馬輝/黑龍江省建行

探討電子銀行的發(fā)展趨勢

馬輝/黑龍江省建行

電子銀行作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型金融企業(yè)組織形式和服務(wù)渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實(shí)力的重要窗口，它的產(chǎn)生與發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力。

電子銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；趨勢

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年中國電子銀行整體交易規(guī)模為404.9萬億元，同比增速為16.9%；2010年中國電子銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；據(jù)預(yù)測至2014年，中國電子銀行的交易規(guī)模有望突破2200萬億元。不僅如此，截至2009年底，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達(dá)到1.89億。截至2010年底，我國電子銀行注冊用戶數(shù)首次突破3億。從這些數(shù)字我們就可以看出，電子銀行發(fā)展正進(jìn)入一個(gè)快車道。

一、我國電子銀行業(yè)務(wù)簡介

電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。20世紀(jì)60年代至70年代，A TM業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是電子銀行的雛形，其作為主機(jī)終端，支持業(yè)務(wù)交易過程和數(shù)據(jù)處理。20年之后，網(wǎng)路銀行的出現(xiàn)促進(jìn)了電子銀行的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和移動設(shè)備的推動下，互聯(lián)網(wǎng)理性地應(yīng)用到銀行支付體系之中。進(jìn)入21世紀(jì)之后，電子銀行的整體業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行支付業(yè)務(wù)的重大突破，他具有以下獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)。第一，全面實(shí)現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)的支付手段是通過現(xiàn)金、票據(jù)等來實(shí)現(xiàn)的，而電子銀行的應(yīng)用使我國實(shí)現(xiàn)了無紙化的交易。第二，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)更加不可缺少，買賣雙方通過電子支付，實(shí)現(xiàn)了交易。第三，經(jīng)營成本低廉，電子銀行的發(fā)展不僅省去了繁雜的手續(xù)，也減少了銀行的開支。第四，簡單易用，電子銀行的實(shí)現(xiàn)需要借助互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)絡(luò)上可以實(shí)現(xiàn)整個(gè)支付流程，隨著人們生活方式日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得這種支付手段簡便易用。

二、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1997年，我國招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場先驅(qū)者。1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。我國電子銀行發(fā)展到現(xiàn)在，存在以下問題，主要表現(xiàn)在：首先，電子銀行的業(yè)務(wù)品種少，目前，電子銀行的業(yè)務(wù)主要包括帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，以及為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制。其次，網(wǎng)上支付功能亟待完善，針對“商對客”（B2C）的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對B2B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而“商對商”（B2B）交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。最后，網(wǎng)上交易的安全問題有待解決，資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。

三、我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1.優(yōu)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行是電子銀行未來發(fā)展的重要方向。手機(jī)銀行有兩個(gè)基本的發(fā)展趨勢，一是替代銀行卡。將手機(jī)的SI M卡與銀行卡芯片集成，實(shí)現(xiàn)“刷手機(jī)”消費(fèi)；二是替代網(wǎng)上銀行。手機(jī)可以作為替代“臺式機(jī)”和“筆記本”的終端，實(shí)現(xiàn)移動上網(wǎng)的功能。

2.銀行與第三方支付的合作與競爭加強(qiáng)。第三方支付的興起，日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的基本功能，蠶食銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域壟斷地位。銀行有兩個(gè)傳統(tǒng)的基本功能：社會融資的中介；社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨(dú)家完成的，但隨著支付寶、便民支付點(diǎn)以及中國移動的手機(jī)支付等新興第三方支付手段的興起，銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)，銀行只有加快轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，才能獲得新的生存發(fā)展空間。

3.網(wǎng)上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略。我國網(wǎng)上銀行正逐步從產(chǎn)品競爭、價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向品牌競爭。打造個(gè)性鮮明的品牌成為網(wǎng)上銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價(jià)格戰(zhàn)紅海的新思路。各大商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化電子銀行的差異化品牌建設(shè)，其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設(shè)最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業(yè)務(wù)品牌“E路陽光”。它包括個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道。其目標(biāo)是為用戶提供“隨時(shí)隨地，任何方式”的專業(yè)化電子銀行服務(wù)。目前，光大電子銀行已建立起一套包括品牌理念、產(chǎn)品服務(wù)體系和營銷手段等在內(nèi)的全方位、綜合性營銷策略，力圖讓“E路陽光”引領(lǐng)的電子銀行深入人心。

4.對公業(yè)務(wù)成為網(wǎng)上銀行新的競爭點(diǎn)。目前，我國主要商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)競爭的重心逐漸由對私業(yè)務(wù)向?qū)珮I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，對公業(yè)務(wù)是電子銀行最大利潤來源。但是，對電子銀行來說，與個(gè)人客戶相比，企業(yè)客戶對個(gè)性化要求更高。我國電子銀行業(yè)正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個(gè)性化需求，并系統(tǒng)分析企業(yè)網(wǎng)上銀行的哪些功能和服務(wù)是絕大多數(shù)對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

5.遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠(yuǎn)程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗(yàn)、全新的技術(shù)打造的新一代銀行，其將遠(yuǎn)程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務(wù)融為一體，以客戶經(jīng)營管理為核心，以客戶價(jià)值實(shí)現(xiàn)為目標(biāo)，由遠(yuǎn)程理財(cái)專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務(wù)方式，并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統(tǒng)和客戶經(jīng)營管理平臺，為客戶提供實(shí)時(shí)、全面、快速、專業(yè)的各類銀行交易、顧問式投資理財(cái)、產(chǎn)品銷售和增值服務(wù)。

總的來說，電子銀行未來的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務(wù)多樣性、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。未來，電子銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入電子銀行。

[1]徐立軍；電子銀行及電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與管理[J];金融教學(xué)與研究；1998 年04期.

[2]張明，呂軍德；電子銀行業(yè)務(wù)初探[J];華南金融電腦；2003年08期.