作者簡(jiǎn)介：陸巢松，男，安徽省合肥市人，工作單位：銅陵學(xué)院，職務(wù)：學(xué)生。

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)更是金融領(lǐng)域的重要支柱之一，作為農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)，在當(dāng)?shù)氐貐^(qū)銀行業(yè)占有一定的市場(chǎng)份額，對(duì)促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展和提高當(dāng)?shù)厝嗣袷杖氚l(fā)揮了重要作用。但是在目前的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些不可預(yù)期的問題，阻礙發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；存在問題；對(duì)策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位堅(jiān)持跟隨型，同化現(xiàn)象嚴(yán)重。與其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域高度集中，很多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋同一片區(qū)域，這一片區(qū)域客戶有限，銀行越來越多，選擇農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶就會(huì)越來越少。而在產(chǎn)品定位上，跟隨四大國有獨(dú)資銀行，四大銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，商行就跟隨經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，缺少創(chuàng)新?？蛻舳ㄎ簧弦彩菆?jiān)持高新技術(shù)客戶層面，忽視了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)。

相對(duì)來說，農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，有著本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。但是相對(duì)于國有獨(dú)資銀行來說，在經(jīng)營體系方面存在短板，沒有大銀行遍布各區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且結(jié)算系統(tǒng)沒有大銀行先進(jìn)。農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性銀行，在信用體系方面無法和國家信用體系做支撐的大銀行做比較。由于跟隨型策略，在區(qū)域、產(chǎn)品以及客戶定位上都有重合區(qū)域，沒有自己的經(jīng)營特色和忠實(shí)的客戶群，在這些主要方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，所以很難在大銀行的包圍中突破出來。

且由于市場(chǎng)和客戶定位不足，致使優(yōu)質(zhì)客戶流失嚴(yán)重。隨著各大銀行的不斷加入，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增多，在有限的客戶群體資源下，農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中流失嚴(yán)重。這種流失包含多方面的原因：第一、相對(duì)于其他商業(yè)銀行，本行從業(yè)員工自身要求不高，優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)執(zhí)行不到位，客戶滿意度不高。第二，自身產(chǎn)品趨同化，不能應(yīng)對(duì)日益發(fā)展的金融市場(chǎng)，無法滿足多元化客戶的多樣化需求，原本一些本行的優(yōu)質(zhì)客戶資源都脫離了本行，轉(zhuǎn)而尋求其他銀行的各種新興服務(wù)。第三，競(jìng)爭(zhēng)資質(zhì)相對(duì)較低。相對(duì)于其他銀行來說，由于成立時(shí)間短，發(fā)展不足，資金來源及使用等問題，都存在一定的差距，致使客戶對(duì)本行信心不足，不愿投資。

農(nóng)村商業(yè)銀行由于資金規(guī)模問題和所處區(qū)域問題，主要服務(wù)對(duì)象是務(wù)農(nóng)人員和個(gè)體工商戶。但是這類客戶受自然因素影響極大，為了尋求長(zhǎng)足發(fā)展不得不將客戶群轉(zhuǎn)移至中小企業(yè)。但是這些中小企業(yè)之中，部分存在資產(chǎn)負(fù)債率高，經(jīng)營穩(wěn)定性差等問題，甚至有企業(yè)通過各種手段來逃債廢債，為銀行留下很大的資金漏洞，這是各大銀行目前壞賬死賬的主要原因，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的小銀行來說，這是一個(gè)極大的資金漏洞，往往這些漏洞成為小銀行不能承受的最大原因，留下不可預(yù)期的安全隱患。在目前銀行業(yè)大環(huán)境的刺激下，農(nóng)村商業(yè)銀行與其他銀行一樣，一味追求存貸款規(guī)模的“大”，而缺乏有效的監(jiān)督制約和自律，過分追求機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，更為原本就隱患蟄伏的商行帶來危害。

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中應(yīng)該選擇求異型為主。想要在急劇變化的市場(chǎng)環(huán)境中取得優(yōu)異的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一定要跟據(jù)本行的實(shí)際情況分析出本行的優(yōu)劣勢(shì)，正視本行的實(shí)際定位，制定出符合本行持續(xù)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)策略，重點(diǎn)研究在不斷增多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手下，在不斷增多的挑戰(zhàn)中改善并取得發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融資源和技術(shù)方面無法和大銀行做比較，所以要揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其他銀行的先進(jìn)經(jīng)營彌補(bǔ)自身的不足，同時(shí)利用自己的優(yōu)勢(shì)選擇相應(yīng)的策略，為發(fā)展尋求一個(gè)突破口。

