董加相

一、普惠金融視角下的金融扶貧

普惠金融視角下的金融扶貧是指使金融扶貧對(duì)象享有所需金融服務(wù)的權(quán)利，其金融需求能得到滿足和尊重，并實(shí)現(xiàn)金融“造血”功能。普惠金融視角下金融扶貧效率應(yīng)從以下三個(gè)維度衡量：一是金融扶貧目標(biāo)人群金融需求得到有效滿足；二是扶貧貼息精準(zhǔn)度①提高，財(cái)政和信貸政策組合效用發(fā)揮；三是達(dá)到減貧效果，促進(jìn)農(nóng)民增收。

由于邊疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度低、農(nóng)村生產(chǎn)生活方式單一、民族文化差異等因素，農(nóng)村金融需求還停留在基礎(chǔ)階段具有層次低、單一化的特征。一是對(duì)農(nóng)戶小額貸款的需求，小額信貸是普惠金融的核心，具有單戶需求小，總量規(guī)模大的特點(diǎn)；二是對(duì)儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)的需求，貧困人口需要安全便利的儲(chǔ)蓄服務(wù)來(lái)將其少量的資金余額、小額交易款存儲(chǔ)起來(lái)，并在需要的時(shí)候方便的提取。除了儲(chǔ)蓄的需求，大部分農(nóng)村貧困家庭都要依靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼資金和外出務(wù)工家庭成員的匯款補(bǔ)給生活，因此便捷的存儲(chǔ)支取服務(wù)對(duì)農(nóng)村人口較為重要；三是保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)能降低貧困人口的脆弱性，幫助貧困人口提高抵御災(zāi)害和恢復(fù)生產(chǎn)的能力。普惠金融概念寬廣，除上述金融需求外，還應(yīng)包括理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)金融、金融資訊等豐富內(nèi)容，這些金融需求在邊疆欠發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)有待培育，因此我們重點(diǎn)討論農(nóng)戶小額貸款、儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)、保險(xiǎn)三方面的有效需求。

二、普惠金融視角下西雙版納州農(nóng)村金融扶貧效率分析

沒(méi)有現(xiàn)有的確切統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明多少比例的農(nóng)村貧困人口的有效金融需求得到了滿足，為此我們對(duì)州內(nèi)三縣（市）9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個(gè)村委會(huì)11個(gè)村小組的194位村民進(jìn)行了隨機(jī)入戶調(diào)查（樣本基本情況見(jiàn)表1），通過(guò)數(shù)據(jù)的比較對(duì)西雙版納州農(nóng)村貧困人口的金融需求有效供給情況和扶貧貼息精準(zhǔn)度進(jìn)行分析；并通過(guò)建立農(nóng)戶小額貸款投入與農(nóng)民增收的線性回歸模型，對(duì)西雙版納州農(nóng)村金融扶貧減貧效果進(jìn)行評(píng)價(jià)

從樣本基本情況看，人均收入在7000元②以下的調(diào)查對(duì)象占樣本總數(shù)的68.04%，其中收入低于2700元的人口占比30.41%。樣本符合邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村普遍情況，數(shù)據(jù)分析結(jié)論具有一定代表性。

（一）金融需求滿足情況

1.貧困農(nóng)戶開(kāi)戶、儲(chǔ)蓄、支取/轉(zhuǎn)賬等金融需求基本已能得到滿足。調(diào)查顯示，92.27%的農(nóng)戶選擇銀行儲(chǔ)蓄方式積存多余資金，農(nóng)戶銀行卡持卡率為90.07%，貧困農(nóng)戶的持卡率低于樣本總體水平5.29個(gè)百分點(diǎn)。僅有35.11%的貧困農(nóng)戶知道惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，6.87%的貧困農(nóng)戶到惠民支付點(diǎn)辦理過(guò)業(yè)務(wù)，分別低于樣本總體水平1.49個(gè)百分點(diǎn)和11.17個(gè)百分點(diǎn)。90%的調(diào)查對(duì)象表示仍習(xí)慣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理業(yè)務(wù)。調(diào)查表明，惠民支付體系建設(shè)雖不斷完善，金融服務(wù)“最后一公里”距離逐步縮短，但由于農(nóng)村居民特別。是貧困人口金融消費(fèi)意識(shí)和技能落后，金融服務(wù)獲得成本仍較高。

