項(xiàng)崢

近期，央行就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》兩個(gè)草案向支付機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)，并暫停了二維碼（條碼）支付和網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡。這不僅是管理部門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的必然要求，而且規(guī)范管理可以很大程度上減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)大的波折，將為未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

加強(qiáng)規(guī)范與監(jiān)管，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始具備系統(tǒng)性影響的必然要求。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管，是孕育于同一母體的兩個(gè)孿生兄弟。金融創(chuàng)新不可避免會(huì)規(guī)避某些金融監(jiān)管要求，而金融監(jiān)管必然是滯后于金融創(chuàng)新進(jìn)程。所謂金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的“貓鼠游戲”，實(shí)際上體現(xiàn)出的是平衡的藝術(shù)，根本上說(shuō)就是要維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。

目前，“余額寶”的規(guī)模達(dá)到5000億元的規(guī)模，客戶數(shù)超過(guò)8000萬(wàn)人，堪比一家中等規(guī)模的商業(yè)銀行。2013年，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額達(dá)9.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.06%和48.57%。毋庸置疑，當(dāng)前“余額寶”對(duì)銀行體系的沖擊以及第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)行支付系統(tǒng)的替代作用，已經(jīng)具備系統(tǒng)性影響，客觀上需要金融管理部門及時(shí)出手，以防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管試水第三方支付業(yè)務(wù)，主要是由我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要特征所決定。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主體包括兩個(gè)部分：一部分是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸網(wǎng)，又被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)；另一部分是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融融合，接近于純粹意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要以第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)為代表，從事互聯(lián)網(wǎng)支付和代銷金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，遵循的仍然是線下嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求，因而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。而第三方支付機(jī)構(gòu)從事的線上業(yè)務(wù)，雖然與線下金融業(yè)務(wù)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，但無(wú)須承擔(dān)線下的金融監(jiān)管要求，在客戶數(shù)爆發(fā)式增長(zhǎng)下，這將存在巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一是技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。二維碼（條碼）支付在安全性和交易唯一性上的技術(shù)成熟度仍有待探討。虛擬信用卡難以滿足銀行卡身份識(shí)別的金融監(jiān)管要求。二是欺詐與洗錢風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)犯罪占整體計(jì)算機(jī)犯罪數(shù)量的61%。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，互聯(lián)網(wǎng)支付有可能成為洗錢的重要領(lǐng)域。三是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)難以落實(shí)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，與金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)密切相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，其保管、存儲(chǔ)、傳輸與加工，都有可能存在技術(shù)層面的漏洞。四是沖擊正規(guī)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額不加以限制，那么有可能會(huì)產(chǎn)生瞬間沖擊正規(guī)金融體系的力量。春節(jié)期間，微信搶“紅包”游戲在全國(guó)微信用戶中的廣泛影響，已經(jīng)顯示出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大能量。

可見(jiàn)，所謂包容互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并不是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹。規(guī)范不是壓制金融創(chuàng)新，更不是要扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。規(guī)范的目的是要糾正金融創(chuàng)新過(guò)程中“走偏”的方向，減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)積累，避免行業(yè)無(wú)序發(fā)展可能引發(fā)大的波折。從這一點(diǎn)看，央行規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，實(shí)際上是為了互聯(lián)網(wǎng)金融更加穩(wěn)健發(fā)展。從央行相關(guān)人士表態(tài)也不難發(fā)現(xiàn)，只要相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)成熟并建立后，“暫?！钡臉I(yè)務(wù)有可能會(huì)重新開(kāi)放。因此，社會(huì)各界要對(duì)央行規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有客觀理性認(rèn)識(shí)。endprint