鄭國軍

（赤峰學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

助學(xué)貸款制度變遷與誠信保障體系構(gòu)建研究

鄭國軍

（赤峰學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

本文基于助學(xué)貸款制度的實(shí)踐、變遷路徑和面臨的問題，對助學(xué)貸款制度的實(shí)踐與變遷路徑進(jìn)行了疏理，對助學(xué)貸款制度實(shí)施面臨的問題進(jìn)行了實(shí)證探究.認(rèn)為助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)，要以政府干預(yù)為主導(dǎo)，以資助育人為核心，以完善制度為重點(diǎn)，以學(xué)生資助管理立法保障，建立全國性的個(gè)人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)，健全社會(huì)就業(yè)幫扶和服務(wù)指導(dǎo)體系，加強(qiáng)誠信道德教育，形成全社會(huì)共同關(guān)注和推動(dòng)助學(xué)貸款發(fā)展的合力，最大限度地發(fā)揮助學(xué)貸款的資助育人功能.

助學(xué)貸款；制度變遷；誠信；誠信保障體系

助學(xué)貸款制度是保證我國高等教育公平的重要舉措，由于完全依托商業(yè)銀行來負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的發(fā)放和回收等工作，助學(xué)貸款失信問題不斷發(fā)生，助學(xué)貸款制度、貸款學(xué)生的誠信品質(zhì)均受到社會(huì)的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑.因此，如何完善助學(xué)貸款制度，如何加強(qiáng)助學(xué)貸款誠信建設(shè)，如何理性應(yīng)對助學(xué)貸款誠信缺失等問題，不僅是助學(xué)貸款發(fā)揮資助功能、保障教育公平所不能回避的現(xiàn)實(shí)問題，而且是一個(gè)具有重要時(shí)代價(jià)值的研究課題.

1 助學(xué)貸款制度的實(shí)踐與變遷

我國助學(xué)貸款政策從1999年開始試點(diǎn)到生源地國家助學(xué)貸款的推廣，經(jīng)歷了艱辛曲折的探索和實(shí)踐過程.國家教育部、財(cái)政部等部門在助學(xué)貸款的擔(dān)保、財(cái)政補(bǔ)償、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)化解、貸款對象、經(jīng)辦銀行、貸款代償、政府參與等方面做了大量的探索與實(shí)踐工作，進(jìn)行了多次政策調(diào)整，初步建立起了助學(xué)貸款制度與管理實(shí)踐體系.我國助學(xué)貸款制度實(shí)踐與變遷歷程大體上分為探索試點(diǎn)、實(shí)踐調(diào)整和完善發(fā)展三個(gè)階段.

1.1 探索試點(diǎn)階段（1986.7—1999.9）

以1986年《國務(wù)院批轉(zhuǎn)國家教育委員會(huì)、財(cái)政部關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度報(bào)告的通知》為起點(diǎn)，以1999年9月助學(xué)貸款制度在北京等8個(gè)城市的中央部委所屬高校開始試點(diǎn)為標(biāo)志.在這個(gè)階段，1986年明確地將人民助學(xué)金改為了獎(jiǎng)學(xué)金制度和學(xué)生貸款制度，并在一部分高校試行了學(xué)生貸款制度，1987年在全國高等院校進(jìn)行了實(shí)行和推廣.學(xué)生貸款制度是國家為大學(xué)生提供的無息貸款，幫助部分或全部確有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決在校學(xué)習(xí)期間生活費(fèi)用的制度.在具體實(shí)施舉措上，貸學(xué)金由國家下?lián)艿慕逃?jīng)費(fèi)和學(xué)生學(xué)費(fèi)中的一部分組成，是由高等學(xué)校墊資、負(fù)責(zé)發(fā)放和回收的一年期貸款，要求貸款者在借貸期滿償還全部本金.由于高等學(xué)校不具金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)職能和還貸率低等諸多因素，學(xué)生貸款制度實(shí)施的效果不是十分理想，但卻是我國探索建立助學(xué)貸款制度的雛形.1994年國家教委在《關(guān)于進(jìn)一步改革普通高等學(xué)校招生和畢業(yè)生就業(yè)制度的試點(diǎn)意見》中，規(guī)定了高等學(xué)?？梢韵?qū)W生收取部分培養(yǎng)費(fèi)用，使得部分貧困生難以完成學(xué)業(yè)，這在一定程度上助推了國家助學(xué)貸款制度的建立.1998年國家開始實(shí)行高等教育擴(kuò)招，實(shí)行了“綠色通道”制度，大量學(xué)生的欠費(fèi)問題加速了國家建立助學(xué)貸款制度的進(jìn)程.助學(xué)貸款制度于1999年9月在北京等8個(gè)城市的中央部委所屬高校開始了試點(diǎn)工作.[1]這一階段實(shí)行的助學(xué)貸款屬于擔(dān)保的助學(xué)貸款，也就是申請學(xué)生需要具有經(jīng)辦銀行認(rèn)可的擔(dān)保，無法提供擔(dān)保的學(xué)生可以申請“特困生”貸款.對于特困生貸款到期無法回收的部分，由學(xué)生所在的學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心共同負(fù)責(zé)償還.

