如何解決金融支農(nóng)支小這一世界性難題，不斷拓寬農(nóng)民融資渠道，是擺在金融機構(gòu)面前的一大課題，也是金融機構(gòu)義不容辭的責任。今年的中央一號文件，將農(nóng)村金融改革創(chuàng)新作為全面深化農(nóng)村改革的一項重要任務(wù)進行部署，為深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新迎來了新的契機。金融機構(gòu)應(yīng)不失時機、迎難而上，在農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新上有所作為，讓農(nóng)民從改革和創(chuàng)新中得到更多實惠。

金融新產(chǎn)品：旨在解決貸款“兩難”

風縣地處陜西秦嶺腹地，嘉陵江源頭，扼川陜咽喉，是有名的古戰(zhàn)場，有古棧道、故道、連云棧道、陳倉棧道遺址遺跡多處及新石器時期、西周、春秋戰(zhàn)國、秦、漢、唐時期村落遺址30處：又因地處我國南北地域“界碑”之地而冬無嚴寒，夏無酷熱，雨量適中，森林覆蓋率達50%以上，是陜西省的林業(yè)大縣，地上野生動植物資源數(shù)以千計，其中黨參（又稱“風黨”）、花椒（又稱“風椒”）、麝香等早已聞名遐邇：地下礦產(chǎn)資源豐富，為全國四大有色金屬基地之一。目前，全縣11萬人口，3187平方公里，轄9鎮(zhèn)100個村委會，其中農(nóng)業(yè)人口7.5萬。

改革開放前，風縣長期沿襲廣種薄收的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作習慣。曾被列為國家級貧困縣和省定扶貧開發(fā)重點縣。直到改革開放后的九十年代，該縣以鉛鋅為主的礦業(yè)開發(fā)才得以長足發(fā)展，形成“一業(yè)獨大”的縣域經(jīng)濟格局。國際金融危機和汶川地震之下，風縣依據(jù)縣情，提出“生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強縣、椒藥富民”和大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟及鼓勵農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等縣域經(jīng)濟戰(zhàn)略。而隨著銀行業(yè)內(nèi)部管理不斷加強，風險防范措施逐步提高，一方面銀行貸款從資金安全考慮，貸款須提供擔保抵押，形成金融機構(gòu)貸款投放難；另一方面由于農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及災(zāi)后重建資金需求量增大，農(nóng)民貸款尋求擔保人或抵押物困難，形成農(nóng)民貸款難、擔保難。為了有效解決農(nóng)民貸款“兩難”問題，從2009年開始，風縣農(nóng)村信用聯(lián)社在人行風縣支行的支持下，對農(nóng)村貸款市場進行深入調(diào)查研究，并制訂和被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)了《農(nóng)村住房抵押借款登記管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》規(guī)定，農(nóng)村住房抵押貸款的對象為風縣范圍內(nèi)年齡在18-60周歲之間，擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的個體工商戶及具有完全民事行為能力，且有合法經(jīng)濟來源，具備按期償還能力和無不良信用記錄，房屋狀況良好，無權(quán)屬糾紛的自然人。同時明確，該產(chǎn)品利息比此前的擔保貸款下浮1個百分點等。并選定河口鎮(zhèn)黃牛咀村和紅花鋪鎮(zhèn)永生村作為農(nóng)村住房抵押貸款試點村。

黃牛咀村是風縣一個干余人的村子，礦產(chǎn)、運輸?shù)仁谴迕竦闹饕杖雭碓矗?jīng)濟基礎(chǔ)比較好，農(nóng)戶們普遍都蓋起了10萬元以上的新房?？山鹑谖C下，鉛鋅價格一路下滑，堵住了村民的“錢途”。于是，除一些村民選擇外出務(wù)工，還有一些村民選擇在鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有的想買車跑運輸，有的想辦養(yǎng)豬場，有的則想種值藥材，且一心想把“蛋糕”做大，亟需貸款彌補資金不足。反復調(diào)研中，縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，這些人大都是村上的能人，有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，選擇的項目潛力大、風險小，且都迫切希望以自己的房產(chǎn)抵押貸款。于是，2010年3月17日，風縣在河口鎮(zhèn)舉行了試點啟動儀式，現(xiàn)場為黃牛咀村張吉成等5位農(nóng)民辦理了22萬元住房抵押貸款，還為14位農(nóng)戶授信46萬元?！稗r(nóng)村住房抵押貸款”這一金融新產(chǎn)品的推出，當時在寶雞市乃至全省均無先例，一經(jīng)推出，便受到人民日報等主流媒體的關(guān)注。

