郭鐵

作為北京市順義區(qū)的養(yǎng)殖大戶，擁有20余年養(yǎng)豬經(jīng)驗的曹學義對“豬糧比”并不陌生，但從去年5月與安華農(nóng)業(yè)保險公司簽訂“生豬價格指數(shù)險”保單以來，“豬糧比”已不單單是他衡量豬肉市場行情的一個指數(shù)，也意味著他可以從保險公司手中拿到多少賠償。

10年最低“豬糧比”

去年4月份召開生豬價格險座談會時，曹學義只問了兩個問題：“如果今年豬肉價格低，明年價格高，明年這個保險可不可以不上？如果后年又賠了，可否重新上險？”在得到肯定答復后，曹學義與安華農(nóng)險簽訂了為期一年的生豬價格指數(shù)險合同。

“豬糧比”是生豬出場價與生豬主要飼料玉米批發(fā)價格的比值。依據(jù)合同，自2013年5月1日至2014年4月30日的一年期內(nèi)，如果平均“豬糧比”低于6：1，每低0.01個點安華農(nóng)險針對每頭投保的生豬將向曹學義賠付2元錢。

“我知道保險公司也怕賠，簽協(xié)議時我還跟保險公司開玩笑說今年賠不上我，可誰知從去年5月到現(xiàn)在，也就是簽合同的這一年，豬肉價格一直走低，到現(xiàn)在我已經(jīng)賠了100多萬了?！辈軐W義說。

我國目前的生豬生產(chǎn)盈虧平衡點為6：1，一旦“豬糧比”低于這個數(shù)值，就意味著生豬養(yǎng)殖虧損。談起近一年來“豬糧比”之低，曹學義用“十年不遇”來形容。

4月，曹學義的毛豬平均出場價格為每斤5～6元，而據(jù)他自己測算，每斤豬價只有不低于7.5元的盈虧點才能保證不賠。曹學義的豬場目前常存欄數(shù)為4000余頭，母豬數(shù)量為500頭，年出欄率在8000至1萬頭之間，月出場數(shù)為800頭左右。如果按照曹學義所說的平均每頭毛豬賠400元計算，他4月份的損失將達32萬元。

而來自國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)顯示，“豬糧比”自去年9月18日達到近一年最高6.721后，于去年12月開始一路下跌，并于今年1月跌破6：1。

今年4月23日，“豬糧比”跌至4.61：1，迎來近5年最低點。在經(jīng)歷5月份的短暫上漲后，豬肉價格6月又迎來“跳水”。有專家分析，雖然幅度不算太大，但玉米、豆粕等飼料原料價格不斷上漲，“豬糧比”不斷下跌，養(yǎng)殖戶的虧損空間無疑擴大了。

“家財萬貫，帶毛的不能算?！泵鎸ωi價“過山車”，20多年的豬市歷練讓曹學義看起來十分平靜，但言語間不難聽出他的擔憂：“目前為止我已經(jīng)把積蓄都搭進去了，只能硬著頭皮養(yǎng)下去。”

然而，花掉所有積蓄也未能緩解豬市下行給曹學義和其他養(yǎng)殖戶帶來的資金壓力。豬價下跌可以暫時捂住不賣，但生豬多在欄中一天，曹學義就要多花一天的成本。為了幫助另一位豬場老板從銀行獲得貸款，曹學義為其做了擔保?！氨疽詾閮杉邑i場可以互相擔保，可銀行不讓，無奈之下，我只好賣掉了順義城區(qū)的樓房，用這140萬元給豬買了飼料?！?/p>

生豬市場的不景氣使得種豬養(yǎng)殖戶的日子也不好過。北京市百合原種豬場總經(jīng)理楊寶生直言，受今年“豬周期”影響，種豬不好賣，再加上人工和飼料成本，平均一頭豬賠了四五百元，今年1～4月共虧損了400多萬元。

與楊寶生不同的是，曹學義因為購買了生豬價格指數(shù)險而挽回了少量損失。5月16日，安華農(nóng)險召開了北京第一單生豬價格指數(shù)險理賠兌現(xiàn)會，共為北京市143戶專業(yè)化大型生豬養(yǎng)殖場賠付了410萬元，曹學義也領到了屬于自己的9.4萬元賠付款。

