李明敬

2014年6月13日，隨著巴西世界杯揭幕戰(zhàn)球場(chǎng)的一腳開球，“世界杯時(shí)間”正式開啟。保險(xiǎn)“混搭”世界杯，喝高險(xiǎn)、夜貓子險(xiǎn)、足球流氓險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)還有足球遺憾險(xiǎn)等等，紛紛亮相。可見，保險(xiǎn)業(yè)不乏真球迷，但這些精明的商家盯著的可不光是足球，還有球迷們的錢袋子。

那這究竟是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與世界體育盛世的一次“混搭”創(chuàng)新？還是又一次的“新瓶裝老酒”的噱頭營銷呢？作為奮戰(zhàn)在看球一線的球迷，會(huì)心動(dòng)“買賬”嗎？類似的“主題保險(xiǎn)”到底該不該提倡呢？

世界杯保險(xiǎn)花樣百出

從天貓商城的多家保險(xiǎn)公司旗艦店里看到，打著“世界杯”旗號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品們還真是奪人眼球。在險(xiǎn)企里最具創(chuàng)新和娛樂精神的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線，針對(duì)本屆世界杯一口氣推出了一系列主題險(xiǎn)種：熬夜看球，有針對(duì)猝死身故、急性上呼吸道感染醫(yī)療的“夜貓子險(xiǎn)”；死忠球迷一言不合拳頭相向，有“足球流氓誤傷險(xiǎn)”；暢飲喝到酒精中毒有“喝高險(xiǎn)”；吃吃喝喝擔(dān)心腸胃鬧意見，有“吃貨險(xiǎn)”……這些險(xiǎn)種保費(fèi)均為3元，最低可獲得200元門診費(fèi)用，最高可獲得10000元身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期分別是90天和15天。

而此前在外界名氣并不響亮的國內(nèi)二線保險(xiǎn)公司安誠保險(xiǎn)，則推出了“喝麻險(xiǎn)”，以及根據(jù)世界杯期間不同小組賽而量身訂制的多款針對(duì)強(qiáng)隊(duì)?wèi)K遭淘汰時(shí)的“遺憾險(xiǎn)”。“遺憾險(xiǎn)”保費(fèi)8元，保險(xiǎn)期間15天，根據(jù)其《世界杯遺憾險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)條款》，該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時(shí)附加了遺憾險(xiǎn)給付責(zé)任，即保單指定參賽球隊(duì)在小組賽階段被淘汰，保險(xiǎn)金額以集分寶的方式給付。投保之后，投保人可獲得1萬元的人身意外險(xiǎn)保障，以及對(duì)應(yīng)不同球隊(duì)的“遺憾補(bǔ)償”，最低14元，最高49元。保險(xiǎn)期限包括6月13日至27日兩周。

在微信上，記者同時(shí)看到了海康人壽的一款“隊(duì)醫(yī)快跑險(xiǎn)”。但沒過1天，便被?？等藟鄢蜂N了頁面。?？等藟蹖?duì)本報(bào)的回復(fù)稱，“這只是一次測(cè)試，不算正式營銷。”

?？等藟圻@款測(cè)試版的“隊(duì)醫(yī)快跑險(xiǎn)”，也有異曲同工之意。投保人可以選擇一場(chǎng)比賽中哪個(gè)足球隊(duì)的隊(duì)醫(yī)上場(chǎng)次數(shù)最多，如果選對(duì)了球隊(duì)，那么就能拿到理賠金。但以下兩種情況，不屬于隊(duì)醫(yī)有效上場(chǎng)：隊(duì)醫(yī)在場(chǎng)邊治療，未上場(chǎng)；隊(duì)醫(yī)上場(chǎng)與裁判理論、勸架、打鬧，或其他不履行救治義務(wù)的行為。

世界杯保險(xiǎn)叫好不叫座

盡管保險(xiǎn)“混搭”世界杯概念，正炒得火熱，但是球迷到底買不買單呢？

就拿世界杯“遺憾險(xiǎn)”來看，“世界杯遺憾險(xiǎn)”分為有小組賽遺憾險(xiǎn)、八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)、大力神杯遺憾險(xiǎn)三個(gè)類別，投保價(jià)格均為8元。投保之后，投保人可獲得1萬元的人身意外險(xiǎn)保障，以及對(duì)應(yīng)不同球隊(duì)的“遺憾補(bǔ)償”，最低14元，最高49元。保險(xiǎn)期限包括6月13日至27日兩周。

在保額方面，“遺憾險(xiǎn)”意外保額為1萬元，球隊(duì)淘汰的遺憾保險(xiǎn)金則設(shè)置得比較低，例如最熱門、保額最高的阿根廷如果被淘汰，投保人獲得的保險(xiǎn)金為4900集分寶，約合49元?！斑z憾險(xiǎn)”這樣的設(shè)置還被相關(guān)人士認(rèn)為是有“博彩”的嫌疑。

目前來看，市場(chǎng)對(duì)此類產(chǎn)品的認(rèn)可度還待時(shí)間檢驗(yàn)，根據(jù)淘寶記錄，截至6月11日下午6時(shí)，眾安的四款世界杯系列產(chǎn)品共售出25件，安誠也不過售出41件。而此前眾安的“高溫險(xiǎn)”則賣出了5.28萬份。

