沙磊

如果讓你來(lái)當(dāng)一家銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人，面對(duì)眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付、小額貸款等傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域里攻城掠地時(shí)，你是否會(huì)立馬改造原有團(tuán)隊(duì)也加入到這場(chǎng)“戰(zhàn)斗”？這一問(wèn)題由中信銀行信用卡中心總裁陳勁來(lái)回答，答案是：會(huì)！

“2013年以來(lái)，整個(gè)中信銀行信用卡中心近7000人的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)了為期半年的互聯(lián)網(wǎng)基因改造之后，繼而啟動(dòng)了‘天羅地網(wǎng)項(xiàng)目，已開(kāi)始為信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了脫胎換骨的變化。”早在2013年底，陳勁在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)表示。

最為外界矚目的莫過(guò)于今年3月初，中信銀行發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作的公告》，稱(chēng)聯(lián)合騰訊及眾安在線(xiàn)將推出中信銀行微信信用卡；聯(lián)合支付寶及眾安在線(xiàn)將發(fā)布網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。

中信銀行試圖通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)秒速貸款產(chǎn)品——信用無(wú)卡、數(shù)字信用卡的創(chuàng)新，從“即申、即審、即批核”升級(jí)到“即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即支付”，再試圖跨越央行“親訪、親簽、親核”的三重防線(xiàn)。

3月13日，央行支付結(jié)算司通過(guò)杭州中心支行、深圳市中心支行支付結(jié)算處暫停支付寶和財(cái)付通公司開(kāi)展或擬開(kāi)展的條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

“我非常理解央行對(duì)于類(lèi)似于虛擬信用卡等新工具的應(yīng)用提出支付、安全和功能上的要求，這些要求都是合理的?！敝行陪y行行長(zhǎng)朱小黃透露，中信銀行還在進(jìn)一步和監(jiān)管部門(mén)溝通。中信銀行還是有信心、有決心能夠繼續(xù)推動(dòng)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

那么，一手牽起阿里與騰訊兩大巨頭的，為什么是中信？它們是如何走到一起的？中信信用卡的原點(diǎn)又在哪里？

信用無(wú)卡

記得去年底互聯(lián)網(wǎng)金融科技革命還在討論信用卡的消亡。中信銀行給出的答案是“信用無(wú)卡”。金融服務(wù)公司“融360”創(chuàng)始人兼CEO葉大清在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)判斷，信用卡消亡也不是不可能。不過(guò)，提信用卡消亡似乎有點(diǎn)噱頭了，數(shù)字化是趨勢(shì)，同時(shí)，技術(shù)實(shí)現(xiàn)、安全保障、監(jiān)管也跟得上。但時(shí)至今日，實(shí)體信用卡在美國(guó)也沒(méi)有消亡，消費(fèi)者使用、放棄和習(xí)慣一個(gè)新產(chǎn)品需要一個(gè)過(guò)程。

北京京北投資管理有限公司總裁、《互聯(lián)網(wǎng)金融》作者，原北京軟件交易所副總裁羅明雄在接受《東方企業(yè)家》雜志采訪時(shí)表示，金融的本質(zhì)是資源跨時(shí)空的整合，其基礎(chǔ)是信用和無(wú)差別的貨幣的結(jié)合。法定貨幣也是一種信用。貨幣的所有介質(zhì)形式僅僅具備歷史使命，信用卡是信用的形式，本質(zhì)上也是具備支付手段的貨幣的一種。從超長(zhǎng)周期來(lái)說(shuō)，貨幣和信用終將脫離介質(zhì)的表象，回歸到數(shù)字記賬和本質(zhì)?；貧w本質(zhì)的過(guò)程也就是信息化、無(wú)紙化、無(wú)卡化的過(guò)程。因此，信用卡也不例外。數(shù)字信用卡之路是可行的。

葉大清在創(chuàng)業(yè)前曾經(jīng)在美國(guó)第五大零售銀行第一資本金融公司（Capital One）擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略分析、信用風(fēng)險(xiǎn)管理等職位。他告訴《東方企業(yè)家》，十幾年前，數(shù)字信用卡在美國(guó)就已經(jīng)問(wèn)世，低額度的有100、200、500美元的。事實(shí)上，僅僅通過(guò)信用卡號(hào)碼本身就可以做成數(shù)字信用卡。“中信銀行的舉動(dòng)無(wú)疑是一個(gè)創(chuàng)舉，我對(duì)這個(gè)東西是蠻贊賞的。盡管一開(kāi)始風(fēng)險(xiǎn)蠻高，但降低金融門(mén)檻，讓更多的老百姓享受到信用的權(quán)利和機(jī)會(huì)，而且額度不高，這可以看作普惠金融的一部分?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給予消費(fèi)金融授信有利于提升信用評(píng)級(jí)、額度測(cè)算、貸后管理等一系列工作的管理水平。

