李小輝

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融有著比傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展趨勢，網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍在我們國家異軍突起。但是目前我們還存在很多問題，需要我們面對。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融概念和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題出發(fā)，分析和探討后得出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在二十一世紀(jì)、隨著移動通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而衍生出來的新的金融管理形式；它以獨(dú)特性的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭模式產(chǎn)生的極其深遠(yuǎn)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的主要趨勢，以人為本、注重感知體驗、滿足用戶心理價值和提供個性化服務(wù)等特征均滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這恰好符合經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵和特征。有人把互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊比喻成為鯰魚效應(yīng)，將傳統(tǒng)銀行的盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶基礎(chǔ)、服務(wù)水平、信息管理等徹底的顛覆。有人甚至預(yù)言：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將以絕對的優(yōu)勢的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)本身特點(diǎn)在于簡單、及時、便捷能實現(xiàn)現(xiàn)代社會快速發(fā)展的要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展。移動通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展飛速的發(fā)展和普及，極大地推動了互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展；目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)上銀行功能內(nèi)涵越來越深刻，甚至也出現(xiàn)了質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等，只要擁有自己的銀行存單，幾乎不需要審批，就能夠通過網(wǎng)銀自動辦理相關(guān)的質(zhì)押和貸款手續(xù)，這是一項極大的突破。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行平臺的業(yè)務(wù)越來越廣泛、產(chǎn)品開發(fā)能力也愈來愈強(qiáng)，豐富的金融產(chǎn)品，使得業(yè)務(wù)的拓展越來越廣泛，人們從傳統(tǒng)的金融觀念禁錮中逐漸脫離出來，越來越多的人開始喜歡并且使用互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在思想模式和工作方法轉(zhuǎn)變。對于商業(yè)銀行來說，也打破了原有的思想模式和工作方法，在部門設(shè)置、用人模式上也發(fā)生了根本性的變化，不會再用老套的科技人員編制配備的方法，而是直接將技術(shù)人員放在業(yè)務(wù)部門當(dāng)中，從而使得一線業(yè)務(wù)部門在業(yè)務(wù)的推陳出新、產(chǎn)品的更新交替方面擁有足夠的話語權(quán)，這是從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)過渡到市場經(jīng)濟(jì)的一個非常明顯的特征。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融用戶和平臺發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，我們國家互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已經(jīng)超過我們國家人數(shù)總數(shù)一半以上，僅僅在網(wǎng)上銀行注冊用戶就達(dá)到了4.3億，2013年通過網(wǎng)上銀行全年交易額高達(dá)上千萬億人民幣。隨著我們國家互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的完善和發(fā)展，虛擬貨幣的發(fā)行和流通量也越來越大，使用的用戶也越來越多，這使得第三方支付形成了龐大的產(chǎn)業(yè)，結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜、縱橫連接的相關(guān)面越來越廣、平臺樞紐的作用越來越強(qiáng)。第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)，其重要性不言而喻。專家預(yù)測，在未來幾年當(dāng)中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融而引發(fā)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和相關(guān)交易將迎來爆炸式的增長，在金融領(lǐng)域甚至國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，將占據(jù)重要的地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的問題

1.缺乏健全的法律體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，具有一定的創(chuàng)新性的特點(diǎn)，它能夠根據(jù)市場的情況來進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)構(gòu)性的調(diào)整或者是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品內(nèi)容的創(chuàng)新。而在目前有關(guān)我們國家法律的規(guī)范遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展，有些業(yè)務(wù)在我們國家金融法律上沒有明顯的規(guī)定和界定，一旦市場上金融機(jī)構(gòu)拓展出新的業(yè)務(wù)，雖然在市場上大受歡迎，但是在我們國家法律規(guī)范當(dāng)中確實違法違規(guī)的。除此之外，也有少部分人利用“P2P”來進(jìn)行“賺錢”、“圈錢”活動，拓展一些所謂“非法融資”“非法放貸”等業(yè)務(wù)，挑戰(zhàn)金融法律的底線。

2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性有待提高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨，使用者越來越多，但通常人們會保持一定的警惕性，這就是因為聯(lián)盟對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性仍然心有余悸。目前社會上有很多事關(guān)金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個共同的特點(diǎn)，那就是客戶的信息被泄露，如身份證號碼、手機(jī)號碼、辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的情況等等，嚴(yán)重的危害到了用戶切身的利益。侵犯網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性有多種手段，目前通過支付寶、假的網(wǎng)站基站或者借用社交、保險、招聘、中獎、信息等欺詐手段越來越多，形式越來越復(fù)雜，給互聯(lián)網(wǎng)金融安全性造成極大的壓力。

3.網(wǎng)絡(luò)信用有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顧名思義就是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，并非在現(xiàn)實生活當(dāng)中而進(jìn)行，這就引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)信用問題的出現(xiàn)。這主要是由于我們國家的法律和信用體系不完善而造成的。而且互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本不高、隱蔽性比較強(qiáng)，容易誘發(fā)一些惡意騙貸、非法集資和詐騙活動，如曾經(jīng)發(fā)生的淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件，給我們網(wǎng)絡(luò)信用問題上了生動的一課。

