【文章摘要】

中國保險(xiǎn)市場在發(fā)展的20多年時(shí)間里，特別是1980年恢復(fù)營業(yè)以來，我國保險(xiǎn)業(yè)無論是在主體與隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)模、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)監(jiān)管與法規(guī)建設(shè)，還是保險(xiǎn)教育與理論研究方面都取得了長足的進(jìn)步和發(fā)展。盡管如此，我國保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在很多問題。

【關(guān)鍵詞】

償付能力；保費(fèi)；保險(xiǎn)市場

從中國保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu)看，組成保險(xiǎn)市場主體的企業(yè)主要有三類，全國性的保險(xiǎn)公司、區(qū)域性保險(xiǎn)公司和外資公司。 目前的中國保險(xiǎn)市場基本上是一個(gè)壟斷型的市場，按照實(shí)力大小 可以將所有保險(xiǎn)公司分為三大梯隊(duì)。另外還包括保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍狀況，保險(xiǎn)公司的監(jiān)管、償付能力和資金的運(yùn)用都是制約都是制約保險(xiǎn)公司發(fā)展的 原因，大致有以下幾個(gè)方面：

1中國保險(xiǎn)市場主體的三個(gè)梯隊(duì)

第一梯隊(duì)則是以中國人保為代表的國有保險(xiǎn)公司，其發(fā)展較早而占據(jù)當(dāng)前主要的市場份額。

第二梯隊(duì)以中國平安為代表的股份制保險(xiǎn)公司，其在市場中的份額在不斷的擴(kuò)大。

第三梯隊(duì)主要為其他的一些小型的保險(xiǎn)公司，如中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、泰康、新華、大眾等一些國有或區(qū)域性的股份公司。

近年來一些中資保險(xiǎn)企業(yè)增長速度很快，例如有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)年增長200%，而有的大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)一度下滑，各階段的機(jī)構(gòu)變化情況很不相同。由完全壟斷國內(nèi)保險(xiǎn)向競爭國際發(fā)展國內(nèi)保險(xiǎn)開始出現(xiàn)競爭格局。所以業(yè)務(wù)承保局限性導(dǎo)致了各保險(xiǎn)公司不均衡的發(fā)展格局。

2 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員狀況

中國保險(xiǎn)從業(yè)人員從最初的3941人發(fā)展到現(xiàn)在近 180萬人，增長了450多倍。在數(shù)量不斷增加的同時(shí)，保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)也有較大的提高?？傮w看來，新設(shè)公司和外資公司的人員素質(zhì)要好于老保險(xiǎn)公司，但老保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)也在不斷快速提高。

盡管如此，我國保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍仍然存在以下問題：

首先是核心人才缺乏。以在保險(xiǎn)中的精算為例，保險(xiǎn)公司對該類人才非?？是蟮牡夭?；其次是能懂得國際慣例的人才的緊缺。隨著保險(xiǎn)行業(yè)和國際市場的接軌，對保險(xiǎn)國際運(yùn)營的規(guī)則的缺乏導(dǎo)致對該類人才急劇缺乏；最后為高素質(zhì)的保險(xiǎn)銷售人員的緊缺。我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)整體偏低，而無法為客戶量身定做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.1 盈利風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)盈利能力有所下降。保險(xiǎn)業(yè)盈利風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率降低和承保業(yè)務(wù)盈利能力下降兩個(gè)方面引起的。從資金運(yùn)用情況看，當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，這主要源于我國資本市場的缺陷長期未得到有效解決，使保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益得不到保證。 近年來，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率降低，給受托管理的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)帶來較大的損失，迫使保險(xiǎn)公司提取大額的壞賬準(zhǔn)備金，影響了保險(xiǎn)公司的盈利能力。另外從保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)經(jīng)營看，當(dāng)前由于受費(fèi)率下降、手續(xù)費(fèi)上升等因素的影響，我國保險(xiǎn)3.2 償付能力風(fēng)險(xiǎn)。償付能力是保險(xiǎn)業(yè)的基本能力，是體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失機(jī)制的基礎(chǔ)。充足的償付能力對于保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有決定性的意義。當(dāng)前，在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展、保費(fèi)規(guī)模迅速增長的情況下，影響和決定我國保險(xiǎn)公司償付能力的主要因素除了盈利能力外，還包括保險(xiǎn)公司資本金狀況和現(xiàn)金流狀況兩個(gè)方面。

