宗禾

最近一段時(shí)間以來(lái)，有關(guān)余額寶的爭(zhēng)論還未停歇，支付寶和銀行的口水戰(zhàn)又吸引了不少人的目光。不僅僅是工行發(fā)難，四大行悉數(shù)降低了支付寶快捷支付的額度。不過(guò)，四面楚歌的支付寶也并不示弱，試圖通過(guò)一場(chǎng)輿論戰(zhàn)爭(zhēng)化解危機(jī)。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，培育多年的O2O即將近瓜熟蒂落，移動(dòng)支付漸成主流。如果我們站在這一背景下，來(lái)看這一場(chǎng)爭(zhēng)論和博弈，或許會(huì)發(fā)現(xiàn)其并不像表面上那么簡(jiǎn)單。

口水橫飛，銀行向支付寶發(fā)難

3月22日，支付寶交易量最大的建行將支付額度調(diào)低到了單筆最高5 000元，每月不超過(guò)5萬(wàn)元。隨著建行下調(diào)支付寶快捷支付額度，四大行悉數(shù)以安全為由降低了額度。工行和中行也紛紛以保護(hù)客戶(hù)資金安全為由，對(duì)快捷支付進(jìn)行了一定限制。一直處于風(fēng)口浪尖的支付寶，膝蓋再中一箭。

事發(fā)不到24小時(shí)，阿里巴巴董事局主席馬云一篇《支付寶，請(qǐng)扛??！》的檄文，將四大國(guó)有銀行擺在了對(duì)立面。在文章中，馬云言辭激烈地指責(zé)四大行是在“聯(lián)手封殺”支付寶，并質(zhì)疑此舉不公平、不合法，大呼“支付寶雖敗猶榮，雖死猶生”。

就在馬云的檄文發(fā)表第二天，工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長(zhǎng)王鈜在接受媒體采訪中，有關(guān)“3年以來(lái)快捷支付一直處于違法狀態(tài)，銀行為此承擔(dān)了相當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)”的論調(diào)，將整件事情引向了高潮。

僅一天后，支付寶官方微博發(fā)布了一篇內(nèi)部員工唐劍的投稿，高調(diào)質(zhì)疑違法說(shuō)。文章認(rèn)為：快捷支付所采用的非公開(kāi)專(zhuān)線校驗(yàn)方式，比網(wǎng)銀方式更安全。且跟相關(guān)政策文件的要求不沖突，完全不存在違法一說(shuō)。文章還反嗆對(duì)方，“包括工行在內(nèi)的170多家銀行都跟支付寶有快捷支付合作，而銀聯(lián)與工行也都有自己的快捷支付，開(kāi)通形式和驗(yàn)證方式和支付寶快捷支付完全一樣。是不是說(shuō)，工行一直是在知法犯法，大家都違法了？”

戰(zhàn)事還在升級(jí)。不久后，有支付寶用戶(hù)發(fā)現(xiàn)使用工行卡開(kāi)通快捷支付時(shí)，會(huì)提示簽約失敗。對(duì)此，支付寶在官網(wǎng)發(fā)布公告指出，這是因銀行簽約限制，建議咨詢(xún)工行客服。文末，甚至直接建議用戶(hù)換卡支付，火藥味甚濃。

更有意思的是，不少草根微博大號(hào)上也出現(xiàn)了“銀行有病，支付寶有藥”等多幅海報(bào)。雖然不知到其幕后來(lái)源，但這些海報(bào)制作專(zhuān)業(yè)，還有的可堪稱(chēng)“神文案”。

交惡背后，誰(shuí)動(dòng)了誰(shuí)的奶酪

誠(chéng)如王鈜所說(shuō)，2011年8月出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行信息管理工作的通知》中，的確要求“開(kāi)通快捷支付首筆業(yè)務(wù)須到銀行簽約”。若以此為準(zhǔn)繩，近3年快捷支付確實(shí)有“違法”之嫌。可是3年以來(lái)，面對(duì)一直“違法”操作的快捷支付，四大行為何默默不語(yǔ)呢？

