馮鵬程荊 濤

（1中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100033；2對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100029）

新加坡樂(lè)齡健保計(jì)劃運(yùn)行情況及借鑒意義

馮鵬程1荊 濤2

（1中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100033；2對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100029）

新加坡樂(lè)齡健保計(jì)劃自2002年實(shí)施以來(lái)贏得國(guó)民的廣泛認(rèn)可，取得初步成效。其特點(diǎn)體現(xiàn)了個(gè)人負(fù)責(zé)與政府有限責(zé)任原則、注重政府與市場(chǎng)在資源配置中的功能作用、漸進(jìn)推行和靈活調(diào)整機(jī)制。其中的一些做法對(duì)我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化，建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)有一定的參考借鑒意義。

新加坡；樂(lè)齡健保計(jì)劃；特點(diǎn)；借鑒

1 樂(lè)齡健保計(jì)劃實(shí)施效果

新加坡于2002年6月推出樂(lè)齡健保計(jì)劃，每5年進(jìn)行一次調(diào)整。衛(wèi)生部于2007年進(jìn)行了5年運(yùn)行總結(jié)。

從投保人群看，截至2006年，樂(lè)齡健保計(jì)劃投保人數(shù)共747868人，其中40-49歲年齡段的占比最大(54%)，其次為50-59歲年齡段，60歲以上的人群占比約15%(見(jiàn)表1)。

從選擇退出(Opt-out)的比例看，呈現(xiàn)逐年下降態(tài)勢(shì)。樂(lè)齡健保計(jì)劃開(kāi)始推出時(shí)，選擇退出的比例(即不愿意參加計(jì)劃)為38%，之后逐年下降，2003-2006年分別為25%、21%、18%和14%。從中看出該計(jì)劃得到廣泛認(rèn)可且吸引力在增強(qiáng)。

從索賠情況看，截至2006年，保險(xiǎn)公司共收到2811份索賠，其中2366份成功索賠，占比84%，剩余445份未達(dá)到索賠條件沒(méi)有得到賠償。雖然60歲以上的人群只占總投保人數(shù)的15%，但占成功索賠件數(shù)的62%。隨著年齡的增長(zhǎng)，索賠率明顯提高，70歲以上人群每千人索賠率是40-49歲人群的16倍(見(jiàn)表2)。

2002年開(kāi)始實(shí)施之際，考慮到殘疾數(shù)據(jù)積累較少，精算定價(jià)主要參考國(guó)外的數(shù)據(jù)。新加坡政府在與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議時(shí)約定，如果5年后實(shí)際索賠數(shù)低于精算假設(shè)，盈利的保險(xiǎn)公司將利潤(rùn)50%返還給客戶。2007年和2012年運(yùn)行總結(jié)時(shí)都發(fā)現(xiàn)實(shí)際索賠比精算假設(shè)低，這主要是兩個(gè)原因：一是運(yùn)行時(shí)間較短，投保人整體比較年輕，發(fā)生嚴(yán)重殘疾的概率較小，預(yù)計(jì)隨著參保人群平均年齡的上升，索賠率將提高；二是項(xiàng)目運(yùn)行時(shí)將已經(jīng)殘疾的人群和70歲以上的老人另外進(jìn)行了安排，投保人群總體風(fēng)險(xiǎn)較低。

2008-2012年，樂(lè)齡健保計(jì)劃索賠率有明顯上升，索賠人數(shù)從每年3900人增至4900人，索賠金額從每年2300萬(wàn)新元增至5800萬(wàn)新元。目前超過(guò)40歲的人員，約有92%購(gòu)買(mǎi)了樂(lè)齡健保，明顯高于2006年的86%，其中26%購(gòu)買(mǎi)了補(bǔ)充計(jì)劃。共計(jì)超過(guò)100萬(wàn)居民參加了該計(jì)劃。

2007年和2012年，保單仍有效的投保人可獲得一筆一次性保費(fèi)回扣(Rebate)。回扣金額取決于投保年齡、參與計(jì)劃的年數(shù)等因素。保費(fèi)回扣以抵消下年度部分保費(fèi)的方式分發(fā)。如果投保人已經(jīng)付清保費(fèi)，將根據(jù)最新的付款方式直接存入保健儲(chǔ)蓄戶頭或以支票退還。已得到賠付的投保人沒(méi)有保費(fèi)回扣。

表1 樂(lè)齡健保計(jì)劃投保人群分布

表2 樂(lè)齡健保計(jì)劃索賠年齡分布

表3 新加坡老齡人口精算假設(shè)（1980－2030）

2 樂(lè)齡健保計(jì)劃的特點(diǎn)