從保險(xiǎn)公司資本金狀況看，盡管我國前三位的保險(xiǎn)公司通過上市籌集了大量資金，償付能力明顯提升，但總體上我國保險(xiǎn)業(yè)資本金投人不足、資本金規(guī)模與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配的問題還沒有得到根本緩解。特別是一些中小型保險(xiǎn)公司由于融資渠道狹窄、融資能力不強(qiáng)等原因，資本金一直得不到有效的增加和充實(shí)，其快速擴(kuò)張的業(yè)務(wù)規(guī)模得不到資本金的有效支撐，從而影響到償付能力的保證。在承保利潤率不斷攤薄的情況下，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模利潤，保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大企業(yè)的保費(fèi)規(guī)模，更加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的激烈競爭。而由此帶來的是保險(xiǎn)費(fèi)率以及手續(xù)費(fèi)的循環(huán)式下降

為了保證和提高保險(xiǎn)公司的利潤，保險(xiǎn)公司必須要想盡辦法擴(kuò)大保費(fèi)的規(guī)模，所以保險(xiǎn)市場的競爭很激烈，導(dǎo)致產(chǎn)生保險(xiǎn)費(fèi)率下降和手續(xù)費(fèi)上升的現(xiàn)象，使保險(xiǎn)公司的利潤有所降低，在這樣的情況下保險(xiǎn)公司，即使業(yè)務(wù)規(guī)模巨大也難以補(bǔ)充業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的資金，從而影響保險(xiǎn)公司補(bǔ)償能力的提升。

2.2 從保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流角度來講，因?yàn)槭袌龈偁幵絹碓郊ち?，迫使不少的保險(xiǎn)公司將承保條件降低，例如費(fèi)率的降低，而返還比率卻在不斷提升等，這樣保險(xiǎn)公司承保單位收到的報(bào)廢數(shù)量就沒有原來那么多了；又比如，接受客戶遲繳保費(fèi)等條件承保，這樣應(yīng)收保費(fèi)就變得更多了。除此以外，降低承保條件，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金流減少，或者是現(xiàn)金流中斷的情況。嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益。

2.3保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件繼續(xù)降低。 隨著我國入世保護(hù)期的結(jié)束，外資保險(xiǎn)公司條件已經(jīng)成熟，使國內(nèi)保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入條件不斷放寬。保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件的降低和保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營資源要素供給增長的緩慢，必然導(dǎo)致保險(xiǎn)要素的相對稀缺， 甚至出現(xiàn)一定程度的無序性。局部市場非理性競爭不斷加劇。隨著市場主體的不斷增加，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、市場戰(zhàn)略高度趨同的情況下，保險(xiǎn)市場的非理性競爭在近幾年不僅沒有得到根治，在一定范圍內(nèi)甚至出現(xiàn)擴(kuò)張的態(tài)勢。

2.4保險(xiǎn)市場有待規(guī)范。部分保險(xiǎn)公司沒有按照市場規(guī)范進(jìn)行操作，違背了保險(xiǎn)行業(yè)需要遵守的誠信原則，存在欺詐和違反保險(xiǎn)法規(guī)的現(xiàn)象，使投保人的切身利益被損害了。盡管我國已經(jīng)設(shè)立了專門的保險(xiǎn)監(jiān)管部門，但是監(jiān)管力度不夠，許多監(jiān)管部門管理不到位，監(jiān)管水平有待提高。保險(xiǎn)市場應(yīng)將投保者的切身利益進(jìn)行有效的保護(hù)，按照相關(guān)行業(yè)規(guī)范進(jìn)行操作，完善行業(yè)自律機(jī)制，充分發(fā)揮監(jiān)管部門的作用。

綜合以上種種原因突出反映在；一是保險(xiǎn)主體在競爭能力方面不夠強(qiáng)，在融人國際保險(xiǎn)市場方面還沒有實(shí)質(zhì)性的起步；二是保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，覆蓋面不廣，不能很好適應(yīng)消費(fèi)者的需求，造成了保險(xiǎn)供給與需求之間的結(jié)構(gòu)性失衡；三是服務(wù)質(zhì)量差，服務(wù)水平低；四是現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力弱，巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金積累不足?？傊?，我國保險(xiǎn)市場的巨大空間與潛力還沒有得到有效的發(fā)掘，保險(xiǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還沒有保持同步。這表明，我國保險(xiǎn)業(yè)的成長空間還很大、機(jī)遇還很多。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王銀成.中國保險(xiǎn)市場研究，中國經(jīng)濟(jì)出版社。

[2]袁成.中國保險(xiǎn)監(jiān)管制度研究，南京大學(xué)出版社。

【作者簡介】

南沈衛(wèi)、女、滿族、1967、籍貫：遼寧省大連市講師、經(jīng)濟(jì)師研究方向：金融保險(xiǎn)