張潔

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融自誕生之日起不到二十年的時(shí)間里，以其迅猛之勢(shì)發(fā)展，并憑借其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)成為經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)展中的重要力量。但同時(shí)我們也應(yīng)看到其帶來的風(fēng)險(xiǎn)亦是巨大的，由于其業(yè)務(wù)的特征不僅放大了傳統(tǒng)金融業(yè)中的一般性風(fēng)險(xiǎn)，還形成了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)自身獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，即基于信息技術(shù)形成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，具體包含：操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、注意力分散風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。文章進(jìn)一步分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使得金融監(jiān)管出現(xiàn)許多新的調(diào)整，文章分析了目前我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題并提出了相關(guān)的政策性建議。目的在于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，繁榮金融市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；建議

中圖分類號(hào)：F272 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2014）26-0127-02

1 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與成因

按照具體行業(yè)劃分，網(wǎng)絡(luò)金融分為網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)。其中，網(wǎng)上銀行在網(wǎng)絡(luò)金融中擁有著極其重要的地位。并且，網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)有很大程度上的相似性。因此，本文以網(wǎng)上銀行為例，分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及其成因。

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率與匯率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)金融中亦有體現(xiàn)，并且，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，這些風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)會(huì)一定程度上地放大，網(wǎng)絡(luò)金融面臨著比傳統(tǒng)金融業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

1.1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。網(wǎng)絡(luò)金融中，當(dāng)客戶通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款時(shí)，若網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)尚沒有完善的貸前審核程序，不能很好地評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況和還款能力。并且借貸雙方不直接見面，對(duì)于借款人的身份識(shí)別等問題都有待于完善。在這種情況下，勢(shì)必會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)不足以滿足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，銀行將電子貨幣進(jìn)行投資，當(dāng)客戶要求取現(xiàn)以贖回電子貨幣時(shí)，若銀行無法迅速變現(xiàn)，則有可能陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中。雖然流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常是銀行破產(chǎn)倒閉的直接原因，但實(shí)際情況往往是由于其他種類的風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)間隱藏、積累，最后以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)出來，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范必須與其他風(fēng)險(xiǎn)的控制結(jié)合起來。

1.1.4 利率與匯率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)即銀行在籌集或運(yùn)用資金時(shí)可能遭受的損失。由于匯率的變動(dòng)而使銀行持有的資產(chǎn)和負(fù)債的實(shí)際價(jià)值發(fā)生變動(dòng)可能帶來的損失即匯率風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融打破了時(shí)空的界限，使其經(jīng)營者更偏好國際金融業(yè)務(wù)與跨國交易，因此，網(wǎng)絡(luò)金融面臨著更大的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)具體行業(yè)的不同，網(wǎng)絡(luò)金融除傳統(tǒng)金融業(yè)擁有的一般風(fēng)險(xiǎn)外，還有自身的獨(dú)有風(fēng)險(xiǎn)。就網(wǎng)絡(luò)銀行來說，其特殊風(fēng)險(xiǎn)一是基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，二是基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.1 基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全是網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)一方面來自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，另一方面網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊、計(jì)算機(jī)病毒破壞也是構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。近年來，國內(nèi)外金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行業(yè)因?yàn)榧夹g(shù)失效引起的損失案例更是占據(jù)著金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事件的絕大比率。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的只是局部的損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

①操作風(fēng)險(xiǎn)。如今，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的支撐日益強(qiáng)大，并且金融市場(chǎng)化、全球化的趨勢(shì)日益凸顯，使得操作上的失誤可能帶來嚴(yán)重的后果。過去的近20年里，由于操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果及損失層出不窮，2008年由美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)中的巴林銀行倒閉就是一個(gè)典型的例子。

②信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)運(yùn)行出錯(cuò)或系統(tǒng)的安全設(shè)施遭到破壞時(shí)，或者說只要網(wǎng)絡(luò)銀行未能提供客戶滿意的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，都會(huì)使公眾失去對(duì)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融的信心，使銀行同客戶的長(zhǎng)期友好關(guān)系受到一定程度上的損害，形成網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。并且，隨著金融全球化的發(fā)展，任何一家的網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)樾畔⑾到y(tǒng)內(nèi)部或者第三方原因出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)一定程度上削弱公眾對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的商業(yè)信心，使客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑，甚至可能導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的危機(jī)。

③注意力分散風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的營銷中，金融機(jī)構(gòu)通過與客戶面對(duì)面的形式為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的人性化服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大潛在客戶群體，提高其金融機(jī)構(gòu)的收益。在網(wǎng)絡(luò)金融中，缺少面對(duì)面的交流，客戶在眾多網(wǎng)站面前享有充分的自由選擇權(quán)，對(duì)某個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)來說，造成了潛在客戶的流失。

