趙展

[提要] 近年來(lái)，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)愈演愈烈，形式多種多樣，并且越來(lái)越具有隱蔽性，本文分析當(dāng)前信用卡非法套現(xiàn)的發(fā)展趨勢(shì)，指出給金融業(yè)及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出針對(duì)性建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：淺論信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

收錄日期：2014年3月14日

信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，不通過(guò)正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而是將信用卡中的消費(fèi)透支額度通過(guò)POS終端或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，從而逃避向發(fā)卡銀行支付利息的行為。

一、信用卡套現(xiàn)的主要形式

1、消費(fèi)退款套現(xiàn)。通過(guò)消費(fèi)退款實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)的過(guò)程主要是先由持卡人刷卡進(jìn)行消費(fèi)，然后以各種理由進(jìn)行退款從而實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)目的，通常使用的方法有：一是利用銷售企業(yè)的優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)，以信用卡結(jié)算，隨后申請(qǐng)無(wú)理由退貨，從而套取現(xiàn)金；二是預(yù)定酒店時(shí)使用信用卡支付房費(fèi)和押金，而退房時(shí)卻以現(xiàn)金退還押金；三是購(gòu)買(mǎi)某些可全額退款的機(jī)票，然后在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)退票取現(xiàn)；四是往手機(jī)號(hào)里大額充值，然后前往營(yíng)業(yè)廳銷號(hào)退款。以上幾種套現(xiàn)方式都有局限性且不好操作，因此并不普及，只是零星行為。

2、通過(guò)中介POS機(jī)套現(xiàn)。POS機(jī)套現(xiàn)基于非真實(shí)發(fā)生的交易，即信用卡持卡人通過(guò)與商家或所謂的“貸款公司”、“中介公司”合作，利用POS機(jī)將信用卡上的資金劃出，商家或“貸款公司”、“中介公司”從中收取比例不等的手續(xù)費(fèi)，然后將剩余資金以現(xiàn)金形式交付持卡人。中介機(jī)構(gòu)安裝符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)，受理各個(gè)銀行的信用卡，手續(xù)費(fèi)一般在1%～3%之間。雖然相較于銀行1%～2%的取現(xiàn)費(fèi)用稍高，但其無(wú)最高為50%的取現(xiàn)額度設(shè)定，可全額套現(xiàn)。同時(shí)，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)套現(xiàn)也不必支付銀行規(guī)定通過(guò)POS機(jī)取現(xiàn)大約每日萬(wàn)分之五（折算年率約18%）的利息，從而大大降低了使用資金的成本，導(dǎo)致了持卡人繞開(kāi)銀行取現(xiàn)這種正規(guī)渠道轉(zhuǎn)投非法中介。

3、第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的過(guò)程主要是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境中虛擬買(mǎi)賣，在第三方支付平臺(tái)以信用卡進(jìn)行支付，便可將信用卡額度內(nèi)資金轉(zhuǎn)為現(xiàn)金提取。可以說(shuō)當(dāng)前快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)支付等第三方支付平臺(tái)使支付更為便捷，但這種脫離了傳統(tǒng)面對(duì)面的身份驗(yàn)證的數(shù)字化信息存儲(chǔ)模式大大增加了支付風(fēng)險(xiǎn)。令人尤為擔(dān)心的是這種利用新興渠道套現(xiàn)的方式更具隱蔽性，免去申領(lǐng)POS、留存交易單據(jù)、租用交易場(chǎng)地等繁瑣步驟，使違法成本大大降低的同時(shí)增加了打擊、懲處成本。

二、信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)的新趨勢(shì)

1、非法套現(xiàn)的組織化趨向明顯。以往大都是“持卡人-商戶”點(diǎn)狀套現(xiàn)模式，近幾年套現(xiàn)已經(jīng)形成龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。在非法套現(xiàn)組織內(nèi)部，有的負(fù)責(zé)招攬客戶，有的負(fù)責(zé)POS申領(lǐng)、倒賣、租借、使用，有的負(fù)責(zé)廣告宣傳，有的負(fù)責(zé)資金中轉(zhuǎn)，其分工明確，各環(huán)節(jié)銜接緊密，各司其職，并且套現(xiàn)資金很多時(shí)候?yàn)楦呃J提供了資金源頭，信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)成為民間借貸產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)。