叫好與瓶頸：喜憂相伴中的期盼

風縣“農(nóng)村住房抵押貸款”這一金融新產(chǎn)品的效果到底如何？讓我們首先到黃牛咀村張吉成等首批“吃螃蟹”的農(nóng)民中去尋找答案。

調(diào)研中，張吉成高興地向我們介紹：他將自家估價近21萬元的8間磚混結(jié)構(gòu)的二層樓房和4間磚瓦房向信用社抵押，貸款8萬元，加上自己的自有資金擴大了家庭養(yǎng)豬場，當年養(yǎng)母豬50頭，一年凈收入20多萬元，按期歸還了貸款。目前豬場存欄達100多頭，養(yǎng)豬場資產(chǎn)發(fā)展到80余萬元，幾年下來，他至少凈賺30多萬元。

“羅勝利憑住房抵押貸款買了一臺‘華山王牌汽車跑運輸：三組高耕林用住房抵押貸款種了8畝柴胡，兩年一茬，保守說每畝凈收入4000元：二組王輝則用住房抵押貸款除跑三輪，還種了三四畝的柴胡。他們不僅都按期還了貸款，而且幅射帶動了村民實現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)和從事勞務(wù)經(jīng)濟。雖然這幾年礦業(yè)不景氣，可我們村藥材、花椒、蘋果、矮化核桃等特種產(chǎn)業(yè)卻發(fā)展到2000多畝，約占村民收入的近半：另一大塊就是勞務(wù)經(jīng)濟收入。僅2013年，全村勞務(wù)經(jīng)濟凈收入大約在790萬元以上：養(yǎng)豬和特種養(yǎng)殖等約占收入的10%以上。村民不僅希望農(nóng)村住房抵押貸款能持續(xù)發(fā)展，更期待農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、建立產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場等早日有所突破，使農(nóng)民融資發(fā)展致富的路子不斷拓展?！贝逯斯庹沼窒蛭覀?nèi)鐢?shù)家珍般地說起其他3位“吃螃蟹”的村民和村上的發(fā)展以及農(nóng)民的熱切期待。

但與風縣“農(nóng)村住房抵押貸款”推行之喜相伴的是制約推行的三大瓶頸。

首先是現(xiàn)行制度的制約。在農(nóng)村，廣大農(nóng)民的房產(chǎn)，可以說是集其畢生積蓄建造。但長期以來，國家對農(nóng)民的宅基地政策，只限定在使用功能而無資本資產(chǎn)功能，不能為農(nóng)民擴大生產(chǎn)、更新住宅和規(guī)避風險提供支持，成了所謂的沉淀資產(chǎn)。也沒有退出機制，不少農(nóng)戶新建房屋卻不拆舊、形成一戶多宅：2003-2011年，風縣有關(guān)部門通過對5個鎮(zhèn)60戶農(nóng)戶開展的住戶特征、財產(chǎn)設(shè)施及收支和生產(chǎn)消費方面的監(jiān)測調(diào)查顯示，由于外出務(wù)工等種種原因，截止2011年底，調(diào)查點的60戶中，已剩余49戶，有11戶已不在原藉，其中3戶為最早進入市場經(jīng)濟經(jīng)商和開辦企業(yè)淘得第一桶金，如今已搬遷至中、小城市，繼續(xù)以工、商業(yè)為生，并逐漸融入城里人的生活；3戶因為受不了當?shù)亟?jīng)濟較為落后，生活條件較為艱苦，物質(zhì)文化生活較為貧瘠的苦寒山區(qū)，而趁著年輕紛紛外出務(wù)工有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后，又將老人、小孩接走共同在外生活的；4戶在本縣、本鄉(xiāng)其他開發(fā)區(qū)或移民搬遷地居住生活；1戶因為鄰里糾紛無法正常而對生活而暫時回避。而11戶中除3戶將房屋出售，其余8戶房屋一直閑置無人居住。由此可見，農(nóng)村宅基地增量上升，存量利用率降低，造成宅基地資源浪費的現(xiàn)狀。