④法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)即因法律制度的缺失或者不完善導(dǎo)致雙方的權(quán)益得不到有效的保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有較大的差異性，原有的有關(guān)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)不再完全適用于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。而相比較發(fā)展比較迅速的網(wǎng)絡(luò)金融，與之相匹配的法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，產(chǎn)生相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)金融的全球化趨勢(shì)日益凸顯，但不同國家和地區(qū)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律完善程度或具體法律法規(guī)細(xì)則不一，在業(yè)務(wù)交往過程中出現(xiàn)問題時(shí)，雙方所要承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)也含糊不清，這些都將增大網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)成因

1.3.1 網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)

全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）于1995年10月15日在美國亞特蘭大誕生，網(wǎng)絡(luò)銀行雖從誕生至今只有短短的19年歷史，但發(fā)展勢(shì)頭較為迅速。目前，全世界的傳統(tǒng)銀行都開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)金融雖發(fā)展較發(fā)達(dá)國家來說較為緩慢，但市場(chǎng)潛力巨大。在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)卻相對(duì)匱乏，從一定程度上導(dǎo)致了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與諸多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

1.3.2 社會(huì)信用體系不健全

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)來自客戶方面的原因主要產(chǎn)生于社會(huì)信用體系尚不健全。就我國而言，目前尚沒有出臺(tái)專門針對(duì)信用的法律法規(guī)，對(duì)社會(huì)各界包括政府、企業(yè)和個(gè)人在內(nèi)的信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。我國一方面對(duì)失信的懲罰不嚴(yán)厲，另一方面守信的收益不明顯，守信的交易成本太高，失信的成本低，收益大，導(dǎo)致守信的市場(chǎng)主體退出市場(chǎng)或者自動(dòng)放棄守信原則。

1.3.3 網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)技術(shù)方面的原因

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與傳輸，其中任何一環(huán)節(jié)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)內(nèi)部漏洞或者外部惡意襲擊而出現(xiàn)錯(cuò)誤，損失都是巨大的。目前許多金融機(jī)構(gòu)采用UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，而UNIX系統(tǒng)未提供主機(jī)與終端之間的通訊加密，它本身是一個(gè)開放的系統(tǒng)，其源代碼已經(jīng)公開，因而存在安全漏洞。

1.3.4 法律建設(shè)不健全

相比較發(fā)展較為迅速的網(wǎng)絡(luò)金融，我國的網(wǎng)絡(luò)金融立法較為滯后。風(fēng)險(xiǎn)暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定與承擔(dān)等問題常常因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的缺失或不完善而難以解決。近年來互聯(lián)網(wǎng)呈爆發(fā)式發(fā)展，無論是電子支付還是互聯(lián)網(wǎng)金融的各種“寶”，互聯(lián)網(wǎng)的每次創(chuàng)新都能激活市場(chǎng)，給行業(yè)秩序和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。今年兩會(huì)，李克強(qiáng)總理就表示要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就要求完善網(wǎng)絡(luò)金融立法。

2 我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的問題和對(duì)策建議

2.1 我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

我國針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的特征作出一些相應(yīng)的監(jiān)管調(diào)整，取得一定成績(jī)的同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管領(lǐng)域還存在一些問題。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，目前尚未形成一個(gè)成熟理性的監(jiān)管體系。

2.1.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度不足

基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與傳輸，其中任何一環(huán)節(jié)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)內(nèi)部漏洞或者外部惡意襲擊而出現(xiàn)錯(cuò)誤，損失都是巨大的，所以，加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管尤為重要的一個(gè)方面。目前我國網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其核心技術(shù)仍從依靠從發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，有關(guān)部門對(duì)研發(fā)核心技術(shù)的投入力度一直不是很大，這就威脅到我國的網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查顯示，我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)占有較大比例的一部分涉及資金往來的網(wǎng)絡(luò)尚沒有完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，具體包括：局域網(wǎng)絡(luò)未設(shè)置防火墻；遠(yuǎn)程客戶機(jī)可通過撥號(hào)等方式訪問主機(jī)等。

2.1.2 尚未形成網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律體系

相比較發(fā)展較為迅速的網(wǎng)絡(luò)金融，我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律體系的建設(shè)較為滯后。風(fēng)險(xiǎn)暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定與承擔(dān)等問題常常因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的缺失或不完善而難以解決，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺少法律依據(jù)，阻礙了我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的實(shí)施。