2、套現(xiàn)資金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。不法分子通過(guò)非法套現(xiàn)獲益的主要途徑是收取“手續(xù)費(fèi)”，“手續(xù)費(fèi)”與套現(xiàn)資金規(guī)模直接相關(guān)，比例在1%～6%之間浮動(dòng)，可見(jiàn)不法分子要想獲得更多的收益，就要提高手續(xù)費(fèi)比例，這在競(jìng)爭(zhēng)激烈的非法套現(xiàn)市場(chǎng)中很難達(dá)成，因此其手段主要就放在了擴(kuò)大套現(xiàn)資金規(guī)模上，這導(dǎo)致了近幾年套現(xiàn)資金規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

3、套現(xiàn)方式更具隱蔽性。套現(xiàn)方式的隱蔽性，主要表現(xiàn)在信息發(fā)布方式和套現(xiàn)場(chǎng)所的日益隱蔽上。當(dāng)前，非法套現(xiàn)的信息發(fā)布方式已摒棄傳統(tǒng)的張貼小廣告的方式而大都采用數(shù)字信息化方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)群發(fā)電子郵件、QQ聊天、網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖及手機(jī)短信等，即便是采用傳統(tǒng)張貼或者在報(bào)紙上發(fā)廣告的方式，也極為隱晦，通常都是以“無(wú)抵押貸款”的名義，并且在聯(lián)系方式上只留手機(jī)號(hào)碼而不留姓名和地址。在非法套現(xiàn)場(chǎng)所上，非法套現(xiàn)機(jī)構(gòu)往往打著“理財(cái)公司”、“投資公司”、“咨詢公司”、“小額貸款公司”的名義租用辦公樓、公寓或者普通居民樓中，更有甚者，為了逃避法律偵查將POS機(jī)和實(shí)際付現(xiàn)地安排在兩套相近的房屋中，一屋刷卡，一屋提現(xiàn)，如此隱蔽的交易方式連左右鄰居都很難知悉。

隨著電子商務(wù)的日益繁榮，近幾年出現(xiàn)了更為隱蔽的信用卡套現(xiàn)平臺(tái)，不少購(gòu)物網(wǎng)站利用“虛擬購(gòu)物卡”進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。具體做法是部分互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物網(wǎng)站自行發(fā)行出售具有一定價(jià)值，可以在購(gòu)物網(wǎng)站上消費(fèi)的“虛擬購(gòu)物卡”，并且允許使用信用卡購(gòu)買(mǎi)“虛擬購(gòu)物卡”，提供回收銷售業(yè)務(wù)，這種信用卡套現(xiàn)方式更為隱蔽、更易得逞，而核查和懲處“虛擬購(gòu)物卡”套現(xiàn)則難度更大。

4、參與套現(xiàn)商戶類型化。由于需要申請(qǐng)安裝POS機(jī)以及爭(zhēng)取信用卡最大額度的要求，因此從事非法套現(xiàn)活動(dòng)的商戶主要集中在批發(fā)、公益事業(yè)、金融保險(xiǎn)、鋼鐵汽車貿(mào)易等類型的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)低、信用卡資金額度大的商戶。

三、信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

1、造成銀行利益受損。信用卡非法套現(xiàn)的最大受害者是發(fā)卡行。非法套現(xiàn)不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，發(fā)卡行只能獲得相對(duì)微薄的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)分成，其將損失持卡人在柜臺(tái)或ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)會(huì)帶來(lái)的潛在的日約萬(wàn)分之五的利息收入以及占取現(xiàn)金額1%～3%不等的手續(xù)費(fèi)收入，還可能損失持卡人逾期還款時(shí)欠款資金的循環(huán)利息。在非法套現(xiàn)資金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)下，銀行利益損失也日益擴(kuò)大。

2、增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)本身是一種無(wú)擔(dān)保的借貸業(yè)務(wù)，通過(guò)透支消費(fèi)，持卡人可以獲得短期若干天的無(wú)息貸款。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，持卡人每一筆透支消費(fèi)都會(huì)增加其信貸風(fēng)險(xiǎn)，為了防范此風(fēng)險(xiǎn)，銀行進(jìn)行了信用卡額度的限制并規(guī)定了高額的透支利息和取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。而信用卡非法套現(xiàn)尤其是通過(guò)中介公司進(jìn)行的非法套現(xiàn)交易數(shù)額較大，根據(jù)與銀行的信用卡協(xié)議，持卡人也因此逐步提高信用卡額度，但實(shí)際上持卡人是無(wú)此支付能力的，發(fā)卡銀行也無(wú)有效補(bǔ)救措施，隨著套現(xiàn)數(shù)額不斷疊加，還款周期縮短，最終本無(wú)相應(yīng)支付能力的持卡人無(wú)法還款付息，巨額套現(xiàn)資金的信貸風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁到了發(fā)卡銀行身上。