僅就當(dāng)前技術(shù)來(lái)說(shuō)，在所有第三方支付中，無(wú)卡化在線(xiàn)上支付技術(shù)上已經(jīng)可行，但是背后還是有一個(gè)實(shí)體卡片和銀行賬戶(hù)（除支付寶等賬戶(hù)類(lèi)第三方支付賬戶(hù)以外）。在線(xiàn)下支付、近場(chǎng)支付等支付場(chǎng)景中，應(yīng)用環(huán)境不夠廣泛，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)尚未得到驗(yàn)證。

其實(shí)，關(guān)于“信用無(wú)卡”爭(zhēng)論的焦點(diǎn)并非有無(wú)實(shí)體卡片，關(guān)鍵在于在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，能否通過(guò)線(xiàn)上、遠(yuǎn)程直接授信。就近期央行暫停支付寶和騰訊與中信銀行合作的數(shù)字信用卡來(lái)看，線(xiàn)上發(fā)卡，在監(jiān)管上尚未通過(guò)。

此外，不能忽視的是，眾安保險(xiǎn)意欲為“淘寶異度卡”、微信信用卡提供相應(yīng)的授信擔(dān)保服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持，提供風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)化措施等護(hù)航活動(dòng)也暫時(shí)擱淺。

“比如說(shuō)，微信信用卡，體現(xiàn)了用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)行為的信用價(jià)值，但這是國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)首次在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的應(yīng)用，所以盡管有眾安保險(xiǎn)的背書(shū)，但這也許是央行慎重的原因所在。”葉大清說(shuō)。

羅明雄認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時(shí)代的特征是渠道為王，因?yàn)橛泻Ａ坑脩?hù)和擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的跨時(shí)空服務(wù)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，則是產(chǎn)品為王，依托于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)賦予每個(gè)個(gè)體授信，極大改善傳統(tǒng)金融蠻荒時(shí)代的低效。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給予消費(fèi)金融授信來(lái)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)信用卡，能夠高效、快速、準(zhǔn)確、海量的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行授信。

葉大清強(qiáng)調(diào)，盡管如此，我們面臨的現(xiàn)狀是征信體系不夠健全，并沒(méi)有形成官方和民間的共享機(jī)制。在網(wǎng)絡(luò)空間發(fā)放網(wǎng)絡(luò)信用卡，對(duì)風(fēng)控提出了更嚴(yán)格的要求，需要防范的風(fēng)險(xiǎn)包括宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控水平要求較高。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)立進(jìn)行，還是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，都需要合法合規(guī)，并注重風(fēng)險(xiǎn)防控。這也這正是央行目前的顧慮所在。

可以預(yù)見(jiàn)，以數(shù)字信用卡為開(kāi)端的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將成為未來(lái)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重要武器。而對(duì)于像中信銀行這樣的股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融更是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的不二途徑。

嘗鮮觸礁

那么，一手牽起阿里與騰訊兩大巨頭的，為什么是中信銀行？

事實(shí)上，自2001年中信銀行推出電子銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，就一直注重在網(wǎng)上銀行、電子銀行領(lǐng)域發(fā)力，更有跨界合作的基因。早在2013年，中信銀行就先后與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)聯(lián)通共同推出了NFC手機(jī)支付，自主研發(fā)以二維碼支付為代表的“異度支付”系列產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了新技術(shù)應(yīng)用的突破。當(dāng)時(shí)，中信銀行已與不少主流商戶(hù)簽署二維碼支付合作協(xié)議，包括蘇寧云商集團(tuán)、紅星美凱龍、三胞集團(tuán)等知名企業(yè)。

從羅明雄提出的互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式之一的信息化金融機(jī)構(gòu)方面，中信銀行應(yīng)當(dāng)是一直走在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的前列，其獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)基因使其在于阿里、騰訊的系統(tǒng)對(duì)接上能夠更加高效、迅速、完整，在合作模式上也更加融洽和成熟。

技術(shù)、產(chǎn)品、客戶(hù)這三方面，是陳勁在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)能夠推出數(shù)字信用卡的原因。他是這樣解讀這三個(gè)方面關(guān)系的：首先基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)進(jìn)化、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新，從而最終構(gòu)建起全新的客戶(hù)關(guān)系的體系，三者是層層遞進(jìn)的關(guān)系。

