陳奕霏

（滁州學院， 安徽 滁州 239000）

小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新探討

陳奕霏

（滁州學院， 安徽 滁州 239000）

改革開放以來，我國的經(jīng)濟已經(jīng)得到了極大地發(fā)展，在國民經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，小微企業(yè)在促進社會發(fā)展以及國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重大的作用.在促進國民經(jīng)濟發(fā)展的增長點中，小微企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為重要的一部分.然而，隨著小微企業(yè)的進一步發(fā)展，資金問題已經(jīng)成為制約其發(fā)展的主要因素，因此應該及時的進行小微企業(yè)融資方式的創(chuàng)新工作，解決小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸.只有當小微企業(yè)的資金問題得到解決的時候，才能促進其進一步發(fā)展，從而促進國民經(jīng)濟的發(fā)展.

小微企業(yè)；融資方式；創(chuàng)新

國民經(jīng)濟進一步發(fā)展的今天，小微企業(yè)發(fā)揮著重要的作用，然而資金問題已經(jīng)成為制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素.因此，十分有必要對小微企業(yè)的融資方式進行創(chuàng)新，解決融資難的問題.只有當小微企業(yè)獲得更好的發(fā)展的時候，才能促進國民經(jīng)濟的進一步發(fā)展，提升我國的綜合國力.

1 我國小微企業(yè)面臨的信貸障礙

在整個的企業(yè)群體當中，小微企業(yè)是屬于相對比較弱勢的群體，尤其是在進行融資的時候，小微企業(yè)面臨著更多的困難.根據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國大部分的銀行貸款都給予了一些大中型企業(yè)，在這之中，大型企業(yè)的覆蓋率更是達到了 100%，中型企業(yè)的覆蓋率也已經(jīng)達到了 90%，然而對于小微企業(yè)來說，覆蓋率甚至都達不到 20%，這就使得一大部分的小微企業(yè)長期面臨著融資渠道受阻的狀況.資金的缺乏嚴重制約著小微企業(yè)的發(fā)展.導致小微企業(yè)經(jīng)常遇到融資困難的原因有很多，首先主要是由于本身的融資能力欠缺.小微企業(yè)在于大中型企業(yè)進行比較的時候，面臨著許多規(guī)模小、信用度較低、穩(wěn)定性差、擔保能力弱以及時效性強等等不足，這就造成了許多的扶持政策不能得到及時的落實的問題，使得小微企業(yè)面臨融資難的局面.

其次，受到當今信貸管理體制不完善的影響，小微企業(yè)的信貸管理存在著一部分的盲區(qū)，嚴重制約了小微企業(yè)的融資工作.長期以來，我國銀行的信貸工作都集中在大中型企業(yè)方面，對于小微企業(yè)的支持力度不夠，當然這也受到了小微企業(yè)信貸存在的風險的影響.小微企業(yè)的信貸工作存在風險高、效率低以及成本高的缺陷，使得一些商業(yè)銀行處于自身銀行利益的考慮，減輕了對于小微企業(yè)的信貸力度.此外，受到小微企業(yè)自身特點的影響，銀行的信貸工作開展起來也比較困難.小微企業(yè)的客戶數(shù)量相較于大中型企業(yè)來說比較多，而且分布十分廣泛，信貸的風險性較強，這就使得銀行的信貸工作很難開展，嚴重影響了小微企業(yè)的融資工作.因此，必須要及時的進行小微企業(yè)融資方式的創(chuàng)新，解決資金問題，促進小微企業(yè)的進一步發(fā)展，為國民經(jīng)濟注入新的活力.

2 小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

2.1 聯(lián)保貸款模式

小微企業(yè)如果單獨的向銀行進行借貸的話，經(jīng)常會受到規(guī)模小，組織程度低以及擔保抵押物不足等因素的影響，難以滿足銀行對于其的信貸要求，造成了小微企業(yè)融資難的問題.因此實行聯(lián)保貸款模式，可以大幅度的降低信貸的難度.聯(lián)保模式主要指的是一部分小微企業(yè)按照一定的原則形成一個整體的聯(lián)保組織，然后銀行進行聯(lián)保體內(nèi)部成員之間的授信工作，成員之間形成一種責任連帶的模式，為小微企業(yè)的融資提供便利.這個整體內(nèi)部應該堅持“自愿聯(lián)合、依約還款、風險共擔”的原則，當組織內(nèi)部某一成員受到經(jīng)濟問題困擾，無法進行還貸工作的時候，其他的組織成員應該及時的償還銀行的本息.

