顧云飛

（江蘇京海禽業(yè)集團(tuán)有限公司，江蘇南通226000）

1 我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)宏觀環(huán)境概述

我國(guó)自上世紀(jì)80年代建立和恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)以來，逐步被各級(jí)政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重視而擺上了議事日程，特別是近年來，黨中央和國(guó)務(wù)院更是把建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度作為深化農(nóng)村改革、推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要工作來抓，并對(duì)此作出專門部署。早在2004年中共中央發(fā)出的一號(hào)文件中就提出了“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的要求。2006年6月國(guó)務(wù)院在頒發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支農(nóng)保護(hù)體系，要求各地積極穩(wěn)妥地推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多渠道、多形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在2014年發(fā)出的一號(hào)文件中，中央更是進(jìn)一步明確要求“加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，推行農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍和覆蓋面”。4月3日，李克強(qiáng)總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)：“創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。建立農(nóng)業(yè)信貸授入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，鼓勵(lì)引入多元化資金，規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。完善涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)制?！边@幾年，各級(jí)地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)中央精神，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作部署，認(rèn)真開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)與實(shí)施工作，成功地開發(fā)了一批種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，取得了一定的成效。然而，從總體情況看，我國(guó)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍較遲緩，而在整個(gè)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)中，養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)更是顯得滯后，不僅保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，而且覆蓋面小，對(duì)產(chǎn)業(yè)的保護(hù)力度弱。究其原因，主要有四點(diǎn)：

1.1 農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保能力薄弱

養(yǎng)殖保險(xiǎn)的對(duì)象大多為農(nóng)民，而農(nóng)民相對(duì)來講文化水平較低，受傳統(tǒng)觀念的長(zhǎng)期束縛影響，認(rèn)為投保只會(huì)加重支出負(fù)擔(dān)，存在靠天吃飯的僥幸心理，即使真的發(fā)生災(zāi)害，認(rèn)為也有政府補(bǔ)貼，因此沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的主觀要求。同時(shí)，這幾年，一些畜禽產(chǎn)品受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，或供過于求，價(jià)格下跌，或市場(chǎng)萎縮，經(jīng)營(yíng)虧損，導(dǎo)致農(nóng)民來自養(yǎng)殖業(yè)的收入減少，在扣除各項(xiàng)成本后，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了，這也制約了農(nóng)民購(gòu)買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的積極性。

1.2 保險(xiǎn)公司實(shí)力不強(qiáng)，有效供給不足

畜禽養(yǎng)殖的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了養(yǎng)殖保險(xiǎn)的高賠付率。據(jù)資料提供，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的一般賠付率在80%左右，最高的達(dá)120%，而保險(xiǎn)業(yè)的盈虧平衡點(diǎn)是65%～70%保本。這么高的賠付率，使得很多保險(xiǎn)公司出現(xiàn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)虧損的局面。加上畜禽養(yǎng)殖自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性和災(zāi)害伴生性，使得保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)往往不足以維持賠付，使經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。因而開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的公司為數(shù)不多，已經(jīng)開發(fā)的公司，或者放棄經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，或者采用以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的權(quán)宜之舉勉強(qiáng)維持。

1.3 保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全，缺乏法律保障

經(jīng)過長(zhǎng)期實(shí)踐積累，各級(jí)政府與有關(guān)部門意識(shí)到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放上了政府的議事日程，使種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)獲得了快速發(fā)展，但有關(guān)的法律法規(guī)還不配套健全，雖然國(guó)務(wù)院已經(jīng)頒布了 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，但各地還沒有制定實(shí)施辦法和細(xì)則可供依照?qǐng)?zhí)行。而從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)中不難看到，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較好的國(guó)家都無一例外地以立法的形式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定比例的稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持。這方面值得我國(guó)借鑒學(xué)習(xí)。

1.4 國(guó)家財(cái)力投入不足，支持力度不夠

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律和政策，提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的利益，他們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場(chǎng)，而目前的這類保險(xiǎn)市場(chǎng)基本是無利可圖的。在此情況下，如果沒有較高的政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司是不會(huì)自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會(huì)逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。

