【摘要】為改變農(nóng)村貧困落后局面，廣西各級政府在扶貧開發(fā)工作中擔負起主要職責，同時也積極調(diào)動社會和市場力量。其中，由國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和廣西政府共同出資建設(shè)的桂西農(nóng)村綜合發(fā)展項目，不僅緩解了農(nóng)村建設(shè)資金不足的問題，還在農(nóng)村發(fā)展中引進了先進技術(shù)和管理經(jīng)驗、推動了制度創(chuàng)新并培養(yǎng)了大批建設(shè)人才。該項目國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金所提供的資金，主要是通過基層農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸給貧困農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)。這種基層農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式具有較好的實踐效果。本文結(jié)合實踐，重點探討桂西項目農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式的工作流程、主要特點和實施效果等，并提出對下一步工作的完善建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；國際組織；貸款；信用社

廣西在農(nóng)村扶貧開發(fā)工作中，注重外資扶貧工作，積極推進廣西與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（以下簡稱國際農(nóng)發(fā)基金）等國際機構(gòu)的合作。外資扶貧在廣西農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，不僅緩解了農(nóng)村建設(shè)資金不足的問題，還在農(nóng)村發(fā)展中引進了先進技術(shù)和管理經(jīng)驗、推動了制度創(chuàng)新并培養(yǎng)了大批建設(shè)人才。由國際農(nóng)發(fā)基金和廣西政府共同出資建設(shè)的桂西農(nóng)村綜合發(fā)展項目（以下簡稱桂西項目），于2002-2008年在廣西西部的部分貧困縣實施。桂西項目改善了項目區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、社會服務(wù)和環(huán)境狀況，提高了貧困山區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)水平、農(nóng)民的糧食自給和增收能力，項目區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活條件明顯改善。桂西項目取得的顯著成效，得到了國際農(nóng)發(fā)基金的充分肯定，被譽為國際農(nóng)發(fā)基金在華項目中的典范。

桂西項目中國際農(nóng)發(fā)基金所提供的資金，在基層面向農(nóng)戶時，主要采用農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）轉(zhuǎn)貸模式，發(fā)放到農(nóng)戶手中。農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式具有較好的實踐效果，因而也為大多數(shù)農(nóng)發(fā)基金項目所采用。本文結(jié)合桂西項目實踐工作，重點探討桂西項目農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式的工作流程、主要特點和實施效果等，并提出對下一步工作的完善建議。

一、桂西項目基本情況

桂西項目的目標主要是提高農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增加經(jīng)濟和社區(qū)資源的供給，包括教育、衛(wèi)生和社會服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等，幫助生活在自然資源退化環(huán)境中的脆弱農(nóng)戶實現(xiàn)可持續(xù)的、公平的脫貧。該項目執(zhí)行期為2002年3月至2008年3月，實施期6年。該項目總投資8.84億元人民幣，其中農(nóng)發(fā)基金提供貸款3043萬美元，世界糧食計劃署無償援助小麥8萬噸，折合人民幣0.93億元，地方政府配套資金人民幣4.44億元，項目區(qū)農(nóng)戶通過投工、投勞等方式自籌人民幣0.96億元。項目內(nèi)容涉及項目地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、金融、社保、基礎(chǔ)設(shè)施和項目自身管理等5個方面。項目地區(qū)共涵蓋74個項目鄉(xiāng)，涉及10個國家級貧困縣。其中，2個縣在南寧地區(qū)（隆安、天等縣），4個縣在百色地區(qū)（德保、那坡、田林、樂業(yè)縣），4個縣在河池地區(qū)（鳳山、天峨、南丹、環(huán)江縣）。74個項目鄉(xiāng)的總?cè)丝诩s130萬人，總農(nóng)戶約26萬戶，居住在684個行政村、10590個自然村（屯）。

國際農(nóng)發(fā)基金提供的3043萬美元貸款，期限為40年，含寬限期10年，自2011-2040年間，每年兩次分期償還貸款本金。國際農(nóng)發(fā)基金另收取貸款余額0.75%的管理費。貸款中有45%由項目縣財政局轉(zhuǎn)貸給項目縣農(nóng)信聯(lián)社作為信貸周轉(zhuǎn)金，縣農(nóng)信聯(lián)社撥付到各項目鄉(xiāng)農(nóng)信社，以小額貸款的形式支持項目區(qū)貧困農(nóng)戶從事生產(chǎn)性創(chuàng)收活動。參與項目實施的縣級農(nóng)信聯(lián)社共10個、鄉(xiāng)級農(nóng)信社65個。