聯(lián)保組織的成員在選擇的過程中有一定的要求，大部分的應該是生意圈中的伙伴，這樣當一個企業(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象的時候，它就很難繼續(xù)在生意場上生存下去，這樣就可以通過聯(lián)保模式，對于潛在的失信者產(chǎn)生明顯的震懾作用，督促其進行還款工作.除此之外，還可以利用這一模式，增加銀行的客戶，實現(xiàn)企業(yè)與銀行之間的雙贏.

2.2 信貸工廠模式

新加坡淡馬錫金融控股集團在早些年創(chuàng)建了“信貸工廠”的模式，主要的工作業(yè)務(wù)就是解決小微企業(yè)資金困難的問題，核心工作在于打造一座“流程銀行”，從而為小微企業(yè)提供標準化、專業(yè)化以及流水線式的金融服務(wù)，達到提升企業(yè)運作效率的目的，進而符合銀行控制風險與小微企業(yè)資金需求的要求.由于其特殊的便利性，近年來已經(jīng)得到了大面積的推廣，國內(nèi)也呈現(xiàn)出了這種改造的趨勢.信貸工廠從本質(zhì)上來講，是一種由客戶進行導向的管理模式，將各個不同的小微企業(yè)之間的共性與個性進行融合，從而進行一種流程化處理、批量化處理的新模式.在這種情況下進行的放貸工作，首先就應該做到信貸審批發(fā)放的標準化；其次，在進行放貸的過程中，應該將客戶經(jīng)理與監(jiān)督人員以及審批人員的工作進行專業(yè)化的分工；最后，應該對借貸企業(yè)實行交叉印證，多方面的進行了解，最大程度上降低銀行的風險.這種新型的管理模式相較于傳統(tǒng)模式具有很大的優(yōu)勢，信貸工廠改變了原有的以辦理效率、產(chǎn)品以及客戶為主的發(fā)展方式，將機構(gòu)的設(shè)立以及人員配置等等各方面進行合理的融合，創(chuàng)造出一種全新的為小微企業(yè)進行放貸工作的模式.

2.3 無抵押小額貸款

無抵押小額貸款是一種針對小微企業(yè)創(chuàng)建出的新型貸款方式，這種貸款方式的具有明顯的優(yōu)點，首先在進行借貸的時候無需抵押，能夠?qū)崿F(xiàn)快速貸款；其次這種貸款模式的申請流程十分簡單，審批的速度相較于其他貸款模式也有很大的優(yōu)勢.在這種貸款模式下，銀行首先要進行考察的就是企業(yè)本身的生命力以及發(fā)展前途；其次還要對于企業(yè)內(nèi)部的管理機構(gòu)進行考察，分析管理層的管理能力；再次，要對企業(yè)的財務(wù)報表進行審核，密切關(guān)注企業(yè)的各種財務(wù)指標；最后，應該具體的考察企業(yè)的生產(chǎn)與廠房設(shè)備.

2.4 微型網(wǎng)商貸款模式

近年以來，一個以小微企業(yè)以及個人主題的網(wǎng)絡(luò)商戶逐漸的發(fā)展起來，利用其自身創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)模式，對于整個的產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生了一定的影響.有數(shù)據(jù)表明，早在 2012年底，中國的網(wǎng)商規(guī)模已經(jīng)突破了 8000萬大關(guān)，在這之中，個人的網(wǎng)商更是占了一大部分，達到了 6800萬，網(wǎng)購的規(guī)模也呈現(xiàn)出一種爆炸式的增長模式，創(chuàng)造了 7735億的交易規(guī)模.然而，在網(wǎng)商群體迅速發(fā)展的同時，資金問題也成為制約其發(fā)展的主要因素.作為一種新型的融資方式，網(wǎng)商貸款主要針對在電子商務(wù)平臺上從事經(jīng)營活動的小微企業(yè).這種模式與傳統(tǒng)信貸模式相比有著明顯的不同，整個模式中都是在網(wǎng)上統(tǒng)一完成的，打破了貸款模式在時間以及空間上的制約，這種模式極大程度上滿足了小微企業(yè)信貸模式的“短、頻、快”的特點，解決了網(wǎng)商客戶資金困難的問題，促進了小微企業(yè)的進一步發(fā)展.

