鄭新林

一直以來，每一個國家的支付體系都是其經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，是金融要素能夠順利流動、有效配置的基礎(chǔ)。支付體系的發(fā)展能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和社會發(fā)展，同時一個國家支付體系是否多層次、多元化發(fā)展往往能夠反映這個國家的社會經(jīng)濟(jì)活躍程度。

2002年以后，在國家層面上，人民銀行先后建成了大、小額支付系統(tǒng)，支票影像交換，以及包含超級網(wǎng)銀在內(nèi)的第二代支付系統(tǒng)等，基本形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，以商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，同時與中國銀聯(lián)、各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)等并存的中國支付清算體系。該體系在提高全社會資金周轉(zhuǎn)效率、促進(jìn)商業(yè)銀行提升經(jīng)營水平等方面發(fā)揮了巨大的、不可替代的作用。然而，中國的支付體系發(fā)展遠(yuǎn)不止這些，隨著社會經(jīng)濟(jì)活動的日趨活躍、科技手段的日益進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)等新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的興起，以市場化方式逐步衍生出了包括第三方支付公司、農(nóng)信銀以及興業(yè)銀行銀銀平臺等在內(nèi)的一大批支付企業(yè)、清算組織和商業(yè)銀行。本文將以興業(yè)銀行銀銀平臺為例闡述其如何參與多層次社會支付體系。

銀銀平臺在支付結(jié)算領(lǐng)域的發(fā)展情況

銀銀平臺是興業(yè)銀行同業(yè)合作的特色品牌，是基于合作銀行之間資源共享、優(yōu)勢互補的原則誕生的，共有支付結(jié)算、財富管理等八大產(chǎn)品系列。其中的支付結(jié)算產(chǎn)品系列是最早開始的，從中小銀行之間互為提供柜面資源即柜面通開始，一路遵循著市場化的方式發(fā)展到現(xiàn)在，目前已經(jīng)連接各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)近3萬個實體網(wǎng)點，超過了大部分大型國有銀行的規(guī)模，為個人客戶提供了覆蓋城鄉(xiāng)、收費低廉甚至免費的跨行存取款轉(zhuǎn)賬服務(wù)，是普惠金融的真正體現(xiàn)。在投入較少的情況下，通過合作提升了整個網(wǎng)絡(luò)的價值、銀行服務(wù)客戶的能力，形成了各家銀行、個人客戶的多贏局面。

在柜面互通的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行發(fā)展了信用卡還款等產(chǎn)品，為客戶提供了便捷的還款渠道，同時銀行也可以利用銀銀平臺網(wǎng)絡(luò)到自身沒有網(wǎng)點的地方去開展信用卡業(yè)務(wù)，直接拓寬了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展范圍、有效促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

另外，在全國興辦村鎮(zhèn)銀行之際，興業(yè)銀行利用自身的業(yè)務(wù)資源和技術(shù)儲備，又在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)發(fā)展了一款代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的服務(wù)，以系統(tǒng)直聯(lián)、客戶端間聯(lián)等靈活方式吸引了一大批村鎮(zhèn)銀行，其數(shù)量達(dá)到120多家，市場占有率始終第一，很好地解決了村鎮(zhèn)銀行難以直聯(lián)方式加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的問題。同時對于興業(yè)銀行而言，通過保證村鎮(zhèn)銀行的對外支付吸收了較低成本的清算備付金沉淀和一定的中間業(yè)務(wù)收入，在央行的支付清算體系之下形成了有益的補充，是多層次社會支付體系的一部分。

銀銀平臺在支付結(jié)算領(lǐng)域的未來整合

2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起成為金融界討論的熱點，然而在喧鬧的背后，人們往往忽視了一個重要的角色——支付。比如，支付寶與天弘基金的合作堪稱經(jīng)典，它改變了支付寶必須向銀行支付費用、且金額有限制的被動局面，而是由余額寶這么一個貨幣基金為其提供免費的、較大金額的支付資金源，而且還能獲得手續(xù)費分成，因此，余額寶的成立離不開支付，而最終又為了支付。興業(yè)銀行為了適應(yīng)和滿足終端客戶投資金融需求，在2013年12月11日推出了線上線下結(jié)合的“錢大掌柜”財富管理平臺，銀銀平臺支付結(jié)算產(chǎn)品系列也正面臨著整合與改變的需要，大致的整合思路包括：

繼續(xù)完善以柜面互通、資金匯兌為基礎(chǔ)的跨行清算產(chǎn)品。目前人民銀行的大額支付系統(tǒng)服務(wù)時間是從早上8點到下午5點。我國地域廣闊，雖然都使用北京時間，但作息時間差異很大，當(dāng)大額支付系統(tǒng)結(jié)束運行時，我國的新疆等地則是下午剛剛上班；還有不少銀行為了貼近客戶需求，已經(jīng)開始紛紛設(shè)立夜間銀行、社區(qū)銀行，如江西首家夜間銀行——廣信廣場夜間銀行即將在2014年元旦開業(yè)，其營業(yè)時間為下午5點到晚上9點半，即在大額支付系統(tǒng)關(guān)閉之后。針對以上潛在需求，興業(yè)銀行將利用已建立的合作金融機(jī)構(gòu)備付賬戶體系，進(jìn)一步發(fā)展7×24小時跨行匯劃服務(wù)，延長合作銀行可對外服務(wù)時間，也可以部分作為支付系統(tǒng)的備份。

發(fā)展線上線下支付產(chǎn)品，建立獨立支付賬戶體系。銀行本身具有支付結(jié)算資格，不必另行申請第三方支付牌照，興業(yè)銀行可以直接將原有“錢大掌柜”中的銀銀轉(zhuǎn)賬功能剝離整合為新的支付產(chǎn)品，并擁有品牌——“銀銀平臺”獨立發(fā)展，通過與擴(kuò)大合作銀行、其他支付公司等合作，更好地為財富管理平臺提供線上和線下的支付，從而真正實現(xiàn)財富產(chǎn)品的銷售落地。對于合作銀行來說，這種支付與第三方支付提供的內(nèi)容是有本質(zhì)區(qū)別的，主要看銷售數(shù)據(jù)是否共享。通過第三方支付，銀行僅能獲得極少手續(xù)費和少量的資金留存，但對于“銀銀平臺”和“錢大掌柜”來說，興業(yè)銀行和其他合作銀行是合作共贏的關(guān)系，在獲得產(chǎn)品銷售管理費大部分分成的同時，也能獲得CRM客戶關(guān)系管理上的支持，是真正地讓興業(yè)銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)，非常有利于合作銀行、客戶和興業(yè)銀行。從發(fā)展來看，還將通過建立新的支付賬戶體系，結(jié)合一些創(chuàng)新的較高收益的財富管理產(chǎn)品，發(fā)展具備類似第三方支付功能的對外支付，拓寬合作金融機(jī)構(gòu)的對外支付通道，實現(xiàn)新的增值功能。

興業(yè)銀行銀銀平臺是同業(yè)合作業(yè)務(wù)的品牌，它的出生和基因決定了同業(yè)之間的合作是本文談及所有產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展整合的基礎(chǔ)，必須以市場化的方式與各合作金融機(jī)構(gòu)共同參與到多層次社會支付體系建設(shè)中，兼顧合作金融機(jī)構(gòu)各方利益。只有在共建、共有、共享、共贏的原則下進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計、整合和創(chuàng)新，興業(yè)銀行才能獲得合作金融機(jī)構(gòu)的信任與支持，才能讓銀銀平臺合作之花綻放得更加絢爛。

（作者系興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理）endprint