還應(yīng)將地理區(qū)域、產(chǎn)品、客戶和服務(wù)等幾個(gè)方面結(jié)合起來，利用自己的優(yōu)勢(shì)，制定完善的戰(zhàn)略。由于業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模無法將在多個(gè)方面找到突破點(diǎn)，那就把重心放在某一方面，專門攻其一點(diǎn)，研究這一方面的各種不可預(yù)期的因素，綜合應(yīng)對(duì)策略，在遇到問題時(shí)能有最快的反應(yīng)和解決速度，完美解決問題。無法攻其全部那就攻其一點(diǎn)，最薄弱的一點(diǎn)，只有這樣才能在各大銀行的圍堵下沖出一條光明大道。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)中的一員，優(yōu)秀的客戶服務(wù)是首要的，只有做好服務(wù)才能贏得客戶的青睞。做好客戶定位，既要重視新興的高新技術(shù)客戶，也不能忽視傳統(tǒng)客戶的重要性。加強(qiáng)從業(yè)人員的素質(zhì)教育，從業(yè)人員是客戶對(duì)本行最直觀的感受，所以要嚴(yán)格要求服務(wù)人員的言行舉止。對(duì)于一些專業(yè)性的跨技術(shù)人員，可以在生活方面做出適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助。

除此之外還要善于傾聽客戶的意見，把客戶至上、服務(wù)至上作為根本?？蛻羰倾y行發(fā)展生存的動(dòng)力，要重視和尊重客戶，認(rèn)真對(duì)待客戶提出的不滿以及針對(duì)本行做出的建議。與此同時(shí)還要注意多與客戶做溝通，用感情來維護(hù)客戶，讓客戶對(duì)本行有感情。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，盡可能減少審批程序，提高運(yùn)行效率，減少客戶在業(yè)務(wù)辦理時(shí)的等待時(shí)間。銀行的生存最主要的砝碼就是創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能跟上客戶的需求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，只有創(chuàng)新才能最大程度的降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)自身內(nèi)部發(fā)展，想要經(jīng)營好需要四大資源，人才資源、經(jīng)濟(jì)資源、信息資源和物質(zhì)資源，最主要的也是最重要的資源便是人才資源。在21世紀(jì)的今天，人才資源的價(jià)值更加的凸顯出來，擁有了一流的人才資源開發(fā)和管理機(jī)制，便有了競(jìng)爭(zhēng)的最大資本，創(chuàng)造出別人無法達(dá)到的業(yè)績(jī)，無限加大競(jìng)爭(zhēng)籌碼。而對(duì)人才的培養(yǎng)，需要重視教育體系的完善。重視教材的重要性，要保證教材的系統(tǒng)性，根據(jù)商行的發(fā)展歷史以及自身發(fā)展前景，編制出適合自己內(nèi)部人才培訓(xùn)的優(yōu)秀教材。商行應(yīng)當(dāng)確保教材的前瞻性，教材要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的見地，保持國內(nèi)甚至國際領(lǐng)先的水平，只有這樣才能培訓(xùn)出優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才。同時(shí)要保證教材的完整性，不僅要有業(yè)務(wù)操作流程方面和管理方面的知識(shí)，還要有從業(yè)觀念、思想、職業(yè)道德等多方面的內(nèi)容，培養(yǎng)出全面型的優(yōu)秀人才，為本行人才儲(chǔ)備打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)沖擊。而且，教育的方法也十分重要，選擇最好的教育方式往往能夠事半功倍。既要進(jìn)行課堂式教育，也要進(jìn)行實(shí)際操作鍛煉，進(jìn)行實(shí)訓(xùn)。既要搞好實(shí)用人才的短期培訓(xùn)，也要搞好各個(gè)層面人才的中長(zhǎng)期培養(yǎng)和儲(chǔ)備，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目光來培養(yǎng)人才，用危機(jī)的眼光來進(jìn)行人才儲(chǔ)備

相對(duì)于國外銀行以及國有獨(dú)資銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，在很多方面都無法與大型銀行做比較，但是作為接觸全國最大群體的銀行，本身就有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，只要充分合理利用這些優(yōu)勢(shì)，就不必再在大型銀行的夾擊下艱難求生。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然存在部分問題，但是也有著自己的優(yōu)勢(shì)所在。中國是農(nóng)業(yè)大國，有大量的務(wù)農(nóng)人員，而這些人的資金大多是定期存款，還有很多從事各方面生意的商人，有大量的流動(dòng)資金，這都給商行帶來很多的儲(chǔ)蓄存款。這些都給農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)帶來很好的機(jī)遇。所以，只要商行能以總行提出的優(yōu)秀經(jīng)營理念深化改革，加快轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化管理，完善內(nèi)控，追求卓越，為客戶提供更佳服務(wù)，為本地市場(chǎng)和銀行創(chuàng)造更多價(jià)值，讓員工得到更好發(fā)展，一定可以在區(qū)域銀行競(jìng)爭(zhēng)中獲得堅(jiān)定的立足之地，甚至在最后的競(jìng)爭(zhēng)中完美勝出。

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