1.2 實(shí)踐調(diào)整階段（1999.12—2007.8）

1999年12月對助學(xué)貸款政策進(jìn)行了調(diào)整，進(jìn)一步從政策上明確了助學(xué)貸款是對18歲以上的在校大學(xué)生發(fā)放無擔(dān)保助學(xué)貸款，要求學(xué)校提供介紹人和見證人，停止執(zhí)行學(xué)校和學(xué)生貸款管理中心對特困生貸款負(fù)有的連帶還款責(zé)任，并允許對國家助學(xué)貸款的呆、壞帳進(jìn)行核銷.2000年8月，根據(jù)《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》，助學(xué)貸款開展的范圍擴(kuò)大到全國，助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行由中國工商銀行，擴(kuò)展到中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行，助學(xué)貸款發(fā)放對象由全日制本?？茖W(xué)生擴(kuò)大到研究生.信用貸款取消第二責(zé)任人，保留的“見證人”只是協(xié)助介紹人和貸款銀行了解借款人的有關(guān)情況，不負(fù)有連帶責(zé)任.另外，對于助學(xué)貨款的呆壞帳經(jīng)過核實(shí)后按照相關(guān)規(guī)定可以核銷，免征助學(xué)貸款利息收入營業(yè)稅，不追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人的放貸責(zé)任，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性.2002年2月中國人民銀行、教育部、財(cái)政部聯(lián)合提出并認(rèn)真落實(shí)“四定’和“三考核”工作.隨著助學(xué)貸款的發(fā)放額度在日益擴(kuò)大和還貸期的到來，由于助學(xué)貸款缺乏回收保障機(jī)制，最終因大量貸款學(xué)生失信而使助學(xué)貸款的發(fā)放陷入尷尬境地.特別是1999年擴(kuò)招的大學(xué)生集中在該年畢業(yè)，進(jìn)入還款期的貸款學(xué)生日益增多，違約現(xiàn)象的增多成為銀行和財(cái)政部門不得不重視的問題.2003年8月，商業(yè)銀行規(guī)定對于違約比例達(dá)到20%、且違約畢業(yè)生達(dá)到20人的高校暫不列入助學(xué)貸款計(jì)劃之列，于是商業(yè)銀行紛紛叫停了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，很多高校的學(xué)生在2003至2004年度喪失了獲得助學(xué)貸款的資格.基于此，2004年6月國家再一次對助學(xué)貸款政策條款進(jìn)行了重大調(diào)整.[2]這次調(diào)整從助學(xué)貸款制度的核心部分入手，在貸款提供、貼息方式、還貸年限、代償貸款、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、辦理方式、設(shè)立專門工作機(jī)構(gòu)等方面予以明確，為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的重新啟動(dòng)和發(fā)展注入了生機(jī)和活力，資助效果明顯增強(qiáng)，但與資助期望相比仍有一定差距.

1.3 完善發(fā)展階段（2007.8—2011.3）

早在2004年，在《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》中第5條第1項(xiàng)規(guī)定“各省、自治區(qū)、直轄市人民政府在認(rèn)真做好所屬普通高校國家助學(xué)貸款工作的同時(shí)，積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù).具體辦法由各地自行研究制定”開始，就已經(jīng)有個(gè)別省、市或自治區(qū)開始探索生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù).2007年，財(cái)政部、教育部和國家開發(fā)銀行確定并在江蘇、湖北等五省市開展了生源地信用助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作.2008年財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)頒行了《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，大力推進(jìn)了生源地信用助學(xué)貸款工作，進(jìn)一步擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款覆蓋范圍.至此，我國助學(xué)貸款工作在多年的實(shí)踐中形成了具有中國特色的相互配合、相互補(bǔ)充的學(xué)籍地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款兩種模式.至此，我國助學(xué)貸款制度經(jīng)歷十多年的發(fā)展與完善，已經(jīng)由單一的學(xué)籍地助學(xué)貸款模式發(fā)展成了學(xué)籍地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款、并以生源地助學(xué)貸款為“主角”的二元助學(xué)貸款模式，建立起了金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信制度、各級學(xué)生資助管理中心等管理部門，完善了貸款運(yùn)行機(jī)制和違約預(yù)警與制約機(jī)制等管理措施，總體上呈現(xiàn)出貸款學(xué)生還貸能力和還貸意識(shí)有很大提高，助學(xué)貸款的資助育人功能得到有效發(fā)揮，助學(xué)貸款政策保持了持續(xù)健康發(fā)展.

