車(chē) 輝，彭 穎

(沈陽(yáng)航空航天大學(xué)安全工程學(xué)院，沈陽(yáng)110136)

1 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的提出及內(nèi)涵界定

伴隨著人類(lèi)社會(huì)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與管理也不斷發(fā)展，但一直以來(lái)，人們對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和管理常常滯后于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的演進(jìn)速度。起初，人們將社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理局限于企業(yè)及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的各種措施的整合，這種狹義化的定義伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的縱深發(fā)展;伴隨著科技進(jìn)步帶來(lái)新技術(shù)、新材料的使用;伴隨著工業(yè)化、城市化進(jìn)程的加快;伴隨著法制完善及公民法律意識(shí)的提高等受到了空前嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，針對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的特征及變化，1999年世界銀行提出社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)和綜合決策的角度，合理配置政府社會(huì)保障計(jì)劃、市場(chǎng)商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃及傳統(tǒng)家庭、社區(qū)計(jì)劃的綜合保障功能，構(gòu)建社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制［1］。

相對(duì)于狹義的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，此概念體現(xiàn)了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性、動(dòng)態(tài)性及綜合性。首先，此概念拓寬了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，形成一個(gè)由政府、市場(chǎng)、及社區(qū)和家庭聯(lián)合管理的綜合保障體系;其次，此概念構(gòu)建了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，即社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。這一風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制貫穿于風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程，即從事先的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防到事中的風(fēng)險(xiǎn)控制及事后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2 保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的邏輯起點(diǎn)及自身優(yōu)勢(shì)

近來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理成為保險(xiǎn)界產(chǎn)、學(xué)、研、政共同關(guān)注的熱點(diǎn)話題。特別是，2006年國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出“保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段”，從而明確了風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)的核心職能，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)分工的立足點(diǎn)。而2010年9月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步參與加強(qiáng)社會(huì)建設(shè)創(chuàng)新社會(huì)管理的意見(jiàn)》明確指出，保險(xiǎn)要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能，增強(qiáng)社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力［2］。為了使得保險(xiǎn)更好參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)眾多的學(xué)者從不同角度出發(fā)，做出了積極地探索和嘗試，并取得了一定的成就。2011年，周萍等發(fā)表文章《改革開(kāi)放后我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)演進(jìn)與保險(xiǎn)機(jī)制參與研究》;2012年，吳輝文等在《商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑探究》中，基于分析商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能作用及其技術(shù)途徑，提出創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)參與提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的切入途徑和建議;翁小丹等發(fā)表文章《創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)探究》。實(shí)際上，保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著自身的優(yōu)勢(shì)與內(nèi)在必然性。

2.1 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯起點(diǎn)

在這個(gè)世界上，什么都可以變，但風(fēng)險(xiǎn)的不確定性這個(gè)特征是不會(huì)改變的，從一定意義上來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)復(fù)雜性程度的加深，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性會(huì)越來(lái)越大。瑞士再保險(xiǎn)咨詢(xún)與研究機(jī)構(gòu)對(duì)1970至2011年全球巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，從總體上來(lái)說(shuō)巨災(zāi)的人為災(zāi)難與自然災(zāi)害的次數(shù)呈現(xiàn)遞增之勢(shì)。

而保險(xiǎn)作為一個(gè)承保風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展而發(fā)展，因此，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯起點(diǎn)。而保險(xiǎn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的功能和作用，在歷史的發(fā)展進(jìn)程中也找到了佐證。據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界保費(fèi)總額在1950年僅為210億美元，1982年增長(zhǎng)到4 660億美元，1995年增長(zhǎng)到21 434億美元，2001年增長(zhǎng)到24 000億美元，2009年達(dá)到40 670 億美元［3］。

圖1 1970—2009年全球保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)圖

誠(chéng)然，在歷史進(jìn)程中，或有的年份或某段時(shí)期，保費(fèi)的收入低于上一年份，或上一時(shí)期，但由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及不斷變化，保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展趨勢(shì)上，必將是一個(gè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、功能不斷深化的行業(yè)，而保險(xiǎn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中所承擔(dān)的責(zé)任也將是不斷擴(kuò)大的一個(gè)趨勢(shì)。

