何善國 葉靜霖

民生，事關(guān)人民群眾的切身利益，一直是社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點問題。黨和國家高度重視民主建設(shè)，尤其是黨的十八大報告關(guān)于改善和保障民生的闡述涉及到了人民最關(guān)心、最直接、最實際的利益問題，引起了廣大群眾的共鳴，具體體現(xiàn)在學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居等方面?！疤岣呷嗣裎镔|(zhì)文化生活水平，是改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的根本目的”彰顯了民生在我國經(jīng)濟(jì)和社會方面發(fā)展的重要意義。在現(xiàn)階段，“調(diào)整轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、做大做強(qiáng)做優(yōu)”不僅是工行也是所有商業(yè)銀行所面臨的必然發(fā)展趨勢，以就業(yè)、教育、醫(yī)療、社保、住房等民生領(lǐng)域的現(xiàn)實問題也為商業(yè)銀行帶來了潛力巨大的廣闊市場前景。工商銀行將“最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)”作為愿景進(jìn)行全面發(fā)展，作為全球第一大銀行，關(guān)心和支持民生的改善不僅把握了國家政策向民生領(lǐng)域傾斜的重要戰(zhàn)略機(jī)遇，也為促進(jìn)和諧社會發(fā)展、實現(xiàn)人民幸福生活履行了重要的職責(zé)，既刻不容緩又義不容辭。

一、發(fā)展民生領(lǐng)域金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義

（一）發(fā)展民生領(lǐng)域金融服務(wù)，是順應(yīng)工行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必然選擇

當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強(qiáng)，受資本監(jiān)管力度加大、利率政策不斷變化等因素的影響，深入推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成為工行改革和發(fā)展的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型必須具備主動適應(yīng)市場變化需要的能力，尤其是在適應(yīng)的過程中對管理機(jī)制、經(jīng)營機(jī)制、發(fā)展模式甚至是核心價值觀的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，以順應(yīng)時代發(fā)展的潮流。民生領(lǐng)域金融服務(wù)市場種類多、潛力大、前景好、動力足，可以成為調(diào)整模式和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)，挖掘民生領(lǐng)域金融服務(wù)的先機(jī)對于搶占市場競爭力，取得領(lǐng)先優(yōu)勢具有重要意義。

（二）發(fā)展民生領(lǐng)域金融服務(wù)，是尋求市場多樣化盈利的重要渠道

隨著社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場環(huán)境的不斷變化，國家經(jīng)濟(jì)政策也相應(yīng)地在不斷進(jìn)行調(diào)整以引導(dǎo)企業(yè)向正確的方向發(fā)展，現(xiàn)如今，在國家一系列取自民生領(lǐng)域來拉動內(nèi)需的政策出臺以后，民生的保障和完善日漸凸顯，尤其是黨的十八大報告的提出，從某種意義上講，無論是全面建成小康社會、實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興宏偉目標(biāo)，都是緊緊圍繞著切實關(guān)注民生、重視民生、保障民生、改善民生這條主線，提高人民物質(zhì)文化生活水平為根本目的，將民生領(lǐng)域放在國家的經(jīng)濟(jì)政策的重要地位是我國在多年發(fā)展道路上積累的經(jīng)驗和不斷調(diào)整的結(jié)果。民生問題涉及到的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域覆蓋面廣，工行應(yīng)從社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身利益的大局出發(fā)，順勢把握時代發(fā)展的機(jī)遇，積極開發(fā)和創(chuàng)新適合民生領(lǐng)域金融發(fā)展的重點產(chǎn)品，爭取廣闊市場前景，發(fā)揮自身優(yōu)勢，把握市場競爭的主動權(quán)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的客戶群體，為工行業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建更好的平臺，同時也為工行市場多樣化的盈利提供重要的渠道。

（三）發(fā)展民生領(lǐng)域金融服務(wù)，是實現(xiàn)工行自身價值和回饋社會的需要

民生涉及到衣、食、住、行，老百姓生活利益的方方面面。黨和國家一直高度重視民生建設(shè)，十八大報告提出“提高人民物質(zhì)文化生活水平，是改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的根本目的”，可見，改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)的根本目的是在于改善和保障民生。因此，民生的改善務(wù)必將成為中國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主線，對于改善人民生活、保障社會的安定和諧起到至關(guān)重要的作用。工行不僅應(yīng)該在市場上尋求自身利益的最高點，更是要上升到實現(xiàn)自身價值的立足點上，為百姓謀福利。民生領(lǐng)域的改善和保障，可以進(jìn)一步解放生產(chǎn)力，緩解教育和就業(yè)的壓力，完善和健全養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等社會保障機(jī)制，促進(jìn)人民的幸福安康。因此，加強(qiáng)民生領(lǐng)域金融服務(wù)是實現(xiàn)工行自身價值和回饋社會最直接、最有效的途徑，同時也能為工行樹立良好形象帶來無形資產(chǎn)和核心價值。

