吳花琴

摘要：電子信息技術(shù)飛速發(fā)展，對銀行業(yè)而言，金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競爭已經(jīng)成為未來商業(yè)銀行的主要特征，代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用，哪家銀行電子化程度高，哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登，在激烈的競爭中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；電子化；信息技術(shù)

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

近年來，全球經(jīng)濟、金融一體化，信息技術(shù)日新月異，推動著世界經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，大量先進信息技術(shù)的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化，電子銀行服務(wù)模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務(wù)，即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務(wù)，突破了時間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是我國金融改革發(fā)展的重要手段。我國銀行業(yè)面對電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢，時刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展，并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項重要內(nèi)容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設(shè)，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強管理、提高效率、提供先進的技術(shù)手段。

二、電子化大大促進了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

（一）拓寬服務(wù)領(lǐng)域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，減少各類金融業(yè)針對同樣客戶的勞動重復(fù)，拓寬金融業(yè)進行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。計算機和通信技術(shù)的引入，使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開始時，是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化，接著，大量新的自動銀行服務(wù)項目應(yīng)運而生。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門，以至每個家庭，都建立了緊密的有機聯(lián)系，使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會的各個角落。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量

通過金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場，銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個實質(zhì)性的變化，是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

（三）降低服務(wù)成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務(wù)，而且需要大量的財力、物力去建設(shè)網(wǎng)點，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。經(jīng)計算，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施

（一）存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業(yè)務(wù)運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風險，還包括技術(shù)風險等。同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關(guān)系，很大程度與第三方行為有關(guān)。

2.相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進一步加快，原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運用，應(yīng)用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)單一，缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風險。在相當程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進程度，系統(tǒng)的設(shè)計開發(fā)水平，以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等，銀行依靠傳統(tǒng)的風險管理機制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關(guān)風險。同樣，監(jiān)管機構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監(jiān)控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機構(gòu)定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術(shù)風險的管理和監(jiān)管。

2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務(wù)范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點，因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。

3.加強對高級復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關(guān)技術(shù)知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術(shù)人才年薪制，堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結(jié)合的機制，以促進銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。

參考文獻：

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