孫魯陽 柳力揚(yáng)

小有小的難處 大有大的眼光且看小微信貸服務(wù)破題

孫魯陽 柳力揚(yáng)

中國商業(yè)銀行正在經(jīng)歷著一系列的深刻變革，告別了黃金發(fā)展的十年，同業(yè)競爭的白熱化態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的愈演愈烈，銀行無不感受到了壓力。曾經(jīng)有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大銀行過去對小微企業(yè)業(yè)務(wù)積極性不高，是基于對小微企業(yè)的片面認(rèn)識——生命周期短、市場風(fēng)險(xiǎn)大、簿記不嚴(yán)謹(jǐn)、報(bào)表不規(guī)范、缺乏抵押物、業(yè)務(wù)金額小、占用人手多等等。

然而，隨著我國加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，推進(jìn)金融市場不斷發(fā)育，作為國有商業(yè)銀行的中國銀行，對于小微金融業(yè)務(wù)與市場的認(rèn)識正在發(fā)生徹底轉(zhuǎn)變：積極開展小微金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)成為履行社會責(zé)任、實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)定選擇。如果不是這樣認(rèn)識并且做出正確選擇，在新一輪競爭中，大銀行在小微金融的天地里，失去的將不僅是話語權(quán)，還會影響到生存的質(zhì)量。

小有小的難處

小微企業(yè)雖然具有規(guī)模小、適應(yīng)性強(qiáng)、反應(yīng)快捷、富有創(chuàng)新精神等優(yōu)

勢，但同時(shí)存在技術(shù)力量薄弱、管理水平落后、持續(xù)競爭能力弱、經(jīng)濟(jì)效益相對低下、經(jīng)營管理人才缺乏等多種缺陷——決定了商業(yè)銀行對小微企業(yè)不可能投入與大中型企業(yè)相同的人力物力，去進(jìn)行貸前調(diào)查、審批和貸后管理。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)是“小、頻、快”，對應(yīng)的銀行信貸業(yè)務(wù)表現(xiàn)出“量多、額小、信息少、流程短、監(jiān)控難”特點(diǎn)與難點(diǎn)。黨的十八大召開之后，在經(jīng)濟(jì)加快轉(zhuǎn)型升級背景下，小微企業(yè)“融資難、融資貴”卻越發(fā)突出，這意味著新的影響經(jīng)濟(jì)因素正在出現(xiàn)，決定了小微企業(yè)金融服務(wù)的難度更大、任務(wù)更重。剖析其成因主要體現(xiàn)在以下方面：

第一，溝通難度大。由于小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定且制度不健全，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和信息，全面了解小微企業(yè)的真實(shí)信息。小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的溝通難度加大。由于客戶比較分散，企業(yè)主素質(zhì)不一，經(jīng)營行為多樣化，商業(yè)銀行缺乏相對穩(wěn)定的溝通渠道，難以及時(shí)收集企業(yè)相關(guān)真實(shí)信息。由于信息反饋來源少，人民銀行征信系統(tǒng)難以提供準(zhǔn)確信息，或是信息量較少。難以像大中型企業(yè)一樣，能夠在海關(guān)、工商、財(cái)稅、公安、法院的網(wǎng)站中收集相關(guān)信息。能夠獲得的小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及資本狀況一般參考價(jià)值比較低，銀行無法了解小微企業(yè)真實(shí)的信用。使得銀行與企業(yè)之間存在信息盲區(qū)。

第二，經(jīng)營行為個(gè)人化與機(jī)制落后疊加。經(jīng)營行為個(gè)人化表現(xiàn)在一是不良企業(yè)主的個(gè)人行為，往往導(dǎo)致了小微企業(yè)行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對經(jīng)營良好的企業(yè)主的資信與行為也難以得到有效核實(shí)，所能獲得的往往是過期的反饋。二是由于績效激勵(lì)、監(jiān)管制度等不完善，對客戶經(jīng)理實(shí)行貸款余額考核，造成了片面追求貸款投放。貸款發(fā)放主要依賴客戶經(jīng)理的主觀判斷。開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)只有增加人手，人力成本上升成為制約小微企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。由于小微貸款分散，筆數(shù)多、監(jiān)管難，商業(yè)銀行針對小微企業(yè)信貸管理工具滯后，基層銀行對貸后管理力度仍然薄弱，對貸款的發(fā)放審核、貸后檢查流于形式，難以確保貸款資金用途合理、合規(guī)。小微信貸過于依賴單一市場或少數(shù)客戶，抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，使信貸資產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)缺乏生產(chǎn)經(jīng)營的長期規(guī)劃，對資金需求比較突然與緊迫，要求授信到位的時(shí)間較為緊迫，容易造成授信頻率較高、資金儲備不足等特殊情況。

