●李啟東

充分發(fā)揮保險功能作用全力服務(wù)溫州“金改”建設(shè)

●李啟東

去年3月，國務(wù)院批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，為適應(yīng)形勢，抓住機遇，創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮保險保障作用，努力服務(wù)于溫州“金改”建設(shè)，是溫州市金融綜合改革試驗區(qū)賦予溫州保險業(yè)的光榮使命，也是溫州保險業(yè)必須承擔(dān)的責(zé)任。溫州保險業(yè)，應(yīng)該充分發(fā)揮保險功能作用，全力服務(wù)溫州“金改”工作。

保險業(yè) 服務(wù)金改 工作重點

一、溫州市金融綜合改革為溫州市保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展機遇。

溫州“金改”主要工作目標(biāo)是：一是出臺全國首部民間融資地方性金融法規(guī)；二是完善反映民間融資利率的溫州指數(shù)；三是首次試點小額貸款公司定向債、地級市保障房定向債；四是民間借貸管理中心發(fā)揮積極作用；五是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的地方金融組織得到較好發(fā)展。六是“民營銀行”力爭第一批試點；七是推進(jìn)個人境外投資；八是爭取市政債試點；九是進(jìn)一步發(fā)展地方資本市場；十是發(fā)揮保險保障作用。站在保險業(yè)發(fā)展角度看，“金改”將為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展機遇。

首先，從溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角看，保險業(yè)擁有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2011年，溫州市生產(chǎn)總值3350.87億元，比上年增長9.5%。GDP值為3337.14億元，位居2011年全國各市GDP排行榜第36位。而2011年溫州保費收入110.9億元，保險深度僅3.3%，保險密度僅1212.9元，年底保險業(yè)資產(chǎn)只占金融資產(chǎn)2.6%。而當(dāng)?shù)氐囊?guī)模保費僅是銀行利潤的一半。另據(jù)了解，溫州在售保險產(chǎn)品中，20%左右為無保費收入的閑置險種，能夠形成規(guī)模銷售能力的僅為10%左右。以上數(shù)據(jù)表明，在人均GDP領(lǐng)先全國的溫州，保險業(yè)有著廣闊的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

其次，從貫徹各項相關(guān)政策的視角看，溫州“金改”將進(jìn)一步增加保險的深度和密度。國務(wù)院確定的溫州市金融綜合改革十二項主要任務(wù)中明確提出：拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。保險業(yè)是現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，也是實施溫州金融綜合改革、構(gòu)建多元化金融體系的內(nèi)在要求。溫州“金改”對溫州保險業(yè)來說是重大的發(fā)展契機。溫州保險業(yè)只要緊貼溫州當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際，實現(xiàn)政保合作，拓寬保險的服務(wù)領(lǐng)域，就還有很大發(fā)展空間。

再次，從保險服務(wù)與創(chuàng)新功能看，溫州“金改”為保險業(yè)搭建了提升平臺。溫州“金改”建設(shè)要求擴寬保險服務(wù)領(lǐng)域。多年來，保險服務(wù)領(lǐng)域多局限于第二產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，以工程險、財產(chǎn)險、船舶險等為主要服務(wù)險種，“金改”中涉及的溫州投融資風(fēng)險擔(dān)保、貸款保證保險保障基本處于停滯發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在發(fā)展小額貸款公司等過程中，保險業(yè)需要進(jìn)一步擴大保險覆蓋面，提供配套的保險保障，化解經(jīng)營風(fēng)險。

二、在“金改”建設(shè)中，溫州保險業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題

近年來，溫州市保險業(yè)發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，2011年，全市保費收入110.8784億元，比上年增長20.1%，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力進(jìn)一步提升。雖然如此，與上海、深圳、寧波等發(fā)達(dá)城市相比，還有一定差距。

1.社會保險意識不強。隨著時代的發(fā)展和人民生活水平的提高，在溫州，保險也慢慢滲透到各行各業(yè)，被人們接受和了解。但對于保險的認(rèn)知和保險意識卻還很薄弱，往往在事故和災(zāi)難發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)自己完全陷于無助之中。以溫州中小企業(yè)利用出口信用保險的現(xiàn)狀為例。在中小型企業(yè)遍地開花的溫州，許多企業(yè)已經(jīng)嘗到了出口信用保險帶來的甜頭，既化解了收匯風(fēng)險，又提高了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)效率。然而，在溫州的眾多出口企業(yè)中，能夠重視風(fēng)險控制、有信用保險意識的企業(yè)卻不多，大部分企業(yè)，對如何控制信用風(fēng)險，如何保障收匯安全還知之甚少，投保出口信用險的意識還很淡漠，出口信用保險的滲透率還很低，與溫州這樣的發(fā)達(dá)城市的身份不相稱。