如果以保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度來(lái)表達(dá)保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮的作用，更具有說(shuō)服力。保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度兩項(xiàng)指標(biāo)是評(píng)估一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo);保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

圖2 2003—2012年全國(guó)保險(xiǎn)密度

圖3 2003—2012年全國(guó)保險(xiǎn)密度

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)雖然呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))相比，仍然與世界平均水平相距甚遠(yuǎn)。以2011年部分國(guó)家與地區(qū)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，見(jiàn)表1所示。

表1 2011年部分國(guó)家與地區(qū)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

2.2 保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)為其參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了技術(shù)支持

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中引入商業(yè)保險(xiǎn)是各國(guó)通行的做法，也是行之有效的［4］。

首先，從兩者的客觀對(duì)象來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的前提，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就毋須保險(xiǎn)，也不需要進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，從兩者的方法論來(lái)看，保險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理都是以概率論和大數(shù)定律等數(shù)學(xué)原理作為其分析基礎(chǔ)和方法的。實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)管理就是從保險(xiǎn)開(kāi)始，進(jìn)而逐步發(fā)展而形成的。而保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)則賦予了其在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中不可或缺的地位和作用。

保險(xiǎn)就是一個(gè)承保風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司從開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料。在某種程度上我們可以認(rèn)為，很少有企業(yè)的業(yè)務(wù)廣度和多樣性能夠與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)相提并論。因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)積累的大量損失統(tǒng)計(jì)資料，分析總結(jié)出各種各樣風(fēng)險(xiǎn)特性，了解掌握風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行規(guī)律，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，可以采取有效的預(yù)防措施，達(dá)到防患于未然;在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，采取有效的抑制手段，從而大大降低了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。特別是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以通過(guò)及時(shí)、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在一定程度上弱化了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的破壞性和沖擊性，有效地化解風(fēng)險(xiǎn)造成的社會(huì)不穩(wěn)定等消極后果。

值得一提的是，為了解決大病患者因病致貧、因病返貧的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，2012年8月30日國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式公布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，提高大病保險(xiǎn)的運(yùn)行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。

3 保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的路徑選擇

現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，保險(xiǎn)標(biāo)的呈現(xiàn)多元化發(fā)展，人的生、老、病、死，人的財(cái)產(chǎn)損失、經(jīng)濟(jì)責(zé)任、信用風(fēng)險(xiǎn)等都可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的，得到保障。而在國(guó)家政策調(diào)控下，強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)行為，從多元角度、多種路徑為風(fēng)險(xiǎn)管理工作保駕護(hù)航。

商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化手段，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，是以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)為路徑依賴(lài)而實(shí)現(xiàn)的。相對(duì)于一般的商品而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊的商品，它具有無(wú)形性、承諾性、機(jī)會(huì)性等特點(diǎn);而相對(duì)于同類(lèi)的金融產(chǎn)品而言，雖然具有金融商品中資金融通的共性，但保險(xiǎn)商品的復(fù)雜性與避害性又使之與一般的金融產(chǎn)品有了較大差異。在保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多特性中，承諾性和避害性使其具有了參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提，而保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任則是其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的支點(diǎn)所在。

在載體地位確定以后，保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理路徑方面就面臨著選擇問(wèn)題。傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司都在扮演著“事后補(bǔ)償損失”的角色，這與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求建立一個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)木C合機(jī)制是不符的。因此依托保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行的全壽命周期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，則是保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑依賴(lài)［5］。在展業(yè)階段可以通過(guò)宣傳，提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，放大保險(xiǎn)需求，使面臨風(fēng)險(xiǎn)的大量潛在保險(xiǎn)客戶(hù)產(chǎn)生借助保險(xiǎn)手段來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求;在承保階段，可以利用保險(xiǎn)費(fèi)率等經(jīng)濟(jì)杠桿作用，進(jìn)一步規(guī)范社會(huì)安全行為;到保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司通過(guò)定期檢查保險(xiǎn)標(biāo)的，能及時(shí)整改隱患，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)有效的防災(zāi)防損目標(biāo);在理賠階段，通過(guò)保險(xiǎn)的及時(shí)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)和生活得以繼續(xù)，實(shí)現(xiàn)維護(hù)社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行及國(guó)民生活安定的目標(biāo)。

