吳輝

“本人2 9歲，資金不是很充足，想了解一下消費型的重疾險有什么產(chǎn)品適合我？”陳昊找到《投資與理財》記者，希望我們的保險規(guī)劃師幫他的家庭做一份保險規(guī)劃。

陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。

3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節(jié)費用合計為1萬元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒有購買任何商業(yè)保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風(fēng)險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。

“這個家庭目前來看財務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險帶來的收入中斷?！?/p>

王琳輝大都會人壽資深壽險規(guī)劃總監(jiān)

收支分析

根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。

陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現(xiàn)，一定會更加努力，未來收入預(yù)期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期（上有老下有?。?，家庭支出也將上升。

陳先生有較強(qiáng)的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產(chǎn)性收入，讓個人投資搭上GDP的順風(fēng)車；另一方面也意識到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險管理。每個人的生理生命背后還有一個經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險管理左右不了生理生命，管的其實是經(jīng)濟(jì)生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經(jīng)濟(jì)生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說明

◆ 確保小兩口目前每人擁有18萬～18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。

◆ 若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金（如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬元理賠金）。

◆ 綜上，一旦發(fā)生風(fēng)險，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來孩子的教育儲備。

保險有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費，購買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲蓄型重疾保險，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅（分紅可隨時領(lǐng)?。?，還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時之需。

買到足額的大病保險是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購買商業(yè)健康險，20萬元保額是必要的額度。參考中國大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費用水平，基本可以滿足就醫(yī)的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預(yù)算有限的情況下，可以搭配消費型重疾險。

消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對占比較高，因此在保險規(guī)劃上是規(guī)劃重點。”

潘春玲2003年11月加入友邦保險北京分公司，連續(xù)六年達(dá)成全球百萬圓桌組織MDRT會員

案例分析

陳昊與妻子的兩口之家是一個典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務(wù)風(fēng)險缺口是30萬元，雙方雖然都有“五險一金”，但只是解決基本日常醫(yī)療問題，如果遇到大的醫(yī)療或是意外事件的沖擊，依然無法抵御，因為存款與基金定投加在一起也沒有6萬元，但一場重疾下來，就有可能開銷在30萬元左右。

社保無法解決自費藥的問題，而且對于一個個體的持續(xù)賺錢能力，也會有不可修復(fù)的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發(fā)現(xiàn)陳昊相對占比較高，因此在保險規(guī)劃上也是規(guī)劃重點。作為風(fēng)險杠桿工具的保險，就是要解決當(dāng)家庭中的成員出現(xiàn)問題時的經(jīng)濟(jì)損失，所以，保額與收入有直接的關(guān)系。

收入與保額一般為1：10的關(guān)系，因此陳昊的保額應(yīng)為70萬元，再加上債務(wù)風(fēng)險30萬元，共計100萬元。太太保額應(yīng)為40萬于，再加上債務(wù)風(fēng)險30萬元，共計70萬元。當(dāng)然，隨著債務(wù)的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購入新的房產(chǎn)或是寶寶的到來，都是增加了風(fēng)險，也要隨之調(diào)高保額。

消費型重大疾病保險的選擇

●消費型重大疾病保險是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責(zé)任的保險。優(yōu)勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。

●消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。因是消費型，無返還，相對保險費便宜。30歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關(guān)。

●投消費型重疾險的話，可以選擇每年交費一樣的傳統(tǒng)壽險。不是所有險種的費率都是隨年齡變化的。

●定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。但隨著年齡的增長，此類保險交費也會很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒有了。

點 評

對于普通的工薪階層來說，花更少的錢，買到足額的保障是最切實際的。這時候，消費型的保險是不錯的選擇。對于陳昊家來說，每年5000元以下的保費，是他可以承受的范圍，但他家的風(fēng)險系數(shù)卻不低，故必須匹配足夠的保額。大都會人壽的王琳輝為這個家庭規(guī)劃了大病險覆蓋疾病風(fēng)險以及定期壽險覆蓋債務(wù)風(fēng)險，夫妻倆的保費一年在5400元左右。至于友邦保險的潘春玲則在保額上給予了建議，夫妻倆的保額共計170萬元，但保費是多少以及投保哪些險種，卻沒有說明。