2 助學(xué)貸款制度實(shí)施面臨的問題

助學(xué)貸款屬于個(gè)人無擔(dān)保信用貸款，由于受到制度缺陷、管理缺位和一些不確定因素的影響，助學(xué)貸款存在著較大的道德風(fēng)險(xiǎn).課題組基于當(dāng)前大學(xué)生的誠信狀況，貸款學(xué)生對助學(xué)貸款的滿意度，助學(xué)貸款制度及其誠信保障體系建設(shè)的最重要途徑等問題，在內(nèi)蒙古民族大學(xué)、赤峰學(xué)院、呼倫貝爾學(xué)院三所高校和赤峰地區(qū)進(jìn)行了問卷調(diào)查.調(diào)查共發(fā)放問卷1000份，回收995份，有效問卷986份，有效回收率為98.6%.調(diào)查的主要結(jié)論如下:

2.1 助學(xué)貸款：整體了解情況一般

人們對助學(xué)貸款的了解情況如何？調(diào)查顯示，在被問及“您對我國現(xiàn)行助學(xué)貸款制度了解程度如何”時(shí)，“很了解”占8.52%，“基本了解”占39.45%，“知道一點(diǎn)”占35.09%，“不清楚”占16.94%.也就是說對助學(xué)貸款“很了解”和“基本了解”的占47.97%，而“知道一點(diǎn)”和“不清楚”的達(dá)到52.03%，這說明了人們對助學(xué)貸款的了解程度和熟悉程度整體一般，仍然存在著認(rèn)識(shí)或宣傳上的缺位、誤區(qū)與不足.

在被問及“您的生活來源”時(shí)，回答“父母供應(yīng)”的占66.84%，“獎(jiǎng)助學(xué)金”的占13.08%，“勤工儉學(xué)”的占7.91%，“親友資助”的占3.14%，而認(rèn)為“助學(xué)貸款”的僅9.03%.從這組被調(diào)查者回答的統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)中，一方面反映出了我國學(xué)生讀大學(xué)大部分靠父母供應(yīng)的現(xiàn)實(shí)，另一方面反映出了我國在校大學(xué)生靠“獎(jiǎng)助學(xué)金”、“勤工儉學(xué)”、“親友資助”的實(shí)際情況和得到“助學(xué)貸款”資助的實(shí)際比例，特別是在“獎(jiǎng)助學(xué)金”和“助學(xué)貸款”方面同國家資助管理中心統(tǒng)計(jì)發(fā)布的數(shù)據(jù)是基本吻合的.

在被問及“您選擇助學(xué)貸款的原因”時(shí)，選擇“家庭條件差，為了繳清學(xué)雜費(fèi)”的占28.29%，“家庭條件不好，為了減輕家庭負(fù)擔(dān)”的占44.83%，“家庭條件一般，但想家庭獨(dú)立”的占5.88%，“提高消費(fèi)水平”的占7.10%，“在校期間貸款無利息，不貸白不貸”的占0.61%，“其它”的占13.29%.選擇“其他”的占%.這反映出了人們對助學(xué)貸款制度的認(rèn)可和使用助學(xué)貸款的理性.

2.2 償還助學(xué)貸款：整體狀況良好，不排除惡意逃貸

在調(diào)查貸款學(xué)生還貸情況時(shí)，問到“假如您借助助學(xué)貸款求學(xué)，您計(jì)劃選擇哪種方式還款”？選擇“畢業(yè)后分期還清”的占77.79%，僅有22.21%的選擇了“畢業(yè)前一次還清”.反映出了大部分學(xué)生是想通過畢業(yè)后自己掙錢還貸的良好愿望.但在問及“如果提前還款，提前還款的原因”時(shí)，回答的原因卻是多元的，選擇“不想承擔(dān)高利息”的占17.55%，選擇“以后還款太麻煩，手續(xù)繁瑣”的占26.17%，選擇“家庭經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)”的占32.34%，選擇“擔(dān)心不能按時(shí)還本付息對個(gè)人發(fā)展產(chǎn)生不良影響”的占23.94%.

在問及“您提前還款的資金主要來源”時(shí)，選擇“家庭經(jīng)濟(jì)狀況緩解”的占31.64%，選擇“親友資助”的占16.74%，選擇“自己勤工儉學(xué)收入”的占43.00%，選擇“借錢”的占8.62%.可見，家庭資助和自己勤工儉學(xué)仍是貸款學(xué)生提前還貸的主體.

在被問及“如果你以后償還貸款有一點(diǎn)困難，你會(huì)如何處理”時(shí)，回答“借債償還”的26.98%，回答“延期償還”的54.46%，回答“能不還則不還”的11.87%，回答“當(dāng)然不還”的.由此可見，“借債償還”和“延期償還”是主流，是當(dāng)代大學(xué)生社會(huì)責(zé)任意識(shí)的有力印證，但6.69%的“當(dāng)然不還”和11.87%的“能不還則不還”的比例也讓我們無法排除惡意失信與逃貸的可能.