3、擾亂正常金融秩序。非法中介和持卡人通過(guò)虛擬交易非法套現(xiàn)的行為違反央行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，與我國(guó)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度相悖，這不僅擾亂正常金融秩序甚至還可能為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供便利，但是我國(guó)目前為止尚沒(méi)有對(duì)非法套現(xiàn)行為有明確的立法規(guī)定，這也使得非法套現(xiàn)行為日益猖獗，使本就脆弱缺失的信用體系更加惡化，也妨礙了信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

4、影響宏觀經(jīng)濟(jì)決策。如前文所述，當(dāng)前信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)專業(yè)化、集團(tuán)化、高隱蔽性、信息化的趨勢(shì)，甚至發(fā)展到了產(chǎn)業(yè)化，形成了“身份信息—申請(qǐng)材料—單位證明—收卡開(kāi)卡—套現(xiàn)透支”的產(chǎn)業(yè)鏈。在此過(guò)程中，不法分子還與境內(nèi)外黑社會(huì)性質(zhì)組織勾結(jié)，從事以洗錢(qián)為目的的非法套現(xiàn)犯罪活動(dòng)。以上行為均以虛擬交易為基礎(chǔ)，由此帶來(lái)的問(wèn)題將是經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出現(xiàn)虛假繁榮，進(jìn)而誤導(dǎo)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)決策，從而對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和信用體系的安全穩(wěn)定形成巨大威脅。

四、規(guī)制信用卡非法套現(xiàn)問(wèn)題的對(duì)策

1、拓寬中小企業(yè)融資渠道。貸款難是中小企業(yè)一直以來(lái)面臨的難題，一方面常常由于無(wú)法提供合格擔(dān)保很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到貸款；另一方面有限的民間融資渠道、高企的借貸成本也讓中小企業(yè)望而卻步，但是其資金需求又是巨大的，在權(quán)衡成本收益后，中小企業(yè)很自然會(huì)選擇冒險(xiǎn)繞開(kāi)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其融資目的，也導(dǎo)致利用信用卡套現(xiàn)的行為愈演愈烈。因此，打造多層次資本市場(chǎng)，拓寬中小企業(yè)融資渠道，分流其貸款需求，可以說(shuō)是解決信用卡非法套現(xiàn)問(wèn)題的治本之策。

2、創(chuàng)新取現(xiàn)業(yè)務(wù)形式，銀行降低取現(xiàn)業(yè)務(wù)成本。信用卡從本質(zhì)上來(lái)看是持卡人信用的資產(chǎn)化，由銀行對(duì)持卡人進(jìn)行信用配給。基于金融資產(chǎn)特性，必然要求具備資產(chǎn)的交換、取現(xiàn)、流通等功能，那么信用卡額度的轉(zhuǎn)借、取現(xiàn)，也是題中應(yīng)有之義。在我國(guó)，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)粗放發(fā)展，雖然發(fā)卡數(shù)量持續(xù)攀升，但是盈利能力不容樂(lè)觀，同時(shí)難以遏制的信用卡非法套現(xiàn)行為又加大了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行應(yīng)對(duì)信用卡套現(xiàn)需求因勢(shì)利導(dǎo)以改變盈利模式，拓寬取現(xiàn)渠道，降低取現(xiàn)成本。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其與持卡人和特約商戶之間的信息不對(duì)稱是所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，因此銀行資產(chǎn)的安全性主要取決于對(duì)持卡人還款能力和還款意愿的評(píng)估和控制以及對(duì)特約商戶行為的控制，至于持卡人將配給的信用用于真實(shí)消費(fèi)還是獲取短期免息貸款對(duì)銀行資產(chǎn)安全來(lái)說(shuō)意義并不十分顯著。同時(shí)，銀行還可以在信用卡業(yè)務(wù)上實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上核算風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)而實(shí)施差別定價(jià)，應(yīng)當(dāng)考慮如何用合理的價(jià)格滿足持卡人強(qiáng)烈的取現(xiàn)需求，這樣使得銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能提高盈利水平。例如，金融體系完善成熟的美國(guó)，其信用卡合法取現(xiàn)比例高，收費(fèi)低廉，這樣既鼓勵(lì)持卡人在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范的取現(xiàn)行為，又能為銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)收入。這對(duì)于當(dāng)前我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大收入來(lái)源有著很好的借鑒意義。

