朱佳 申便

作者簡介：朱佳，西藏大學(xué)財經(jīng)學(xué)院。

申便，西藏大學(xué)財經(jīng)學(xué)院2012級會計本科班學(xué)生。

摘要：保險業(yè)的發(fā)展不但可以帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，也可以提高當?shù)鼐用竦谋Ｕ纤健１疚囊岳_市保險業(yè)發(fā)展為切入點，以拉薩市城鎮(zhèn)居民投保狀況展開調(diào)查分析，調(diào)查結(jié)果顯示影響拉薩市城鎮(zhèn)居民參加保險因素除當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平以外，民族因素也對保險需求存在著顯著影響。

關(guān)鍵詞：拉薩；城鎮(zhèn)居民；保險業(yè)；影響因素

一、問題的提出

保險業(yè)的發(fā)展一般和經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關(guān)，保險業(yè)的進步在一定程度上表明一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和居民生活水平的提高。保險業(yè)也是西藏經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)，是社會保障體系的重要組成部分。保險業(yè)在西藏起步相對較晚，隨著87年人保西藏分公司成立，結(jié)束了西藏無保險業(yè)的歷史；直至2007年5月中國人壽落戶西藏，打破了西藏無壽險的狀況。加之西藏有80%的人口居住在農(nóng)牧區(qū)，人們保險意識淺薄。隨著西藏經(jīng)濟的快速發(fā)展，人口規(guī)模的增大，收入水平的提高，人們的保險意識逐步增強，西藏保險業(yè)呈發(fā)展態(tài)勢。

盡管取得了一定的成績，但值得注意的是，西藏地處高原，生態(tài)環(huán)境惡劣， 經(jīng)濟發(fā)展落后，同時又是民族地區(qū)及宗教信仰較為濃厚的地區(qū)，受經(jīng)濟發(fā)展水平和財政收入等方面的約束，西藏地區(qū)保險業(yè)在保險費率、保費規(guī)模、保障水平、 參保品種等方面受到了很大限制。因此，對西藏首府拉薩市的城鎮(zhèn)居民投保情況進行研究和分析， 就成為推動西藏保險可持續(xù)發(fā)展所亟需解決的課題。

另一方面，除保險業(yè)發(fā)展的較遲和經(jīng)濟發(fā)展差異外，區(qū)域特色也在較大程度上影響著居民的投保狀況，而這些影響因素中，拉薩市的地理環(huán)境、宗教氛圍和藏民族生活習(xí)慣等均與區(qū)外其他城市形成較鮮明的對比，考察這些因素對居民投保狀況的影響將在一定程度上對保險金融理論和經(jīng)濟研究具有一定的學(xué)術(shù)意義。

二、數(shù)據(jù)來源及分析

(一) 數(shù)據(jù)來源

本文分析數(shù)據(jù)來源于對西藏自治區(qū)拉薩市的實際調(diào)研數(shù)據(jù)，調(diào)研活動是于2013年7月～2014年5月期間進行的，全部采用隨機抽樣的方式進行調(diào)查。由于本文的研究目的主要是考察拉薩市城鎮(zhèn)居民參加保險的影響因素，因此，調(diào)研的主要內(nèi)容涉及被調(diào)查者參加保險的情況、被調(diào)查者個人基本情況等方面。在調(diào)研人員的選擇方面，本著高素質(zhì)的調(diào)查人員可以顯著提高調(diào)查效率及有效降低偏差發(fā)生的原則， 本文選取了5位西藏大學(xué)大二本科生， 并在調(diào)查實施之前還對調(diào)查人員進行了短期的集中培訓(xùn)，向他們每人發(fā)放 30 份問卷，共計150份問卷，此外，本文作者自己還在拉薩市通過調(diào)查取得了 50 份問卷，收回的200份問卷中有效問卷為165份。

(二) 調(diào)查結(jié)果的描述性統(tǒng)計及其說明

通過對調(diào)查問卷的初步整理和分析，調(diào)查結(jié)果的描述性統(tǒng)計及其說明如下:

1、被調(diào)查者參加保險的情況

此次調(diào)查中，被調(diào)查者表示參加了保險的為61位， 占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 3697%，表示沒有參加或沒聽說過的有 104位，占6303%。從被調(diào)查者回答的初步統(tǒng)計情況來看， 拉薩保險業(yè)還有較大的發(fā)展空間。