2.3 助學(xué)貸款違約：加強(qiáng)信用管理，加大社會(huì)監(jiān)督與懲處力度

在被問及“您認(rèn)為當(dāng)前部分大學(xué)生未及時(shí)歸還國家助學(xué)貸款的主要原因”時(shí)，統(tǒng)計(jì)顯示，有8.62%的認(rèn)為“畢業(yè)后去向不明、沒主動(dòng)和銀行聯(lián)系”，有38.64%的認(rèn)為“就業(yè)壓力大，沒有找到理想工作”，有5.68%的認(rèn)為“工作后收入太低，無力償還”，有6.59%的認(rèn)為“仿效其他欠款者故意不還”，有25.46%的認(rèn)為“忘記還款”，有5.38%的認(rèn)為“我國個(gè)人信用體系建設(shè)不完善”，有2.74%的認(rèn)為“缺乏誠信，故意逃避”，有5.27%的認(rèn)為“一部分人故意拖欠貸款”，有1.62%的認(rèn)為“不了解還款規(guī)則”.這一方面反映出了大學(xué)生面臨的“就業(yè)壓力大，沒有找到理想工作”或“忘記還款”等客觀現(xiàn)實(shí)，但另一方面也反映出人們對“缺乏誠信，故意逃避”或“一部分人故意拖欠貸款”的憂慮和負(fù)面影響.

在被問及“您認(rèn)為部分學(xué)生出現(xiàn)國家助學(xué)貸款惡意違約，存在哪種心理”時(shí)，存在“僥幸心理”的占25.76%，“無賴心里”的占11.56%，“從眾心理”的占19.57%，“推托心理”的占11.16%，“不負(fù)責(zé)任心理”的占31.95%.

在被問及“您認(rèn)為對大學(xué)生國家助學(xué)貸款違約情況該如何處理”時(shí)，認(rèn)為“扣押畢業(yè)證，還貸后再歸還”的占17.14%，認(rèn)為“將還款協(xié)議記入個(gè)人檔案”的占23.12%，認(rèn)為“納入全國聯(lián)網(wǎng)的誠信系統(tǒng)，出現(xiàn)違約不給再次貸款或申領(lǐng)銀行信用卡”的占34.58%，認(rèn)為“通知其工作單位，督促其還款”的占9.13%，認(rèn)為“加大處罰力度，例如限制違約學(xué)生移動(dòng)、電信等社會(huì)服務(wù)”的占6.80%，認(rèn)為“通過媒體曝光不誠信學(xué)生”的占1.42%，認(rèn)為“建立還貸制度和貸后追蹤系統(tǒng)”的占7.81%.由此不難看出，絕大多數(shù)人不贊成“通過媒體曝光不誠信學(xué)生”，而是贊成加強(qiáng)信用管理，加大監(jiān)社會(huì)督與懲處力度.

2.4 大學(xué)生誠信狀況：整體狀況良好，還需加強(qiáng)

關(guān)于目前大學(xué)生的誠信狀況，調(diào)查顯示，你認(rèn)為現(xiàn)在學(xué)生的誠信狀況“很好，很值得相信”的占33.87%，“一般，還需加強(qiáng)”的占55.07%，“很差，需要狠抓”的占11.06%.這充分肯定了目前大學(xué)生的誠信狀況，整體狀況良好，還需加強(qiáng).

在問及“您覺得在校期間學(xué)校針對助學(xué)貸款進(jìn)行的誠信教育有無效果”時(shí)，認(rèn)為“很有效”的占25.86%，“有，但效果不大”的占51.32%，“基本沒有什么效果”的占18.56%，“完全沒有效果”的僅占4.26%.這充分肯定了在校期間學(xué)校針對助學(xué)貸款進(jìn)行的誠信教育是有效果的.

在被問及“您認(rèn)為利用哪種形式開展大學(xué)生的誠信教育較好”時(shí)，有16.23%的認(rèn)為“專題講座”較好，有20.18%的認(rèn)為“記學(xué)分的選修課”較好，有17.04%的認(rèn)為“每年舉行一次誠信活動(dòng)宣傳月活動(dòng)”較好，有8.62%的認(rèn)為“發(fā)宣傳材料自學(xué)”較好，有28.70%的認(rèn)為“建立誠信檔案”較好，有9.23%的認(rèn)為“建立誠信學(xué)習(xí)登記卡”較好.可見，采取“建立誠信檔案”、“建立誠信學(xué)習(xí)登記卡”等信用管理方式是開展大學(xué)生的誠信教育較好形式.