2.貧困農(nóng)戶小額貸款需求旺盛，但獲貸率、獲貸金額均低于樣本總體水平，且獲貸手段單一、資金成本較高。調(diào)查顯示，貧困農(nóng)戶小額貸款獲貸率為79.38%，低于樣本總體水平3.89個(gè)百分點(diǎn)，貧困農(nóng)戶平均獲貸金額為3.6萬(wàn)元，比樣本總體水平低3.1萬(wàn)元，農(nóng)戶小額貸款期限一般為3年以內(nèi)。有貸款需求的貧困農(nóng)戶占比72.51%，需求金額以5萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下居多。農(nóng)村貸款證普及面較廣，194人中有167人核有貸款證，持有率達(dá)86.08%，貧困農(nóng)戶持證率83.96%，低于樣本總體水平2.12個(gè)百分點(diǎn)。小額信用貸款在貧困農(nóng)戶貸款中的比重為65.65%，高于樣本總體水平28.53個(gè)百分點(diǎn)，62%的貧困農(nóng)戶表示貸款證核定金額已不能滿足其資金需求。農(nóng)戶小額信貸加權(quán)平均利率為基準(zhǔn)利率上浮50%，融資成本較高。調(diào)查表明，貧困農(nóng)戶貸款需求不能充分滿足，可抵押物少、獲貸手段單一，且資金成本較高，農(nóng)村貧困人口融資環(huán)境依然有待改善。

3.以“新農(nóng)保”為代表的社保體系在農(nóng)村已初步建立，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋。調(diào)查顯示，87%的適齡農(nóng)民參加了“新農(nóng)保”，82%的農(nóng)戶根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要選擇性購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。

（二）扶貧貼息精準(zhǔn)度

扶貧貼息貸款能有效發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用降低貧困農(nóng)戶融資成本，提高扶貧貼息貸款精準(zhǔn)度能提高瞄準(zhǔn)式政策性金融扶貧效率。調(diào)查顯示，年收入低于2700元③的132名貧困調(diào)查對(duì)象中，有104人獲得過(guò)貸款，其中有35人獲得過(guò)財(cái)政貼息貸款，占獲貸人數(shù)的56.25%。獲得貼息的35人中，13人獲得少小民族（基諾族）整村推進(jìn)④建房專項(xiàng)貼息，22人獲得到戶扶貧貼息，到戶貸款貼息精準(zhǔn)率為62%。2013年西雙版納州采取將農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)庫(kù)與全州農(nóng)村貧困人口數(shù)據(jù)庫(kù)配對(duì)篩選瞄準(zhǔn)式貼息的方式，有效提高了扶貧貼息政策的精準(zhǔn)度和透明度，政策性金融扶貧的效率得到顯著提高。

（三）減貧效果

定義農(nóng)民人均純收入為被解釋變量y、到戶扶貧貼息貸款為解釋變量x1、農(nóng)戶小額貸款為解釋變量x2。建立的一元線性回歸的模型為：Ly=β0+β1Lxi，運(yùn)用R軟件對(duì)該模型進(jìn)行回歸分析可以得到：Ly=1.84812+0.47668Lx1，表示在到戶貼息貸款余額增長(zhǎng)1%的時(shí)候，農(nóng)民人均純收入會(huì)增長(zhǎng)0.47668%；Ly=1.05012+0.49134Lx2，模型表示農(nóng)戶小額貸款增長(zhǎng)1%，農(nóng)民人均純收入會(huì)增長(zhǎng)0.49134%。

通過(guò)以上分析，我們可以得出農(nóng)戶小額貸款、到戶扶貧貼息貸款對(duì)促進(jìn)邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶減貧增收具有顯著效果，發(fā)展農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村金融減貧的有效途徑，對(duì)農(nóng)戶小額貸款需求的滿足程度，顯著影響邊疆少數(shù)民族地區(qū)的金融減貧效果的結(jié)論。

三、邊疆少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧存在的問(wèn)題

（一）邊疆貧困地區(qū)農(nóng)戶金融意識(shí)和金融消費(fèi)技能落后

許多農(nóng)村地區(qū)配套金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施雖逐步完善，但由于農(nóng)戶金融消費(fèi)意識(shí)和技能不到位，只用存折不用卡、只相信柜臺(tái)服務(wù)不相信移動(dòng)機(jī)具和只認(rèn)現(xiàn)金不認(rèn)轉(zhuǎn)賬的落后金融思想還普遍存在，農(nóng)村金融服務(wù)“硬件”環(huán)境與“軟件”環(huán)境不匹配的問(wèn)題普遍存在。

（二）農(nóng)村金融組織體系不健全且發(fā)展不平衡

邊疆欠發(fā)達(dá)地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)單一，且發(fā)展不平衡。農(nóng)村信用社在邊疆農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位一時(shí)難以改變。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，產(chǎn)品創(chuàng)新活力不足、利率市場(chǎng)化程度低、金融服務(wù)質(zhì)量差等問(wèn)題難以得到根本解決。

（三）貧困縣域農(nóng)戶小額信貸需求難以滿足

邊疆少數(shù)民族地區(qū)貧困縣農(nóng)村信用社規(guī)模小，宏觀審慎框架下的合意貸款增量不能滿足農(nóng)戶需求，個(gè)別農(nóng)村信用社的合意貸款數(shù)甚至不能滿足縣域年度新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款投放考核達(dá)標(biāo)所需的年度新增貸款規(guī)模，2013年西雙版納州貧困縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款增速低于全州、全省水平。此外農(nóng)戶小額貸款具有單戶金額小、總體需求量大，對(duì)信貸規(guī)模收縮敏感的特點(diǎn)，縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸增長(zhǎng)受到抑制，使農(nóng)戶小額貸款供需矛盾更加突出。

