薛玉敏

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在這一年，不僅基金公司，就連規(guī)模龐大的銀行業(yè)也感到了危機。

推出不足一年的余額寶讓默默無聞的天弘基金以近2600億的規(guī)模一躍成為年度管理規(guī)模排名第一的基金公司，超越了連續(xù)7年排名第一的華夏基金。在余額寶的沖擊下，各大基金公司也紛紛加大IT投入，加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，推出了一系列的“寶”們。

銀行被逼得神經(jīng)緊張。雖然千億的貨幣基金無法撼動銀行業(yè)15萬億的活期存款，但不可否認的是，一旦這個高出活期存款收益率十幾倍的“水龍頭”打開，就無法阻止活期存款源源不斷地流失。越來越多的理財投資渠道正在蠶食銀行最大的收入來源蛋糕——低成本的活期存款。

馬云曾說過：如果銀行不改變，那就讓我們?nèi)ジ淖冦y行。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，2013年傳統(tǒng)銀行如何反擊？

我們看到，平安銀行旗下陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點。時至2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行反擊戰(zhàn)的態(tài)勢愈演愈烈，民生銀行直銷銀行已經(jīng)上線，工商銀行也在探索“資金流、物流、信息流”的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，其上線的電商平臺“工行融E購”也受到了許多關注。

2012年年末，《投資者報》對國內(nèi)銀行第一次評選，彼時側重各項業(yè)務財務指標。2013年末我們繼續(xù)關注國內(nèi)銀行，尋找投資者眼中的最佳銀行，希望給銀行業(yè)以正能量。

由于2013年是銀行的變革之年，我們選取的主要指標側重銀行創(chuàng)新能力、發(fā)展戰(zhàn)略、管理能力、服務質量、財務指標等多方面，并對其進行綜合評估。

我們最終確立了最佳信用卡銀行、最佳理財產(chǎn)品銀行、最佳私人銀行、最佳資產(chǎn)托管銀行、最佳普惠金融銀行、最具成長性銀行、最佳手機銀行、最佳網(wǎng)上銀行、最佳微信銀行、最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行等多達10余項的獎項。

未來，我們希望看到銀行能在創(chuàng)新中逐漸轉型，在2014年打贏“銀行反擊戰(zhàn)”。

20家銀行獲獎理由

最佳信用卡銀行

★ 平安銀行 ★ 工商銀行

2013年，對于國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)來說，雖然受到多重考驗，但依舊不負眾望，保持了高速發(fā)展的態(tài)勢，市場主要參與者之間可謂你追我趕。

2013年上半年，在16家全國性上市商業(yè)銀行中，有12家信用卡發(fā)卡量在1000萬張以上。工商銀行的發(fā)卡量仍然牢牢占據(jù)霸主地位，截至2013年中旬，發(fā)卡量高達8267萬張，比2012年年末增長了554萬張。其他國有行中，建設銀行發(fā)卡量為4744萬張，2013年上半年增長率高達17.6%，增幅排名第二，但是離工行還是差很遠的距離。農(nóng)業(yè)銀行4140萬張，中國銀行為3976萬張，交通銀行為28884萬張。

在11家股份制銀行中，招商銀行的發(fā)卡量達到4768萬張，超過了4家國有行，但是它的增速在下降，上半年增幅僅有6%，排名倒數(shù)。值得注意的是平安銀行的成績，2012年平安銀行與深發(fā)展合并成功，平安銀行的各項指標就突飛猛進。僅2013年上半年，平安銀行信用卡累計發(fā)卡量達到1230萬，新增266萬，比2012年年末增長幅度27.6%，同比增長44%，在16家排名第一，從而奠定了全年領先的格局。平安銀行也因為出色的增長速度獲得2013年《投資者報》“最佳信用卡銀行獎項”。

《投資者報》記者還注意到，由于信用卡風險的壓力較大，信用卡市場發(fā)展不再以單純的規(guī)模擴張為主線，而是更加注重質量、更加注重效益。根據(jù)中報數(shù)據(jù)，多家銀行信用卡收入增長在30%左右。

最佳理財產(chǎn)品銀行

★ 建設銀行 ★ 民生銀行

2013年是理財產(chǎn)品狂飆的一年。社科院陸家嘴研究基地預測，2013年銀行共發(fā)行了4.9萬只理財產(chǎn)品，資金規(guī)模有望突破25萬億元。