2、被調(diào)查者基本情況統(tǒng)計

被調(diào)查者的個人基本情況的調(diào)查主要包括性別、年齡、家庭總?cè)丝?、家庭年總收入、家庭理財方式及家庭成員的最高文化程度等方面的內(nèi)容，基本情況如下:在被調(diào)查者年齡方面，30 歲以下的有12位，占調(diào)查總?cè)藬?shù) 72%，30～40 歲的有76位，占46%，40～50 歲的有49 位，占2969%，50歲以上的有28位，占1697%。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者的年齡在30歲以上的占大多數(shù)。在家庭年總收入方面，收入在5000元以下的有47位，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2848%，5000～10，000元的有96 位，占 5818%，10，000～20，000 元的有11 位，占 667%，20，000～50，000元的有7位，占424%，50，000元以上的有4位，占242%。從數(shù)據(jù)可知，拉薩市城鎮(zhèn)居民收入水平大多居于5000～10，000元，這與實際情況較為符合。商業(yè)保險實質(zhì)上屬于一種消費，居民的收入情況一般來說會影響到保險的參保意愿。在家庭成員的最高文化程度方面，小學(xué)及小學(xué)文化程度以下的有23位，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 1393%，初中文化程度的有30位，占1818%，高中或中專文化程度的有61位，占 3697%，大專及以上文化程度的有51位，占309%，總體看來，被調(diào)查者的文化程度普遍不高，這也是保險作為現(xiàn)代化的經(jīng)營保障思想，能否被家庭接受和理解的重要原因之一。在未來理財方式和投保意向情況方面，被調(diào)查者中未來打算參加商業(yè)保險的有 37人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2242%，看情況而定的有21 人，占1272%，不打算參保的有46人，占2788%。

三、結(jié)論及其分析

通過前述調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析， 可以得出以下結(jié)論:

拉薩市城鎮(zhèn)居民保險意識相對較低，當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展遇到很多困難，保險業(yè)發(fā)展不暢甚至表現(xiàn)在民族和宗教問題上，總結(jié)有以下幾點因素：

一、保險公司宣傳工作不到位。保險業(yè)是現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)三大支柱之一，與西藏經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)。拉薩市城鎮(zhèn)居民并非不需要保險，而是對保險這一概念比較陌生。比如，西藏是新生兒心臟病高發(fā)區(qū)域，而通過調(diào)查，大多數(shù)居民認為沒有必要依靠保險來分攤風險。這說明，拉薩的保險知識的普及和保險產(chǎn)品的推廣并不到位，保險公司和居民之間缺乏溝通。

二、缺乏保險專業(yè)知識人才?？v觀我國保險公司內(nèi)部發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，保險公司內(nèi)部各級管理人員的提升，主要考慮的是其業(yè)績，而他們的學(xué)歷、性格等個人綜合素質(zhì)方面往往被忽略，這就導(dǎo)致保險營銷人員人才知識結(jié)構(gòu)不合理，管理能力弱，缺乏創(chuàng)新精神的現(xiàn)象。正是缺乏一支專業(yè)的保險隊伍，所以在保險營銷員展業(yè)中經(jīng)常會出現(xiàn)直接被客戶拒絕的尷尬現(xiàn)象。

三、居民保險意識薄弱。 由于當?shù)鼐用駥︼L險意識淺薄，導(dǎo)致缺乏對保險的正確理解，加之保險營銷人員個人綜合素質(zhì)低，違規(guī)展業(yè)，導(dǎo)致人們常常對保險產(chǎn)生誤解甚至是歧視，從而拒絕接受保險知識、保險產(chǎn)品。這從根本上制約了保險業(yè)的發(fā)展。

四、保險產(chǎn)品缺乏地區(qū)特色。由于拉薩屬于少數(shù)民族地區(qū)，國內(nèi)大眾的保險產(chǎn)品從設(shè)計上沒有考慮到少數(shù)民族語言和文字問題。從調(diào)查中得知，當?shù)乇ｋU公司也曾嘗試將保險產(chǎn)品文字翻譯成藏語推廣到市場上，由于缺乏專業(yè)的保險營銷員和專業(yè)翻譯工作者，結(jié)果卻不盡人意，在這種情況下進行展業(yè)而被拒絕也在情理之中。