2.5 助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)路徑：加強(qiáng)道德教育，加大立法力度完善，建立全國性的個(gè)人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)

在被問及“您認(rèn)為現(xiàn)在助學(xué)貸款存在哪些弊端”時(shí)，認(rèn)為“貸款手續(xù)繁瑣”的占39.55%，認(rèn)為“貸款名額有限”的占23.84%，認(rèn)為“貸款額度太小”的占15.11%，認(rèn)為“貸款條件苛刻”的占3.75%，認(rèn)為“貸款利率太高”的占2.03%，認(rèn)為“貸款程序的透明度低”的占4.87%，認(rèn)為“還款年限太短，不能自主選擇”的占10.24%，認(rèn)為“貸款的銀行太少”的占0.61%.這從不同側(cè)面反映出了助學(xué)貸款制度和助學(xué)貸款制度運(yùn)行的局限性.

在被問及“你心目中合理的助學(xué)貸款制度應(yīng)該是怎樣的”時(shí)，認(rèn)為“低利率”的占17.54%，認(rèn)為“根據(jù)學(xué)生實(shí)際負(fù)擔(dān)能力，規(guī)定不同的還款期限”的占59.64%，認(rèn)為“貸款手續(xù)簡便”的占15.72%，認(rèn)為“其它”的占7.10%.說明了根據(jù)學(xué)生實(shí)際負(fù)擔(dān)能力規(guī)定不同的還款期限的助學(xué)貸款制度是合理的.

在被問及“您認(rèn)為采取什么措施對貸款學(xué)生有較強(qiáng)的約束力”時(shí)，認(rèn)為采取“法律”措施的占47.26%，“社會(huì)影響”措施的占20.59%，“道德約束”措施的占22.31%，“其他”措施的占9.84%.

在被問及“您認(rèn)為應(yīng)如何完善助學(xué)貸款制度”時(shí)，認(rèn)為“完善學(xué)生貸款的咨詢和服務(wù)體系”的占31.95%，認(rèn)為“貸款前對學(xué)生進(jìn)行信用教育”的占15.72%，認(rèn)為“建立全國性的個(gè)人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)”的占42.09%，認(rèn)為“其它”的占10.24%.

在被問及“政府應(yīng)采取什么措施推動(dòng)助學(xué)貸款工作”時(shí)，認(rèn)為“學(xué)生所在地方政府對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行審核”的占25.05%，認(rèn)為“政府對貸款畢業(yè)生的就業(yè)提供政策優(yōu)惠”的占34.79%，認(rèn)為“加強(qiáng)助學(xué)貸款宣傳力度，提高誠信還貸意識(shí)”的占22.41%，認(rèn)為“完善助學(xué)貸款相關(guān)法律制度”的占17.75%.

以上五個(gè)調(diào)查問題驗(yàn)證并說明了，助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)路徑必須堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)，加強(qiáng)道德教育，加大立法力度，建立全國性的個(gè)人信用系統(tǒng)和就業(yè)征詢系統(tǒng)，健全社會(huì)就業(yè)幫扶和服務(wù)指導(dǎo)體系，形成全社會(huì)共同關(guān)注和推動(dòng)助學(xué)貸款發(fā)展的合力，最大限度地實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款資助育人的功能.

3 助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)對策

助學(xué)貸款政策關(guān)系到廣大貧困學(xué)生的切身利益，是符合中國國情、保障經(jīng)濟(jì)困難人群公平接受高等教育的重大政策.構(gòu)建助學(xué)貸款誠信保障體系只有以保障高等教育公平、發(fā)揮資助育人功能為旨?xì)w才能真正體現(xiàn)助學(xué)貸款的政策公益性，實(shí)現(xiàn)國家設(shè)立助學(xué)貸款制度的初衷.

3.1 構(gòu)建以育人為核心的助學(xué)貸款誠信保障體系

第一，以人為本、資助育人是我國助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)的價(jià)值追求.以人為本的“本”是以人的發(fā)展作為基礎(chǔ)和動(dòng)力的，助學(xué)貸款是為了促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展而建立的.助學(xué)貸款誠信建設(shè)堅(jiān)持“以人為本”的價(jià)值取向在本質(zhì)上是尊重人的價(jià)值和實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展的生動(dòng)反映.助學(xué)貸款作為政策性貸款，在本質(zhì)上是為保障廣大符合條件的貧困學(xué)生享有平等接受高等教育的權(quán)利和機(jī)會(huì).只有堅(jiān)持“以人為本”，才能使貸款學(xué)生的個(gè)體地位和人格尊嚴(yán)與價(jià)值得到尊重，才能使其具備社會(huì)所需要的道德品質(zhì)和綜合素質(zhì).只有當(dāng)貧困學(xué)生接受高等教育的要求得到滿足，才真正意味著國家賦予助學(xué)貸款系統(tǒng)的社會(huì)責(zé)任得到了認(rèn)真履行，助學(xué)貸款的以人為本的價(jià)值原則才能得到落實(shí)和體現(xiàn)，助學(xué)貸款誠信建設(shè)才會(huì)真正得到提升.助學(xué)貸款政策的落實(shí)，只有堅(jiān)持以人為本的價(jià)值追求，始終以關(guān)注和實(shí)現(xiàn)高等教育公平與人的全面發(fā)展為目標(biāo)指向和終極追求，才能真正體現(xiàn)和維護(hù)現(xiàn)階段我國高等學(xué)校貧困學(xué)生資助工作的核心價(jià)值理念，才能夯實(shí)我國高等學(xué)校助學(xué)貸款誠信建設(shè)的根基.