發(fā)行能力最強的是建設銀行，2013年理財產(chǎn)品的數(shù)量為4946款，雄踞理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量榜首；其次是中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行，這5家銀行發(fā)行數(shù)量超過2000款。平安銀行和廣發(fā)銀行2013年增幅超過100%；民生銀行也不甘示弱，增量有五成。

如果從收益率來看，預期收益率最高的是民生銀行，去年12月27日發(fā)行的“2013年民生加銀資管長安財富1號專項資產(chǎn)管理計劃C類FSDA13037C”，存續(xù)期一年，收益率高達12%，公司其他產(chǎn)品的收益率也排名前列。

最佳私人銀行

★ 中國銀行 ★ 招商銀行

為了抓住高端客戶，各銀行紛紛使出渾身解數(shù)。在5家國有銀行中，中國銀行的私人銀行客戶數(shù)量最多，到去年6月末突破5萬人，管理金融資產(chǎn)超過5000億元，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。

中國銀行是國內(nèi)首家推出私人銀行服務的中資銀行。目前，中行在境內(nèi)外分別擁有25家和3家私人銀行分部。依托中行萬余家境內(nèi)網(wǎng)點及全球40個國家和地區(qū)600余家海外機構，中行5萬多私人銀行客戶可享受中行全球一體化的專業(yè)服務。2013年，中行私人銀行在廣州、北京、上海、深圳和南京五地同步啟動了“家族理財室”服務。

在11家股份制銀行中，招商銀行的私人銀行客戶數(shù)最多。截至2012年年末，招商私人銀行客戶數(shù)為2.2萬戶，管理的總資產(chǎn)為5098億元，較年初增長17%。目前招行在全國共有30家私人銀行中心。去年，招商銀行還推出了細分另需的“財富傳承家庭工作室”，并且在“家族信托”業(yè)務上實現(xiàn)了國內(nèi)私人因換行第一單的突破。由于招行私人銀行出色的品牌，榮獲2013年《投資者報》最佳私人銀行獎項。

最佳資產(chǎn)托管銀行

★ 工商銀行 ★ 興業(yè)銀行

作為銀行同基金、證券、保險、信托等行業(yè)合作的有效平臺和鏈接貨幣、資本和實業(yè)三個領域的重要紐帶，托管資產(chǎn)規(guī)模一直都是金融行業(yè)大類資產(chǎn)發(fā)展監(jiān)測的一個重要指標。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，國內(nèi)托管資產(chǎn)規(guī)模達27.6萬億元，同比增長61.4%。

工商銀行是毋庸置疑的龍頭。截至2013年6月，工行的托管資產(chǎn)規(guī)模為4.3萬億，排名第一。到2013年年末，托管規(guī)模上升至4.6萬億，連續(xù)15年位居國內(nèi)首位，這一趨勢在2013年下半年得以延續(xù)，自然成為2013年《投資者報》“最佳資產(chǎn)托管銀行”的獲得者。

統(tǒng)計顯示，2013年工行托管的證券投資基金、企業(yè)年金基金和保險資產(chǎn)等各類核心業(yè)務均保持穩(wěn)定增長，全年新增托管證券投資基金75只，新增托管保險公司客戶9家，新增企業(yè)年金基金客戶88家。在全球托管業(yè)務領域，2013年工行新增托管QDII產(chǎn)品107個，新增8家境外機構委任其為QFII托管銀行。此外，去年工行還正式獲得21家境外機構RQFII托管委任，RQFII托管業(yè)務取得重大突破。

在11家股份制商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行則位居托管資產(chǎn)規(guī)模首位，僅此于工農(nóng)中建四大銀行，躋身國內(nèi)商業(yè)銀行托管收入的第一梯隊，榮獲2013年《投資者報》“最佳資產(chǎn)托管銀行”。統(tǒng)計顯示，2013年6月末，公司托管資產(chǎn)規(guī)模達到2.25萬億，同比翻了一番，與2010年年末的2271億元的規(guī)模相比，增長了10倍。

為了在競爭中走出差異化的道路，興業(yè)銀行將托管的主要目標聚集到信托業(yè)務和證券平臺業(yè)務上，并將其打造成拳頭產(chǎn)品。興業(yè)銀行至今在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)了多個創(chuàng)新，涉及券商融資融券、股指期貨類產(chǎn)品、分級基金、分期集合理財?shù)榷鄠€方面。目前興業(yè)銀行已與70多家券商開展了業(yè)務合作，券商資管產(chǎn)品托管規(guī)模列所有托管行第一。

