李建永

【摘 要】本文基于2011年我國主要銀行年報數(shù)據(jù)，分析我國主要商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題，并提出中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)收入

2012年兩次非對稱利率調(diào)整意味著中國利率市場化賣出了實質(zhì)性的步伐。銀行存貸款利差趨窄，銀行間競爭加劇，主要靠存貸款利差來增加盈利的模式難以為繼，中間業(yè)務(wù)勢必成為新的盈利亮點。

1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

從2011年年報看，目前各家銀行中間業(yè)務(wù)收入①穩(wěn)步增長，占營業(yè)收入比例逐步提高。

1.1中間業(yè)務(wù)收入快速增長

2011年，商業(yè)銀行②中間業(yè)務(wù)收入同比均大幅增長，平均增幅達(dá)到37.4%，高于營業(yè)收入的平均增幅25.5%。國有銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增幅為34%，股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增幅為60.2%，城商行中間業(yè)務(wù)收入平均增幅為52%。華夏銀行中間業(yè)務(wù)增長最快，達(dá)89.5%。整體而言，股份制銀行及城商行中間業(yè)務(wù)收入增速要高于國有銀行。

樣本銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入情況統(tǒng)計表

新興業(yè)務(wù)如資產(chǎn)托管、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)收入增長快于支付結(jié)算和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，其中資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入增長最快，平均增幅達(dá)52.1%。

樣本銀行2011年各主要中間業(yè)務(wù)收入增幅統(tǒng)計表

1.2國有銀行中間業(yè)務(wù)收入總量最大，股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入占比增長最快，城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展亟待快速提升

由于規(guī)模及網(wǎng)點等因素影響，國有銀行中間業(yè)務(wù)收入總量處于絕對領(lǐng)先地位，遠(yuǎn)高于股份制銀行及城商行。但從中間業(yè)務(wù)收入占比提升幅度看，股份制銀行最高，平均提升1.8%，其次為國有銀行1.7%，城商行最低為1.1%。城商行無論中間業(yè)務(wù)收入占比還是增長速度都處于末位。

2011年中間業(yè)務(wù)收入及占比情況統(tǒng)計表

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題

2.1中間業(yè)務(wù)占比較低

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但和國際先進(jìn)銀行相比仍有很大差距，中間業(yè)務(wù)收入占比仍然較低。國有銀行、股份制銀行及城商行中間業(yè)務(wù)收入平均占比分別為21.3%、13.2%和9.4%。而據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）數(shù)據(jù)，2010年美國資產(chǎn)規(guī)模過100億美元的銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重已達(dá)38.3%，遠(yuǎn)高于中國銀行業(yè)。

樣本銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重（%）

2.2產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏核心競爭力

目前我國中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要集中在匯兌結(jié)算、代理發(fā)行等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上，在利用自身的技術(shù)、信息、信譽優(yōu)勢為客戶提供服務(wù)價值高、市場影響力大的品牌產(chǎn)品和特色產(chǎn)品方面還嚴(yán)重不足，且開發(fā)的新產(chǎn)品很易被模仿復(fù)制，缺乏核心競爭力。

2.3缺乏復(fù)合型金融人才，信息系統(tǒng)建設(shè)滯后

中間業(yè)務(wù)人才的匱乏表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏（下轉(zhuǎn)第171頁）（上接第95頁）高級研發(fā)人才，二是缺乏專業(yè)推廣營銷人才。雖然近幾年我國商業(yè)銀行加大了人才的培養(yǎng)，但對于中國龐大的市場及多樣化需求而言還存在著很大缺口。人才的匱乏對于中小銀行而言更為明顯。

同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)、推廣營銷管理都需要相應(yīng)的系統(tǒng)支持。而我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行，在中間業(yè)務(wù)方信息系統(tǒng)的建設(shè)較為滯后，很多中小商業(yè)銀行沒有專用的信息系統(tǒng)，缺乏對產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、績效進(jìn)行評價及修正所需的數(shù)據(jù)及技術(shù)支撐。

3.商業(yè)銀行的對策

3.1將中間業(yè)務(wù)發(fā)展提高到戰(zhàn)略高度，并切實推動戰(zhàn)略目標(biāo)落地

隨利率市場化進(jìn)程推進(jìn)，銀行間競爭日趨激烈，中間業(yè)務(wù)的地位也日益凸顯。因此商業(yè)銀行應(yīng)把中間業(yè)務(wù)放在一個戰(zhàn)略高度，賦予與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同級別的關(guān)注，通過切實的政策及考核激勵，使中間業(yè)務(wù)得到實質(zhì)性發(fā)展，獲得與其戰(zhàn)略地位相匹配的盈利貢獻(xiàn)能力。

3.2加快中間業(yè)務(wù)研發(fā)人力資源的建設(shè)及儲備

中間業(yè)務(wù)人才的建設(shè)包括兩個層次：第一層次是高級研發(fā)人員的人力資源建設(shè)及儲備，第二層次是中間業(yè)務(wù)推廣營銷管理人力資源建設(shè)及儲備。人力資源的建設(shè)及儲備可以通過三種方式實現(xiàn)：一是內(nèi)部培養(yǎng)；二是從外部引進(jìn)；三是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)外包。各銀行可根據(jù)自身實際情況選擇以上三種方式中的一種或多種進(jìn)行人力資源的建設(shè)及儲備。

3.3研究自身比較優(yōu)勢及市場需求，研發(fā)具有特色產(chǎn)品，提高核心競爭力

對于商業(yè)銀行，尤其是城商行而言發(fā)展重點方向是具有研發(fā)并推廣具有核心競爭力的特色產(chǎn)品，而不是多而全和簡單的克隆與模仿。為此，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)，需要對兩個方面進(jìn)行研究：一是市場需求，二是銀行自身的特點及比較優(yōu)勢。將自身的比較優(yōu)勢與市場的多樣化需求進(jìn)行組合，研發(fā)具有特色及核心競爭力的產(chǎn)品。 [科]

【參考文獻(xiàn)】

[1]劉龍飛.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].四川文理學(xué)院學(xué)報，2011，9，（130）.