2013年12月12日，第十一屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇上，陳勁再次強(qiáng)調(diào)在接受本刊采訪時(shí)的話(huà)語(yǔ)：搭建大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下數(shù)據(jù)，力爭(zhēng)繪制出如今在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的客戶(hù)的完整的畫(huà)像。這些畫(huà)像，重點(diǎn)應(yīng)用在客戶(hù)的價(jià)值識(shí)別、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等領(lǐng)域。如線(xiàn)上客戶(hù)的社交信息、論壇信息、客戶(hù)交易信息等。線(xiàn)下包括住宅信息，企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，PUI地址等。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，體制的轉(zhuǎn)變以及思維的轉(zhuǎn)變無(wú)疑是頗有難度的，而中信銀行卡中信僅僅用了幾個(gè)月就完成了。值得一提的是，陳勁的信用無(wú)卡概念來(lái)源于信用卡中心組織結(jié)構(gòu)的變革，而信用卡中心組織結(jié)構(gòu)變革的方向源自章魚(yú)的啟發(fā)。章魚(yú)有一個(gè)主腦，八個(gè)副腦，即一個(gè)中心，八個(gè)次中心。但從銀行的角度，從一個(gè)中心化結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變到一個(gè)像互聯(lián)網(wǎng)那樣扁平化或完全去中心化的結(jié)構(gòu)，這個(gè)變化太劇烈了。陳勁對(duì)此有所察覺(jué)，所以他選擇了一個(gè)章魚(yú)式的組織進(jìn)化結(jié)構(gòu)。

事實(shí)上，早在2012年，中信銀行的第三代數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的案例就獲得了2012年《亞洲銀行家》“最佳數(shù)據(jù)架構(gòu)獎(jiǎng)”。中信銀行在大數(shù)據(jù)方面搶在了行業(yè)的前列，這無(wú)疑是得到業(yè)界肯定的明證。

那么互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊為什么不約而同選擇了中信銀行？

在羅明雄看來(lái)，中信與阿里和騰訊推出的數(shù)字信用卡，看似突然，實(shí)則早有準(zhǔn)備，同時(shí)也有著合作的歷史。2013年年初，中信銀行曾與阿里合作，阿里透露擬聯(lián)合銀行推額度不超過(guò)5000元“信用支付”業(yè)務(wù)時(shí)，只不過(guò)2013年，支付寶信用支付產(chǎn)品并未推出。2013年，中信銀行也已攜手騰訊公司正式發(fā)布“中信銀行QQ彩貝聯(lián)名信用卡”。

“因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭，盡管管理理念、組織架構(gòu)、戰(zhàn)略愿景、基因文化等各方面均有差異，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大勢(shì)的推動(dòng)下，跨界融合是完全可行的?！绷_明雄強(qiáng)調(diào)。

但葉大清提醒說(shuō)，對(duì)于中信銀行來(lái)說(shuō)，騰訊擁有的是社交的數(shù)據(jù)，阿里掌握的是電商的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的基礎(chǔ)不同，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制肯定也是有所不同的。

羅明雄認(rèn)為，中信銀行“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略從目前看，大致有三條；一是支付創(chuàng)新，2013年就提出二維碼支付，與多家機(jī)構(gòu)合作近場(chǎng)NFC支付等支付概念和手段；二是網(wǎng)上貸款。如集銀聯(lián)渠道、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與銀行資金優(yōu)勢(shì)于一體的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，自去年10月19日產(chǎn)品上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)以來(lái)，已贏得眾多POS商戶(hù)的青睞；三是金融商城平臺(tái)。

更重要的是，中信銀行不僅能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，還能跨界合作。日前，中信銀行與百度貼吧的合作，使得其完成了BAT的全覆蓋，其與電信運(yùn)營(yíng)商等的合作，更體現(xiàn)了開(kāi)放思維。無(wú)論合作對(duì)象、產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是業(yè)務(wù)模式，都能不斷推陳出新，也為中信銀行贏得了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)下一步拓展的想象空間。

另外，不得不提的是，央行暫停數(shù)字信用卡的當(dāng)日，中信銀行股價(jià)接連暴跌，可見(jiàn)，信用卡革命的道路阻且長(zhǎng)。羅明雄表示：“但是我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，敢于自我變革肯定不是找死，但固步自封則是等死。”“盡管穩(wěn)健的發(fā)展是非常重要的，但政府也要給互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)給予一定的試錯(cuò)空間，即使交了學(xué)費(fèi)，試錯(cuò)成本也并非不可承受?！比~大清強(qiáng)調(diào)。