最佳普惠金融銀行

★ 中國郵儲銀行 ★ 興業(yè)銀行

普惠金融，這個概念來源于英文“Inclusive financial system”，是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

多年來，小微企業(yè)提供了高達7成的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，然而來自全國工商聯(lián)的資料顯示，目前90%以上的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，融資狀態(tài)更為窘迫。

目前承擔這一責任的主要是小額信貸機構。對于銀行來說，不僅僅是關注那些能帶來利益的大企業(yè)、大客戶，也要承擔社會責任，為普通人以及小微企業(yè)提供信貸服務，這種包容性的金融體系能夠讓包括窮人在內(nèi)的絕大多數(shù)人群受益。

在眾多國有銀行中，中國郵儲銀行利用天然的親民性，在普惠金融方面做出了很大的貢獻。截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務客戶600多萬戶，在2013年，這一優(yōu)勢得到發(fā)揚光大，取得了良好的經(jīng)濟與社會效應。

《投資者報》把最佳普惠金融獎授予中國郵儲銀行，在于其不是簡單把普惠金融當做一項業(yè)務，而是一項事業(yè)。在郵儲銀行看來，大行也能做好小貸款，小額貸款也能成就大事業(yè)。郵儲銀行小額貸款的貸款發(fā)放量、客戶量目前均處同業(yè)前列。

國內(nèi)推出普惠金融的銀行不多，除了郵儲銀行的大力實施外，興業(yè)銀行的投入也頗多。目前，興業(yè)銀行已與國內(nèi)20家省級農(nóng)村金融機構簽署銀銀平臺合作協(xié)議，中小銀行的廣大個人客戶可以通過銀銀平臺柜面互通25600多個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，連接全國。

不僅如此，近年來，銀銀平臺創(chuàng)新推出理財門戶，面向廣大合作銀行終端客戶提供綜合財富管理服務，將興業(yè)銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢與廣大合作銀行的渠道和網(wǎng)點優(yōu)勢緊密結合。通過理財門戶，興業(yè)銀行可以送優(yōu)秀金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，豐富中小銀行產(chǎn)品線，使金融服務不發(fā)達地區(qū)的居民也能享受到優(yōu)質金融服務。

最具成長性銀行

★ 包商銀行 ★ 哈爾濱銀行

相比國有銀行和股份制銀行近年來側重存量結構優(yōu)化，城商銀行更注重自身規(guī)模的擴張。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，城商行資產(chǎn)總額突破10萬億元，達到12.4萬億元，較2011年年底增長23.6%。截至2013年6月末，城商行總資產(chǎn)比2012年同期增長18.1%至13.6萬億，占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例為9.6%。

其中包商銀行成為異軍突起的一家城商行，榮獲2013年《投資者報》“最具成長性銀行”。

由于未上市券商2013年年報數(shù)據(jù)未出，故我們只能以2012年數(shù)據(jù)及2013年上半年數(shù)據(jù)和下半年趨勢來綜合評比。截至2012年年末，包商銀行目前資產(chǎn)規(guī)模達到2000億，凈利潤22億元，在144家城商行中排名前20。而包商銀行2010年總資產(chǎn)僅有1148億元，短短兩年的時間總資產(chǎn)就飆升了八成。在總資產(chǎn)2000億元的21家城商行中，增幅排名第二。

另一家城商行哈爾濱銀行也獲得2013年《投資者報》最具成長性銀行。2010年哈爾濱銀行總資產(chǎn)不過1271億元，到2012年總資產(chǎn)飆升至2700億元，增長幅度高達112%，在21家（總資產(chǎn)超過2000億元）的城商行中排名第一。目前，公司正在準備到香港上市。

最佳網(wǎng)上銀行

★ 民生銀行 ★ 華夏銀行

網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行最早涉入互聯(lián)網(wǎng)的一個表現(xiàn)，如今各家銀行都有網(wǎng)上銀行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、創(chuàng)新性等指標。按照我們的評選，民生銀行和華夏銀行的網(wǎng)上銀行在眾多股份制銀行中脫穎而出。

民生銀行獲獎的理由主要是上線了直銷銀行。直銷銀行不依賴網(wǎng)點，完全依托于電子渠道，未來線上直銷銀行可以開卡、存取款、繳費、買理財?shù)?，不用再去網(wǎng)點辦業(yè)務，傳統(tǒng)的網(wǎng)銀可以說是直銷銀行的一部分。