圖4 路徑依賴(lài)及管理目標(biāo)

值得注意的是，保險(xiǎn)在進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中還應(yīng)考量以下3種關(guān)系:①可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系;②節(jié)點(diǎn)式風(fēng)險(xiǎn)管理與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系;③獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理與協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。

3.1 可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的載體是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)責(zé)任是其履行保險(xiǎn)義務(wù)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和尺度。以企業(yè)為例，其風(fēng)險(xiǎn)可以分為可保與不可保(未保的)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不能將可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)完全割裂開(kāi)來(lái)，這主要源于風(fēng)險(xiǎn)的可變性、關(guān)聯(lián)性和傳染性。即風(fēng)險(xiǎn)可以由不可保而轉(zhuǎn)化成可保風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)可以引發(fā)不可保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不可保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也會(huì)引發(fā)可保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不應(yīng)將可保與不可保風(fēng)險(xiǎn)割裂開(kāi)來(lái)。

3.2 節(jié)點(diǎn)式風(fēng)險(xiǎn)管理與全面風(fēng)險(xiǎn)管理

在進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，每一個(gè)環(huán)節(jié)都是同等重要的，全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低不是取決于管理中最好的一個(gè)環(huán)節(jié)，也不是取平均值，而是取決于管理中最薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，即風(fēng)險(xiǎn)管理中的“木桶理論”。也許這種短板效應(yīng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失較小，但這種“短板效應(yīng)”的累積和疊加，將會(huì)引發(fā)較大或更大的事故，heihrich法則就給出了確定的詮釋?zhuān)?］。對(duì)于不同的生產(chǎn)過(guò)程，不同類(lèi)型的事故，1∶29∶300的比例關(guān)系不一定完全相同，但這個(gè)統(tǒng)計(jì)規(guī)律說(shuō)明了在進(jìn)行同一項(xiàng)活動(dòng)中，無(wú)數(shù)次意外事件，必然導(dǎo)致重大傷亡事故的發(fā)生。而要防止重大事故的發(fā)生必須減少和消除無(wú)傷害事故，要重視事故的苗子和未遂事故，否則終會(huì)釀成大禍。

3.3 獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理與協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，要充分與政府、企業(yè)、個(gè)人溝通協(xié)作，發(fā)揮協(xié)作效應(yīng)，即1+1+1＞3效應(yīng)。如保險(xiǎn)公司可以與政府部門(mén)中的安監(jiān)、公安、消防、民政、教育、水利等部門(mén)加強(qiáng)信息溝通，探討科學(xué)的防災(zāi)防損方式方法，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。對(duì)于關(guān)系國(guó)計(jì)民生的關(guān)鍵性行業(yè)或高危行業(yè)，建立行業(yè)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理資源共享機(jī)制，一方面提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，另一方面也有利于節(jié)約成本、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

4 保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的效果評(píng)價(jià)

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，因此必然要遵守風(fēng)險(xiǎn)管理的程序。而在風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理的效果評(píng)價(jià)雖然是其過(guò)程中的最后一步，但卻是非常重要且不可或缺的一步。保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的效益性和適用性進(jìn)行分析、檢查、評(píng)估和修正。通常情況下，我們通過(guò)效益比值來(lái)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理方案［7］。但是在效果評(píng)價(jià)中同樣要處理好靜態(tài)效果與動(dòng)態(tài)效果、當(dāng)期效果與長(zhǎng)期效果之間的關(guān)系。

