許如寶

(安徽省蚌埠市委黨校，安徽 蚌埠 233040)

0 引言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用越來越重要，雖然農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占國民生產(chǎn)總值的比重僅為10.08%，未來有可能會繼續(xù)降低，但是我國作為一個擁有9億農(nóng)村人口的農(nóng)業(yè)大國，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展維系著整個國家的糧食安全和國家穩(wěn)定，任何忽視農(nóng)業(yè)發(fā)展的想法都是膚淺的。而作為服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)更是肩負(fù)著促進農(nóng)業(yè)資金融通，緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供需矛盾，提高農(nóng)村金融資源配置效率的重要責(zé)任，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展與壯大，對于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的起著重要作用，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的基石。但是由于我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的時間較短，在機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營管理方面存在一定不足，使其無法真正發(fā)揮其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能。所以，完善我國的農(nóng)村金融機構(gòu)，使其更加適應(yīng)中國特色的農(nóng)業(yè)發(fā)展，是一個十分重要而又迫切的問題。

1 我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)及其主要職能

我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，主要包括政策性的農(nóng)村金融機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性的農(nóng)村金融機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用合作社。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，而不對個人提供金融服務(wù)。

中國農(nóng)業(yè)銀行是大型上市銀行，其成立之初是農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國有專業(yè)銀行，2009年從國有獨資銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，服務(wù)農(nóng)業(yè)，面向三農(nóng)是其經(jīng)營目的。

農(nóng)村信用合作社由參社的社員提供資金，由民主推選的社員管理，資金來源于合作社成員，服務(wù)于合作社成員，籌集社員的閑散資金，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，但是后來由于經(jīng)濟發(fā)展，貸款的渠道逐漸放寬。

2 我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的主要問題

2.1 農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營重心逐步遠離農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域

作為農(nóng)村金融機構(gòu)中的商業(yè)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行，顧名思義，是致力于農(nóng)業(yè)發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)的商業(yè)性銀行，但是隨著農(nóng)業(yè)銀行上市融資，其經(jīng)營目的和經(jīng)營策略也發(fā)生重大改變。其經(jīng)營目的已經(jīng)不僅僅服務(wù)三農(nóng)，更重要是獲取利潤，保證投資者的權(quán)益，除承擔(dān)一定的政策性銀行的任務(wù)之外，其經(jīng)營范圍與其他商業(yè)性銀行無異。

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用日益弱化，主要表現(xiàn)在兩個方面，一是涉農(nóng)貸款余額與比重日趨下降，如表1;二是重城市輕農(nóng)村的經(jīng)營策略導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并。

表1 農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額(單位:百萬)

表2 農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額比重

表2中的其他行業(yè)貸款，是按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況，主要是指農(nóng)林牧漁等行業(yè)貸款;農(nóng)戶貸款是按產(chǎn)品類型劃分的個人貸款。近三年以來，涉農(nóng)貸款并沒有明顯增長，處于停滯不前的狀態(tài)，而兩類貸款(其他行業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款)在各自類別貸款中更是處于負(fù)增長。

通過表1和表2可以看出，中國農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額和比重都呈現(xiàn)下滑的趨勢，說明中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用日益弱化。

表3 農(nóng)業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)的營業(yè)收入(單位:百萬)

表4 農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入縣域金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)比重

根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行近三年的年報顯示，如表3，農(nóng)業(yè)銀行的縣域金融業(yè)務(wù)的營業(yè)收入(單位:百萬元)一直處于低于城市金融業(yè)務(wù)的營業(yè)收入，而且處于緩慢增長的狀態(tài)。通過農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入縣域金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)比重，如表4，可以看出，作為農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，其營業(yè)收入主要來自城市金融業(yè)務(wù)，二者比重基本保持不變，說明農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重心在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保持在城市金融業(yè)務(wù)，其中的原因主要是作為上市公司的農(nóng)業(yè)銀行必須保持業(yè)績的穩(wěn)定增長，而農(nóng)業(yè)貸款遠遠不及住房貸款，房地產(chǎn)貸款和工商業(yè)貸款的高利潤，所以農(nóng)業(yè)銀行往往將其經(jīng)營的重心放在城市金融業(yè)務(wù)上。

通過以上的分析可以看出，作為農(nóng)村金融機構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革和上市融資，其作為農(nóng)村金融機構(gòu)的職能日益弱化，商業(yè)性色彩日益加強。