2.1 體現(xiàn)個(gè)人負(fù)責(zé)與政府有限責(zé)任的原則

新加坡政府在社會(huì)保障方面倡導(dǎo)“自我積累、自我保障”的核心理念，主張每一代人對(duì)自己負(fù)責(zé)，在樂(lè)齡健保計(jì)劃中也體現(xiàn)了這一原則。該計(jì)劃實(shí)現(xiàn)“選擇退出”投保，資金主要來(lái)源于保健儲(chǔ)蓄計(jì)劃，通過(guò)年輕時(shí)的投保為年老護(hù)理提供保障儲(chǔ)蓄，體現(xiàn)了個(gè)人負(fù)責(zé)原則。同時(shí)，政府明確了在樂(lè)齡健保計(jì)劃中所承擔(dān)的有限責(zé)任，即對(duì)投保前患有殘疾及70歲以上的居民提供配套的樂(lè)齡殘疾援助計(jì)劃，由政府提供保費(fèi)津貼。

2.2 注重政府與市場(chǎng)在資源配置中的功能作用

新加坡政府認(rèn)為，在長(zhǎng)期護(hù)理方面，政府必須為國(guó)民提供基本的醫(yī)療保障，同時(shí)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以提高運(yùn)作效率。衛(wèi)生保健的供給上采用了公私混合供給機(jī)制，不僅提供競(jìng)爭(zhēng)，偏重供給效率，而且通過(guò)政府津貼等形式來(lái)修正市場(chǎng)失靈和校準(zhǔn)社會(huì)公平。因此，政府在推出具有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)的樂(lè)齡健保計(jì)劃和具有商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的額外保健計(jì)劃時(shí)，都引進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作。投保人達(dá)到年齡時(shí)加入樂(lè)齡健保計(jì)劃，享受免核保的待遇。同時(shí)，為避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于以后加入的人群提高了準(zhǔn)入門(mén)檻。

2.3 漸進(jìn)推行和靈活調(diào)整機(jī)制

新加坡醫(yī)療保障制度改革走的是逐步推進(jìn)和完善的漸進(jìn)式道路，政府根據(jù)實(shí)際情況和需要，及時(shí)研究并推出相應(yīng)的社會(huì)保障計(jì)劃，同時(shí)作出適當(dāng)調(diào)整，使其不斷適應(yīng)和滿足實(shí)際需要。1989年，政府就提出要適應(yīng)老齡化社會(huì)的挑戰(zhàn)。1994年，政府預(yù)測(cè)到2030年65歲以上人口占比將達(dá)到18.3%(見(jiàn)表3)。

2002年推出樂(lè)齡健保300計(jì)劃，以適應(yīng)老齡化社會(huì)的需要。2007年評(píng)估后，考慮到費(fèi)用上漲及基本醫(yī)療保障程度較低，推出了樂(lè)齡健保400計(jì)劃，同時(shí)推出額外保健計(jì)劃。這既滿足了長(zhǎng)期護(hù)理“保基本”的要求，公積金會(huì)員也能根據(jù)需求和消費(fèi)能力，購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充保障，有利于實(shí)現(xiàn)“多層次”。2012年評(píng)估時(shí)，政府沒(méi)有進(jìn)一步提高樂(lè)齡健?；颈Ｕ纤?。此外，政府通過(guò)制定具有家庭親情特點(diǎn)并以家庭為基本單位的政策措施，鼓勵(lì)人們用保健儲(chǔ)蓄賬戶為親人購(gòu)買(mǎi)樂(lè)齡健保計(jì)劃。

3 借鑒意義

根據(jù)《國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究》課題組預(yù)測(cè)，2012年我國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，老齡化水平達(dá)到14.3%，2013年突破2億大關(guān)，達(dá)到2.02億。同時(shí)，失能老年人口繼續(xù)增加，從2012年的3600萬(wàn)人增加到2013年3750萬(wàn)人。新修訂的《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》于2013年7月1日實(shí)施，其中提出“國(guó)家逐步開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保障工作，保障老年人的護(hù)理需求”。因此，深入開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理研究并著手試點(diǎn)推廣很有必要。

建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的關(guān)鍵是基金的籌集。目前，世界上長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式可分為四種：一是單獨(dú)作為法定的護(hù)理保險(xiǎn)制度, 以德國(guó)、日本等國(guó)為代表。二是以公費(fèi)負(fù)擔(dān)的護(hù)理津貼制度, 以英國(guó)、澳大利亞為代表。三是自愿投保商業(yè)保險(xiǎn),以美國(guó)為代表。四是“選擇退出”的準(zhǔn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式，以新加坡為代表。

從我國(guó)目前實(shí)際看，第一種模式和第二種模式將增加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)，而我國(guó)5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)法定繳費(fèi)率之和相當(dāng)于工資水平的40%，這一比例超過(guò)了大多數(shù)國(guó)家，短期內(nèi)再增加籌資難度較大。第三種屬于純商業(yè)保險(xiǎn)模式，致使保險(xiǎn)有效供給不足，并導(dǎo)致商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)“失靈”。而第四種模式則是充分利用現(xiàn)有的存量資源，發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，改進(jìn)政府投入的方式。