4.1 風(fēng)險(xiǎn)的非靜止性決定了風(fēng)險(xiǎn)管理程序的動(dòng)態(tài)變化

世界上任何事物都處于運(yùn)動(dòng)與變化之中，這些變化必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。如風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可以變化的;風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)是可以變化的;風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度是可以變化的……。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、手段等必將與風(fēng)險(xiǎn)變化聯(lián)動(dòng)，不斷地修正、調(diào)整以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的變化。2011年季風(fēng)給泰國(guó)帶來(lái)超過(guò)50年一遇的降雨量，其中保險(xiǎn)損失高達(dá)120億美元，可謂史無(wú)前例。泰國(guó)的這次水災(zāi)有兩點(diǎn)教訓(xùn)值得深思，一是如何應(yīng)付常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的異態(tài)化。泰國(guó)經(jīng)常發(fā)生洪災(zāi)，風(fēng)險(xiǎn)管理也有一定經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于這種常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的異態(tài)變化沒(méi)有立即采取有效措施，因而錯(cuò)過(guò)了風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳時(shí)機(jī);二是風(fēng)險(xiǎn)管理措施沒(méi)有及時(shí)調(diào)整，20世紀(jì)80年代末到90年代初，泰國(guó)為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期干旱，修建了很多大型水壩，目的是將季風(fēng)雨水儲(chǔ)存在水庫(kù)中，以供來(lái)年季風(fēng)雨到來(lái)之前使用。而當(dāng)2011年的季風(fēng)雨到來(lái)時(shí)，水庫(kù)并沒(méi)有及時(shí)泄洪，而還是行使著應(yīng)付旱災(zāi)的儲(chǔ)水風(fēng)險(xiǎn)管理功能。最終，水庫(kù)達(dá)到飽和，不得不大量泄洪，引發(fā)洪災(zāi)［8］。

4.2 風(fēng)險(xiǎn)管理的當(dāng)期效果與長(zhǎng)期效果之間的內(nèi)在聯(lián)系

基于成本與效益的比值來(lái)分析保險(xiǎn)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果，只是當(dāng)期目標(biāo)與結(jié)果的一種比對(duì)。在評(píng)估中，還應(yīng)注重當(dāng)期效果與長(zhǎng)期效果的聯(lián)系。在某種程度上，可以說(shuō)長(zhǎng)期效果是當(dāng)期效果的修正、累積和疊加。以安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)為例，此險(xiǎn)種是在綜合分析研究工傷社會(huì)保險(xiǎn)、各種商業(yè)保險(xiǎn)利弊的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)際上一些國(guó)家通行的做法和經(jīng)驗(yàn)，采取政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制實(shí)施、由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)的新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)各方主動(dòng)參與事故預(yù)防，積極發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)管理功能，運(yùn)用行業(yè)的差別費(fèi)率和企業(yè)的浮動(dòng)費(fèi)率以及預(yù)防費(fèi)用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)安全與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)。遼寧省于2010全省整體推進(jìn)安責(zé)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)兩年多的運(yùn)行，參與的保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理效果正經(jīng)歷逐漸增大的發(fā)展過(guò)程。其中，針對(duì)前期風(fēng)險(xiǎn)管理的效果所進(jìn)行的修正、調(diào)整，如對(duì)行業(yè)人員由原來(lái)的不計(jì)名制調(diào)整為實(shí)名制;將理賠與防災(zāi)防損工作掛鉤，對(duì)積極配合防災(zāi)防損工作的投保人，在下年度投保時(shí)給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率優(yōu)惠;對(duì)無(wú)視防災(zāi)防損工作的客戶(hù)，給予一定的懲罰性措施;根據(jù)事故數(shù)據(jù)資料，編制針對(duì)不同地域、不同季節(jié)、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)的管理宣傳手冊(cè)等，這些基于當(dāng)期效果評(píng)估中的經(jīng)驗(yàn)，在修正和調(diào)整中正一點(diǎn)點(diǎn)累積、疊加于長(zhǎng)期效果，這樣長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理效果必然呈現(xiàn)增大的客觀發(fā)展趨勢(shì)。

誠(chéng)然，相對(duì)于復(fù)雜、多樣、多變的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)發(fā)展的階段性和水平制約著社會(huì)管理功能的踐行與有效性，但從另一個(gè)側(cè)面來(lái)講，這也將為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供無(wú)限空間與美好前景。

［1］林義.國(guó)際農(nóng)村社會(huì)保障的改革發(fā)展趨勢(shì)［J］.學(xué)海，2004(5):47－51.

［2］中國(guó)保監(jiān)會(huì).中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)［EB/OL］.［2013.5.19］.http://www.circ.gov.cn/tabid/5171/InfoID/186268/frtid/5225/Default.aspx.

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