3 我國發(fā)展小微企業(yè)信貸的模式選擇

3.1 根據(jù)自身特點選擇貸款業(yè)務(wù)模式

在國內(nèi)的信貸工作中，大部分都需要依靠技術(shù)、數(shù)據(jù)以及金融工程等資源來完成，然而我國目前還沒有形成比較完善的數(shù)據(jù)累計以及信用環(huán)境系統(tǒng)，使得信貸工作的展開存在一定的阻礙.然而，如果在信貸過程中采用“一戶一審”的模式又會產(chǎn)生較高的成本，影響銀行信貸業(yè)務(wù)的收益.因此，可以利用現(xiàn)有的技術(shù)條件選擇出合適的客戶，開展信貸工作.對于小微企業(yè)來說，要結(jié)合自身企業(yè)的主要特點，選取恰當?shù)娜谫Y方式，向銀行進行貸款，從而最大限度上滿足小微企業(yè)的資金需求，促進小微企業(yè)的發(fā)展.

3.2 建立權(quán)力下放簡約高效的業(yè)務(wù)流程

小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)與大中企業(yè)相比，具有明顯的區(qū)別.小微企業(yè)在進行貸款的時候，客戶的數(shù)量較多、分布散、規(guī)模小，融資的數(shù)量也較小，然而筆數(shù)卻比較多，這就加大了信貸工作的難度.因此，應該將部分的審批權(quán)利下放，簡化審批的流程，提升辦事效率.在這種情況下，小微企業(yè)就可以及時的從銀行處獲得資金支持，解決資金問題，促進企業(yè)自身的發(fā)展.小微企業(yè)在選擇融資方式的時候，應該優(yōu)先考慮那些對小微企業(yè)有優(yōu)惠政策的銀行，這樣才能及時的解決資金困擾，促進自身的發(fā)展，為國民經(jīng)濟注入新的活力.

3.3 創(chuàng)立多樣化的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品體系

銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時候，要對客戶進行詳細的分析，根據(jù)各個小微企業(yè)自身的特點制定出多樣化的貸款產(chǎn)品.小微企業(yè)在進行融資方式的選擇時，應該從眾多的貸款產(chǎn)品中選出最恰當?shù)漠a(chǎn)品，從而解決自身的資金問題，促進自身企業(yè)的發(fā)展.不能盲目地進行選擇，如果選取的貸款產(chǎn)品不符合自身需求，就有可能對于企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響.

4 結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)在促進國民經(jīng)濟進一步發(fā)展中起著重要的作用，對于困擾小微企業(yè)發(fā)展的資金問題，應該及時的采取措施加以解決.小微企業(yè)可以通過創(chuàng)新融資方式等途徑，尋求解決自身資金問題的方法，為企業(yè)的發(fā)展注入新的活力，同時也為國民經(jīng)濟的發(fā)展添加新的推動力.

〔1〕徐軍輝.大銀行信貸與中小企業(yè)融資的適配性問題研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2013（11）.

〔2〕崔學剛，楊艷艷.我國中小企業(yè)融資需求與資本結(jié)構(gòu)選擇研究——基于中小上市公司的實證 檢 驗[J].北京 工 商大學學報(社會科學版)，2008（06）.

〔3〕林小專.基于認知偏差的中小企業(yè)融資困境研究[D].浙江理工大學，2010.

〔4〕陳曉靜.我國中小企業(yè)融資問題研究[D].東北財經(jīng)大學，2010.

F279

A

1673-260X（2014）08-0096-02

滁州學院校級課題一般項目（2012sk006B）