華夏銀行則是在客戶體驗上作文章，他們推出了“智慧網(wǎng)銀”。對于華夏銀行來說，網(wǎng)上銀行最重要的是持續(xù)完善“平臺金融”運營模式。運用B2B電子商務的跨行交易、資金監(jiān)管、主結算服務、在線融資等優(yōu)勢，持續(xù)開發(fā)各類大宗商品交易市場、產(chǎn)權市場、公共資源交易中心、招投標中心等專門交易平臺客戶。運用“華夏E商寶”B2C電子商務平臺，發(fā)展優(yōu)質網(wǎng)上支付商戶，帶動零售客戶批量開發(fā)。通過不斷創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造全新的電子銀行體驗，將電子銀行真正打造成為“第二個銀行”。

最佳手機銀行

★渤海銀行 ★ 浦發(fā)銀行

如果說2013年僅僅是互聯(lián)網(wǎng)侵入金融的開端，2014年則將是他們?nèi)鏉B透的一年，而移動支付則被視為必須搶占的制高點。

支付業(yè)務是銀行的基礎和傳統(tǒng)業(yè)務，銀行要進入網(wǎng)絡金融時代也要以其作為基礎。在銀行看來，移動支付，是誰都不愿意錯過的大蛋糕。 除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏性，移動支付撬動銀行卡、支付結算等業(yè)務的再次增長也是銀行更為看重的。

中國支付清算協(xié)會近日發(fā)布的《中國網(wǎng)絡支付安全白皮書》顯示，2013年移動支付市場規(guī)模預計超過8000億元，達到2012年規(guī)模的5倍以上。

據(jù)記者了解，渤海銀行、浦發(fā)銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機支付業(yè)務。

例如，浦發(fā)銀行近期與中國移動聯(lián)合推出NFC手機支付移動金融2.0版；渤海銀行自2010年4月正式上線手機銀行，不斷完善產(chǎn)品設計。截至2013年11月末，手機銀行用戶數(shù)同比增長達739%。

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最佳微信銀行

★平安銀行 ★ 光大銀行

微信，無疑是2013年最火的交流工具。微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前其全球用戶總數(shù)已超過6億人，日活躍用戶高達3億。被龐大的用戶群吸引，嗅覺靈敏的銀行紛紛瞄準微信，推出微信銀行或者微信營業(yè)廳，銀行間的“微”戰(zhàn)大幕悄然拉開。

平安、光大、民生、浦發(fā)等銀行都相繼推出了微信銀行。其中，平安銀行榮獲2013《投資者報》最佳微信銀行，獲獎原因在于平安推出國內(nèi)首家公司業(yè)務微信平臺，客戶還可通過微信平臺與平安銀行客戶經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理進行信息互動。

光大銀行的微信銀行功能也非常強大，目前可提供300余項生活繳費服務，同時還推出了買理財、信用卡還款、賬戶查詢、網(wǎng)點位置及排隊情況查詢等便民服務。光大銀行還為微信平臺挑選了具有高收益率的理財產(chǎn)品，包括理財早、夜市明星產(chǎn)品，便于微信用戶在任何時間、任何地點能夠獲悉最新理財產(chǎn)品信息、快速輕松選購理財產(chǎn)品。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

★ 建設銀行 ★ 廣發(fā)銀行

傳統(tǒng)銀行轉向網(wǎng)絡金融，最主要表現(xiàn)通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，銀行可向客戶提供整體性及個性化的自助方式金融服務，以及突破服務限制的、全年無休的服務渠道。

例如自建電商平臺。目前銀行開設的網(wǎng)上商城主要還是面向自己的客戶，大致分兩類：一類是信用卡商城，一方面為客戶積分兌換禮品提供方便，另一方面為客戶分期購物提供便利；第二類是綜合商城，即將銀行網(wǎng)站功能與商品銷售功能融為一體，客戶既可辦理黃金、外匯、基金、保險甚至小貸、公共費用繳納等金融業(yè)務，同時也可選購商品。

其中比較成功的是建設銀行。對外公開的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，上線18個月的善融商務平臺交易額超過300億元，其中B2C交易額超過10億元。建行做平臺的邏輯和戰(zhàn)術都放在B2B企業(yè)商城，把建行既有的公司金融業(yè)務從線下轉化到線上，為買賣方提供支付結算、托管、擔保到融資服務，賺貸款利息和手續(xù)費。

廣發(fā)銀行也榮獲2013年《投資者報》最佳互聯(lián)網(wǎng)金融獎，它獲獎的理由在于將網(wǎng)絡金融上升到公司戰(zhàn)略，集全公司力量打造網(wǎng)絡金融。