2.溫州保險業(yè)為地方服務(wù)的能力逐步下降。近十多年來，保險公司把管理權(quán)逐漸集中到總部，許多地方的保險企業(yè)分支機構(gòu)幾乎變成了職能單一的銷售機構(gòu)，他們只能圍著總部設(shè)定的指標(biāo)體系轉(zhuǎn)，很難從本地區(qū)風(fēng)險保障的實際需要來考慮問題，這也導(dǎo)致了保險業(yè)為地方服務(wù)的能力逐步下降。溫州的自然、經(jīng)濟(jì)和社會具有鮮明的特點，臺風(fēng)災(zāi)害多，民營經(jīng)濟(jì)比重大，老百姓手中資金多，人口特征和疾病譜與其他地區(qū)也不同，但多數(shù)保險公司只能按照各自總部的要求，銷售統(tǒng)一的商品、使用基本統(tǒng)一的費率、采用統(tǒng)一的核保政策、適用統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)。于是，許多保險產(chǎn)品在溫州滯銷，而溫州所需要的保險產(chǎn)品常常無法提供。據(jù)了解，溫州在售保險產(chǎn)品中，20%左右為無保費收入的閑置險種，能夠形成規(guī)模銷售能力的僅為10%左右。

三、溫州保險業(yè)服務(wù)溫州“金改”的工作重點

溫州“金改”建設(shè)對于保險業(yè)來說是一個發(fā)展機遇，也是一個優(yōu)化體系和結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級的重要契機。按照《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》中第九項“拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)”的要求。在溫州“金改”工作中，溫州保險業(yè)應(yīng)重點做好以下工作。

（一）提高分支機構(gòu)建設(shè)水平，大力培育保險市場

溫州的保險分支機構(gòu)是保險業(yè)參與溫州試驗區(qū)工作、深化改革創(chuàng)新的載體和依托。只有提高分支機構(gòu)建設(shè)水平，才能更好地發(fā)揮保險功能作用，參與地方金融改革發(fā)展。

1.大力支持現(xiàn)有保險機構(gòu)加快發(fā)展。截至目前，溫州共有43家保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險公司22家，人壽保險公司21家。在“多元化金融保險服務(wù)體系建設(shè)”中，如何趕上時代的腳步，給保險人提出更高的要求。因此，43家保險機構(gòu)應(yīng)借試驗區(qū)建設(shè)帶來的東風(fēng)，積極爭取上級公司的政策扶持，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級，提高自身的市場競爭力。

2.積極培育各類保險新組織。中國保監(jiān)會主席項俊波到溫調(diào)研金融工作，攜一攬子政策來溫助力“金改”，其中的一項就包括大力培育保險市場。2011年，溫州保險深度僅3.3%，保險密度僅1212.9元，年底保險業(yè)資產(chǎn)只占金融資產(chǎn)2.6%，規(guī)模保費也僅是銀行利潤的一半，保險業(yè)有著廣闊的發(fā)展?jié)摿?。因此，要鼓勵和支持有實力、有投資意向的溫州民營資本發(fā)起設(shè)立區(qū)域性、專業(yè)性保險公司，尤其是符合溫州當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會特色的專業(yè)性保險公司，參與溫州多元化金融保險服務(wù)體系建設(shè)。

（二）拓展保險資金投資領(lǐng)域，支持保險資金參與溫州經(jīng)濟(jì)建設(shè)

溫州城市建設(shè)滯后、基礎(chǔ)設(shè)施差，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，許多領(lǐng)域和項目都缺乏資金。對于規(guī)模大、周期長、來源穩(wěn)定的保險資金，溫州有著迫切的需求。另一方面，全國的保險資金卻因受制于投資渠道狹窄、資本市場不景氣而受益率持續(xù)下滑。2011年全國保險公司總資產(chǎn)達(dá)到5.9萬億元，保險投資年化收益率從2007年的12.17%下滑至2011年的3.6%，僅比銀行一年定期存款利息高出0.1個百分點。

溫州設(shè)立“金改”試驗區(qū)無疑為雙方搭建了一個對接橋梁。“支持保險資金參與投資溫州的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目”無疑給雙方帶來了利好消息。近期，溫州市委、市政府將就城市軌道交通項目與保險資產(chǎn)管理公司、保險總公司進(jìn)行對接，向保險資金伸出了橄欖枝。因此，作為當(dāng)?shù)乇ｋU機構(gòu)負(fù)責(zé)人，也有責(zé)任和義務(wù)對保險資金“引水入溫”。