二、工行發(fā)展民生領(lǐng)域金融服務(wù)的現(xiàn)狀

為積極響應(yīng)國家向民生領(lǐng)域傾斜的政策，做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，工行肩負(fù)著高度的社會責(zé)任感，樹立“以客戶為中心”的理念，對民生領(lǐng)域金融服務(wù)展開了積極的探索，專注于提升當(dāng)前和長遠(yuǎn)的民生金融的發(fā)展。搭建專用系統(tǒng)平臺，研發(fā)金融產(chǎn)品，大力支持小微企業(yè)解決融資困難，制定專項信貸政策，實施了一系列惠民政策，為保證和改善民生作出了積極的貢獻(xiàn)，財政社保存款、小微企業(yè)貸款、代理財政收付、代理養(yǎng)老保險資金歸集與發(fā)放、社?？ā⑵髽I(yè)年金等業(yè)務(wù)均居市場領(lǐng)先地位。盡管如此，工行民生領(lǐng)域金融服務(wù)的發(fā)展仍然存在著不足和差距。具體表現(xiàn)在：

1.對民生領(lǐng)域金融服務(wù)理解的深度和廣度還不夠。盡管工行已經(jīng)對民生領(lǐng)域金融服務(wù)引起了相當(dāng)?shù)闹匾?，進(jìn)行了總體上的具體規(guī)劃，但整合力度不夠，管理較為分散，部分分支機(jī)構(gòu)概念仍很模糊；目的性不強(qiáng)，并未把民生領(lǐng)域金融服務(wù)納入核心競爭力的戰(zhàn)略目標(biāo)；反應(yīng)不快，對政策變化不夠敏感，不能及時掌握金融市場實時信息，作出相應(yīng)措施，錯過市場機(jī)會，使民生領(lǐng)域金融服務(wù)的市場潛力不能得到充分發(fā)揮。

2.村鎮(zhèn)民生領(lǐng)域金融服務(wù)發(fā)展的渠道有限。隨著農(nóng)村現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，農(nóng)民收入的不斷增加以及途徑的多樣化，村鎮(zhèn)民生領(lǐng)域金融服務(wù)市場潛力凸顯，但由于工行在城市傳統(tǒng)優(yōu)勢比較明顯，農(nóng)村、城鎮(zhèn)覆蓋面窄，有效拓展農(nóng)村金融服務(wù)市場受到很大的制約。

三、對工行發(fā)展民生領(lǐng)域金融服務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)對民生領(lǐng)域金融服務(wù)重要性的認(rèn)識

民生領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲磥韲医?jīng)濟(jì)的重中之重，毋庸置疑，也必然給商業(yè)銀行帶來利潤提升的突破口，高度重視民生領(lǐng)域金融服務(wù)工作勢在必行，理應(yīng)做好合理規(guī)劃，建立和完善機(jī)制，為民生領(lǐng)域金融服務(wù)的發(fā)展提供可靠的保障，與時俱進(jìn)，找準(zhǔn)方向，明確動機(jī)，實時掌握最新市場政策，緊緊抓住國家改善和發(fā)展民生的機(jī)遇，擴(kuò)大市場優(yōu)勢，加快轉(zhuǎn)型和調(diào)整，深入分析市場，響應(yīng)市場需求，挖掘客戶資源，注重客戶的長期維護(hù)和深入拓展，為客戶提供全方位、綜合的金融服務(wù)，統(tǒng)籌規(guī)劃，鞏固民生領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)市場份額，不斷提升工行民生領(lǐng)域整體服務(wù)能力和市場競爭力。

（二）拓展民生領(lǐng)域服務(wù)渠道，提供全方位的產(chǎn)品與服務(wù)

民生領(lǐng)域市場前景廣闊，涵蓋范圍廣，需求多樣，涉及到存貸款、銀行卡、理財?shù)榷嘀禺a(chǎn)品。針對此特點，工行應(yīng)強(qiáng)化溝通，協(xié)調(diào)部門聯(lián)動，主動共享信息，整合和暢通渠道，進(jìn)一步推動業(yè)務(wù)發(fā)展的合力，優(yōu)化網(wǎng)點布局，優(yōu)選經(jīng)濟(jì)狀況好，金融資源豐富、民生金融需求迫切的村鎮(zhèn)進(jìn)行設(shè)點，滿足村鎮(zhèn)客戶的需求，擴(kuò)大民生領(lǐng)域服務(wù)的范圍，針對不同類型的客戶，設(shè)計不同的營銷方案，既要統(tǒng)一又要具有特色，從群體到空間，從單一化到多樣性，有點到面，步步為營。

（三）加大創(chuàng)新力度，構(gòu)建工行民生領(lǐng)域同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢

產(chǎn)品創(chuàng)新是具備核心競爭力的基礎(chǔ)，因此應(yīng)加大創(chuàng)新力度，堅持以客戶為中心的理念，探索市場模式，分析客戶對民生領(lǐng)域的產(chǎn)品、系統(tǒng)以及服務(wù)需求，多角度、多渠道，多樣化提升創(chuàng)新服務(wù)水平，根據(jù)地方特色研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，構(gòu)建工行民生領(lǐng)域同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。