韓世雄

扶貧開發(fā)，歸根到底需要錢。貧困地區(qū)的自身造血機能不足，又缺乏資金，而資金的大頭往往掌握在銀行和金融機構(gòu)手中。

2014年3月6日，中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦、共青團中央七部門發(fā)布《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，要求強化中國郵政儲蓄銀行貧困地區(qū)縣以下機構(gòu)網(wǎng)點功能建設，積極拓展小額貸款業(yè)務，探索資金回流貧困地區(qū)的合理途徑。發(fā)揮農(nóng)村信用社貧困地區(qū)支農(nóng)主力軍作用，繼續(xù)保持縣域法人地位穩(wěn)定，下沉經(jīng)營管理重心，真正做到貼近農(nóng)民、扎根農(nóng)村、做實縣域。

郵儲銀行的農(nóng)根

3.9 萬個網(wǎng)點，這是一個讓幾乎所有銀行眼紅的網(wǎng)絡。所有網(wǎng)點中近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，這又是一個中國郵政儲蓄銀行的特色。也正因如此，銀監(jiān)會在中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）的開業(yè)批復中就明確，郵儲銀行要大力支持社會主義新農(nóng)村建設。

2007年初召開的全國金融工作會議為郵儲銀行的市場定位做了定調(diào)——增強為“三農(nóng)”服務功能，鼓勵和促進郵儲資金回流農(nóng)村。當時郵儲行已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務體系，第一任行長陶禮明在接受采訪時說：“我們很大的特色是相當多的網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)，我們的優(yōu)勢在農(nóng)村，所以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務是郵儲行非常重要的一項業(yè)務?！彼f：“這種投入不能成為扶貧資金，一定要找到新的機制，郵儲銀行的思路正越來越清晰。”

在2007年農(nóng)歷二月二，中國人稱之為“龍?zhí)ь^”的那一天，中國郵政儲蓄銀行掛牌了。當年3月，郵儲銀行在福建、陜西、湖北三省進行小額貸款試點，6月在全國七省開辦小額貸款試點，2008年開始在全國推廣。

2008年1月，郵儲銀行小額貸款日均放款量僅177萬元，到12月，該數(shù)字突破3億元。截至2009年1月31日，兩年間郵儲銀行小額貸款在全國31個省（自治區(qū)、直轄市）、312個地市分行、1900多個縣市、2300多個分支機構(gòu)開辦，其中縣和縣以下分支機構(gòu)1459個，累計發(fā)放小額貸款58萬筆、377億元，筆均貸款金額為6.52萬元。目前，小額貸款在河南、海南、山東、江蘇、黑龍江、浙江等農(nóng)業(yè)大省深受農(nóng)民的歡迎，業(yè)務發(fā)展速度較快。農(nóng)村地區(qū)的種植戶、養(yǎng)殖戶、農(nóng)產(chǎn)品工業(yè)主、畜牧業(yè)主是這項服務的重點，一些專業(yè)村更是重點市場。

在小額貸款以外，郵儲銀行還通過銀團貸款的方式，借助其他金融機構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，將大宗郵儲資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域，使資金間接回流農(nóng)村。所簽訂的銀團貸款合同中，涉及農(nóng)業(yè)用途的主要是農(nóng)民工培訓基地建設、農(nóng)村公路建設、村鎮(zhèn)水利水電項目、農(nóng)村供水給水項目以及縣鄉(xiāng)其他基礎設施建設項目。

2014遇“一號文件”東風

2014年1月，《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》正式發(fā)布，這是中央一號文件連續(xù)11年關(guān)注“三農(nóng)”。意見用相當長的篇幅指明了今后農(nóng)村金融發(fā)展的方向，并明確提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務”。這已是中央一號文件第9次“點名”郵儲銀行支持“三農(nóng)”，希望郵儲銀行在農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展中做出更大貢獻。

在過去7年中，郵儲銀行積極從事小額貸款服務，小額貸款產(chǎn)品已經(jīng)在國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)形成了顯著影響。截至2013年底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款1300多萬筆、8000多億元，支持了800多萬戶農(nóng)戶的生產(chǎn)和發(fā)展需求。

黨的十八屆三中全會和中央農(nóng)村工作會議明確提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，努力走出一條生產(chǎn)技術(shù)先進、經(jīng)營規(guī)模適度、市場競爭力強、生態(tài)環(huán)境可持續(xù)的中國特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。

中國郵儲銀行行長呂家進認為，在廣大農(nóng)村地區(qū)，通過土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)流轉(zhuǎn)、宅基地流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)資料將在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)適度聚集，主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、具有一定規(guī)模、收益相對穩(wěn)定的家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將涌現(xiàn)出來。“對整個銀行業(yè)來說，‘三農(nóng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀樾碌木蚪鸬亍?，呂家進說，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系進一步完善，風險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制進一步健全，金融生態(tài)環(huán)境進一步優(yōu)化，“三權(quán)”流轉(zhuǎn)增加農(nóng)民致富渠道……一系列政策中蘊含著豐富的機遇。

郵儲銀行現(xiàn)有的小額貸款產(chǎn)品，主要基于土地家庭聯(lián)產(chǎn)經(jīng)營承包責任制，為眾多、分散的農(nóng)戶提供信貸支持。面對“三農(nóng)”領(lǐng)域的新變化，如何用好、用足“一號文件”的支持政策，郵儲銀行已經(jīng)有了自己的部署。

“在產(chǎn)業(yè)類別上，讓農(nóng)林牧漁以及農(nóng)畜產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料流通各環(huán)節(jié)各就其位”，呂家進說，“對‘三農(nóng)領(lǐng)域內(nèi)的客戶，按照‘宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社的原則，主動適應現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買、農(nóng)機具購置、土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓、農(nóng)田整理、農(nóng)田水利建設各方面，特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、設施農(nóng)業(yè)方面，加大金融支持力度?！?/p>