2 當(dāng)前肉雞產(chǎn)業(yè)對(duì)金融、保險(xiǎn)業(yè)的需求性分析

肉雞養(yǎng)殖業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，這幾年隨著養(yǎng)殖數(shù)量與養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大，它所面臨的疫病風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，與其他畜禽養(yǎng)殖業(yè)相比，它對(duì)融資、保險(xiǎn)的依存度和需求性也相對(duì)較高。具體而言，其需求的迫切性主要表現(xiàn)在以下三方面：

2.1 從產(chǎn)業(yè)的屬性看，肉雞產(chǎn)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，從事肉雞養(yǎng)殖的企業(yè)與農(nóng)戶是一個(gè)相對(duì)處于被動(dòng)地位的弱勢(shì)群體，其產(chǎn)業(yè)的脆弱性決定了它對(duì)金融、保險(xiǎn)業(yè)追求保護(hù)與支撐的迫切性

眾所周知，肉雞養(yǎng)殖業(yè)具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，集約化程度高，疫病種類多、面臨風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，稍微遭受負(fù)面社會(huì)輿論和突發(fā)公共事件的沖擊，就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的大幅波動(dòng)，引起強(qiáng)大的連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致養(yǎng)雞企業(yè)與廣大農(nóng)民的重大損失。去年3月以來，全國(guó)部分地方發(fā)生人感染H7N9流感病例，在少數(shù)媒體的夸大宣傳與反復(fù)炒作下，使人們普遍產(chǎn)生了恐慌心理，甚至到了“談禽色變”的程度。隨后，城市活雞市場(chǎng)遭到關(guān)閉，運(yùn)往外省的關(guān)口被封殺；種雞企業(yè)產(chǎn)品滯銷，價(jià)格一跌再跌，在突發(fā)事件降臨時(shí)，父母代種雛每套售價(jià)僅在3元左右，而成本價(jià)為16元／套，有時(shí)無奈作商品雞處理；商品代苗雞每只僅售0.20～0.30元，出現(xiàn)大量賒欠、入孵種蛋拉毛蛋、種蛋作菜蛋、雛雞銷毀等不正?，F(xiàn)象，而成本價(jià)在2.50元左右，有時(shí)甚至出現(xiàn)有價(jià)無市，只能提前淘汰種雞。由此造成經(jīng)濟(jì)虧損嚴(yán)重，運(yùn)營(yíng)資金面臨斷裂，相當(dāng)一部分企業(yè)和農(nóng)戶被淘汰出局，就連那些經(jīng)營(yíng)多年、有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的龍頭企業(yè)都難逃厄運(yùn)，處于成長(zhǎng)期的企業(yè)更是苦不堪言。在承受相當(dāng)一段時(shí)間的磨難后，市場(chǎng)逐漸回暖復(fù)蘇。但生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)品短缺，又導(dǎo)致新一輪市場(chǎng)價(jià)格的無序上漲，歷史上父母代種雛曾賣到每套45元，商品代苗雞賣至每只6.70元。與此同時(shí)，出現(xiàn)市場(chǎng)供應(yīng)的奇缺、產(chǎn)品價(jià)格的暴漲、市民雞肉消費(fèi)的供不應(yīng)求的現(xiàn)象。如此動(dòng)蕩帶來了企業(yè)的大起大落，因此在肉雞行業(yè)普遍陷于困境的情況下，如果事先參加了養(yǎng)殖保險(xiǎn)，這時(shí)候由保險(xiǎn)公司出來助以一臂之力，分散一下養(yǎng)殖業(yè)遭受的損失，幫助他們渡過難關(guān)東山再起，無疑是一帖珍貴良藥，不失為雪中送炭之舉。

2.2 從當(dāng)前恢復(fù)發(fā)展生產(chǎn)的需求看，更離不開金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鼎力支持

根據(jù)中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)的估測(cè)，2013年延續(xù)到2014年3月底的H7N9風(fēng)波，我國(guó)家禽行業(yè)遭受了巨大損失，總額達(dá)1500億元之巨。就拿我們京海集團(tuán)來說，由于肉雞市場(chǎng)普遍疲軟，苗雞嚴(yán)重滯銷，價(jià)格嚴(yán)重倒掛，在走投無路的情況之下，苗雞大量銷毀，入孵種蛋中止孵化，待孵種蛋當(dāng)菜蛋變賣，種雞提前淘汰，按合同收購(gòu)農(nóng)民肉雞而加工的冷凍產(chǎn)品大量積壓，企業(yè)連續(xù)虧損22個(gè)月。隨著天氣逐步轉(zhuǎn)暖和H7N9疫情緩解，市場(chǎng)開始顯現(xiàn)好轉(zhuǎn)，恢復(fù)發(fā)展生產(chǎn)將迎來機(jī)遇，當(dāng)前最大的困難就是資金嚴(yán)重短缺。在這關(guān)頭，一方面迫切需要金融部門松綁，給企業(yè)落實(shí)啟動(dòng)資金貸款，另一方面，需要保險(xiǎn)部門通過創(chuàng)新養(yǎng)殖保險(xiǎn)機(jī)制，給養(yǎng)殖企業(yè)以一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.3 從打好恢復(fù)發(fā)展禽業(yè)生產(chǎn)“組合拳”的角度看，也需要金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極參與