4.硬件配套設(shè)施不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上而發(fā)展壯大起來的，但是再美好的創(chuàng)新和構(gòu)思都必需要付諸于實踐才能實現(xiàn)，由此好的軟件也必需要有強(qiáng)大的硬件支撐才能完成和發(fā)展。在目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，對于行業(yè)配備的硬件和技術(shù)設(shè)施還不能達(dá)到日新月異互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園沒有建立起來，因而沒有形成系統(tǒng)化的硬件配套設(shè)施，這在某種程度上也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

5.缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依賴于通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而發(fā)展起來的，由此人才問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提要素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，由于缺乏良好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、缺乏優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融人才的挖掘和培養(yǎng)面臨著一定的難題。沒有完善的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培育機(jī)制和扶持政策，使得專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才仍然存在較大的缺口，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策及建議

1.建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，創(chuàng)新發(fā)展超過相關(guān)金融法律體系的建設(shè)，一般而言創(chuàng)新在前、規(guī)范在后，這是一個很現(xiàn)實的情況。我們可以通過金融實踐歷史當(dāng)中許多深刻的例子來吸取教訓(xùn)，由此必須通過立法、司法、監(jiān)管部門來不斷的健全和完善我們國家的金融法律體系，這樣才能保障金融創(chuàng)新的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，否則就會造成市場秩序的混亂、消費(fèi)者利益的損害，嚴(yán)重時會造成區(qū)域性或系統(tǒng)性的金融風(fēng)險，這是我們需要關(guān)注的問題。建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，可從宏觀和微觀兩個方面去著手進(jìn)行，宏觀方面也有互聯(lián)網(wǎng)金融高瞻遠(yuǎn)矚的思維，微觀方面要針對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行特點(diǎn)和內(nèi)容來進(jìn)行分析和研究，這樣才能全方位使得我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系架構(gòu)、組織、細(xì)節(jié)得到完善。endprint

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)依賴于技術(shù)的創(chuàng)新。銀行在信息安全領(lǐng)域或者相關(guān)金融機(jī)構(gòu)同樣需要不斷地加大技術(shù)投入，以網(wǎng)絡(luò)為媒介，集中高科技力量進(jìn)行研發(fā)和攻關(guān)。相關(guān)公安部門和無線電管理機(jī)構(gòu)，也要及時發(fā)現(xiàn)、搜索、打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的行為。由于聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一個動態(tài)演變的內(nèi)容，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)問題也是一項長期而艱巨的任務(wù)。針對于公眾，也需要培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全的意識，對于一些基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)安全常識要進(jìn)行掌握，能夠識別慣常的詐騙行為，也是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的手段之一。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用的管理以及信息的核實。網(wǎng)絡(luò)信用直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，如何開展網(wǎng)絡(luò)信用管理已成為現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的焦點(diǎn)問題之一。一方面，我們提倡國家建立完善的公民信用體系，以權(quán)威性的界定來保障信用信息的完整性和有效性。另一方面，通過一些國家職能部門能夠便捷地查詢到交易雙方的信用指數(shù)。這兩個方面是相輔相成的關(guān)系，只有完善了這兩個方面，網(wǎng)絡(luò)信用管理才能有效的正確實施，網(wǎng)絡(luò)信用問題才能夠得到徹底的解決。

4.建立完善的硬件配套設(shè)施。完善的硬件配套設(shè)施是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，從趨勢上看，目前發(fā)展處于強(qiáng)勁上漲之中，各地政府和相關(guān)部門都比較重視相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園開發(fā)建設(shè)當(dāng)中政策上給予了一定的傾斜。我們必須了解，針對于硬件配套設(shè)施主要是在信息安全、大數(shù)據(jù)儲存、帶寬等方面具體研究和落實，在資金融通、支付、機(jī)構(gòu)間交易結(jié)算平臺的建設(shè)方面要花大力氣，要以長期的眼光和審視度勢態(tài)度來進(jìn)行硬件配套設(shè)施的建設(shè)和完善，以滿足蓬勃快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。人才問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提要素，離開了人的因素互聯(lián)網(wǎng)金融就不可能得到快速發(fā)展。一方面在有限的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的待遇和社會保障方面要給予足夠的支持，對于相關(guān)的企業(yè)要采取補(bǔ)貼政策；另一方面要大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)規(guī)劃和實施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)發(fā)展的動力。兩個方面的結(jié)合能締造互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)并非是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融的代替，而是便捷的通訊技術(shù)對傳統(tǒng)支付手段的豐富、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘手段，以及由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信用對傳統(tǒng)金融工具和金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。其發(fā)展的空間巨大，同時也給各個行業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)遇，它不僅有助于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，而且還對國民經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的增長、人民的生活和和諧社會的締造都起著重大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要政府、企業(yè)、個人共同參與，努力解決目前存在的問題，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的王者之道。

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