作者簡介：王瑤(1990-)，女，籍貫：河北邯鄲,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)在讀，專業(yè)：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

摘要：信用卡自發(fā)行上市以來發(fā)展迅速，發(fā)行量持續(xù)增加，已成為國內(nèi)非現(xiàn)金支付的重要工具。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高,信用卡發(fā)展?jié)摿薮?。盡管如此信用卡在發(fā)展中還存在許多問題,比如:缺乏獨(dú)立品牌、服務(wù)同質(zhì)、低效濫發(fā)、信用風(fēng)險等，只有解決這些問題,才能促使信用卡更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡;銀行;交易;服務(wù)

1.中國信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

隨著信用體系的建立和中國居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡數(shù)量增長迅猛?！吨袊庞每óa(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2012）》顯示全國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計發(fā)行33億張，交易金額達(dá)10萬億元。國有銀行繼續(xù)占有絕大市場份額，其中首屈一指的是工商銀行，市場占比21%，其次是建設(shè)銀行1098%，農(nóng)業(yè)銀行1007%。其中招商銀行作為唯一一家五大銀行外商業(yè)銀行以1221%的占比位居總排名第2位。資產(chǎn)質(zhì)量方面， 信用卡貸款不良率9家銀行公布數(shù)據(jù)顯示平均不良率為128%，與去年持平，仍低于2012年中國銀行業(yè)整體不良率156%。寧波銀行的信用卡貸款不良率高達(dá)212%，而中國銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、交通銀行的信用卡貸款不良率也都超過了平均不良率?？梢?，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)存在一定的問題。

2.國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

2.1缺乏獨(dú)立品牌，服務(wù)過于同質(zhì)

國內(nèi)交行的太平洋卡、建行的龍卡等，都只是附屬于VISA等國際大品牌之下的國內(nèi)信用卡品牌而非獨(dú)立的信用卡品牌。研究顯示，國內(nèi)持卡人中高達(dá)90%的客戶認(rèn)為信用卡品牌等同于銀行品牌，同時信用卡市場同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各種信用卡間尚未形成顯著差異，僅有20%的用戶忠誠于信用卡品牌，處于全球最低水平。

國內(nèi)的信用卡服務(wù)大多僅有刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)和信用透支，而外國的購物保證、延長購物保證年限等創(chuàng)新業(yè)務(wù)彰顯出了國內(nèi)創(chuàng)新不足。盡管很多商業(yè)銀行在幾年前就已制定金卡、VIP卡持卡人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但真正實(shí)施的卻很少，不同客戶得不到差別服務(wù)。

2.2只重量不重質(zhì)，濫發(fā)低效，惡化資源配置

國內(nèi)銀行信用卡發(fā)行門檻較低,大量信用卡處于無效和低效的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計,美國人平均使用信用卡28.5次每三個月,韓國人10.87次，而國內(nèi)僅有2次，非常低效，堪稱睡眠卡。其因主要是銀行通過優(yōu)惠促銷手段來擴(kuò)大信用卡發(fā)行量，卻忽略信用卡營銷的深化，只強(qiáng)調(diào)透支消費(fèi)功能，卻沒有引導(dǎo)客戶正確且更好地使用信用卡。

較為活躍的信用卡里，使用信用卡每月5次以上的用戶也不到50%。大量的睡眠卡占用了銀行資源，增大了銀行管理成本，影響了其他賬戶的正常交易活動，降低了銀行的工作效率，并且嚴(yán)重浪費(fèi)社會資源。

2.3客戶、銀行、商戶均面臨風(fēng)險

信用卡客戶面臨著首先是信用卡被盜的風(fēng)險風(fēng)險，主要由于卡片掛失后銀行沒能立即止付，客戶未設(shè)密碼或密碼泄露，以及收銀員沒對客戶簽名核實(shí)。此類糾紛中，銀行視密碼交易為本人交易，因此客戶將承擔(dān)主要風(fēng)險損失；其次是個人信息泄漏，國內(nèi)對個人信息保護(hù)的規(guī)定尚不完善，銀行自身管理缺失，客戶自身管理不善，以及不法分子非法竊取銀行系統(tǒng)信息等都會造成信息泄漏。再次是知情權(quán)受侵害，銀行在沒告知客戶的情況下改變交易規(guī)則即是侵犯消費(fèi)者知情權(quán)，面對此侵權(quán)國內(nèi)客戶大多選擇忍氣吞聲銷戶了事。

銀行面臨的風(fēng)險首先是持卡人惡意透支：一些用戶透支、反復(fù)支現(xiàn)，短期內(nèi)占用銀行大量資金，還有些用戶多家銀行信用卡透支互抵，最后可能償還不了高額債務(wù)；其次是信用違規(guī)套現(xiàn)風(fēng)險：套現(xiàn)方式層出不窮，且不斷被創(chuàng)新。銀行不能對套現(xiàn)現(xiàn)金進(jìn)行有效的跟蹤和監(jiān)督，一旦客戶無法償還欠款，就將承擔(dān)極大損失；最后是銀行管理風(fēng)險：國內(nèi)至今還沒有一套完備的個人信用體系，各商業(yè)銀行資源難以共享，資信調(diào)查手段乏力，缺少有效的授信審批環(huán)節(jié)風(fēng)險控制，不良信用的申請人獲得信用卡授信就會造成潛在風(fēng)險。

