王璞

對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行商業(yè)方法專利保護(hù)也就是最近十幾年的事?；ㄆ煦y行在我國(guó)搶先申請(qǐng)，引起了金融界、法學(xué)界等的廣泛關(guān)注。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品的專利保護(hù)現(xiàn)狀及其差距的初步分析，試圖提出加強(qiáng)我國(guó)銀行金融產(chǎn)品專利保護(hù)的具體對(duì)策和建議。

一、我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品專利保護(hù)的成效

我國(guó)銀行業(yè)申請(qǐng)專利較少，多集中在識(shí)別人民幣券別的方法和裝置、防偽造、防涂改用的安全印刷油墨、微機(jī)跨越2000年世紀(jì)過(guò)渡問(wèn)題的方法、實(shí)用新型、外觀設(shè)計(jì)等方面，競(jìng)爭(zhēng)核心力強(qiáng)的發(fā)明專利不夠。

值得一提的是，中國(guó)工商銀行作為目前國(guó)內(nèi)擁有專利產(chǎn)品最多的銀行，該行現(xiàn)擁有7項(xiàng)發(fā)明專利、38項(xiàng)實(shí)用新型專利及7項(xiàng)外觀設(shè)計(jì)專利。如今為牡丹國(guó)際卡申請(qǐng)的《一卡雙賬戶銀行卡處理裝置》通過(guò)了“實(shí)用新型專利”的審查。據(jù)悉，這是國(guó)內(nèi)銀行卡首次獲得國(guó)家批復(fù)的專利。

股份制商業(yè)銀行也開(kāi)始重視專利保護(hù)，如華夏銀行提出了“小銀行、大網(wǎng)絡(luò)”的目標(biāo)，這意味著，華夏銀行已開(kāi)始將互聯(lián)網(wǎng)作為競(jìng)爭(zhēng)的突破口。已經(jīng)為電子保管箱、數(shù)字證書(shū)跨行通用、企業(yè)展示平臺(tái)這三項(xiàng)產(chǎn)品申請(qǐng)了專利保護(hù)，而且是“發(fā)明創(chuàng)造”類的，還申請(qǐng)了商標(biāo)保護(hù)。

隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額迅速增加，四大商業(yè)銀行已開(kāi)始重視網(wǎng)絡(luò)升級(jí)及開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍，力除各自為政的弊端，首度聯(lián)手打造同一標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)銀行專利，先發(fā)制人抵抗外來(lái)沖擊。在“同城交換”這項(xiàng)業(yè)務(wù)上，四大商業(yè)銀行可以通過(guò)聯(lián)合，達(dá)成新的互換互通的網(wǎng)絡(luò)銀行專利，不同銀行儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)可以在同一個(gè)系統(tǒng)上便捷地完成。由于四大商業(yè)銀行的影響力及現(xiàn)有客戶基數(shù)，今后，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行要想在中國(guó)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，就得服從中國(guó)網(wǎng)上銀行的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

二、我國(guó)銀行業(yè)與外資銀行在專利保護(hù)方面的差距及原因分析

（一）存在的差距

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面差距較大。與花旗銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的種類還是太少，尤其是在投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上差距較大，目前在美國(guó)有7000多種基金都在網(wǎng)上做。此外，國(guó)內(nèi)銀行的網(wǎng)絡(luò)功能也不夠強(qiáng)大，“花旗直通車”每天的劃撥量達(dá)到1萬(wàn)億美元，且劃撥技術(shù)比較先進(jìn)，其中“賬戶集中”的原則作為一項(xiàng)專利已被世界150個(gè)國(guó)家采用。美洲銀行、花旗銀行、英國(guó)巴克萊銀行等在網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面與國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行有一個(gè)很大的區(qū)別，那就是與專業(yè)的網(wǎng)站交易平臺(tái)密切合作，實(shí)現(xiàn)雙贏。比如花旗的“美國(guó)在線”每天有2800多萬(wàn)的人流量，“微軟網(wǎng)站”的訪問(wèn)量達(dá)2.3億人，“拍賣網(wǎng)站”的業(yè)務(wù)量也近2億，目前32%的美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶使用網(wǎng)上銀行。

