孫曉宇

網(wǎng)帖《公積金？廢了吧！》調(diào)侃公積金“收益率不可思議的低”。

該帖稱，按照現(xiàn)行規(guī)定，當(dāng)年的公積金按活期存款利率（0.35%）計(jì)算，上年結(jié)余的公積金按三月整存整取利率（2.6%）計(jì)算。由于公積金的會(huì)計(jì)年度為當(dāng)年的7月1日至次年的6月30日，每年6月30日進(jìn)行結(jié)息。如果你每月的公積金是1000元，一年下來(lái)能拿到多少利息？結(jié)論是22.75元?！斑@就是一斤瘦肉的錢。這一收益率當(dāng)然也遠(yuǎn)低于理財(cái)神器余額寶約4%的收益率?！?/p>

據(jù)了解，在目前規(guī)定下，公積金是可以獲得增值收益的，比如說(shuō)通過(guò)購(gòu)買國(guó)債、專戶存款利息收入等。但這筆增值收益和公積金繳存者無(wú)關(guān)，而是用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。

每年少則幾千元多則幾萬(wàn)元的公積金還在賬戶里睡覺(jué)，是時(shí)候叫醒它了。

活用公積金購(gòu)房賺租金

家住沈陽(yáng)市的林先生不久前正在為如何使用自己的公積金而發(fā)愁。他在2006年結(jié)婚的時(shí)候買房，積蓄不少，加上雙方父母的資助，購(gòu)房資金很充裕，他和妻子小于的公積金就一直處于“雪藏”狀態(tài)，從未使用。

當(dāng)他在朋友那里聽(tīng)說(shuō)目前公積金的存款利率很低時(shí)，就下定決心要把自己家的公積金盤(pán)活?！把巯鹿e金的存款利率為年化2.60%，相當(dāng)于銀行儲(chǔ)蓄3個(gè)月的利息，那筆錢放在里面就相當(dāng)于在貶值，得想辦法把它取出來(lái)。”

然而，公積金只能用來(lái)裝修或者買房。林先生考慮之后，做出了一個(gè)大膽的選擇：買套房子，讓公積金不再在賬戶里睡覺(jué)。

在選房的過(guò)程中，林先生也有自己的“規(guī)劃”——盡量少動(dòng)用手頭的現(xiàn)金，隨著股市的向好，他希望自己可以多配置一點(diǎn)資金在股市中，因此買房的時(shí)候，他覺(jué)得不能購(gòu)買那種總價(jià)很高的房子。“最好是總價(jià)不高，可以用純公積金貸款解決的房子，那樣我就可以輕松很多?！卑凑漳壳暗恼?，林先生夫妻可以使用的公積金貸款的最高額度為60萬(wàn)元，“如此一來(lái)，加上我手頭可以剩余的10多萬(wàn)元資金，買個(gè)小兩居還是可以的?！?/p>

按照這樣的目標(biāo)，林先生果然找到了一套總價(jià)在70萬(wàn)元左右的兩室一廳房子。按照最新的規(guī)定，公積金貸款5年期以上的利率為4.5%，林先生選擇了20年的貸款期限，60萬(wàn)元的貸款金額，按等額本息還款方式算下來(lái)，每個(gè)月需要還款大約3800元。這個(gè)支出與他們夫妻每個(gè)月繳納的公積金額度相差1200元，因此買房的壓力并不算大。

買下這套房子，除了首付的10萬(wàn)元現(xiàn)金，林先生幾乎沒(méi)有什么其他投入。加上這套房子所處的地段不錯(cuò)，每個(gè)月還有2200元的租金收益，除了抵消掉其每月繳納公積金還貸不足的缺口外，還能有1000元的收益。

提取公積金用于房租支出

根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。許多人沒(méi)有充分利用這一規(guī)定，致使自己用個(gè)人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費(fèi)。

租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發(fā)票等相關(guān)憑證，就可提取公積金，用于支付房租。按照以前的政策規(guī)定，房租支出超出家庭工資收入一定比例（一般為5%）的部分，可提取公積金。提取時(shí)需提交收入證明、租房合同和發(fā)票等。

目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動(dòng)和當(dāng)?shù)氐姆孔馑?，將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發(fā)票，便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對(duì)提取的額度會(huì)有一定的限制。如上海規(guī)定，每月可申請(qǐng)?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過(guò)租賃房屋的月租賃費(fèi)用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過(guò)1000元；對(duì)于符合支付房租提取條件的職工，可每半年一次向租賃房屋所在地的區(qū)、縣住房公積金管理部門提出申請(qǐng)。

買理財(cái)品適當(dāng)增收

2009年以來(lái)，許多地方的公積金都可以按月提取，如在北京，若辦理了按月提取公積金業(yè)務(wù)后，被提取的公積金將按月打入申請(qǐng)人的聯(lián)名卡中，申請(qǐng)人可以隨時(shí)支取和查詢，并自由支配；也可以將月供還貸賬戶直接設(shè)定為公積金聯(lián)名卡賬戶，從而使公積金提取賬戶與月供還貸賬戶合二為一，將按月提取的公積金額度自動(dòng)轉(zhuǎn)化為房貸月供支出，這種方式可以稱之為“月沖”方式。

對(duì)于已有住房，或者購(gòu)房時(shí)為一次性付款或已全部還清貸款的，可考慮給自己的公積金安排更能有效發(fā)揮其作用的用途。

理財(cái)專家分析說(shuō)，住房公積金賬戶的繳存余額是按現(xiàn)行定存3個(gè)月的基準(zhǔn)利率2.60%來(lái)計(jì)算，如果可以預(yù)見(jiàn)兩年內(nèi)不會(huì)動(dòng)用這筆資金，應(yīng)該將賬戶余額提取出來(lái)投資?？纱嬉荒昶诘亩ㄆ趦?chǔ)蓄存款，或購(gòu)買銀行一年期以上理財(cái)產(chǎn)品、信托類固定收益理財(cái)產(chǎn)品以及債券型基金。

如果將4萬(wàn)元放在公積金賬戶里，一年下來(lái)可以累積的復(fù)利為1040元。但如果選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來(lái)存款，利息將達(dá)3.30%，一年的利息收入為1320元。而換作購(gòu)買一年期以上理財(cái)產(chǎn)品，目前的預(yù)計(jì)收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來(lái)，一年的收益可以達(dá)到1800元左右，這比讓其躺在賬戶里睡覺(jué)要高出760元。

對(duì)于不具備提取條件，且無(wú)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的繳存者來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有必要盲目提取公積金，可將其作為資產(chǎn)配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來(lái)的養(yǎng)老等支出。