湯潯芳

最近，一位筆者的朋友翻開自己投資過的P2P網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)一家P2P平臺(tái)，只沉浸在自身的業(yè)務(wù)邏輯中，不太注重從用戶的角度來考慮業(yè)務(wù)發(fā)展。

這家P2P平臺(tái)的某個(gè)項(xiàng)目采取按月付息、到期還本的投資方式。于是，一個(gè)年化利率13%的半年期項(xiàng)目，投資1萬元的項(xiàng)目，每月可獲得百元以下的利息收入。但這家平臺(tái)，最低起投資金為100元，以及100元的整數(shù)倍。

要想讓這筆幾十元的錢不閑著，要么湊成100元的整數(shù)倍再投資，要么花2元提現(xiàn)費(fèi)將這筆錢取出來。更讓人無法理解的是，如果賬戶余額有100多元，那么只能投100元錢，余下的零錢沒法投。用戶開始郁悶：如果這家平臺(tái)沒有對(duì)接的貨幣基金產(chǎn)品，這筆小錢就要一直閑置在這個(gè)賬戶里。

筆者找到這家P2P平臺(tái)的相關(guān)產(chǎn)品人員，其解釋稱，因?yàn)樗麄兤脚_(tái)采用的是匯付天下的第三方資金托管模式，無論是充值，還是提現(xiàn)，都要手續(xù)費(fèi)。充值的費(fèi)率是千分之三，提現(xiàn)是每筆2元。目前，這家P2P平臺(tái)對(duì)充值有免費(fèi)的充值額度，但是為了防止惡意提現(xiàn)（如1塊、1毛、1分錢等），他們讓用戶全部承擔(dān)匯付天下收取的提現(xiàn)費(fèi)用。

另外，針對(duì)采用貨幣基金、100元以上可全部投資的問題，這家平臺(tái)表示，尚未研發(fā)這樣的產(chǎn)品。只稱，正在策劃給用戶每月免費(fèi)提現(xiàn)次數(shù)的優(yōu)惠。

筆者認(rèn)為，這家P2P平臺(tái)并未從用戶投資的心理出發(fā)，來做好解決方案。有一些平臺(tái)，只要是100元以上，投資金額可以有零有整，如101.11元。有的平臺(tái)，如陸金所，就提供了一個(gè)貨幣基金，這都是解決賬戶閑置資金的較好方法。

在大多數(shù)的P2P平臺(tái)中，充值和提現(xiàn)，這兩項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)一般都是免費(fèi)的。筆者認(rèn)為，短期來說，這家P2P平臺(tái)給自己省去了一筆充值、提現(xiàn)費(fèi)用。但是從互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的角度來說，充值、提現(xiàn)應(yīng)當(dāng)免費(fèi)。如若不如此，這樣的P2P平臺(tái)就是從強(qiáng)盜邏輯出發(fā)的思考。從趨勢(shì)來說，這樣的平臺(tái)，將會(huì)在P2P的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。

舉這個(gè)例子想表達(dá)的是，包括P2P在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融需要從用戶思維來做業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶大部分還是普通的投資用戶，大多數(shù)也是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的常用人群。

用戶思維，就是要從用戶出發(fā)，考慮用戶的需求，解決用戶使用過程中的痛點(diǎn)。此前的金融行業(yè)，主要依靠行業(yè)霸權(quán)，來獲得高額利潤(rùn)，并不是從用戶的思維出發(fā)。對(duì)于P2P來講，用戶是進(jìn)行債權(quán)類的理財(cái)。在用戶的整體資產(chǎn)中，債權(quán)是其中一部分。無論是針對(duì)P2P平臺(tái)，還是P2P平臺(tái)上的項(xiàng)目，用戶都希望擁有分散化的投資。未來，P2P平臺(tái)將會(huì)出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的投資工具。

用戶投資P2P已開始形成習(xí)慣，而對(duì)于良莠不齊的平臺(tái)，用戶希望擁有更多的信息披露，以及資金保護(hù)?，F(xiàn)在已有不少P2P平臺(tái)，針對(duì)投資者的資金保護(hù)、法律服務(wù)等方面推出相關(guān)的產(chǎn)品。用戶希望的是自動(dòng)化投資，并加強(qiáng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的流動(dòng)性。現(xiàn)在，一些優(yōu)秀平臺(tái)已經(jīng)資金端多于資產(chǎn)端，用戶很難在發(fā)標(biāo)時(shí)間準(zhǔn)時(shí)“搶標(biāo)”，如果不開設(shè)自動(dòng)化投標(biāo)，用戶賬戶會(huì)出現(xiàn)資金閑置。并且隨著P2P平臺(tái)資產(chǎn)類型的增多，票據(jù)、典當(dāng)、信用貸、抵押貸等各個(gè)類型的年化投資利率也不相同。從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，每個(gè)P2P項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度不盡相同，用戶需要利用自動(dòng)化的投資組合，在各個(gè) P2P平臺(tái)上，將收益風(fēng)險(xiǎn)比匹配得更好。流動(dòng)性上，現(xiàn)在的P2P債權(quán)大部分有3個(gè)月、6個(gè)月、1年，甚至1年以上的投資標(biāo)的。與股票的流動(dòng)性較好不同，債權(quán)的流動(dòng)性不夠。隨著P2P規(guī)模增大，用戶增多，用戶對(duì)流動(dòng)性的要求越來越高。目前，一些P2P平臺(tái)已經(jīng)在自身平臺(tái)推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品。

P2P的核心是金融產(chǎn)品，講究收益率、安全性、流動(dòng)性，如果從用戶的角度對(duì)這三個(gè)維度進(jìn)行一些產(chǎn)品創(chuàng)新，那么P2P平臺(tái)這個(gè)行業(yè)，將會(huì)迎來更好的生存發(fā)展空間。