在金融產(chǎn)品的商標(biāo)方面，中資金融機(jī)構(gòu)也面臨同樣的尷尬，幾乎沒(méi)有什么產(chǎn)品打上自家的標(biāo)記。像銀行界名聲頗為響亮的“外匯寶”“一卡通”“理財(cái)寶”“樂(lè)得家”等產(chǎn)品，因?yàn)闆](méi)有注冊(cè)而成為銀行的“公共財(cái)產(chǎn)”，失去了商業(yè)價(jià)值。

（二）存在差距的原因

1.專利意識(shí)上的差距。沒(méi)有依法獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)創(chuàng)新成果，就談不上對(duì)知識(shí)和智力資源的占有，外資銀行比較重視金融專利戰(zhàn)略的研究和保護(hù)，而我國(guó)商業(yè)銀行的專利意識(shí)則普遍較差。

2.激勵(lì)機(jī)制、利益分配機(jī)制上的差別?！袄媸侨藗冃袨榈尿?qū)動(dòng)力”，所以解決好創(chuàng)新成果的利益分配問(wèn)題至關(guān)重要。花旗銀行很重視鼓勵(lì)員工積極開(kāi)發(fā)新技術(shù)并提供配套服務(wù)，更重要的是他們有一套合理的利益分配方案。我國(guó)專利法雖然也規(guī)定了職務(wù)發(fā)明創(chuàng)造的歸屬和利益分配，但不是很合理，難免會(huì)挫傷員工的積極性。

3.資金實(shí)力及創(chuàng)新能力上的差異。外資銀行資金實(shí)力雄厚，具有足夠的資金進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。而我國(guó)的銀行資本實(shí)力不強(qiáng)，有問(wèn)題貸款比例難以降低，沉重的包袱使得其投入金融創(chuàng)新的資金不多。

4.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和專利制度發(fā)展上的差異。西方國(guó)家搞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已有很長(zhǎng)的歷史，其專利制度發(fā)展歷程就更長(zhǎng)。而我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不完善，銀行仍習(xí)慣于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下壟斷式的經(jīng)營(yíng)模式。尤其是我國(guó)的專利制度起步較晚，需要不斷完善。

5.我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還比較落后，對(duì)新的金融產(chǎn)品有效需求不足，難以刺激金融創(chuàng)新，也就影響到金融產(chǎn)品發(fā)明專利的不斷涌現(xiàn)。

三、我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品專利保護(hù)戰(zhàn)略

（一）通過(guò)自主研發(fā)專利，提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)市場(chǎng)滲透力

短期看，專利保護(hù)是法律保護(hù)的一種，雖然我國(guó)目前還沒(méi)有對(duì)商業(yè)方法授予專利權(quán)，但我國(guó)金融企業(yè)可以一方面使用對(duì)有關(guān)軟件的版權(quán)保護(hù)、對(duì)商業(yè)秘密的反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)保護(hù)，輔以服務(wù)商標(biāo)的商標(biāo)保護(hù)等方法對(duì)自有的商業(yè)方法進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)大多數(shù)銀行在產(chǎn)品產(chǎn)出和產(chǎn)品銷售方面往往受制于外資銀行的關(guān)鍵問(wèn)題是，沒(méi)有掌握更多的具有“首發(fā)”效應(yīng)的核心技術(shù)。與花旗銀行的相關(guān)專利相比，我國(guó)銀行的專利申請(qǐng)主要集中在外觀設(shè)計(jì)專利和產(chǎn)品發(fā)明專利（后者還以引進(jìn)、消化、吸收為主），鮮見(jiàn)商業(yè)方法類發(fā)明專利，且大多是通過(guò)購(gòu)買國(guó)外產(chǎn)品或直接采用一些通用平臺(tái)加以改造形成的。因此要全面研發(fā)專利，將更多的發(fā)明專利、特別是商業(yè)方法類發(fā)明專利功能的外延全面延伸擴(kuò)展。在客戶服務(wù)方面，要延伸至眾多外商客戶、外地客戶、民營(yíng)客戶以及城市基礎(chǔ)設(shè)施客戶和個(gè)人高端客戶；在業(yè)務(wù)拓展方面，要突出中間代理服務(wù)，改變眾多客戶目前仍按照時(shí)間和距離來(lái)支付的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，使更多業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)即時(shí)完成和零距離辦理；個(gè)人銀行服務(wù)則突出自助理財(cái)，個(gè)人用戶、特別是個(gè)人高端客戶通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行，享受儲(chǔ)蓄、貸款、股票、基金、債券、外匯買賣以及保險(xiǎn)、支付結(jié)算、銀行卡及信息咨詢等多種服務(wù)。