第二，保障公平是我國助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)的基本原則.教育是實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展的主要途徑，教育不公平會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人的發(fā)展.助學(xué)貸款制度作為現(xiàn)階段我國解決高等學(xué)校入學(xué)機(jī)會(huì)平等的重要手段，體現(xiàn)了教育公平和人本關(guān)懷，其誠信保障體系建設(shè)關(guān)系到高等教育公平的實(shí)現(xiàn)，從根本上決定了維護(hù)公平是現(xiàn)階段我國高校助學(xué)貸款誠信建設(shè)的基本原則.教育公平是社會(huì)公平的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，沒有教育機(jī)會(huì)的均等，就談不上教育公平，社會(huì)公平正義就難以彰顯.誠信是系統(tǒng)和諧的道德支撐，是助學(xué)貸款誠信體系的基礎(chǔ)和核心，在助學(xué)貸款系統(tǒng)和諧、保障高等教育公平中發(fā)揮著基礎(chǔ)和靈魂的作用.

第三，和諧共贏是我國助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)的范式要求.助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜、艱巨的系統(tǒng)工程.助學(xué)貸款誠信問題是由道德誠信與法律誠信支撐起來的社會(huì)公德問題，是價(jià)值觀的反映.助學(xué)貸款誠信缺失既有助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)上的缺陷和環(huán)境等外在的因素，也有助學(xué)貸款系統(tǒng)利益主體自身修養(yǎng)不足、責(zé)任意識(shí)淡薄等內(nèi)在因素.系統(tǒng)論告訴我們,只有助學(xué)貸款系統(tǒng)內(nèi)部各個(gè)要素之間協(xié)調(diào)有序，才能實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的良序循環(huán).助學(xué)貸款系統(tǒng)的和諧應(yīng)是整體的、系統(tǒng)的、常態(tài)的和諧，是助學(xué)貸款資助功能、育人功能最大化的前提和基礎(chǔ).因此，在只有建立起以政府為主導(dǎo)、學(xué)生為主體、高校為中心、銀行為后盾和貸款學(xué)生家庭為補(bǔ)充的和諧共贏的聯(lián)動(dòng)機(jī)制和以發(fā)揮政府主導(dǎo)干預(yù)作用為重點(diǎn)、以完善助學(xué)貸款制度為保障、以建立法律制度和社會(huì)信用體系為目標(biāo)的管理體系與運(yùn)行機(jī)制，才能夠凝聚開展助學(xué)貸款的合力和發(fā)揮助學(xué)貸款的資助功能，真正實(shí)現(xiàn)將開展助學(xué)貸款的長遠(yuǎn)利益轉(zhuǎn)化為眼前的現(xiàn)實(shí)利益而實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體的和諧共贏.

3.2 完善制度是我國助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)的剛性制度選擇

第一，完善助學(xué)貸款制度.在助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)上，要正確處理助學(xué)貸款與高等教育、助學(xué)貸款與高等學(xué)校、助學(xué)貸款與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，充分體現(xiàn)大政府支持和協(xié)調(diào)的力度，在貸款的申請、發(fā)放及償還措施等環(huán)節(jié)上進(jìn)一步明確助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素的責(zé)任和義務(wù)，用制度性規(guī)范保障助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展.在助學(xué)貸款制度運(yùn)行機(jī)制上，首先是開拓和建設(shè)助學(xué)貸款二級市場，建立專門的助學(xué)貸款擔(dān)保、回收和信用評估機(jī)構(gòu)，將助學(xué)貸款納入市場證券化運(yùn)作范疇，允許商業(yè)銀行將學(xué)生貸款出售給二級市場以降低銀行發(fā)放助學(xué)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn).[3]其次是將保險(xiǎn)機(jī)制引入助學(xué)貸款，實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的社會(huì)化管理.再次是成立教育銀行或教育資助基金會(huì)或在中標(biāo)的國有商業(yè)銀行設(shè)立助學(xué)貸款專柜，專項(xiàng)負(fù)責(zé)貧困學(xué)生資助和助學(xué)貸款的發(fā)放、管理、回收工作.教育銀行或助學(xué)貸款專柜通過開展教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、教育福彩、教育債券的方式募集資金，加上政府貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，及教育系統(tǒng)本身形成的龐大金融市場，不僅能夠滿足助學(xué)的借貸市場需求，而且在同養(yǎng)老保險(xiǎn)對接，開拓個(gè)人信用市場、完善個(gè)人信用管理與評估方面具有廣闊大發(fā)展空間.第四是在還貸方式上建立起激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)好代償制.

