周斌

銀行人談金融與互聯(lián)網(wǎng)之爭 ①

2013年的阿里巴巴推出的“余額寶”著實火了一把，到現(xiàn)在仍然余溫未了。春節(jié)期間，騰訊微信“搶紅包”讓此前所有的創(chuàng)新灰頭土臉、黯淡無光，“二馬”在移動支付引發(fā)的“嘀嘀打車”與“快的”打車風潮仍處于持續(xù)的高熱……

如果說在半年前“什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，什么是金融互聯(lián)網(wǎng)”還屬于學術(shù)界定義的探討階段，那么到今天，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之爭已經(jīng)以前所未有的速度、感知、體驗以及爭論，進入億萬消費者的生活。由此可能引發(fā)中國金融走向的“大變革”已然發(fā)生。

我們就在現(xiàn)場，不可能裝聾作啞。

“再造”PK“顛覆”

——顛覆是互聯(lián)網(wǎng)的標志，而再造是銀行不痛不癢的修修補補

互聯(lián)網(wǎng)的核心基因并沒有尊敬“傳統(tǒng)”習俗，相反以“顛覆”為最大的樂趣，被互聯(lián)網(wǎng)顛覆的傳統(tǒng)行業(yè)用“罄竹難書”形容并不為過。隨著科技的日新月異，這種顛覆的力度、范圍將有增無減，越是擁有壟斷地位、擁有壟斷利潤的行業(yè)，被互聯(lián)網(wǎng)侵蝕的力度就越大。

以銀行業(yè)為例，如果說這些年沒有人意識到互聯(lián)網(wǎng)的殺傷力，是不嚴謹、不科學、不負責任的。但問題是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的那塊市場依舊龐大、利潤依舊豐厚、傳統(tǒng)方式讓你欲罷不忍，指望在內(nèi)部產(chǎn)生一個自己革自己命的商業(yè)模式是不現(xiàn)實的。因此，銀行的提法大多是以互聯(lián)網(wǎng)為手段“再造”一個什么部門，以期獲得更多一點的市場份額。這有點像一兩年前的“蘇寧”，想試圖維持線上、線下兩種價格體系，其結(jié)果是：成就了今天的“京東”。

以貨幣式基金為基礎(chǔ)的“余額寶”是銀行內(nèi)再簡單、再熟悉不過的一道小菜，甚至可以描述為食之無味、棄之可惜的“雞肋”，怎么在互聯(lián)網(wǎng)手里搖身一變就成了2013年的金融必殺技呢？道理其實很簡單。銀行很難革自己的命，儲蓄存款轉(zhuǎn)變成同業(yè)存款、一是面子上受不了，二是成本上負擔不了。

再看微信，是以打敗自己的同門“企鵝兄弟”為目標的自我革命、自我涅槃；而微信支付，則是要在移動支付領(lǐng)域徹底顛覆成名已久的支付寶。

同樣是互聯(lián)網(wǎng)背景下、在同樣的技術(shù)支撐下，在不同的領(lǐng)域產(chǎn)生的效果會如此截然不同，結(jié)果迥異，追根溯源仍然是一個觀念的問題，顛覆是互聯(lián)網(wǎng)的標志，而再造則是傳統(tǒng)行業(yè)不痛不癢的修修補補，兩者相比，自見高低！

“流程”PK“體驗”

——即使銀行放下身段，但用戶寧可從了“余額寶”，也不再進銀行門

打造一個以“客戶為中心”的流程銀行，是中國銀行業(yè)組織機構(gòu)改革的一個重點，各行通過各種形式的機構(gòu)改革，讓銀行服務(wù)更加有效地貼近市場、服務(wù)客戶。而用戶體驗則似乎是互聯(lián)網(wǎng)思維的代名詞，極致的體驗，帶來極致的效果。

在支付領(lǐng)域，“支付寶”誕生至今，只是讓銀行感到不爽外，還沒有真正對銀行的核心利益產(chǎn)生多大影響。但是從2013年開始不同了，BAT（B—百度，A—阿里巴巴，T—騰訊）三巨頭的理財大戰(zhàn)，就像“加多寶”PK“王老吉”，受傷最重的卻是“和其正”。

BAT的一場大戰(zhàn)下來，發(fā)現(xiàn)受傷最重的是銀行。五大行也不得不放下身段，以存款利率一律上浮10%來穩(wěn)定日益緊張的存款失血。即使銀行放下身段，但用戶寧可從了“余額寶”，也不再進銀行門，這一架真是“亂拳打死老師傅”，流程完敗給體驗。

“風險”PK“機遇”

——風險不是銀行故步自封的金剛罩；許多難解決的問題，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下瞬間石化

銀行屬于風險的行業(yè)，這點不假，但這不是傳統(tǒng)銀行故步自封的金剛罩。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，過去許多難以解決的問題，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下瞬間石化。

看看“淘寶”、“天貓”、“京東”這類電商平臺，左手握著賣家信息，右手拿著買家的需求，用買家的錢，借給賣家，順手就把你銀行的“貸款”業(yè)務(wù)收拾了。

專家學者還在用美國的利率市場化時間表預(yù)估中國的利率市場化趨勢時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭用“百發(fā)”、“余額寶”直接就把銀行的“客戶”轉(zhuǎn)化成自己的“粉絲”了。

銀行業(yè)內(nèi)人士講，給我一張“電商”執(zhí)照，我可以打敗X寶、X東、XX網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的大佬們連笑一笑的興趣都沒有了；銀行擔心BAT們有朝一日會拿到銀行牌照，會引發(fā)行業(yè)裂變時，互聯(lián)網(wǎng)大佬個個沉默不語，其實他們知道，一旦拿到銀行牌照之日，他們天馬行空的好日子就結(jié)束了！

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上并不稀罕一張銀行牌照，在銀行、保險還在爭執(zhí)誰在站著賺錢、誰在坐著賺錢的時候，人家互聯(lián)網(wǎng)金融唱著小曲把銀行、保險都收拾了。

“護城河”PK“跨界”

——銀行以挖“護城河”對抗互聯(lián)網(wǎng)的“跨界”，會敗得體無完膚

利用行業(yè)標準建立業(yè)務(wù)高地，利用“護城河”鞏固業(yè)務(wù)優(yōu)勢，一直是銀行的思維定式。以銀行卡支付為例，金融IC卡與行業(yè)IC卡打架多年仍不見結(jié)果；采用什么技術(shù)標準，實現(xiàn)NFC近場支付只見爭論不見應(yīng)用。

現(xiàn)在好了，微信讓移動、聯(lián)通的短信業(yè)務(wù)幾乎變成文物；而微信支付的“搶紅包”，用一個月時間把支付寶8年的事情給做了。如果銀行今天仍然抱著消費者“拿出銀行卡—刷卡—順帶收取商家交易手續(xù)費”的慣性思維不放，不出三年五載，這種消費方式將隨著4G通信時代的迅速普及而加速消失。

現(xiàn)在斷言“支付寶錢包”、“微信支付”為移動支付的終極形態(tài)還為時尚早。但現(xiàn)在的“微信支付”實際上已經(jīng)打開了“移動支付”魔盒，開始觸動銀行傳統(tǒng)利潤生成方式的神經(jīng)，傳統(tǒng)行業(yè)以開挖“護城河”的競爭方式對抗互聯(lián)網(wǎng)的“跨界”，會敗得體無完膚。

（文章觀點與本人供職單位無關(guān)）