2.1.3 業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的規(guī)范

目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融許多業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚沒有形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的軟件、硬件、通信兼容性不足，這不僅大大降低了網(wǎng)絡(luò)金融的便捷性與高效性，也不利于集中資金、技術(shù)等資源優(yōu)化配置進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展。這一方面是由于網(wǎng)絡(luò)金融在我國發(fā)展時(shí)間不到20年，我國缺乏對(duì)大規(guī)模系統(tǒng)的處理經(jīng)驗(yàn)。另一方面也體現(xiàn)了我國網(wǎng)絡(luò)金融該機(jī)構(gòu)間的交流合作尚不足。

2.1.4 網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)監(jiān)管體制提出的挑戰(zhàn)

我國金融業(yè)當(dāng)前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。該體制雖然一定程度上明確了分工，但分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制不利于金融市場(chǎng)的活躍與繁榮。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融來說，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展全能型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托、支付結(jié)算等全方位、多層次發(fā)展，有利于提高金融市場(chǎng)效率，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，減少資源重復(fù)性投入。因此，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)推行多樣化的金融業(yè)務(wù)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在需求對(duì)我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的政策性建議

2.2.1 加強(qiáng)信息系統(tǒng)的完善，保障網(wǎng)絡(luò)金融安全

網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的安全是網(wǎng)絡(luò)金融健康運(yùn)營的重要基礎(chǔ)與支撐。為完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，有關(guān)部門應(yīng)投入力度對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)核心技術(shù)進(jìn)行研發(fā)，逐步形成我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的自主核心競(jìng)爭(zhēng)力；應(yīng)加強(qiáng)信息系統(tǒng)科技企業(yè)或科研單位等有關(guān)部門同金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)合作，加強(qiáng)內(nèi)部防控風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，在內(nèi)部系統(tǒng)同互聯(lián)網(wǎng)間建立良好安全屏障，進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的安全。這些需要專業(yè)信息科技企業(yè)或科研單位等有關(guān)部門的專家加盟，而不僅僅是依靠于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的IT人員。

涉及資金劃撥往來、清算等重要業(yè)務(wù)的系統(tǒng)理性狀態(tài)下盡量做到不與其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)共用一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)然，這在現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)中較難辦到，則需保證建立強(qiáng)有力的安全防護(hù)系統(tǒng)來確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全運(yùn)營。

2.2.2 加快網(wǎng)絡(luò)金融立法

網(wǎng)絡(luò)金融立法是一項(xiàng)系統(tǒng)性的項(xiàng)目，包含對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的法律法規(guī)，違規(guī)、違法經(jīng)營的責(zé)任追究與承擔(dān)，襲擊網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法律責(zé)任，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控與責(zé)任等等。此外，考慮到網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò)金融立法要積極修訂與補(bǔ)充，以保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康運(yùn)營。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中的第三方支付平臺(tái)，盡快出臺(tái)新的《電子商務(wù)法》；制定相關(guān)法律法規(guī)，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性；積極借鑒發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)金融立法經(jīng)驗(yàn)，讓我國網(wǎng)絡(luò)金融立法適合我國目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展特征外，又能一定程度上與世界接軌。

2.2.3 促進(jìn)機(jī)構(gòu)間的交流與合作、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

為保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)交流與合作，制定網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)中的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證軟件、硬件、通信的兼容性，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展。

在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性方面，比較有代表性的是關(guān)于網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前，中國的網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證中心頒發(fā)的電子證書仍然只能保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易安全，因?yàn)槊總€(gè)金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以統(tǒng)一的用來保證交易安全的電子證書仍沒有實(shí)現(xiàn)，這可以成為加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)努力方向。

2.2.4 平穩(wěn)地對(duì)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)調(diào)整

金融混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管是世界金融體制的趨勢(shì)。目前，我國在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的大體制下，可平穩(wěn)地對(duì)現(xiàn)行體制隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化做出適當(dāng)調(diào)整。例如，允許網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)證券機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法委托下，辦理代理網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)的相互滲透，努力打造網(wǎng)絡(luò)金融全方位、多層次的發(fā)展，推行業(yè)務(wù)的多樣性，為實(shí)行混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管這一未來的發(fā)展方向打好基礎(chǔ)與平穩(wěn)過渡。

2.2.5 著力網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的推廣

針對(duì)前文所述的網(wǎng)絡(luò)金融注意力分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在客戶、社會(huì)中加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的營銷與推廣。積極向客戶傳遞產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范。只有客戶真正了解網(wǎng)絡(luò)金融，對(duì)此產(chǎn)生強(qiáng)大的信心，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展才有廣闊的市場(chǎng)。

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