事實(shí)上，這幾款保險(xiǎn)的銷售卻并不理想，夜貓子險(xiǎn)賣出10份，看球喝高險(xiǎn)賣出6份，足球流氓險(xiǎn)更少只有4份?！斑@幾款保險(xiǎn)相對(duì)來說，實(shí)用性比遺憾險(xiǎn)要稍微高一點(diǎn)。以夜貓子險(xiǎn)為例，除了看球猝死這類發(fā)生概率較低的事件外，被保險(xiǎn)人因突發(fā)急性上呼吸道感染疾病所支出的必要合理的醫(yī)療費(fèi)用是在保障范圍之內(nèi)的，而常見的感冒、發(fā)燒都包含在內(nèi)。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。

世界杯保險(xiǎn)花樣背后

可以說，上述保險(xiǎn)產(chǎn)品通是過眼球效應(yīng)來獲客及宣傳，保費(fèi)不算高。但這類產(chǎn)品保障期間非常短，且往往針對(duì)該期間某一單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。世界杯保險(xiǎn)名號(hào)極具噱頭，但撩開“花哨”的面紗，難掩其大多為短期醫(yī)療與短期意外險(xiǎn)的本質(zhì)。但從另一個(gè)角度來看通過把大保險(xiǎn)變成小保險(xiǎn)的方式讓保險(xiǎn)碎片化，保費(fèi)更加低廉，也更容易讓人們接受，這一點(diǎn)是值得肯定的

就拿眾安在線的“看球喝高險(xiǎn)”和安誠保險(xiǎn)的“喝麻險(xiǎn)”來說，這兩種號(hào)稱針對(duì)喝醉酒的保險(xiǎn)，主要針對(duì)承保保險(xiǎn)人因醉酒在醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療所發(fā)生的部門門診或急診費(fèi)用。其實(shí)就是短期醫(yī)療險(xiǎn)?！耙关堊与U(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”也都是短期的保障急性上呼吸道感染、急性腸胃炎的醫(yī)療險(xiǎn)，以及短期意外險(xiǎn)。

而安誠保險(xiǎn)的世界杯“遺憾險(xiǎn)”，則受到業(yè)界關(guān)于是否涉嫌“博彩”的質(zhì)疑和爭(zhēng)論。一般而言，傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所保障的范圍只包括人身或財(cái)產(chǎn)，而不包含一些情感層面的東西。

“不能說是博彩?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)人士分析說，通常來說，博彩公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是很嚴(yán)格的（在概率上要有絕對(duì)盈利），他們有著很強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)分析人員。博彩產(chǎn)品設(shè)計(jì)是概率上有絕對(duì)盈利的，但要現(xiàn)實(shí)中有盈利，必須遵循大數(shù)法則，也就是說讓博彩者數(shù)量足夠的多。還有觀點(diǎn)認(rèn)為，博彩和保險(xiǎn)有共通之處，用輕松的方式銷售保險(xiǎn)不失為一種創(chuàng)新手段，而且這類保險(xiǎn)并不能成為保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期耕耘的“主流險(xiǎn)種”，娛樂性大于實(shí)用性。但也有人認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品不應(yīng)脫離保險(xiǎn)本質(zhì)，包括大數(shù)法則、補(bǔ)償原則等。

其實(shí)，在噱頭背后，是保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)又一次成功的營銷推廣———幾乎不費(fèi)任何廣告費(fèi)，就賺足了大家的眼球。但就實(shí)用性和銷售情況而言，這些產(chǎn)品卻僅僅只是“熱鬧”了一下。

除網(wǎng)民戲謔的“噱頭”、“博彩”之外，其實(shí)這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品中也包含了創(chuàng)新之舉。一家外資財(cái)險(xiǎn)公司高管告訴記者，實(shí)際上這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)意義上保險(xiǎn)公司只承保純風(fēng)險(xiǎn)的原則，是國內(nèi)保險(xiǎn)公司承保“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”的一次大膽嘗試。

傳統(tǒng)意義上，保險(xiǎn)公司只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)的重要特征就是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也就是只有損失可能而沒有獲利可能。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。比如在股票市場(chǎng)上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

按照上述高管所言，現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù)是可以有條件地承保一些投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的，目前國際上類似的產(chǎn)品已經(jīng)開始出現(xiàn)了。比如，2006年世界杯時(shí)，有國外保險(xiǎn)公司就推出了“被進(jìn)球保險(xiǎn)”，投保人所在國家的足球隊(duì)，在世界杯期間每被對(duì)方球隊(duì)攻進(jìn)一球，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付投保人高額的賠償金。“至于國內(nèi)保險(xiǎn)公司是否具備了這樣的技術(shù)，這就見仁見智了?！?/p>

近日，保監(jiān)會(huì)的一內(nèi)部人士表示：“國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒練好，風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)仍較多，站在消費(fèi)者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)?！?/p>

無可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛必將帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷的變革。此前眾安高管表示，碎片化的應(yīng)用場(chǎng)景是創(chuàng)新保險(xiǎn)的沃土，并且這些場(chǎng)景也隨著交易方行為模式的進(jìn)化而不斷在變化，“產(chǎn)品形態(tài)也需要實(shí)時(shí)更新，這才是互聯(lián)網(wǎng)甚至移動(dòng)端的特性?！?/p>

他認(rèn)為，也許未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是靠各種“非主流”小產(chǎn)品累積起來的，量變引起質(zhì)變，“一定有爆發(fā)的時(shí)候?！?