去年H7N9風(fēng)波給禽業(yè)生產(chǎn)造成重大損失后，從中央到地方，各級(jí)政府和有關(guān)部門高度重視，采取了一系列緊急措施，大力拯救禽業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)部撥付3億元為祖代種雞發(fā)放補(bǔ)助資金，地方政府也安排資金發(fā)放父母代種雞補(bǔ)助資金，并組織金融部門特事特辦，一方面發(fā)放應(yīng)急貸款，一方面要求發(fā)放貸款給續(xù)貸；給企業(yè)減免有關(guān)費(fèi)用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)；組織動(dòng)員企業(yè)和農(nóng)民咬緊牙關(guān)，頂住壓力，克服困難，生產(chǎn)自救。一系列的有效措施為拯救禽業(yè)產(chǎn)業(yè)起到了重要作用。但是單純依靠政府的力量畢竟有限，還需要?jiǎng)訂T組織社會(huì)上的力量，其中就需要金融和保險(xiǎn)等部門積極參與，這樣才能把各方面的力量凝聚在一起，形成“組合拳”，拯救處于瀕臨生死存亡的家禽業(yè)。

3 新型肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的具體內(nèi)容

3.1 種（蛋）雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種保險(xiǎn)雞只的保險(xiǎn)金額參照飼養(yǎng)成本及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格的六成，由政府與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明，蛋雞每只保險(xiǎn)金額最高不超過20元，種雞每只保險(xiǎn)金額最高不超過40元。并規(guī)定每次事故的免賠數(shù)量為實(shí)際存欄數(shù)的3%或300只，保費(fèi)由養(yǎng)殖戶按6%保險(xiǎn)費(fèi)率交納，地方財(cái)政給予貼補(bǔ)，即每套種雞財(cái)政補(bǔ)貼1.68元，養(yǎng)殖戶交納0.72元。自2011年實(shí)施以來，種（蛋）雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮了一定的作用，減輕了養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和因病死亡損失。

3.2 苗雞價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種是根據(jù)2014年中央一號(hào)文件關(guān)于“推行農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)”的指示精神，實(shí)行“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ剑从烧c保險(xiǎn)公司各承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。具體內(nèi)容是：

3.2.1 保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，自保險(xiǎn)責(zé)任起始之日起，每10天為一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期間，最后一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期間為5天。在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)苗雞市場(chǎng)價(jià)格平均值低于保險(xiǎn)價(jià)格時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。市場(chǎng)價(jià)格以雙方約定的第三方（在保險(xiǎn)單中載明）公布的苗雞價(jià)格為準(zhǔn)。

3.2.2 保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

苗雞投保數(shù)量根據(jù)當(dāng)年計(jì)劃出欄數(shù)確定，當(dāng)年累計(jì)出欄數(shù)按被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)種雞套數(shù)100倍計(jì)算；每只苗雞的保險(xiǎn)金額參照每千克玉米價(jià)格的0.46倍確定，最高不超過1.25元。在試行期間，市財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)70%，養(yǎng)殖戶自交30%。

3.2.3 賠償處理辦法

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)苗雞不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金；當(dāng)保險(xiǎn)苗雞發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按如下公式計(jì)算賠償：

保險(xiǎn)金額=每只保險(xiǎn)金額（元／只）×當(dāng)年累計(jì)出欄數(shù)（只）/365（天）×保險(xiǎn)責(zé)任期間天數(shù)（天）×（1-P1/P0）。

P0:保險(xiǎn)價(jià)格，約定為1.25元／只。

P1：保險(xiǎn)責(zé)任期間苗雞市場(chǎng)價(jià)格日平均值（元／只）。