其此是存在法律障礙。如我國《土地管理法》第63條規(guī)定“農(nóng)民集體所有的土地使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)建設(shè)”?！稉７ā返?7條也規(guī)定“耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。《物權(quán)法》也不允許以宅基地使用權(quán)設(shè)定抵押等。

三是相關(guān)機制尚待健全。如農(nóng)民宅基地、房屋中介組織等新型機制的缺失。為了保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，在啟動“農(nóng)村住房抵押貸款”新產(chǎn)品之際，縣農(nóng)村信用聯(lián)社積極會同土地、房產(chǎn)等部門并特別邀請村民委員會主任、村民代表一起組成評估小組，通過確權(quán)、辦證、估值和登記等手續(xù)，力爭使該項業(yè)務(wù)風險最小化。作為全省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)農(nóng)村改革試驗區(qū)，近年風縣還在留風關(guān)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)新區(qū)率先開展了以農(nóng)民宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、承包地經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)“四權(quán)”確權(quán)頒證為主要內(nèi)容的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，據(jù)風縣國土資源局介紹，風縣曾在1992年—1993年間對符合條件的村民逐戶摸底，統(tǒng)一發(fā)放了《集體土地使用證》，此后根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，按照先申請再辦理的原則，逐宗予以辦理，截至目前，全縣應(yīng)辦理《集體土地使用證》27591宗，已辦理25638宗，辦證率為92.92%，但不少農(nóng)戶因種種原因找不到《集體土地使用證》。且不說法律障礙，就《集體土地使用證》而言，在銀行看來，它并不能與城市人的房產(chǎn)證劃等號。

“農(nóng)民用住房權(quán)益作抵押，一旦無法按時償還貸款，農(nóng)民住房被銀行收回，可能引發(fā)較大的社會矛盾?！本嘣圏c啟動大約半年后，風縣縣委副書記張新科對一家前來采訪的主流媒體傾吐出自己的擔心。

“試點實際上還很難操作，問題在土地制度和產(chǎn)權(quán)歸屬上，這些問題短時間內(nèi)還很難解決?！憋L縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長張寶存也如是說。

盡管人行風縣支行、縣農(nóng)村信用聯(lián)社認為“農(nóng)村住房抵押貸款”是件好事，許多農(nóng)民也迫切希望它得以繼續(xù)推行，但在現(xiàn)行土地制度和相關(guān)法律面前，人們的這種希望只能成為一種良好的期盼。

新政頻頻出：激發(fā)金融創(chuàng)新活力

可是，僅僅距風縣“農(nóng)村住房抵押貸款”一年后，黨的十八大和三中全會出臺的一系列新政及連年的中央一號文件，頻頻釋放出的信號，讓人們越來越清晰地感到，“三農(nóng)”領(lǐng)域的改革正朝著人們期盼的方向發(fā)展，且比人們預料的更快、更好。

十八大閉幕不久后的2013年中央一號文件，就明確提出

“用5年時間基本完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作”，“改革和完善農(nóng)村宅基地制度，加強管理，依法保障農(nóng)戶宅基地使用權(quán)?！钡取?/p>

三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》

（以下簡稱《決定》）第六條《健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機制》第21款明確指出：“保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易公開、公正、規(guī)范運行?！钡取?014年的中央一號文件又鎖定了加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新等8項“三農(nóng)”工作重點，強調(diào)，鼓勵探索創(chuàng)新，在明確底線的前提下，支持地方先行先試，尊重農(nóng)民群眾實踐創(chuàng)造；因地制宜、循序漸進，不搞“一刀切”、不追求一步到位，允許采取差異性、過渡性的制度和政策安排等等。

這些新政，使風縣廣大農(nóng)民和金融機構(gòu)深受鼓舞，激活了人們對突破“農(nóng)村住房抵押貸款”三大瓶頸及深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的希望與信心。