（四）扶貧貼息貸款政策運(yùn)行效率低

扶貧貼息貸款由于貼息名單確定流程繁瑣、貼息款項(xiàng)需逐級(jí)劃撥、銀政溝通不暢等原因，導(dǎo)致貼息資金很難按時(shí)到位，極大挫傷了承貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的積極性。其次，由于扶貧貼息政策宣傳不到位，導(dǎo)致其事前激勵(lì)作用不能有效發(fā)揮。

四、邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融扶貧政策建議

（一）對(duì)邊疆少數(shù)民族貧困地區(qū)實(shí)行金融政策傾斜

加大對(duì)邊疆欠發(fā)達(dá)地區(qū)涉農(nóng)地方法人金融機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)力度，對(duì)其實(shí)施更優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策；使邊疆縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)充分享受降低一個(gè)百分點(diǎn)的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠利率，對(duì)縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)性再貸款限額配套給予新增貸款指標(biāo)支持，使獎(jiǎng)勵(lì)性再貸款限額政策能真正發(fā)揮支農(nóng)功效；通過(guò)適當(dāng)降低考核達(dá)標(biāo)農(nóng)村信用社差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整計(jì)算公式中的穩(wěn)健性參數(shù)值，充分發(fā)揮穩(wěn)健性參數(shù)的差異化正向激勵(lì)作用，使財(cái)務(wù)穩(wěn)健、支農(nóng)突出的農(nóng)村信用社獲得新增貸款指標(biāo)傾斜；建議將涉農(nóng)票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理權(quán)限下沉至地市級(jí)中心支行，簡(jiǎn)化程序加大涉農(nóng)信貸資金投放。

（二）構(gòu)建、完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)組織體系

一方面要充分發(fā)揮現(xiàn)有大型商業(yè)的作用，如農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部改革、商業(yè)銀行設(shè)立專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的職能部門(mén)或支行等，使大銀行（全國(guó)性銀行）也成為普惠金融服務(wù)體系的組成部分；另一方面要不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，加快農(nóng)村金融和社區(qū)金融改革，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范好民間金融的發(fā)展，完善農(nóng)村和社區(qū)金融服務(wù)體系，滿足弱勢(shì)群體融資需求。

（三）積極培育農(nóng)戶金融消費(fèi)觀念和金融技能

以農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)和惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的柜面宣傳為基礎(chǔ)，以報(bào)刊雜志、電視廣播宣傳為補(bǔ)充，充分利用集市、喜事、節(jié)假日等大型集會(huì)機(jī)會(huì)進(jìn)行一些喜聞樂(lè)見(jiàn)金融宣傳；同時(shí)，定期組織對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶和村干部的金融知識(shí)培訓(xùn)，發(fā)揮其帶動(dòng)作用，提對(duì)高惠農(nóng)支付網(wǎng)點(diǎn)使用效率；保護(hù)農(nóng)村弱勢(shì)群體金融消費(fèi)權(quán)益。

（四）大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)

充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，完善扶貧貼息貸款政策，加大扶貧貼息貸款投放。用好“兩庫(kù)”資源、積極爭(zhēng)取貼息指標(biāo)、將到戶扶貧貼息貸款金額上限調(diào)升至10萬(wàn)，使貼息期限與農(nóng)戶小額貸款期限相匹配，不斷擴(kuò)大到戶扶貧貼息貸款的覆蓋面和精準(zhǔn)度。其次充分加強(qiáng)金融與政府扶貧項(xiàng)目的合作，加大農(nóng)戶改善性消費(fèi)信貸的支持力度；鼓勵(lì)政策性銀行向涉農(nóng)信貸資金不足的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金批發(fā)，或通過(guò)州內(nèi)同業(yè)拆放的形式均衡州內(nèi)涉農(nóng)地方法人金融機(jī)構(gòu)間存貸比不均衡問(wèn)題，提高涉農(nóng)資金使用效率；積極促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高資金安全性和效益性；加大農(nóng)戶小額信貸方式創(chuàng)新，以更加靈活多樣的信貸產(chǎn)品提高農(nóng)戶小額信貸的可獲得性。

注 釋

①扶貧貼息精準(zhǔn)度是指貼息政策瞄準(zhǔn)貧困人口的準(zhǔn)確度。

②2013年西雙版納州農(nóng)民人均收入7107元。

③州扶貧辦貧困人口數(shù)據(jù)庫(kù)入庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)為年收入低于2700元的農(nóng)村貧困人口。

④整村推進(jìn)是以扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)村為對(duì)象，以增加貧困群眾收入為核心，以改善群眾生產(chǎn)生活條件、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點(diǎn)的扶貧開(kāi)發(fā)工作模式。