（三）加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力

溫州保險業(yè)要緊密對接溫州小微企業(yè)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群和“三農(nóng)”保險需求，加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷擴大保險覆蓋面，進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。一是創(chuàng)新發(fā)展出口信用保險和國內(nèi)貿(mào)易信用保險，減少企業(yè)貿(mào)易往來中的風(fēng)險，幫助企業(yè)建設(shè)風(fēng)險防范機制。支持溫州企業(yè)擴大出口和開拓國內(nèi)外市場，促進(jìn)內(nèi)外貿(mào)易和投資。二是大力開展企業(yè)財產(chǎn)保險、建筑工程保險等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供風(fēng)險保障。三是積極推進(jìn)科技保險發(fā)展。通過開展科技保險，為產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)創(chuàng)新提供保險保障，有助于推動科技成果轉(zhuǎn)化，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。四是探索發(fā)展服務(wù)溫州投融資風(fēng)險擔(dān)保的保險產(chǎn)品、貸款保證保險產(chǎn)品。通過開展小額貸款保證保險試點，拓展小微企業(yè)融資渠道。五是大力發(fā)展具有地方特色的“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)，為應(yīng)對巨大自然災(zāi)害保險提供保障。

（四）拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)溫州社會管理體制創(chuàng)新和社會保障體系建設(shè)

通過市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動的方式，加快發(fā)展與公眾利益密切相關(guān)的產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、公眾安全責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任等責(zé)任保險，輔助政府創(chuàng)新公共服務(wù)方式。

推進(jìn)商業(yè)車險費率改革，促進(jìn)平安交通建設(shè)，創(chuàng)新發(fā)展社會治安保險，參與構(gòu)建社會聯(lián)防體系，促進(jìn)平安溫州建設(shè)。

積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老健康保險。以滿足群眾多樣化、多層次的保險保障需求為目標(biāo)，積極參與溫州社會保障體系建設(shè)。如，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)領(lǐng)域；積極參與地方醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，大力開發(fā)各種補充醫(yī)療、疾病保險等產(chǎn)品，為廣大人民群眾提供豐富多樣的健康保障服務(wù)；積極穩(wěn)妥參與基本醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)，協(xié)助經(jīng)辦管理基本醫(yī)療保險。

（五）加強和完善保險服務(wù)，提高保險服務(wù)質(zhì)量

提高風(fēng)險評估和防災(zāi)防損能力。保險公司要利用風(fēng)險管理知識面廣、經(jīng)驗豐富的特長，積極配合保險企業(yè)提高風(fēng)險防范意識，制定防災(zāi)防損措施，確保生產(chǎn)安全或者降低災(zāi)害損失。

提高保險服務(wù)效能。建立專業(yè)化保險服務(wù)團(tuán)隊，提高服務(wù)技能和服務(wù)水平，在承保、理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)，開通綠色服務(wù)通道，滿足保險服務(wù)需求，展示行業(yè)良好服務(wù)形象。

加快經(jīng)濟(jì)補償速度。災(zāi)情發(fā)生后，從立案、查勘到定損核損、理算核賠，優(yōu)化工作流程，提高結(jié)案速度，補償被保險人因災(zāi)保險損失，幫助災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)。

（六）加強保險隊伍建設(shè)，強化保險隊伍素質(zhì)

積極開展業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，建立健全員工教育培訓(xùn)體系，圍繞溫州“金改”建設(shè)，更新員工知識儲備，強化隊伍素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。積極引進(jìn)專業(yè)人才，打造專業(yè)化、知識化、技能化服務(wù)團(tuán)隊。

總之，溫州“金改”建設(shè)對于溫州保險業(yè)來說，既是機遇也是挑戰(zhàn)。只有準(zhǔn)確定位未來發(fā)展方向，明確工作重點和工作方向，抓住并利用好發(fā)展機遇，妥善處置發(fā)展中的困難和問題，溫州保險業(yè)才會獲得進(jìn)步和發(fā)展，才能更好地服務(wù)溫州“金改”建設(shè)，才能為溫州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

[1]溫州金改實施細(xì)則.2012年11月23日http://finance.sina.com.cn/china/dfjj/20121123/110313777726.shtm l

[2]國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融綜合改革試驗區(qū).2012年3月28日http://finance.sina. com.cn/china/bwdt/20120328/175011702264. shtm l

[3]溫州金融改革呼喚保險創(chuàng)新.2012年5月9日http://roll.sohu.com/20120509/n342719050.shtm l

[4]中國人保，2011（11）總第95期

（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司平陽支公司 浙江平陽 325400）

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1004-4914（2014）05-165-02