第二，完善信用制度.在信用制度完善的環(huán)境里，個(gè)人惡意失信所遭受的損失不僅會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他所借貸款的本息，而且還給自己結(jié)下將來難以消化的失信惡果.完善的信用制度能夠把恪守誠信、履踐諾言內(nèi)化為個(gè)體的自覺行為起著積極的促進(jìn)作用.由于我國國有商業(yè)銀行開展個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，在缺乏個(gè)人信用消費(fèi)貸款管理經(jīng)驗(yàn)和大學(xué)生面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢下，僅靠國家有關(guān)的貸款政策、相關(guān)規(guī)定、道德約束，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決龐大的貸款學(xué)生群體的欠貸問題，不能解決由此造成的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和信用制度缺失的問題，國家必須盡快建立強(qiáng)制性的信用制度.在學(xué)校層面，進(jìn)一步健全和完善大學(xué)生誠信檔案、建立大學(xué)生信用等級考評體系和誠信教育長效機(jī)制.在銀行層面，完善個(gè)人信用征詢系統(tǒng)和信用制度，建立有效的助學(xué)貸款跟蹤機(jī)制.在國家層面，改革和完善社會(huì)信用保障體系和社會(huì)信用制度，建立助學(xué)貸款考評機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制和失信懲戒機(jī)制是完善信用制度的根本保障.在立法層面，堅(jiān)持依“法”求信，建立個(gè)人信用法或高等教育資助法或助學(xué)貸款管理法，健全誠信管理體制，規(guī)范誠信管理工作程序，完善誠信管理工作監(jiān)督、評價(jià)、反饋的途徑與機(jī)制，完善處理不良誠信行為的依據(jù)及補(bǔ)救措施，形成我國高校助學(xué)貸款誠信建設(shè)的法制環(huán)境.

第三，完善高等學(xué)校學(xué)籍管理制度和收費(fèi)制度.我國多數(shù)高校實(shí)行學(xué)年制或是學(xué)年制下的學(xué)分制，在收費(fèi)方式上仍然按專業(yè)和學(xué)年收費(fèi)，沒有形成按學(xué)分收費(fèi)的機(jī)制與制度.國家雖然有允許大學(xué)生根據(jù)個(gè)人情況可以提前或延期畢業(yè)的規(guī)定，但在傳統(tǒng)的學(xué)年制和年度收費(fèi)模式的制約下，對于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生來說，沒有發(fā)揮出政策應(yīng)有的效應(yīng)，不利于因材施教和減輕學(xué)生負(fù)擔(dān).在學(xué)籍管理上，改革學(xué)籍管理模式，建立彈性學(xué)分制，按照課程對學(xué)生進(jìn)行注冊和管理.允許學(xué)生休學(xué)打工，允許學(xué)生根據(jù)自己的實(shí)際情況在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成學(xué)業(yè)，鼓勵(lì)優(yōu)秀學(xué)生尤其是貧困學(xué)生提前畢業(yè)和就業(yè).[4]在收費(fèi)制度上，建立與學(xué)分制相匹配的收費(fèi)制度.

第四，加強(qiáng)監(jiān)督是防止助學(xué)貸款政策的落實(shí)偏離公眾利益而失去公信力的重要保證.建立健全助學(xué)貸款監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮助學(xué)貸款系統(tǒng)內(nèi)監(jiān)督、法律監(jiān)督、群眾監(jiān)督和輿論監(jiān)督的優(yōu)勢和整體監(jiān)督的合力，形成助學(xué)貸款誠信建設(shè)的內(nèi)在動(dòng)力.加強(qiáng)紀(jì)檢、審計(jì)等專門機(jī)關(guān)對助學(xué)貸款的落實(shí)、管理和回收情況的監(jiān)督力度，加強(qiáng)助學(xué)貸款系統(tǒng)內(nèi)部的管理與監(jiān)督，加強(qiáng)群眾和媒體輿論的監(jiān)督力度，進(jìn)一步拓寬、拓展監(jiān)督的渠道和方式，提高監(jiān)督的效率和公信力，同時(shí)要加強(qiáng)個(gè)人信用評估和失信懲戒機(jī)制建設(shè)，把監(jiān)督、問責(zé)與懲處相結(jié)合，完善監(jiān)督的途徑和方法，使監(jiān)督工作有章可循，有法可依.