有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，在“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之前，快捷支付不僅對(duì)商業(yè)銀行無(wú)法形成挑戰(zhàn)，而且還會(huì)給它們帶來(lái)一定收益。然而，“余額寶”打破了這一格局—快捷支付賬戶(hù)開(kāi)始具備商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬和理財(cái)功能，這對(duì)商業(yè)銀行造成了較大挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)也印證了這一觀點(diǎn)。余額寶出現(xiàn)前，支付寶的資金沉淀僅占儲(chǔ)蓄存款余額的約0.5%。而如今，僅余額寶的沉淀資金就高達(dá)5 000億元，占儲(chǔ)蓄存款余額的1%以上。不到一年，支付寶快捷支付體系的資金沉淀就達(dá)到了如此規(guī)模，越來(lái)越多的人將錢(qián)存進(jìn)余額寶，顯然動(dòng)了商業(yè)銀行的奶酪。

另一個(gè)有意思的細(xì)節(jié)，更值得玩味。在此之前，有記者曾撥通工行客服電話，咨詢(xún)支付寶快捷支付開(kāi)通失敗一事。電話中，工行的客服人員雖未給出直接的答復(fù)，但卻向該記者推薦起了旗下自有的快捷支付產(chǎn)品—“工銀e支付”。無(wú)獨(dú)有偶，本刊記者近期在京東商城使用工行網(wǎng)銀付款時(shí)，也開(kāi)始默認(rèn)跳轉(zhuǎn)到了“工銀e支付”相關(guān)界面。

工行官網(wǎng)上一篇名為《工行推出快捷支付新產(chǎn)品“工銀e支付”》的文章指出，“為方便客戶(hù)日常的小額支付，我司于日前推出了安全快捷的電子銀行支付產(chǎn)品‘工銀e支付?？蛻?hù)無(wú)需U盾、電子密碼器等介質(zhì)，即可在PC端或手機(jī)端完成單筆3 000元以?xún)?nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)?！?/p>

有業(yè)內(nèi)人士指出，“工銀e支付”本是工行幾年前推出的一款老產(chǎn)品。然而，結(jié)合當(dāng)下銀行和支付寶雙方對(duì)壘背景，此時(shí)力推自己的快捷支付產(chǎn)品，工行或有其特殊用意。

截止發(fā)稿時(shí)，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手央行下發(fā)了“10號(hào)文”，對(duì)客戶(hù)身份認(rèn)證、交易限額、賠付責(zé)任等方面進(jìn)行了細(xì)化和規(guī)范?！?0號(hào)文”和此前的“5號(hào)文”均強(qiáng)調(diào)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將交易信息完整發(fā)送給銀行，包括商戶(hù)名稱(chēng)、交易時(shí)間、地點(diǎn)，金額、類(lèi)型、渠道和發(fā)起方式等。

移動(dòng)支付，銀行需要存在感

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)拉近了線下和線上的距離，也為O2O提供了完美的施展平臺(tái)。在整個(gè)行業(yè)群雄并起的當(dāng)下，T（騰訊）A（阿里巴巴）B（百度）L（雷軍系）E（奇虎360）輪番上演并購(gòu)大戰(zhàn)，都想在大格局形成前封疆裂土。無(wú)論是入股大眾點(diǎn)評(píng)，還是買(mǎi)下高德、控股去哪兒，幾乎每一起并購(gòu)的背后，都有關(guān)于O2O的布局。

另一方面，經(jīng)過(guò)幾年培育，用戶(hù)已經(jīng)養(yǎng)成了線上購(gòu)買(mǎi)線下消費(fèi)的習(xí)慣，而且目前這一習(xí)慣已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)延續(xù)到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。由于前所未有的便利，不少用戶(hù)已經(jīng)完全養(yǎng)成了掏出手機(jī)使用O2O的消費(fèi)慣性，前景大好。可以想見(jiàn)，隨著使用場(chǎng)景的不斷豐富，O2O市場(chǎng)的收割季便會(huì)如約到來(lái)。

據(jù)中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86% 、317.56%。據(jù)艾瑞咨詢(xún)的研究報(bào)告也表示，未來(lái)十年是移動(dòng)支付行業(yè)的黃金十年。

作為O2O當(dāng)中的重要一環(huán)，移動(dòng)支付的非凡前景已經(jīng)日益明顯，也引發(fā)了新一輪激烈爭(zhēng)奪。而年初《支付寶錢(qián)包》和《微信》的大打出手，就是因移動(dòng)支付而起。雖然這期間各大銀行的存在感很低，但是實(shí)際上他們卻是移動(dòng)支付的最早推動(dòng)者—花了近十年時(shí)間培養(yǎng)用戶(hù)刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。