在風縣農(nóng)村調(diào)研中，許多農(nóng)村干部群眾，如數(shù)家珍般地列舉著十八大以來一年多時間，中央出臺的惠農(nóng)新政，尤其是對“三農(nóng)”的呵護。如三中全會《決定》公布后，一些人和媒體對全會“土改”政策產(chǎn)生誤讀時，中農(nóng)辦、國土資源部等立即發(fā)聲，明確劃出不能改變土地所有制，就是農(nóng)民集體所有；不能改變土地的用途，農(nóng)地必須農(nóng)用；不管怎么改，都不能損害農(nóng)民的基本權(quán)益等三條底線。明確地指出，改革的根本出發(fā)點是為了探索增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的路子，不是為了解決建設(shè)用地指標，也不是為了滿足城市建設(shè)用地的需要：農(nóng)民住房的抵押擔保轉(zhuǎn)讓，會明顯涉及相關(guān)的土地、經(jīng)濟問題和相關(guān)問題要慎重處理好：房屋轉(zhuǎn)讓后，農(nóng)民是否有切實的住房保障，還要處理好相應(yīng)的法律關(guān)系等等，必須通過試點慎重穩(wěn)妥來推進。習近平總書記在山東考察時強調(diào)，全面深化改革，對全面建成小康社會、實現(xiàn)中華民族偉大復興意義重大而深遠。并明確提出，要有序推進改革，該中央統(tǒng)一部署的不要搶跑，該盡早推進的不要拖宕，該試點的不要倉促推開，該深入研究后再推進的不要急于求成，該得到法律授權(quán)的不要超前推進。集中體現(xiàn)出中央新的領(lǐng)導集體推動改革的決心和科學務(wù)實的精神。

十八大以來，人行風縣支行，積極發(fā)揮基層央行政策引導和窗口指導作用，多次圍繞落實十八大、三中全會和中央一號文件精神和推進農(nóng)村金融改革召開縣轄金融機構(gòu)聯(lián)席會、座談會，并將“三農(nóng)”改革作為調(diào)研重點，對風縣改革開放三十年來土地耕作模式經(jīng)歷的變遷，取得的成就、問題及成因等進行了系統(tǒng)地調(diào)研，并以風縣為例，就欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的方向提出了建議，撰寫的《從農(nóng)村土地耕作模式的變遷看欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的方向》被《農(nóng)村金融評論》雜志采用，并與縣農(nóng)村信用聯(lián)社就農(nóng)村金融改革和“農(nóng)村住房抵押貸款”的推行等進行了調(diào)研，撰寫了《欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策》、（從風縣《農(nóng)村住房抵押借款》推行難看落實《決定》和農(nóng)民“四權(quán)”確權(quán)的緊迫性）等調(diào)研報告。

“農(nóng)村住房抵押貸款”雖然啟動后受阻，但并未使風縣農(nóng)村信用聯(lián)社停止創(chuàng)新步伐。踐行黨的群眾路線活動中，理事長張寶存在深入一線調(diào)研后，向上級社和縣委、縣政府堤交了新的調(diào)研報告，就適時開展礦山開采權(quán)抵押、林權(quán)抵押等業(yè)務(wù)及嘗試開展企業(yè)評級授信，對資信等級較高的客戶給予部分信用貸款等提出一系列新建議。2013年截止11月底，風縣農(nóng)村信用聯(lián)社共發(fā)放各項貸款余額67218萬元，較年初增加3793萬元，其中涉農(nóng)貸款余額65560萬元，較年初增加了4335萬元，真正發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。

調(diào)研中，風縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長張寶存滿懷信心地表示：繼三中全會《決定》提出保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道后，今年中央一號文件再次提出慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓；允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資等，這些都更堅定了信用聯(lián)社堅持創(chuàng)新的信念。允許農(nóng)民以抵押房屋進行融資等方式去發(fā)展生產(chǎn)，有利于激發(fā)農(nóng)民合理有效的利用資金發(fā)展經(jīng)濟的主動性，更有利于調(diào)動農(nóng)民參與農(nóng)村金融改革的積極性。農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)證、宅基地使用權(quán)證和住宅所有權(quán)證將成為保障農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)利的有效法律依據(jù)，并能夠成為商業(yè)銀行辦理貸款的有效抵押物，廣大農(nóng)民可獲得金額更大、期限更長的貸款，銀行的“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)也將獲得巨大的發(fā)展空間。不僅將保護和增加農(nóng)民的合法財產(chǎn)權(quán)利，而且將為金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來難得的歷史機遇?？梢灶A見，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓的實現(xiàn)已漸行漸近。

（文/張革風 張強）