3.3 誠信教育是我國助學(xué)貸款誠信保障體系建設(shè)的柔性制度選擇

誠信教育作為養(yǎng)成誠信文化觀念和行為模式的重要舉措，其目的就是把誠信要求內(nèi)化為教育對象的責(zé)任意識(shí)和信仰，并使其成為工作和生活中恪守的核心價(jià)值觀和慣常行為.把誠信教育作為我國高校助學(xué)貸款誠信建設(shè)的柔性制度，是指通過誠信教育培育和提高助學(xué)貸款系統(tǒng)各元素誠信的倫理德性與實(shí)踐能力，實(shí)現(xiàn)制度規(guī)范與德性要求相統(tǒng)一，繼而實(shí)現(xiàn)克服和治理助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體自身存在的誠信缺失現(xiàn)象、控制和化解助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績效.開展誠信教育既要突出貸款學(xué)生這個(gè)對象，又要將助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體納入誠信教育體系.這樣，誠信教育不僅可以使貸款學(xué)生養(yǎng)成誠信品質(zhì)和恪守誠信信念的意志力，而且可以使助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)前移，并在道德風(fēng)險(xiǎn)前移的過程中起到降低和控制助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績效的作用.誠信教育的根本目的就是培養(yǎng)人們用正確的立場、觀點(diǎn)和方法去認(rèn)識(shí)和分析問題，養(yǎng)成恪守誠信信念的品質(zhì)與動(dòng)力.推動(dòng)人們自覺活動(dòng)的力量可能來自外部或內(nèi)部，其中最根本最持久的是來自于人的堅(jiān)定信念，堅(jiān)定的信念是人生價(jià)值追求的恒久的原動(dòng)力.列寧說過：“重要的是相信道路選擇得正確，這種信心能百倍地加強(qiáng)革命毅力和革命熱情，有了這樣的革命毅力和革命熱情，就能創(chuàng)造出奇跡.”[5]一個(gè)人的誠信信念越堅(jiān)定，在他的內(nèi)心深處煥發(fā)出的驅(qū)動(dòng)力就越強(qiáng)大、越持久，就越能夠在前進(jìn)的路途中彰顯誠信信念的巨大支撐作用，就越能凝聚起克服各種困難、執(zhí)著追求、奮斗進(jìn)取的精神動(dòng)力.以助學(xué)貸款的開展為有效載體，在營造和加強(qiáng)誠信教育、弘揚(yáng)誠信文化的氛圍中，大力推動(dòng)社會(huì)誠信建設(shè)；商業(yè)銀行要在推動(dòng)行業(yè)誠信文化和行業(yè)信用制度發(fā)揮引領(lǐng)和示范作用.在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)過一定的條件審查和必要的程序后，經(jīng)辦銀行在認(rèn)可了所有簽定貸款協(xié)議的學(xué)生誠信品質(zhì)的基礎(chǔ)上，還要在貸款合同的履行過程中，對貸款學(xué)生進(jìn)行助學(xué)貸款政策教育，講清助學(xué)貸款的性質(zhì)、對象及違約產(chǎn)生的法律后果，特別是助學(xué)貸款與誠信原則的關(guān)系，讓學(xué)生清楚誠信是助學(xué)貸款對貸款學(xué)生的最低限度的起碼要求；家庭是人生的第一所學(xué)校，父母的誠信品德對子女影響很大，要為子女誠信品性的養(yǎng)成創(chuàng)造良好的家庭道德環(huán)境；高校有著良好的育人環(huán)境和豐富的教育資源，把誠信教育貫穿于人才培養(yǎng)的全過程，把教育學(xué)生牢固樹立契約意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、貸款求學(xué)意識(shí)和如期還款意識(shí)貫穿于大學(xué)生思想道德教育的始終，把學(xué)生誠信理念的樹立和誠信行為的養(yǎng)成融入到學(xué)校教育過程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，融入到學(xué)校倡導(dǎo)和尊重的誠實(shí)守信的良好氛圍中.只有這樣，在全社會(huì)形成誠信教育的合力，使助學(xué)貸款系統(tǒng)各利益主體堅(jiān)定誠信信念，恪守助學(xué)貸款誠信價(jià)值底線，始終保持實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款資助功能最大化的熱情、意志和決心，才能從政策上、輿論上為解決我國高校助學(xué)貸款誠信建設(shè)過程中所遇到的各種不和諧的問題，從而達(dá)到降低和控制助學(xué)貸款道德風(fēng)險(xiǎn)、提高助學(xué)貸款制度績效的目的.

〔1〕關(guān)于助學(xué)貸款管理的暫行規(guī)定[Z].教育部1999.

〔2〕國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部等關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見[Z].教育部2004.

〔3〕〔4〕李振江.論高等教育收費(fèi)對教育公平的影響[J].蘭州交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2006（10）.

〔5〕列寧.列寧全集（第11卷）[M].北京：人民出版社，1987.

F832.4

A

1673-260X（2014）12-0104-05

教育部人文社會(huì)科學(xué)西部青年基金項(xiàng)目（10XJC770009）和內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學(xué)校科學(xué)研究一般項(xiàng)目(NJ10234)研究成果