雙贏還是雙賠？

“生豬價格指數(shù)險不單單是一個新的險種，實際上是一個新的領域?！北本┦修r(nóng)委發(fā)展計劃處副處長齊智說，“政策性農(nóng)業(yè)保險通常為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的保險，主要針對自然災害，生豬價格指數(shù)實際上已經(jīng)屬于市場環(huán)節(jié)了，用來抵御的是市場風險?！?/p>

作為政策性保險的一種，曹學義購買的生豬價格指數(shù)險實際上只需自付20%保費，其余80%保費則全部來自于北京市、區(qū)兩級財政補貼。如果按照每頭豬保費12元計算，曹學義投保的9400頭豬每頭需自籌保費2.4元，共花去2.304萬元，但最高卻能享受到1000多萬元的風險保障。

曹學義坦言，自今年5月以來，他和一同投保的順義養(yǎng)殖戶們就密切關注著“豬糧比”的走勢，并開始粗略計算過去一年“豬糧比”平均值。5月9日，離賠付日期僅一周時間，最后一個“豬糧比”數(shù)字公布后，曹學義大致知道了自己可能獲得的賠償數(shù)額。

5.95，這是曹學義過去一年投保期內(nèi)“豬糧比”平均值，也是他獲得保險賠償?shù)闹匾鶖?shù)。按照當初簽下的保險協(xié)議，由于低于6：1這一盈虧線0.05個點，曹學義每頭投保的生豬可獲得10元補償，共計9.4萬元。

盡管拿到了賠償，但與每頭生豬100多元的虧損相比，許多養(yǎng)殖戶認為10元錢的賠償并不解渴。北京市農(nóng)委副主任李海平在接受媒體采訪時曾作出解釋，10元是計算標準和單位，養(yǎng)殖戶并非每頭豬出欄都虧損，但10塊錢會算到所有豬身上。

“價格指數(shù)十分復雜，每個禮拜我們也在看‘豬糧比’，今年還給農(nóng)科院立了一個課題來共同研究。生豬價格指數(shù)險在美國比較完善，并與期貨市場相關聯(lián)，期貨市場是波動的，保費也會隨之波動。我們還處于一個初期階段，還在調(diào)整?！饼R智說。

而作為簽訂保險協(xié)議的另一方，安華農(nóng)險也并未從這一保單中獲利。根據(jù)媒體報道，安華農(nóng)險推出的生豬價格險去年在順義區(qū)收取保費金額約500萬元，此次賠付了410萬元。盡管看似還有90萬元盈余，但由于農(nóng)險管理費用及成本過高，安華農(nóng)險處于承保虧損狀態(tài)。

預計到保險公司會虧損的還有曹學義和齊智，這恰恰體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險的高風險性。根據(jù)齊智提供的數(shù)據(jù)，自2007年北京正式確立政策性農(nóng)業(yè)保險政策以來，“保險公司基本不盈利，甚至虧損，即使盈利也是微利?！?/p>

“就去年來說，北京市政策性農(nóng)險總保費收入為5.4億元，其中70%是養(yǎng)殖業(yè)，30%是種植業(yè)，種植業(yè)的賠付率就超過100%。養(yǎng)殖業(yè)賠付率相對低一些，但全市的簡單賠付率也達到了93%。然而，保險公司在具體運營過程中，像山區(qū)等零散地塊都要去，可能連油費都不夠。所以，如果政府不來主導，讓保險公司賠錢，是不合理的?！?/p>

2004年，中央“一號文件”首次明確提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，“有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼?！痹诮?jīng)歷前期系列摸索后，北京市政策性農(nóng)險制度于2007年正式確立。

作為北京市農(nóng)委政策性農(nóng)險制度的參與者，如今已是中國人壽財險農(nóng)業(yè)保險部副總經(jīng)理的趙樂坦言，當初的政策性農(nóng)險對保險公司的吸引力并不大。

“2007年政策雛形確立后，我們開始與保險公司談，當時找了北京地區(qū)的20多家保險公司，只有3家愿意做，包括人保、中華聯(lián)合、安華。其他公司要么沒有意愿，要么有意愿沒能力?！壁w樂說。