二、農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式主要內(nèi)容

國際農(nóng)發(fā)基金在農(nóng)村基層的轉(zhuǎn)貸模式通常包括財政轉(zhuǎn)貸模式、農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式、婦聯(lián)轉(zhuǎn)貸模式和村級基金模式等。農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式兼顧了政府與市場的作用，具有較好的政策導(dǎo)向性和可持續(xù)性，因而在實踐中運用得最為普遍。桂西項目就是采用了農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式。該模式主要是鼓勵基層農(nóng)信社向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，擴張農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，使更多農(nóng)戶有獲得信貸扶持的機會，特別是提高中低收入農(nóng)戶貸款的覆蓋面，以支持廣大貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。

1.基本流程

財政部代表中國政府從國際農(nóng)發(fā)基金貸款后，依據(jù)條件不變、金額不變的原則，將資金全部轉(zhuǎn)貸給廣西政府。之后，按照自治區(qū)→市→縣的政府級次，各級政府（通常由財政部門代表）層層簽訂轉(zhuǎn)貸協(xié)議，落實項目還款責任，將資金一直轉(zhuǎn)貸到縣一級。在縣一級，項目縣財政局與縣農(nóng)信聯(lián)社簽訂補充協(xié)議，縣農(nóng)信聯(lián)社承貸項目資金，并進而轉(zhuǎn)貸給各鄉(xiāng)信用社，再由鄉(xiāng)信用社通過小額貸款的方式將資金輸送到符合條件的貧困農(nóng)戶手中。

2.主要規(guī)定

為實現(xiàn)扶助貧困農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展的目的，農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式在對農(nóng)戶的小額貸款管理方面做了具體的規(guī)定：

第一，貸款對象。貸款對象為項目區(qū)的B、C兩類的農(nóng)戶（年人均純收入在800-1000元為B類，800元以下為C類，下同），優(yōu)先考慮較貧困農(nóng)戶、婦女和邊遠山區(qū)農(nóng)戶。婦女在參與小額信貸活動中享有和男人相同的權(quán)利。

第二，信貸額度。信貸金額將根據(jù)相應(yīng)活動而定，并適合信貸申請人的個人債務(wù)、償還能力以及技術(shù)能力等方面的實際情況。一戶申請的最高貸款額為5000元，以預(yù)防農(nóng)戶背負過重的債務(wù)負擔。

第三，貸款利率和貸款期限。項目發(fā)放的小額信貸分短期、中期和長期貸款，貸款最長期限為36個月，最短期限為6個月，最常見的貸款期是12個月。農(nóng)信社按中國人民銀行規(guī)定的短、中、長期貸款的現(xiàn)行基準利率為基準，并在允許的農(nóng)信社貸款利率范圍內(nèi)進行調(diào)整。實際向農(nóng)戶發(fā)放貸款的利率在基準利率上浮30-50%，約為年利率7-8%之間。

第四，農(nóng)信社為小額貸款項目建立獨立臺帳，單獨記錄項目小額貸款的借款者、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款超期、拖欠情況及其產(chǎn)生原因等；按月匯總后報送縣項目辦以掌握總體借貸情況。

3.主要特點

農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式充分利用了農(nóng)信社的專業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點和專業(yè)信貸人員，業(yè)務(wù)流程規(guī)范，業(yè)務(wù)平臺完善，保證了資金安全的同時，還能夠最大限度發(fā)揮農(nóng)信社市場主體的積極作用。

一是農(nóng)信社多年與農(nóng)戶之間開展業(yè)務(wù)，且信貸員包片管理貸款戶和聯(lián)系農(nóng)戶，對轄區(qū)農(nóng)戶一般都比較了解，貸款決策時信息對稱。

二是以小額信用貸款的形式發(fā)放，手續(xù)簡便，易于操作，適合農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展狀況。

三是農(nóng)信社有一定利潤空間，積極性較高。7%-8%的貸款利率遠高于農(nóng)信社獲得國際農(nóng)發(fā)基金資金的利率1.2%，給農(nóng)信社發(fā)放信貸帶來很大的利潤空間。各項目縣、鄉(xiāng)信用社因此每年約有人民幣40萬-50萬的利息收入。

四是在農(nóng)戶中培養(yǎng)了信用意識。實踐證明，對農(nóng)信社發(fā)放的貸款，農(nóng)戶的還款意識要強于由財政放貸所形成的還貸意識。通過將貸款發(fā)放與信用戶建設(shè)結(jié)合起來，一方面減少了惡意欠賬的情況，另一方面也幫助改善了農(nóng)村的信用環(huán)境。