第三，轉(zhuǎn)型升級動(dòng)力不足。小微企業(yè)目前的生存狀態(tài)，直接導(dǎo)致了轉(zhuǎn)型升級積極性難以調(diào)動(dòng)。從小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看主要集中在加工制造和餐飲消費(fèi)領(lǐng)域。而本輪經(jīng)濟(jì)減速又主要因?yàn)槌隹谛枨蟠蠓禄拖M(fèi)“穩(wěn)中略降”所導(dǎo)致，意味著小微企業(yè)因經(jīng)濟(jì)減速將受到更大程度的負(fù)面影響，生存面臨著新的困境。雖然轉(zhuǎn)型升級是大勢所趨，但從小微企業(yè)自身的成長趨勢來看，相當(dāng)部分被列入了“淘汰”產(chǎn)業(yè)，已無希望完成轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)。有些企業(yè)以“轉(zhuǎn)型升級”為由申請的銀行貸款，并非用于轉(zhuǎn)型升級而是挪作他用。不僅企業(yè)面臨高風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資金也面臨高風(fēng)險(xiǎn)。雖然在宏觀層面提出了金融與信貸扶植政策，但由于我國金融體系的傳統(tǒng)缺陷難以破除，使得小微企業(yè)資金缺乏成為常態(tài)。國家對中小企業(yè)的財(cái)政支持力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對小微企業(yè)也將提高增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)，現(xiàn)行的對小型微利企業(yè)減半征收所得稅的優(yōu)惠，只能延長到2015年。短期的優(yōu)惠政策，對降低小微融資成本只是杯水車薪。此外，國家尚未出臺有關(guān)小微企業(yè)的完整法律，使得小微企業(yè)在法律和權(quán)利上處于不平等地位。

大有大的眼光

從全球銀行業(yè)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展所取得經(jīng)驗(yàn)來看，不失時(shí)機(jī)的支持小微企業(yè)成長發(fā)展，無不是國外先進(jìn)銀行發(fā)展歷史中所做出的正確選擇。從而也成就了他們?nèi)〉米吭匠删筒豢苫蛉钡慕?jīng)歷。美國銀行作為全美最大的全國性商業(yè)銀行，同時(shí)也是美國主要的為小微企業(yè)提供服務(wù)的銀行，美國銀行擁有小微企業(yè)客戶最多時(shí)超過了430萬戶。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)目前仍然是該銀行最大的業(yè)務(wù)板塊，最盈利的業(yè)務(wù)單元，至今仍然處于增長階段。美國另一家知名大行富國銀行，小微企業(yè)業(yè)務(wù)收入占到其總收入的50%以上，這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為其抵御全球金融危機(jī)發(fā)揮了重要作用。富國銀行目前已成為全美業(yè)務(wù)質(zhì)量發(fā)展最好的銀行之一。國外先進(jìn)銀行的實(shí)踐以及我國銀行業(yè)所面臨的重要時(shí)期，足以引發(fā)我們做出如下的自省與反思：

第一，支持小微企業(yè)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)“新四化”的重要抓手。黨的十八大對新時(shí)期的四化建設(shè)做出了新的詮釋：堅(jiān)持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動(dòng)信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展……小微企業(yè)在“新四化”的建設(shè)中，將會扮演更為重要的角色。大力發(fā)展小微金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)成為大銀行履行社會責(zé)任、承擔(dān)公民義務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著