快捷支付和余額寶，無(wú)形之中將銀行邊緣化了，不僅是存在感降低，銀行也未從中獲得太多實(shí)際利益。面對(duì)即將到來(lái)的移動(dòng)支付收割季，一直專(zhuān)注“錢(qián)生意”的銀行自然坐不住了，必須要在新一輪的利益分配中爭(zhēng)取一個(gè)重要角色。而二維碼支付、虛擬信用卡，正是這場(chǎng)博弈中的犧牲品。

現(xiàn)如今，各大銀行自身都在加強(qiáng)“防守”動(dòng)作，關(guān)于銀行的各種手機(jī)APP也是層出不窮。有的APP不但可以直接支付轉(zhuǎn)賬和購(gòu)物，輕輕搖一搖，甚至還可以查詢(xún)賬戶(hù)的余額、貴金屬、外匯行情以及附近的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不僅如此，站在銀行的宣傳海報(bào)前，用APP掃掃二維碼還可以進(jìn)入理財(cái)體驗(yàn)。

銀行的道，支付寶的術(shù)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，在以支付撬動(dòng)的萬(wàn)億市場(chǎng)大盤(pán)子之下，誰(shuí)能成為移動(dòng)支付的霸主，構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)，誰(shuí)才能在下一階段屹立不倒并可能成就新的藍(lán)海。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，倘若此次移動(dòng)支付大潮的命脈最終由互聯(lián)網(wǎng)公司“把握”，他們或?qū)S為單純的支付后臺(tái)，利益直接受損。

不過(guò)，無(wú)論是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是以工行為代表的銀行，現(xiàn)階段仍面臨不少來(lái)自移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)。

對(duì)于銀行而言，最核心的問(wèn)題是應(yīng)用場(chǎng)景。有數(shù)據(jù)顯示，BAT三大巨頭已直接或間接控制了90%的打車(chē)軟件市場(chǎng)、81%的團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)、82%的手機(jī)地圖市場(chǎng)，以及85%的移動(dòng)支付市場(chǎng)。幾乎所有的移動(dòng)商戶(hù)，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的國(guó)內(nèi)小型便利店，幾十萬(wàn)輛出租車(chē)，就連Uber這樣剛進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)的外來(lái)者也都選擇了支付寶。銀行自身沒(méi)有一個(gè)足夠號(hào)召力的平臺(tái)，要搭建用戶(hù)使用場(chǎng)景，更是難上加難。

而產(chǎn)品的用戶(hù)體驗(yàn)，是銀行所面臨的又一個(gè)難題。方便和快捷，是支付寶和微信支付給用戶(hù)留下的最深印象，它們拔高了市場(chǎng)對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)品的期待。銀行一直以來(lái)給人的傲慢形象，其產(chǎn)品在用戶(hù)體驗(yàn)方面也毫無(wú)建樹(shù)，用戶(hù)吸引力不足。要謀求產(chǎn)品的改變，還需要傳統(tǒng)思維的變化。

不只是銀行，對(duì)于以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，挑戰(zhàn)同樣巨大。這其中，一直飽受詬病的安全問(wèn)題，就是一場(chǎng)大考。

有銀行業(yè)人士曾在交流中向本刊記者表示，銀行有數(shù)年的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和極高的安全意識(shí)，而在安全領(lǐng)域的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可能一蹴而就。更何況，目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所強(qiáng)調(diào)的便捷和高效，也與安全難以調(diào)和。來(lái)自支付寶內(nèi)部的聲音也顯示，永遠(yuǎn)做客戶(hù)體驗(yàn)和安全的平衡，不會(huì)去追求絕對(duì)的安全，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)概率控制在十萬(wàn)分之一。

另一個(gè)不確定因素，則來(lái)自本次交鋒的另一個(gè)主角—銀行。雖然截止發(fā)稿時(shí)，支付寶出資4 000萬(wàn)元建立“安全大壩”，一定程度緩和了和銀行的關(guān)系，但銀行已有自立門(mén)戶(hù)的想法，兩者同床異夢(mèng)難以久持。接下來(lái)，中小銀行或許才是支付寶的目標(biāo)伙伴。

值得一提的是，騰訊所申請(qǐng)的“企鵝銀行”，已經(jīng)被工商總局核準(zhǔn)。在不同以往的形勢(shì)面前，支付寶會(huì)食言做銀行嗎？