三、農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式主要成效

桂西項目農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式充分發(fā)揮了扶貧工作中政府與市場各自的優(yōu)勢，是國際農(nóng)發(fā)基金積極倡導(dǎo)的農(nóng)村金融服務(wù)模式，具有較好的社會經(jīng)濟成效。主要表現(xiàn)在：

1.桂西項目共獲得用于發(fā)放小額貸款的周轉(zhuǎn)金人民幣1.18億元，農(nóng)信社累計滾動發(fā)放小額貸款共計5.92萬筆，總金額人民幣2.36億元，累計受益農(nóng)戶4.7萬戶。

2.打破以往“貸富不貸貧”的觀念，使項目區(qū)真正貧困的農(nóng)戶享受到小額信貸。其中，2.5萬B類農(nóng)戶獲得小額貸款3.46萬筆，占貸款總筆數(shù)的58.4%；1.9萬C類農(nóng)戶獲得小額貸款2.36萬筆，占項目貸款總筆數(shù)39.8%。

3.還款率高，實現(xiàn)農(nóng)信社與借款者的“雙贏”。由于與項目培訓(xùn)、技術(shù)示范等項目活動的緊密結(jié)合，小額貸款主要用于幫助農(nóng)戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖和其他創(chuàng)收活動。農(nóng)信社小額貸款的回收率普遍提高，達到95%以上。項目小額信貸活動為農(nóng)信社的運營帶來效益，增強了農(nóng)信社本身的實力，為農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

4.為農(nóng)村貧困地區(qū)婦女提供改善經(jīng)濟社會地位的機會。桂西項目小額信貸鼓勵婦女簽字貸款，由婦女作為借款人負責管理和使用貸款。項目區(qū)婦女直接與農(nóng)信社簽訂合同獲得貸款的比例為34.7%，比農(nóng)信社通常貸款農(nóng)戶中的婦女比例（3-5%）提高了7-8倍。通過小額貸款使婦女掌握經(jīng)濟收入來源，達到提高婦女在家庭中和社區(qū)中地位的作用。

四、下一步工作建議

1.繼續(xù)突出農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式的公益性質(zhì)。目前來看，國際農(nóng)發(fā)基金貸款要求瞄準貧困農(nóng)戶的策略與農(nóng)信社市場化取向仍存在一定沖突。桂西項目的宗旨是要照顧那些在偏遠地區(qū)的貧困農(nóng)戶和少數(shù)民族，將項目資源盡量分配到比較貧困的項目農(nóng)戶手中，要求優(yōu)先考慮貧困農(nóng)戶、婦女和邊遠山區(qū)農(nóng)民。但是農(nóng)信社作為企業(yè)性質(zhì)的機構(gòu)，盈利是維持其自身可持續(xù)發(fā)展的前提條件，因此貸款給比較貧困的項目農(nóng)戶，將會給信用社帶來一定的信貸風險。這就要求務(wù)必明確國際農(nóng)發(fā)基金項目下農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式是以公益為導(dǎo)向的農(nóng)村金融活動，農(nóng)信社自身盈利目的不能以損害項目公益性質(zhì)為前提。

2.增強農(nóng)信社服務(wù)能力和范圍。盡管農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式在項目區(qū)已取得了非常好的效果，但由于信貸人員人手不足等問題，一些偏遠的項目村屯還難以涉及。此外，交通條件和自然環(huán)境較差，也使得部分偏遠村屯貧困農(nóng)戶難以找到合適的創(chuàng)收活動，貸款的發(fā)放難度大。因此，需要進一步增強農(nóng)信社的服務(wù)能力，提升服務(wù)人員的素質(zhì)，實現(xiàn)農(nóng)信社轉(zhuǎn)貸模式的廣覆蓋和高效率。

3.提高貧困農(nóng)戶的還款能力。降低農(nóng)信社的信貸風險，保證項目資金安全，確保桂西項目小額貸款有效、持續(xù)運轉(zhuǎn)，是桂西項目農(nóng)信社小額貸款的重點和難點。從實踐看，多措并舉，采取“基礎(chǔ)設(shè)施+培訓(xùn)+小額信貸”、“特色產(chǎn)業(yè)+培訓(xùn)+小額信貸”、“協(xié)會+培訓(xùn)+小額信貸”等發(fā)放模式是比較有效的手段。這些措施提高了貧困農(nóng)戶的還款能力，降低了農(nóng)信社小額貸款風險，更重要的是提升了貧困農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展能力，有利于推動減貧目標的實現(xiàn)。

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作者簡介：

吳應(yīng)運（1975年-），男，籍貫：哈爾濱市，學(xué)位職稱：經(jīng)濟學(xué)博士，中級經(jīng)濟，工作單位：廣西壯族自治區(qū)財政廳國際金融合作處