡期后全面開放，國有銀行將直接與“狼”共舞。

2002年2月，中央在北京召開第二次全國金融工作會議，提出“具備條件的國有獨(dú)資商業(yè)銀行可改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市”。

隨后的2003年，在華融、信達(dá)、長城、東方等四大資產(chǎn)管理公司購買了賬面價值約1.3萬億元的不良貸款后，四大國有商業(yè)銀行累積的不良貸款仍然高達(dá)近兩萬億元，不良貸款率仍有21.38%。endprint

在當(dāng)年的全國兩會上，時任國務(wù)院總理溫家寶被問及最多的問題，就是國有銀行的改革何時開始，溫家寶對此的回答是：背水一戰(zhàn)，只能成功，不能失敗。

2003年12月16日，中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司（下稱“匯金公司”）悄然掛牌。很多外媒記者都在打探：匯金在中國金融系統(tǒng)中的角色是什么？

2004年1月6日，中國銀行和中國建設(shè)銀行公布了股改方案。主要內(nèi)容是，建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)和嚴(yán)明的內(nèi)部權(quán)責(zé)制度，形成良好的財(cái)務(wù)約束和內(nèi)在風(fēng)險防范機(jī)制，同時要進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)重組，加快處置不良資產(chǎn)、充實(shí)資本金，建立良好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

其中，匯金公司注資中國銀行225億美元；注資中國建設(shè)銀行200億美元，代表國家對國有大型金融企業(yè)行使出資人的權(quán)利和義務(wù)、維護(hù)金融穩(wěn)定。

此后匯金公司先后完成對交通銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的注資。五大國有商業(yè)銀行完成股份制改造。

財(cái)務(wù)重組為國有商業(yè)銀行建立真正的現(xiàn)代金融公司治理結(jié)構(gòu)奠定了基礎(chǔ)。當(dāng)時，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》曾以《銀行改革不宜“想法太多”》為題評論稱，“國有商業(yè)銀行改革，本來就是一場倒逼下的改革”。

2005年底，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》刊發(fā)報(bào)道《銀行改革很行？》，對這一年波瀾壯闊的改革進(jìn)行了回顧。報(bào)道稱，2005年的銀行業(yè)更像是一部“電影”，不斷地為我們上演著一場場“劇目”。這其中，既有“悲”，又有“喜”。

“悲”的是老百姓還不滿意銀行目前的服務(wù)，而銀行似乎只是埋頭于大刀闊斧地削減自身不良資產(chǎn)率、明晰產(chǎn)權(quán)，早已忽略了其稱為“上帝”的儲戶是何感想？ “喜”的是在國家政策幫助與自身努力的共同作用下，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模大幅下降，不良資產(chǎn)總額和不良資產(chǎn)率實(shí)現(xiàn)持續(xù)“雙降”。全國113家城商行、股份制銀行改革和納入整個金融系統(tǒng)改革中。

在國有商業(yè)銀行改革的帶動下，政策性銀行、中小商業(yè)銀行的改革也逐漸提速。國家開發(fā)銀行商業(yè)化運(yùn)作啟動。中小商業(yè)銀行也借助上市之路改善公司治理，增強(qiáng)風(fēng)險防范。

2012年，中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后總利潤達(dá)到了1.2萬億元的歷史新高，2003年至2011年，年平均利潤增速為50%。另外，不良貸款率從2002年末的23.6%下降到2011年的1.77%；資本充足率從2003年末僅有8家銀行達(dá)標(biāo)增加至390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率為12.71%。

2012年7月，銀行業(yè)權(quán)威雜志英國《銀行家》雜志發(fā)布年度排行榜顯示，2011年中國銀行業(yè)的利潤占全球銀行業(yè)利潤的三成。該雜志稱，以中國工商銀行為首的3家中國銀行占據(jù)了銀行利潤排行榜的前三位。2012年，全球銀行1000強(qiáng)榜單中首次出現(xiàn)前10位中有4家中國的銀行。其中，中國工商銀行排在第3位，中國建設(shè)銀行居第6位，中國銀行排第9位，中國農(nóng)業(yè)銀行排第10位。