經(jīng)濟(jì)發(fā)展由以投資、出口的數(shù)量擴(kuò)張為主，轉(zhuǎn)向以消費(fèi)、改善民生的質(zhì)量提高為重，積極扶持小微企業(yè)對中國銀行這樣一家大銀行來說，無論是國有控股的性質(zhì)、大行地位，還是社會職責(zé)，都應(yīng)當(dāng)熱心與小微企業(yè)做“小生意”，在服務(wù)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化合作、搭建平臺等方面進(jìn)行深入探索和改革，把解決小微企業(yè)融資難，作為義不容辭的責(zé)任擔(dān)當(dāng)起來。

第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，有利于銀行“風(fēng)險(xiǎn)、資本、收益”均衡。無論是貸款過于集中于某行業(yè)、地區(qū)，還是貸款過于集中單一客戶、周期，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，都很容易產(chǎn)生銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行對大型企業(yè)客戶授信的占比仍然過高，潛藏著行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、市場過度集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而小微企業(yè)相對大企業(yè)，具有行業(yè)分散、分布廣、種類多、數(shù)量大、需求多的特點(diǎn)，有利于銀行避免“把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里”所造成的一鍋端風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的監(jiān)管規(guī)則，大企業(yè)貸款的資本占用高，對銀行資本充足率的影響大。以中行現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)分析核算，大企業(yè)貸款資本占用將近7%；中型企業(yè)次之約為6.57%；小企業(yè)資本占用最低還不到3%，尚不足大企業(yè)的二分之一。大銀行實(shí)現(xiàn)資本節(jié)約型可持續(xù)發(fā)展，必然應(yīng)當(dāng)選擇小微企業(yè)作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的主要籌碼。我國自2013年實(shí)施《商業(yè)銀行資本管理辦法》以來，由于介入小微企業(yè)市場，帶來了降低經(jīng)濟(jì)資本占用的積極變化，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)成為大銀行實(shí)現(xiàn)資本節(jié)約，提高資本回報(bào)的重要依托。發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，還為商業(yè)銀行培育了重要的收益增長源。在利率市場化和資本市場快速發(fā)展的條件下，大企業(yè)的金融脫媒現(xiàn)象日益加劇，他們的融資渠道增多貸款需求減少，對銀行議價(jià)能力日漸強(qiáng)勢，銀行同業(yè)對大企業(yè)的競爭顯得格外激烈。而小微企業(yè)客戶受融資渠道所限，向銀行融資需求強(qiáng)烈，愿意承擔(dān)相對較高的融資成本。小微企業(yè)對任何一家銀行而言，都會帶來增長潛力和盈利機(jī)會，成為改善盈利構(gòu)成的突破口。小微企業(yè)市場是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域，能夠切實(shí)降低經(jīng)濟(jì)資本占用，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)、收益、資本”的新平衡。

第三，大銀行做小微金融，更能發(fā)揮基礎(chǔ)優(yōu)勢。中國銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣、客戶數(shù)量多，網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、交易渠道全，有利于將觸角延伸到小微企業(yè)，把握市場脈搏，滿足客戶需求。相對于大中型企業(yè)，中小微企業(yè)交易頻繁，更適宜在電子渠道和就近網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，能夠有效提升網(wǎng)點(diǎn)渠道的利用效率。有利于發(fā)揮銀行的品牌優(yōu)勢，在完善小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品體系的同時(shí)，通過專業(yè)化服務(wù)的貼近市場、貼近客戶、不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。以一攬子服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展壯大：組建專業(yè)支行、配備專職人員、實(shí)施專門流程、專營小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營貸款，實(shí)行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化；建立完備中小企業(yè)信貸服務(wù)體系，打造專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，充實(shí)隊(duì)伍力量，加強(qiáng)基層小微企業(yè)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)化服務(wù)水平，優(yōu)化細(xì)小環(huán)節(jié)，為小微企業(yè)客戶提供高效、專業(yè)的金融服務(wù)；試點(diǎn)推廣專業(yè)市場信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場審批，從產(chǎn)業(yè)集群及專業(yè)市場入手，探索批量化信貸經(jīng)營之路，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。