王棟貴

現(xiàn)在已經(jīng)不是國家、單位包辦一切的時候了，就說買保險吧，越來越需要自己拿主意。所以，買哪一種保險產(chǎn)品也就變得越來越重要了。自己保障自己，好處是選擇的機會更多了，什么樣的經(jīng)濟水平就買什么樣的保險產(chǎn)品，有錢多保障，沒錢少保障。但是問題也是明顯的，就是一些老年人常常不知道該選哪個保險，不知道該怎么選。如果碰上賣保險的人信口胡謅、惡意欺騙，想選適合自己的保險就更難了。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險：收益率比較低

雖然我國目前的養(yǎng)老保險種類還比較少，但是粗粗一看，已經(jīng)感覺五花八門、云里霧里了。不過，如果咱們從養(yǎng)老保險的基本功能來劃分，還是能夠?qū)︷B(yǎng)老保險的大致分類做到心中有數(shù)的。這樣也才能防止被一些不懷好意的保險營銷員忽悠。

一般來說，養(yǎng)老保險就是我們給保險公司錢，保險公司同意到時候定期給我們養(yǎng)老金用來養(yǎng)老。這就是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險在投保的時候就能明確知道，以后什么時候能開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每次能領(lǐng)多少錢。這種養(yǎng)老保險的好處是，合同內(nèi)容簡單清楚，領(lǐng)養(yǎng)老金的時間和數(shù)量都是明明白白的，沒什么變數(shù)。但是它的短處也是明顯的，就是總體算下來這種養(yǎng)老保險收益率是比較低的。

分紅型養(yǎng)老保險：相當(dāng)于投資

如果保險公司到時不僅僅能給養(yǎng)老金，比如說，如果他們公司多掙了錢，你還能從這里面分一些錢去，這就屬于分紅型養(yǎng)老保了。買了分紅型養(yǎng)老保險后，其實算是一種入股了，成了保險公司的股東。當(dāng)保險公司利潤好、掙錢多時，你也能多拿錢，掙錢少時當(dāng)然就拿的少。所以這其實相當(dāng)于是投資了，和一般的養(yǎng)老保險用來保障養(yǎng)老的原意有距離了。但是它比較適合那些既想買養(yǎng)老保險，又想把這些用來交養(yǎng)老保險的錢進行投資的人。

萬能型養(yǎng)老保險：比較方便

現(xiàn)代市面上較為常見的還有叫萬能型養(yǎng)老保險的。萬能型養(yǎng)老保險主要的特點是比較方便，方便買其他保險，方便調(diào)整保障額度。就是買了它之后，如果再要買其他的保險品種十分方便；同時，買了的保險品種到底是想要保1萬還是要保10萬也比較靈活，可以自由選擇。但是目前的萬能險，以及相關(guān)性很高的一種投連險，吸引客戶的亮點是它們的高收益性。背后的道理是，保險公司把客戶交的錢更多地投資到一些房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)上，靠投資產(chǎn)品價值的上升來給客戶更高的報酬。但是這個是有風(fēng)險的，投資收益并不是包賺不賠的。

養(yǎng)老保險的運作原理

總體看，這么多保險產(chǎn)品中，一些保險產(chǎn)品是比較接近養(yǎng)老保險本身的主旨的，就是客戶交保費，保險公司到時給客戶養(yǎng)老金的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險。一些保險產(chǎn)品則已經(jīng)比較接近理財產(chǎn)品了，很大程度上買了這個保險產(chǎn)品等于是在做投資了，保險的功能相對比較弱了。正是因為有這種區(qū)分，才導(dǎo)致了保險銷售中的誤導(dǎo)、欺騙屢屢出現(xiàn)。

其實，養(yǎng)老保險本質(zhì)上和汽車保險、火災(zāi)保險一樣，就是一大群人去買保險，先定期交給保險公司保費。保險公司保證，到時候會給滿足它開出的條件的客戶錢。就養(yǎng)老保險而言，保險公司開出的條件就是，只要到時候人還在世，它會定期給客戶養(yǎng)老金。

雖然某一個人能活多久保險公司并不知道，但是數(shù)十萬數(shù)百萬的人大概20年后能有多少人還在，保險公司是能夠做出比較準確的估計的。所以保險公司能夠知道它現(xiàn)在收了這些人這么多保費，到20年后需要給多少還在世的客戶支付養(yǎng)老金。通過收取固定的錢，同時事先知道以后大概要給多少人多少錢，保險公司就能在中間數(shù)十年的時間里拿這些錢去做投資，用這些客戶交的保費去掙錢，同時保證自己能夠賺到錢。