“入世后銀行業(yè)發(fā)展模式也開始發(fā)生可喜的變化，近年來在科學(xué)監(jiān)管的引領(lǐng)下，銀行業(yè)主要依靠利差的盈利模式已悄然轉(zhuǎn)變，發(fā)展成為能夠開辦理財(cái)、投行等各種金融業(yè)務(wù)，尤其是較早實(shí)現(xiàn)多元化轉(zhuǎn)型的幾家大銀行，其業(yè)務(wù)范圍已擴(kuò)展到了基金、保險等領(lǐng)域，綜合金融服務(wù)能力增強(qiáng)?！睍r任中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時認(rèn)為。

外資銀行發(fā)展史：“狼”來了？

1979年，第一家外資銀行機(jī)構(gòu)——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了中國金融市場對外開放的序幕。

2001年12月11日，在中國加入世貿(mào)組織的同時，中國政府取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對象的限制，允許設(shè)在上海、深圳、天津、大連4城市的外資金融機(jī)構(gòu)正式經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。

2005年，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》以《中國銀行改革很行？》為題分析關(guān)于人們怕“狼”心態(tài)。文章稱：“外資進(jìn)入就好比‘狼要來了，國內(nèi)的銀行無論從核心競爭力還是服務(wù)理念上都像是一只綿羊，把狼放進(jìn)來，羊就該遭殃了?！币?yàn)閺?006年12月開始，外資銀行將被允許在中國的任何城市向中國的任何老百姓經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，為他們存款、貸款，為他們理財(cái)，成為中國居民享受銀行服務(wù)的又一新選擇。對于新興的中國銀行業(yè)來說，這個挑戰(zhàn)充滿了強(qiáng)烈的刺激。

2005年年底，已經(jīng)有111家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在上海等18個城市經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)；13家外資銀行獲準(zhǔn)在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；24家外國銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。外資銀行規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種已超過100種。

然而到了2010年5月，普華永道發(fā)布的一份調(diào)查報(bào)告稱，42家外資銀行高管調(diào)查報(bào)告顯示，外資銀行在華擴(kuò)張初顯煩惱。銀行業(yè)對外開放3年后，在日漸增大的競爭壓力和監(jiān)管力度下，外資銀行的情緒日益敏感。外資銀行在華的“角色”正在發(fā)生變化。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》報(bào)道稱， 2006年12月，當(dāng)中國銀行業(yè)對外開放的時候，在外資銀行面前，中資銀行就像是“小學(xué)生”。3年時間過去了，中資銀行首次被外資銀行視為可畏的競爭對手。

2011年，正值中國金融業(yè)對外開放6周年之際，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》通過對渣打銀行、法興銀行、德意志銀行、匯豐銀行、花旗銀行等外資銀行中國區(qū)負(fù)責(zé)人的專訪推出了系列報(bào)道《外資銀行在中國》。

報(bào)道稱，截至2011年，外資銀行在中國資產(chǎn)已從零增長至超過萬億元。如今，面臨著監(jiān)管、風(fēng)險控制等一系列戰(zhàn)略問題，外資銀行不僅要思索“全能銀行”是否還能在全球延續(xù)，更要直面在中國未來的發(fā)展命運(yùn)。

渣打銀行中國區(qū)總裁林清德在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》專訪時坦言，中國加入世貿(mào)之后，尤其是2006年中國金融業(yè)對外開放之后，意味著更多的參與者進(jìn)入中國市場。新的外資銀行來到中國，你會發(fā)現(xiàn)行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)超出了各機(jī)構(gòu)人才的供應(yīng)儲備。因此，對渣打來說，當(dāng)時最大的挑戰(zhàn)就是人才。endprint