商戶所面臨的風(fēng)險首先是因收銀員審查不嚴(yán)格帶來的，當(dāng)非信用卡持有者拾到或竊取到卡片進(jìn)行盜刷消費(fèi)時，特約商戶沒有嚴(yán)格核查造成持卡人損失的，商戶將要承擔(dān)其損失。其次是特約商戶參與非法套現(xiàn)活動的風(fēng)險：主要是指商戶主動與犯罪團(tuán)伙勾結(jié)進(jìn)行非法交易，若銀行核實(shí)其為非法或非真實(shí)交易，商戶將承擔(dān)損失并有可能受到法律懲罰。

2.4刷卡環(huán)境不便利，法律保障不完善

國內(nèi)可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡業(yè)務(wù)的特約商戶還不是很多，并且主要集中在大城市，對于中小城市的客戶而言刷卡消費(fèi)就很不方便。而在可消費(fèi)的地方還會經(jīng)常出現(xiàn)跨行交易系統(tǒng)交易超時、突發(fā)性差錯等現(xiàn)象。尤其在節(jié)假日期間，交易失敗、交易速度慢的現(xiàn)象更加突出，最基礎(chǔ)的POS技術(shù)還經(jīng)常遭商戶投訴，這些因素反向作用使得消費(fèi)者懶于持卡消費(fèi)。

3.信用卡業(yè)務(wù)存在的問題的應(yīng)對措施

3.1建立品牌，提高服務(wù)個性化、產(chǎn)品差異化

銀行應(yīng)根據(jù)不同消費(fèi)者的不同消費(fèi)偏好，樹立品牌建設(shè)和推廣的意識，設(shè)置信用卡品牌，賦予不同品牌特色和內(nèi)涵，使消費(fèi)者根據(jù)自己的喜好選擇品牌，提高忠誠度。

國內(nèi)的信用卡僅有很有限的服務(wù)，不同級別用戶只在信用透支額度上享受到差異服務(wù)，銀行應(yīng)注重提供優(yōu)質(zhì)且差異化的個性服務(wù)，吸收國外優(yōu)秀創(chuàng)新的同時結(jié)合國內(nèi)的客觀實(shí)際對服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，滿足不同層次的客戶需求。

不同的消費(fèi)者由于其財務(wù)狀況、消費(fèi)偏好等不同，對信用卡產(chǎn)品的需求、風(fēng)險的承受能力也是不一樣的，面對各式各樣的消費(fèi)者，必須對消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分，針對不同的消費(fèi)者設(shè)計和推出不同的符合其偏好的產(chǎn)品，吸引客戶持卡消費(fèi)。

3.2參與方提高意識，加強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險措施

持卡人加強(qiáng)用卡安全意識，銀行和監(jiān)管部門都對持卡者進(jìn)行安全意識的教育，持卡人時刻提高防范意識，如刷卡消費(fèi)時，不讓信用卡離開自己的視線、輸密碼時，回避旁人、收到簽購單時核對金額、收到對賬單時及時核對用卡情況。同時合理使用信用卡，刷卡消費(fèi)時考慮償還能力，避免進(jìn)行支付能力外的惡意透支消費(fèi)、珍惜信用，避免出現(xiàn)不良的征信記錄，從而給以后的生活和工作帶來諸多不便。

銀行要在信用卡的業(yè)務(wù)流程三階段分別加強(qiáng)監(jiān)管，審批發(fā)卡環(huán)節(jié)，結(jié)合個人信用系統(tǒng)，了解發(fā)卡對象的信用特點(diǎn)，謹(jǐn)慎選擇客戶；交易環(huán)節(jié)，對風(fēng)險參數(shù)不同的特約商戶進(jìn)行分級審核，監(jiān)控和分析特約商戶的異常交易，及時處理可疑的信用卡交易；在催收環(huán)節(jié)，明確催收的目標(biāo)與方式，催收的過程中保留必要的證據(jù)。

特約商戶方面，首先銀行應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)其準(zhǔn)入門檻，認(rèn)真核對特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資信情況后再進(jìn)行營銷。其次收單機(jī)構(gòu)根據(jù)特約商戶的交易量和交易性質(zhì)，評估交易的真實(shí)目的，避免違規(guī)套現(xiàn)等犯罪行為。特約商戶要配合培訓(xùn)和巡檢，提高特約商戶收銀員識別信用卡的能力、加強(qiáng)大額消費(fèi)審核。

3.3提高服務(wù)質(zhì)量，完善法律體系

改善消費(fèi)環(huán)境，加大硬件設(shè)備投入，廣泛發(fā)展特約商戶，完善信用卡基本服務(wù)和提供高附加值的服務(wù)。學(xué)習(xí)外國先進(jìn)作法，結(jié)合銀行業(yè)自身的特點(diǎn)，修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范和懲治對信用卡交易中的問題，對風(fēng)險防范、合同法律關(guān)系和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出規(guī)制，用法律強(qiáng)制銀行公開必要信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范與控制有法可依。

結(jié)論

面對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提升，信用卡透支這一消費(fèi)習(xí)慣漸入人心，信用卡業(yè)務(wù)將有更寬廣的市場，但諸多問題亟待解決，才能使得銀行、客戶、商戶這三類參與者均能在此消費(fèi)環(huán)境中獲益，更能維護(hù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。