我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保借鑒新加坡健康儲(chǔ)蓄計(jì)劃，也設(shè)置了個(gè)人賬戶。截至2012年底，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保參保人數(shù)26486萬(wàn)人，個(gè)人賬戶基金累計(jì)結(jié)余2697億元，人均積累金額為1018元。因此，新加坡樂(lè)齡健保計(jì)劃對(duì)于拓展我國(guó)城鎮(zhèn)職工個(gè)人賬戶用途，具有借鑒意義和現(xiàn)實(shí)操作性。

從試點(diǎn)地區(qū)的選擇來(lái)看，可以從經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、人口老齡化較為嚴(yán)重的上海、重慶等地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保參保人群開(kāi)展試點(diǎn)。允許參保人通過(guò)個(gè)人賬戶為配偶、子女、父母繳納保費(fèi)。

從承保年齡來(lái)看，考慮到隨著年齡的增長(zhǎng)，殘疾和需要護(hù)理的比例顯著上升，同時(shí)，為減少剛畢業(yè)年輕人的負(fù)擔(dān)并考慮個(gè)人賬戶的時(shí)間積累，可借鑒新加坡樂(lè)齡儲(chǔ)蓄計(jì)劃和日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃，設(shè)定開(kāi)始承保年齡為40歲。

從參與形式來(lái)看，考慮到個(gè)人賬戶資金為個(gè)人所有，可跨年度結(jié)轉(zhuǎn)使用和依法繼承，屬于私人財(cái)產(chǎn)。因此，參保人員參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。個(gè)人自愿投保導(dǎo)致投保率較低，可借鑒新加坡“選擇退出”和事后提高準(zhǔn)入門(mén)檻的方式，鼓勵(lì)年輕時(shí)參保并提高投保率。

從配套支持來(lái)看，為增加項(xiàng)目對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低人群的吸引力，對(duì)于已經(jīng)需要護(hù)理或年齡較大(建議70歲以上)的群體，政府可以另行安排“補(bǔ)助護(hù)理計(jì)劃”進(jìn)行支持。此外，政府也可以采取財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)年長(zhǎng)人員和家庭困難人群參保，從福彩公益金、當(dāng)?shù)刎?cái)政等獲得資金補(bǔ)助。同時(shí)，加強(qiáng)護(hù)理鑒定機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)、護(hù)理人員的配套支持。

從篩選保險(xiǎn)公司來(lái)看，為提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦效率和基金使用效益，可選擇有資質(zhì)、實(shí)力強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)全的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為合作伙伴。青島市《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)(試行)》也提出，“積極探索建立委托第三方經(jīng)辦監(jiān)管的管理模式，通過(guò)政府招標(biāo)確定商業(yè)保險(xiǎn)公司，參與護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理、運(yùn)營(yíng)、支付等工作，提高基金使用效益和工作效能”。因此，可選擇保險(xiǎn)公司參與護(hù)理保險(xiǎn)工作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

從提供保障來(lái)看，可同步開(kāi)展基本護(hù)理保險(xiǎn)和補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)，基本護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化條款和均衡保費(fèi)的定期保費(fèi)計(jì)劃，設(shè)置合適的保障水平，能滿足基本需求；補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)可由保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)，滿足多層次、多樣化的需求。

[1]Singapore Ministry of Health.EldershieldExperience 2002-2007 www.moh.gov.sg.

[2]丁純.世界主要醫(yī)療保障制度模式績(jī)效比較[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2009:311.

[3]烏日?qǐng)D.醫(yī)療保障制度國(guó)際比較[M].北京:化學(xué)工業(yè)出版社,2003:174.

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（本欄目責(zé)任編輯：尹 蕾）

Performance and Reference about the Eldershield Program in Singapore

Pengcheng Feng1, Tao Jin2
(1China Life Insurance Company,Beijing,100033,2University of International Business and Economics,Beijing,100029)

The Eldershield Program in Singapore has been widely approved by people since its initiation in 2002, and it has worked well. This plan embodies the principal of individual responsibility and government limited responsibility, and emphasizes the role of both government and market in resources distribution. The experiences which have been obtained in Singapore can be used for reference in facing population aging and in setting up Long-Term Care insurance in China.

Singapore, Eldershield Program, characteristic, reference

F840.684 C913.7

A

1674-3830(2014)3-64-3

10.369/j.issn.1674-3830.2014.3.16

2013-8-12

馮鵬程，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司高級(jí)經(jīng)理，主要研究方向：商業(yè)健康保險(xiǎn)。