然而，對比現(xiàn)在，北京市政府當時的補貼政策也十分優(yōu)厚：針對保費，北京市級財政補貼50%，區(qū)縣財政補貼20%～30%，農(nóng)民自付20%～30%；考慮到保險公司在農(nóng)村地區(qū)的運營成本，北京市財政還拿出了10%的經(jīng)營費用補貼。此外，運營政策性農(nóng)險，保險公司在北京地區(qū)只承擔綜合賠付率160%的最高賠償，不承擔無限責任……盡管如此，以高風險、高賠付率、高成本為特征的農(nóng)業(yè)保險還是讓眾多保險公司望而卻步。

“農(nóng)業(yè)保險如果繼續(xù)往下走，就必須做到保險公司、農(nóng)戶、政府的多贏，甚至是參與各方都要贏。如果不能共贏，長遠來看是不可持續(xù)的?！壁w樂說。

取消財政配套？

盡管生豬價格指數(shù)險的賠付并沒有挽回今年豬市下行給曹學義帶來的全部損失，但他還是選擇了繼續(xù)投保。“最理想的賠償周期是4個月，因為這正好是生豬出欄周期，但保險公司賠償風險就大了，保費也會跟著漲?！边@一次，曹學義的生豬價格指數(shù)險保期依舊是一年，但賠償周期已經(jīng)從一年變成了半年。

“我覺得沒必要讓保險公司做，政府可以直補?！睏顚毶岢隽瞬煌捶?。從2007年開始，楊寶生已為自己飼養(yǎng)的種豬連續(xù)上了7年的“死豬險”（種豬養(yǎng)殖保險）。他給《民生周刊》記者算了一筆賬：“購買死豬險，政府補貼80%，共360多萬元；我自付20%，共90余萬元；政府補貼給保險公司10%的服務費，共40余萬元，可保險公司最多賠付我300多萬元，不如政府直接將錢補貼下來。”

面對楊寶生的“直補”疑問，齊智坦言，自己在農(nóng)業(yè)口工作多年，感覺到農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)是最準確的，“通過保險機構，90%以上的資金都補貼到了農(nóng)民手上，政府補貼損失率非常低。保險公司也有許多治理投入，比如安華農(nóng)險自己配備無人機、研發(fā)技術，還會為農(nóng)民服務，教給農(nóng)民一些減災防災的措施。這些服務依靠政府是很難的，效率也不高?！?/p>

而在農(nóng)險領域，從2007年的6個補貼品種、6個試點省區(qū)到現(xiàn)在的15個補貼品種、覆蓋全國所有省區(qū)，中央財政對于農(nóng)業(yè)保險的補貼面在逐年增加，補貼額度也由7.6億元提高到了156億元。借由政策利好，保險公司已由當初的“不敢做”，變成了如今的“搶著做”。

趙樂認為，對于農(nóng)業(yè)保險，國家相關部門希望保險公司能夠略有盈余，這是最理想的，但做到這點“太不容易，不好把握”。“保險公司更看中的是整個農(nóng)村市場，希望通過做農(nóng)業(yè)保險帶動整個市場空間的拓展，是一個戰(zhàn)略切入點。”

自2007年實施農(nóng)業(yè)保險補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入年均增速達36%，累計保費收入超過1156億元。農(nóng)險已經(jīng)超過普通財產(chǎn)險，成為繼車險后的第二大財險險種。

單就北京而言，繼人保、中華、安華、華農(nóng)、太保等5家保險公司后，人壽財險目前已經(jīng)獲得在北京市開展政策性農(nóng)險的資格。除北京外，江蘇也成為保險公司另一個在政策性農(nóng)險領域充分競爭的地區(qū)。

然而，北京屬于“大城市、小農(nóng)業(yè)”，這對國內(nèi)其他地區(qū)而言極為特殊。相比而言，許多產(chǎn)糧大省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，往往也是農(nóng)業(yè)保險的需求大縣和財政緊張地區(qū)，縣級財政配套比較困難。

“這些地區(qū)存在這樣的情況，許多農(nóng)民想入保險，但縣財政無法配套，農(nóng)民無法投保，風險就無法得到保障?！壁w樂說，取消縣級財政配套應該是今后提高農(nóng)險覆蓋面的一個有效手段。

（實習生劉旻昊對本文有貢獻）