（二）要善于利用專利信息，增強(qiáng)后發(fā)優(yōu)勢(shì)

據(jù)世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織（WIPO）統(tǒng)計(jì)，充分利用專利文獻(xiàn)，可縮短科研周期60%，節(jié)約科研經(jīng)費(fèi)40%。借鑒與利用專利的辦法是，建立中外銀行專利檢索數(shù)據(jù)庫(kù)，讓中資銀行能夠“按圖索驥”地了解中外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手申請(qǐng)了哪些專利以及新產(chǎn)品研發(fā)有什么發(fā)展趨勢(shì)。

（三）對(duì)具有良好發(fā)展前景的商業(yè)方法申請(qǐng)國(guó)際專利

就四大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，海外業(yè)務(wù)量大，可以考慮采用全球?qū)＠麘?zhàn)略，在業(yè)務(wù)量相對(duì)較多的國(guó)家申請(qǐng)專利。具體做法是：第一步先就該商業(yè)方法向中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局提出專利申請(qǐng)。我國(guó)專利法規(guī)定要向國(guó)外申請(qǐng)專利，首先不論這種主題在中國(guó)是否屬于可授予專利權(quán)的主題，必須先申請(qǐng)中國(guó)專利。其次再向授予商業(yè)方法專利權(quán)的國(guó)家提出專利申請(qǐng)，以使我國(guó)銀行的商業(yè)方法在客戶集中國(guó)獲得專利保護(hù)。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究、靈活運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所在國(guó)有關(guān)管轄權(quán)的法律規(guī)定和通行做法，以免在被控侵犯對(duì)方商業(yè)方法專利時(shí)由于管轄權(quán)問(wèn)題而處于不利地位。要密切關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手申請(qǐng)商業(yè)方法專利的情況，評(píng)估被指控侵權(quán)的可能性，適時(shí)地調(diào)整和完善自身的競(jìng)爭(zhēng)策略。

（四）加強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品專利保護(hù)

對(duì)于中小商業(yè)銀行，目前還是主要以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為目標(biāo)申請(qǐng)專利，因?yàn)楝F(xiàn)在面臨的主要是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。一項(xiàng)專利的申請(qǐng)、使用過(guò)程中難免會(huì)產(chǎn)生糾紛，這就要求銀行具有相應(yīng)的專利保護(hù)措施。銀行應(yīng)該經(jīng)常利用專利檢索、市場(chǎng)調(diào)查等措施，關(guān)注自己專利權(quán)的使用情況。專利管理部門應(yīng)該調(diào)查、研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手專利說(shuō)明書(shū)對(duì)技術(shù)內(nèi)容公開(kāi)的充分性、專利說(shuō)明書(shū)在審批過(guò)程中的修改情況，看他人申請(qǐng)的專利是否符合專利的三性原則?？梢酝ㄟ^(guò)異議程序，阻止他人獲得專利權(quán)或拖延他人獲得專利權(quán)的時(shí)間。當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可使用自己專利，可發(fā)出侵權(quán)警告或與其簽訂許可使用合同，必要時(shí)要果斷采用專利訴訟方式保護(hù)自己的權(quán)益

（作者系河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)金融專業(yè)學(xué)生）endprint