李文穎

[提要] 隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營銀行的產(chǎn)生成為一種必然趨勢，在設(shè)立民營銀行時政府需要對其發(fā)展方向做好合理的規(guī)劃，在政策上給予支持，為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：民營銀行；必要性；發(fā)展

中圖分類號：F823.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2014年5月6日

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一條不需要證明的公理：競爭產(chǎn)生效率?？v觀我國所有領(lǐng)域，金融業(yè)的壟斷程度最高，其中又以銀行最為典型。在這樣的情況下難免會產(chǎn)生很多問題，制約金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此發(fā)展民營銀行，豐富銀行的層次將會成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的一項重大舉措。

一、民營銀行自身的優(yōu)點

（一）產(chǎn)權(quán)制度具有優(yōu)勢。民營銀行是民營資本控股的銀行，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相互分離，銀行自負(fù)盈虧。因此在這樣規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度下民營銀行將遵循市場機(jī)制，以市場為導(dǎo)向，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品和管理體制的創(chuàng)新，以此來實現(xiàn)利潤的最大化。

（二）信息和成本具有優(yōu)勢。民營金融機(jī)構(gòu)以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散在全國各地，對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況比較了解，獲取信息的成本較低，可以解決與中小企業(yè)信息不對稱的問題。而且民營銀行本身規(guī)模小，經(jīng)營管理成本較低，運作起來更加靈活。

（三）服務(wù)理念具有優(yōu)勢。民營銀行與政府分離，因此決定他們收益的是廣大的客戶，只有解決客戶需求，適時而靈活地改變企業(yè)的經(jīng)營方式，滿足顧客對產(chǎn)品和服務(wù)的要求，才能生存和發(fā)展下去。

二、設(shè)立民營銀行的必要性

（一）解決中小企業(yè)的融資難題。中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)力量，發(fā)展中小企業(yè)可以擴(kuò)大我國的就業(yè)機(jī)會，緩解我國的就業(yè)壓力。中小企業(yè)為了在競爭中處于有利地位，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高生產(chǎn)率，活躍市場，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。然而我國的中小企業(yè)由于企業(yè)的信用等級低，或者銀行信息不對稱，很難從國有大銀行融資，即使借到款了，與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)不僅不能享受優(yōu)惠的利率，還要支付更多的浮動利息。正規(guī)融資渠道的狹窄使許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間高利借貸，這就使中小企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。而民營銀行的設(shè)立剛好就可以解決這一問題，民營銀行作為小銀行，其定位應(yīng)當(dāng)是為中小企業(yè)融資提供服務(wù)，方便中小企業(yè)借款，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道。

（二）打破銀行業(yè)的高度壟斷現(xiàn)象，提高銀行的效率和服務(wù)水平。一直以來，中國的銀行業(yè)國有資本占比較高，其他的股份制銀行盡管是股份化，但是其大股東仍然是國有大型企業(yè)。而且國有商業(yè)銀行在各種政策的庇護(hù)下，進(jìn)行高風(fēng)險，高杠桿的運作，導(dǎo)致我國資本的使用以及配置效率低下，給國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展帶來了巨大的潛在威脅。只有在出現(xiàn)了大量生機(jī)勃勃的民營金融機(jī)構(gòu)之后，國有銀行才會真正感到競爭壓力，促進(jìn)國內(nèi)金融市場的公平競爭。

（三）可以抑制地下金融活動的生存空間，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。在我國民間金融已經(jīng)盛行多年，但卻難以對其進(jìn)行有效的監(jiān)管。這種金融活動因其規(guī)范性很差，風(fēng)險較大，逃避有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，容易擾亂正常的金融秩序，對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生相當(dāng)大的負(fù)面影響。而允許設(shè)立民營銀行后將有助于拓寬民間資本的投資渠道，引導(dǎo)民間資本從地下進(jìn)入到正規(guī)的金融領(lǐng)域，將其轉(zhuǎn)化為投資，從而實現(xiàn)民間資本的優(yōu)化配置，提高資金的利用效率。

三、中小民營銀行的發(fā)展

（一）市場目標(biāo)定位要準(zhǔn)確。民營銀行作為國有銀行的重要補(bǔ)充，應(yīng)該結(jié)合自身特點，發(fā)揮自身優(yōu)勢，以中小企業(yè)和居民作為服務(wù)對象，這樣既不會嚴(yán)重影響到國有銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，也能讓民營銀行進(jìn)入市場，占據(jù)一定的市場份額，為中小城市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶提供服務(wù)。

（二）民營銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的治理機(jī)構(gòu)。所謂治理結(jié)構(gòu)的有效性，就是指公司治理結(jié)構(gòu)如何通過特定的制度安排有效的解決委托代理問題，協(xié)調(diào)不同利益主體的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)效率的提高，讓民營銀行更好的發(fā)展。

（三）逐漸完善相關(guān)的法律法規(guī)，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境。要進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，通過銀行自身的內(nèi)部監(jiān)管，銀行行業(yè)的自律監(jiān)管和社會力量的公開監(jiān)管三個方面來對民營銀行進(jìn)行監(jiān)管。建立各種風(fēng)險指標(biāo)和完善的銀行存款保障制度，降低民營銀行的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等一系列風(fēng)險。

（四）依托互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來發(fā)展民營銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使民營資本風(fēng)險問題可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得到一定的解決，因為在互聯(lián)網(wǎng)上，信息、過程和數(shù)據(jù)都是透明的。運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以后，民營銀行的發(fā)展可能對監(jiān)管部門來說就變得更加嚴(yán)格化和公開化，既有利于監(jiān)管監(jiān)督，也有利于促進(jìn)民營銀行的金融創(chuàng)新。目前做得比較好的阿里金融，利用自己的平臺向淘寶、天貓上的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者貸款，并推出了一系列金融產(chǎn)品。截至2014年2月，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過70萬家，如此龐大的市場需求，不得不說互聯(lián)網(wǎng)金融為民營銀行提供了一個很好的發(fā)展方向。

（五）政府應(yīng)給予政策扶持。民營銀行在建立初期由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力弱、技術(shù)落后、專業(yè)人才匱乏、服務(wù)功能不全和居民信任度低，在激烈的市場競爭環(huán)境中處于劣勢，這時候，各級政府就應(yīng)該在政策上給予適當(dāng)?shù)姆龀?，幫助民營企業(yè)解決問題，渡過難關(guān)。

民營銀行的產(chǎn)生、發(fā)展是市場選擇的必然結(jié)果，我們要遵循市場的規(guī)律，讓民營銀行向有益于全社會的方向發(fā)展。

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