3、加強(qiáng)發(fā)卡審查，嚴(yán)格收單管理。我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)卡數(shù)量就意味著利潤(rùn)收入，這就導(dǎo)致信用卡濫發(fā)嚴(yán)重，持卡人對(duì)用卡的依賴度不高，銀行收益的實(shí)現(xiàn)形式非常有限。因此，要解決這種模式帶來(lái)的套現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理。應(yīng)當(dāng)規(guī)范信用卡營(yíng)銷行為，在發(fā)卡環(huán)節(jié)禁止濫發(fā)。現(xiàn)在很多銀行將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，代理商為了降低成本，對(duì)申請(qǐng)人的信息審查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難免疏忽，而是單純追求擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，這樣就加大了信用卡非法套現(xiàn)的可能性。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)各銀行銀行進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)差異化營(yíng)銷，加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新力度，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，提升產(chǎn)品服務(wù)層次，避免在低端市場(chǎng)盲目擴(kuò)張。另外，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)發(fā)卡審查，嚴(yán)格執(zhí)行征信調(diào)查、授信審批程序，從源頭上防止非法套現(xiàn)者進(jìn)入。

對(duì)于收單管理，收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，防止拓展不合規(guī)商戶。收單機(jī)構(gòu)拓展新特約商戶時(shí)，應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)特約商戶資料，嚴(yán)格執(zhí)行首次培訓(xùn)和檢查制度。另外，通過(guò)科技創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)特約商戶和POS的日常監(jiān)控，有效防控POS移機(jī)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)追蹤套現(xiàn)中介的POS機(jī)，打擊產(chǎn)業(yè)化的POS機(jī)非法套現(xiàn)活動(dòng)。

4、加強(qiáng)網(wǎng)上支付監(jiān)控，完善第三方支付平臺(tái)的功能。隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上在線支付資金規(guī)模不斷增加，使得第三方支付業(yè)務(wù)在近十年從無(wú)到有，再到現(xiàn)在獲得越來(lái)越廣闊的發(fā)展空間，但是由于第三方支付行業(yè)準(zhǔn)入的低門(mén)檻與行業(yè)規(guī)范的缺失也使該行業(yè)現(xiàn)在呈現(xiàn)魚(yú)龍混雜的局面，并為非法套現(xiàn)行為提供了便利條件。因此，為了打擊通過(guò)網(wǎng)上第三方平臺(tái)虛擬交易進(jìn)行非法套現(xiàn)的行為，管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)該行業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制，進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上在線支付系統(tǒng)的監(jiān)控，建立信息發(fā)布與溝通機(jī)制，對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)較大的用戶實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。

5、加強(qiáng)征信體系建設(shè)。我國(guó)征信體系建設(shè)起步較晚，社會(huì)公眾維護(hù)個(gè)人信用的意識(shí)薄弱，加之我國(guó)目前的社會(huì)信息化程度不高，使得信用卡持卡人在進(jìn)行非法套現(xiàn)行為后，即使出現(xiàn)不良信用記錄也不會(huì)對(duì)其在其他諸如醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的利益產(chǎn)生影響，因此，持卡人便只追求眼前的既得利益大規(guī)模地進(jìn)行非法套現(xiàn)。因此，應(yīng)當(dāng)將信用卡套現(xiàn)納入全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系，推廣征信體系的使用范圍，由政府牽頭在金融、醫(yī)療、養(yǎng)老、工作、教育等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)τ胁涣加涗泜€(gè)人實(shí)行黑名單制度。一旦持卡人使用信用卡套現(xiàn)，將被記錄在征信體系中，使得持卡人無(wú)法進(jìn)行正常的社會(huì)活動(dòng)，從而營(yíng)造一種人人珍愛(ài)信用記錄，自覺(jué)抵制信用卡套現(xiàn)的良好信用環(huán)境。另外，各商業(yè)銀行及銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源共享，對(duì)持卡人的動(dòng)態(tài)信息進(jìn)行跟蹤，通過(guò)銀聯(lián)和銀行的交易系統(tǒng)數(shù)，逐步完善以個(gè)人身份證件信息為核心的持卡人用卡動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控，從而防止持卡人在各商業(yè)銀行間過(guò)分授信、輪換辦卡、輪流透支現(xiàn)象的出現(xiàn)。

6、加快相關(guān)立法進(jìn)程。盡快出臺(tái)《銀行卡管理?xiàng)l例》，明確發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等市場(chǎng)主體的責(zé)、權(quán)、利，同時(shí)嚴(yán)格界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、構(gòu)成要件等要素，進(jìn)一步明確監(jiān)管主體、協(xié)調(diào)機(jī)制，使監(jiān)管者得到充足的法律授權(quán)，并制定配套的“虛擬購(gòu)物卡”管理辦法，嚴(yán)格規(guī)范其使用和流轉(zhuǎn)范圍，明確禁止消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買(mǎi)“虛擬購(gòu)物卡”，對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行有力的打擊。

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