養(yǎng)老保險通常不適合老年人買

但是，需要特別注意的是，養(yǎng)老保險通常并不適合老年人去買。養(yǎng)老保險并不是說現(xiàn)在我年紀大了，需要養(yǎng)老了，我就去買一份。養(yǎng)老保險通常主要是賣給還處在中青年階段的人的。就是說，中青年的人為了防止自己以后老了沒有足夠的養(yǎng)老錢，就從現(xiàn)在還在工作的時候開始，每個月交些錢給保險公司，等自己老了以后，保險公司定期給自己養(yǎng)老金。說白了就是，趁自己年輕正在工作，用現(xiàn)在的收入給老年以后的自己買一份保障。為自己，也為自己的親人朋友，減輕自己老年后的負擔(dān)。如果老年人去買養(yǎng)老保險的話，由于不可能像中青年人，連著每年交多少錢、一交十幾二十年，之后再領(lǐng)取養(yǎng)老金。

老年人買養(yǎng)老保險比較可行的方式就只剩下一次性把錢交給保險公司，保險公司收到錢之后直接開始定期給老年人發(fā)養(yǎng)老金。但是這種情況的話，保險公司就沒有辦法在數(shù)十年里利用這些資金了，收進來錢又馬上得發(fā)出去，很難得到好處。所以，這種養(yǎng)老保險目前比較少，即使有這種保險，收費也比較高。事實上，50歲以上的老年人去買養(yǎng)老保險，可能出現(xiàn)的情況是，每年交多少錢給保險公司，但是可能最后加起來的錢，比保險公司到時能付給老年人的養(yǎng)老金還多。這就肯定是不合算，還不如存銀行，更不如買些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品了。

在實際操作中，老年人購買養(yǎng)老保險，一般還需要先通過體檢。體檢主要是保險公司為了測老年人是不是達到一定的身體指標。這些指標對老年人來說一般是比較難達到的，有些甚至就達不到。因此即使老年人想買養(yǎng)老保險，也比較困難。

老年人可購買

意外傷害險、健康大病險

老年人不適合買養(yǎng)老保險，或者說已經(jīng)過了適合買養(yǎng)老保險的年齡了，但是這不是說老年人就沒法也沒必要買保險了。養(yǎng)老一方面當(dāng)然是指，老年時需要有足夠的錢來過老年生活；也指老年時，需要在遭受意外傷害、身體出現(xiàn)疾病時，能夠降低自己的支出。

考慮到遭受意外和身體出現(xiàn)疾病以及需要護理是老年人面臨的重大風(fēng)險，因此減少出現(xiàn)這種風(fēng)險時的金錢支出，也就是在保障自己有足夠的養(yǎng)老金。畢竟，增加養(yǎng)老金和減少養(yǎng)老金花銷是一回事。所以，老年人完全可以也十分適合——通過購買老年人意外傷害險、健康大病險、以及長期護理險等保險產(chǎn)品，節(jié)省未來可能的養(yǎng)老支出，讓保險公司來承擔(dān)那些可能的醫(yī)藥費、護理費，來對自己的養(yǎng)老進行保障。其中，意外傷害險等保險產(chǎn)品對大多數(shù)老年人都比較合適，一些長期護理險等產(chǎn)品可能對一些老年人并不適用。

宗旨：我為人人，人人為我

目前，我國老齡化速度很快，預(yù)計再過6年到2020年，五個人中就有一個是60歲以上的老年人。但是我國目前為老年人開發(fā)設(shè)計的保險產(chǎn)品還比較有限。需要保險公司加快設(shè)計更多合適的保險產(chǎn)品，保證老年人既能買得起，又能得到充分的保障，同時保險公司也能賺到錢，不至于虧本不可維持經(jīng)營。

從國際經(jīng)驗看，隨著社會的發(fā)展，保險的作用日益重要。雖然一開始公眾對于保險都是排斥的，像西方社會同樣忌諱疾病、死亡這種詞匯，覺得保險公司靠這類東西致富，是靠魔鬼掙錢。同時基督教等宗教對保險能把健康和生命與金錢掛鉤十分厭惡。但是，從實際作用上看，養(yǎng)老等相關(guān)保險以“我為人人、人人為我”為宗旨，降低了老年后自己可能的金錢支出，同時能夠顯著降低對社會、親人、朋友的負擔(dān)，并且也能提高老年人自身的養(yǎng)老保障。 （責(zé)編：蕭茵）