2.2 政策性金融機構(gòu)不能充分發(fā)揮應(yīng)有的職能

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，辦理糧油棉收購和儲備業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融的主力軍之一，本應(yīng)在農(nóng)村金融方面發(fā)揮龍頭作用，但是由于自身市場定位不清，籌資機制不健全，經(jīng)營范圍過于狹隘等原因，其職能一直未得到充分的發(fā)揮。

(1)市場定位不清。雖然中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)行早已經(jīng)實現(xiàn)了職能分離，但是由于歷史原因，二者的職能分工卻存在錯位的現(xiàn)象。

(2)籌資機制不健全，資金利用效率較低。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，截至2006年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過向中國人民銀行再貸款所形成的巨大的被動負(fù)債，再加上其保本微利的經(jīng)營策略，使其承受了巨大的經(jīng)營風(fēng)險，很難持續(xù)有效地健康發(fā)展。

(3)經(jīng)營業(yè)務(wù)的過于狹隘。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于上述的籌資機制和經(jīng)營策略，注定了其只能承擔(dān)國家政策性的金融業(yè)務(wù)，不存在直接對農(nóng)戶個人的貸款，對農(nóng)村一般的資金需求也沒有能力去滿足，其主要的經(jīng)營范圍是辦理糧食、棉花、油料收購、儲備、調(diào)銷貸款以及對國有糧棉油企業(yè)進行貸款，保證國家糧棉油收儲平衡。

2.3 農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)和信貸結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資本規(guī)模和信貸規(guī)模較小

(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，缺乏足夠的資金實力。農(nóng)村信用合作社雖然具有獨立貸款的權(quán)力，但是由于法人治理結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營管理體制和內(nèi)部控制制度不健全，作為合作金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社的主要目標(biāo)應(yīng)該是為社員服務(wù)，但在實際信貸工作中，由于對盈利的要求，農(nóng)村信用合作社的資金往往也投向高風(fēng)險的行業(yè)，這樣不僅偏離了興辦農(nóng)村信用合作社的宗旨，而且也會形成大量的不良貸款，加大了信用風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，截至2003年，約有28.7%的信用社處于虧損狀態(tài)，53.46%的農(nóng)村信用合作社處于資不抵債狀態(tài)。雖然從2003年開始進行了合作化的產(chǎn)權(quán)治理，但是由于歷史因素的影響，在2006—2009年之間，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)的不良貸款仍然增加了60%，這種狀況必然會影響農(nóng)村信用社提供農(nóng)村金融服務(wù)的能力。

(2)信貸結(jié)構(gòu)不合理，主要體現(xiàn)在借款額度和借款期限有嚴(yán)格的限制。根據(jù)農(nóng)村信用合作社的借款規(guī)定，農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)周期確定，原則上不超過一年，而且農(nóng)戶小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣(市)聯(lián)社商定。而現(xiàn)代種植往往有較長的生長周期以及大量的資金需求，農(nóng)村信用合作社過于保守的信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。

(3)農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點布局存在問題，網(wǎng)點布局與經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域不對稱之間的矛盾。農(nóng)村信用社約有60%～80%營業(yè)網(wǎng)點分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且大部分為鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地。20世紀(jì)90年代中期，各地市開始撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展布局發(fā)生了根本變化。但農(nóng)村信用社網(wǎng)點布局變化不大，部分網(wǎng)點依然處于經(jīng)濟含量低、地理偏僻、交通不便的地區(qū)，而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村特別是農(nóng)村企業(yè)的貸款需求，往往選擇在交通便利，經(jīng)濟與城區(qū)聯(lián)系緊密的地區(qū)，這就造成農(nóng)村信用合作社無法及時接觸農(nóng)村有資金需求的企業(yè)，只能面對貸款額度小的一般農(nóng)戶，這不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

表5 2012年主要涉農(nóng)金融機構(gòu)相關(guān)情況

通過表5可以看出雖然農(nóng)村信用社在機構(gòu)數(shù)量和營業(yè)網(wǎng)點上有明顯的優(yōu)勢，但是主要依附于經(jīng)濟含量較低的地區(qū)，所以信貸效率比較低。

3 面對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)缺位的政策建議

3.1 農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)性問題

農(nóng)業(yè)銀行由于自身的商業(yè)性，從本質(zhì)上已經(jīng)無法在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用，所以必須大力發(fā)展以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。自2007年設(shè)立首家村鎮(zhèn)銀行至今年9月末，全國組建的799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平穩(wěn)健康，截至2013年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%。在發(fā)揮農(nóng)村金融方面，村鎮(zhèn)銀行具有傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)所不具備的優(yōu)勢，具體來說主要有三個方面:

(1)村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，是獨立的法人實體，具有較強的靈活性和自主性，不僅可以自主進行信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，而且可以根據(jù)農(nóng)村具體情況設(shè)計和提供有特色的、有針對性的金融服務(wù)。以北京市大興區(qū)九銀村鎮(zhèn)銀行為例，北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行圍繞大興區(qū)城鄉(xiāng)一體化衍生出的多元化金融需求以及“三農(nóng)”經(jīng)濟生產(chǎn)周期，結(jié)合農(nóng)村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強和缺乏抵押擔(dān)保等特點，先后針對“三農(nóng)”用戶推出了“無聲貸”“綠園寶”“知節(jié)雨”等十余種涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，促進了“三農(nóng)”貸款的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化村鎮(zhèn)銀行的快小靈活的貸款模式極大地滿足了農(nóng)戶的資金需求，這是一般的商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。

(2)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)相連接，合力打造服務(wù)農(nóng)村金融新干線。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在農(nóng)村金融服務(wù)方面作用日益弱化，但是它們具有比較完善的經(jīng)營管理和內(nèi)控制度，可以在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中提供很有價值的經(jīng)驗借鑒。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管精神，并結(jié)合自身實際，2009年，農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人，在湖北漢川和內(nèi)蒙古克什克騰旗設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，主要為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧民、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及小企業(yè)提供金融服務(wù)。2010年，農(nóng)業(yè)銀行又分別在陜西安塞、安徽績溪設(shè)立兩家村鎮(zhèn)銀行。同年，農(nóng)業(yè)銀行還出臺了《村鎮(zhèn)銀行投資管理辦法》，進一步夯實村鎮(zhèn)銀行管理基礎(chǔ)。

綜上所述，要彌補傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的缺位，特別是農(nóng)業(yè)銀行的缺位，就必須大力發(fā)展以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在防范風(fēng)險的前提下，降低準(zhǔn)入門檻，大力引進民間資本進入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域，加強對村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的監(jiān)控和指導(dǎo)，在稅收方面體現(xiàn)一定的優(yōu)惠。

3.2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更好發(fā)揮政策性銀行的作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)的政策性銀行，本應(yīng)在農(nóng)村金融機構(gòu)中發(fā)揮龍頭作用，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，但是由于職能定位不準(zhǔn)確，經(jīng)營管理機制不健全等原因，在農(nóng)村金融領(lǐng)域存在長期缺位的現(xiàn)象。為此，繼國家開發(fā)銀行商業(yè)化改革后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革也勢在必行。

(1)堅持政策性方向不變，但要擴大經(jīng)營范圍。糧棉油收購和儲備業(yè)務(wù)關(guān)系到農(nóng)產(chǎn)品市場價格穩(wěn)定和國家糧食安全，這一點不能忽視。但是要擴大業(yè)務(wù)范圍，涉足扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等未涉及的支農(nóng)業(yè)務(wù);在貸款品種方面，在保證糧棉油收儲貸款的前提下，大力創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，積極開辦面向農(nóng)村中小企業(yè)的貸款和面向農(nóng)戶的小額貸款。

(2)完善籌資機制，擴大資金來源。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來源是從中國人民銀行獲得的再貸款和發(fā)行金融債券，資金利用效率比較低?，F(xiàn)在可以嘗試商業(yè)化的運作，吸收企業(yè)的存款，引導(dǎo)社保基金、保險基金和住房公積金的進入，這樣不僅可以擴大資本規(guī)模而且可以提高資金的利用效率。

(3)改善管理機制，將自主權(quán)適當(dāng)下放，使基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更具有靈活性和自主性。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理機制存在層級過多，信息扭曲失真，決策之后等缺陷，如果要擴大經(jīng)營范圍，就必須在一定程度上授權(quán)給基層的分支行，使其具有一定的貸款評估權(quán)和決策權(quán)，更快更靈活的面向農(nóng)村金融貸款需求。

農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)，組織上可以采用農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等法人模式，通過去合作化，完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以使農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)更加合理，從面拓展籌資渠道，擴大資本規(guī)模，提高參股股東的積極性。

4 結(jié)語

通過以上分析可知，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)由于各種原因已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，一方面要大力發(fā)展新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，另一方面需要對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革，使之不斷適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展，更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)。

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