德意志銀行（中國）首席運(yùn)營官盧睿在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》專訪時坦言：“盡管中國在入世后，監(jiān)管部門對外資金融機(jī)構(gòu)的限制正逐漸取消，但相對于其他行業(yè)而言，金融業(yè)仍然是最為謹(jǐn)慎的?！北R睿坦言，德銀的全球業(yè)務(wù)線都有一種迫切來到中國開展工作的愿望，“而目前我們只能通過在相關(guān)業(yè)務(wù)尋找合作伙伴的方式來開拓市場，作為一家全球性的金融機(jī)構(gòu)，我們樂見于本土機(jī)構(gòu)和國際性金融機(jī)構(gòu)能夠處于平等的競爭地位，而這些將有利于市場的成熟發(fā)展?！?/p>

法興銀行中國區(qū)首席執(zhí)行官張永光在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時表示，法興銀行在進(jìn)入中國的30年中，始終以“簡單的、全面的、對客戶有效的產(chǎn)品服務(wù)于中國市場。對于中國客戶的需求，我們可以利用全能銀行的優(yōu)勢和全球資源去提供高附加值的服務(wù)”。

如今，離上一輪啟動劃時代的國有銀行改革已經(jīng)10年，離中國第一家大型國有銀行——中國銀行上市已近8年，同時，中國金融業(yè)“三駕馬車”分業(yè)監(jiān)管體系建立亦已10年。

國務(wù)院總理李克強(qiáng)曾在主持國務(wù)院常務(wù)會議時強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前改革進(jìn)入了“攻堅(jiān)區(qū)”和“深水區(qū)”，改革如逆水行舟，不進(jìn)則退……這句話同樣適用于背負(fù)130萬億資產(chǎn)總額的中國銀行業(yè)和日漸讓人熟悉的外資銀行，對他們而言，2014年，將是一個特殊的年份，它既是過去10年的終結(jié)，又將是下一個10年的起點(diǎn)。

可以預(yù)見，進(jìn)入2014年，站在新一輪政經(jīng)周期的起點(diǎn)，“改革”依然將成為關(guān)鍵詞。在中國發(fā)生的銀行業(yè)的故事依然會持續(xù)精彩。

記者手記

旁觀者的樂趣

劉永剛

做財(cái)經(jīng)記者最有趣的就是能見到很多有趣的人，聽到一些有趣的事兒。

一個場景。2012年全國兩會期間的小組討論會上，各位委員紛紛將中小企業(yè)融資難的原因歸結(jié)為銀行嫌貧愛富，并最終導(dǎo)致多數(shù)企業(yè)只能選擇地下錢莊和民間借貸。更有委員直言，地下錢莊這種灰色地帶現(xiàn)在處于“無人管理”的狀態(tài)，這不僅給中小企業(yè)的發(fā)展埋下了隱患，更給社會造成了眾多不穩(wěn)定因素。

“嫌貧愛富”，說的是銀行；“無人管理”指的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一時間，場內(nèi)氣氛頗為緊張。

此時，端坐在場內(nèi)一直沉默的新任全國政協(xié)委員、全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康終于忍不住了。他拿起話筒向在場的委員說，實(shí)際上，銀監(jiān)會從來沒有任何提示，讓銀行在放貸的時候戴上有色眼鏡對待中小企業(yè)。但從銀行的實(shí)際運(yùn)行情況來看，中小企業(yè)貸款的不良率是正常貸款的3倍，在這種情況下，銀行自然積極性不高。

會后，有銀行行長說，劉主席已經(jīng)盡力了，大家不要再逼他了。在我看來，一句盡力，讓劉明康釋然。

10年間，銀行業(yè)走出了它本應(yīng)走出的脈絡(luò)，它們的領(lǐng)導(dǎo)者也漸漸融入到了全球化和本土化的環(huán)境，而我也從他們身上感受到了銀行業(yè)的巨變。對于我來說，10年最大的收獲便是用新聞人的眼光看到了他們的痛楚，以及他們應(yīng)對痛楚的方法?；蛟S，這才是作為一個旁觀者最大的樂趣。endprint