呂家進認為，“一號文件”的一系列政策，為郵儲銀行實現(xiàn)由農(nóng)戶金融服務向農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務的升級提供了機遇。在鞏固郵儲銀行小額信貸農(nóng)戶金融服務“金字招牌”的同時，郵儲銀行將加大向農(nóng)村龍頭企業(yè)及農(nóng)村加工、服務、貿(mào)易領(lǐng)域的推進。“這樣不僅能夠解決農(nóng)村龍頭企業(yè)資金供給問題，還能帶動產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)民致富、小微企業(yè)發(fā)展，我們把這稱為‘產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、以大帶小”，呂家進強調(diào)，“新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是巨大的機遇，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展給金融機構(gòu)創(chuàng)造了服務機會。郵儲銀行要做的，就是盡我們所能，放大金融服務‘三農(nóng)的杠桿和擴散效應，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系加快構(gòu)建，實現(xiàn)國家、社會和企業(yè)發(fā)展的多贏?！眅ndprint

郵儲銀行依托穩(wěn)定的資金優(yōu)勢，大力支持國家重點工程建設，積極參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，拓寬資金回流渠道。近年來，郵儲銀行通過協(xié)議存款、項目貸款、銀團貸款、小額貸款、專項融資等渠道，全力支持國家重大基礎設施建設，深入?yún)⑴c新農(nóng)村建設，貫徹落實國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略和興邊富民行動等。向南水北調(diào)及海南大廣壩水利樞紐工程等重大水利工程提供融資支持；大規(guī)模參與新疆、內(nèi)蒙古、云南、貴州等十一個西部省份的電網(wǎng)、電力和交通等基礎設施項目投資，積極支持邊疆省份發(fā)展；深度參與核電、水電、風力發(fā)電、太陽能發(fā)電、生物質(zhì)發(fā)電以及綠色煤電等新能源和節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的項目建設。

此外，郵儲銀行積極響應國家實施區(qū)域戰(zhàn)略的重大決策，先后與多個省份簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，改變了各級政府對郵儲銀行歷史上“只存不貸”的印象。

探索金融扶貧模式

在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加強宏觀調(diào)控的背景下，郵儲銀行積極響應政府要求，充當解決“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”問題的排頭兵，大力填補農(nóng)村偏遠地區(qū)的金融空白點，不斷改善偏遠地區(qū)的金融服務環(huán)境。例如，郵儲銀行在山區(qū)、村鎮(zhèn)、少數(shù)民族聚居區(qū)等地采取設置固定金融服務網(wǎng)點、便民服務點、流動服務站和布放POS機等方式，為當?shù)厝罕娞峁﹥?yōu)質(zhì)、便捷、高效、均等的金融服務；通過圍繞“普及金融知識萬里行”等活動，積極向全社會普及金融知識，通過在社區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)開辦金融知識講座、發(fā)放金融書籍資料、舉辦知識問答等形式，普及真假貨幣識別、理財投資、銀行服務等金融基礎知識；不斷完善農(nóng)村儲蓄、匯兌、銀行卡、代理保險、代理國債等金融服務，積極細化“新農(nóng)保”等經(jīng)辦業(yè)務，因地制宜開展業(yè)務創(chuàng)新。

在做好愛心捐贈等慈善事業(yè)的同時，郵儲銀行還積極探索可持續(xù)的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業(yè)化經(jīng)營的結(jié)合點，不斷推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，加大民生服務力度。例如，不斷推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，利用小額貸款、上門服務、宣傳金融知識等方式扶助社會弱勢群體，支援偏遠地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展；與一批貧困地區(qū)結(jié)成幫扶對子，發(fā)放扶貧貸款引導當?shù)禺a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級；協(xié)助建設新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系等等，切實解決當?shù)厝罕姷纳a(chǎn)、生活中的實際問題，有效帶動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

惠農(nóng)：網(wǎng)絡優(yōu)勢方便農(nóng)戶

2009年1月5日，在河南省進行調(diào)研的時任國務院副總理王岐山寄語郵儲銀行：網(wǎng)絡是非常寶貴的資源，郵儲銀行最大的優(yōu)勢在網(wǎng)絡，要做好開拓農(nóng)村市場這篇大文章，繼續(xù)推進農(nóng)村金融改革發(fā)展，更好地服務"三農(nóng)"。

轉(zhuǎn)制以來，郵儲銀行高度重視“三農(nóng)”金融服務工作，深入研究服務“三農(nóng)”的有效途徑，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎金融服務，為服務農(nóng)村經(jīng)濟提供了強有力的金融保障，有力地支持了社會主義新農(nóng)村建設。

目前，郵儲銀行擁有3.9萬個網(wǎng)點，且70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，有著服務“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢。利用這一優(yōu)勢，銀行為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了儲蓄，匯兌，代理保險，代收農(nóng)村電費、電話費和電視有線費，辦理代發(fā)糧食補助金、退耕還林款和計劃生育獎勵金等各種與民生息息相關(guān)的金融業(yè)務。

同時，郵儲銀行高度重視“新農(nóng)?！?、銀行卡助農(nóng)取款服務等工作，通過與社保部門合作，在25個?。▍^(qū)、市）的497個市、縣參與到“新農(nóng)?！苯鹑诜展ぷ髦校樟思s1/3的國家“新農(nóng)?！痹圏c縣；與當?shù)厝诵泻献?，設立銀行卡助農(nóng)取款服務點超過6萬個，累計交易筆數(shù)超過220萬筆，交易金額超過5億元。

此外，郵儲銀行還積極通過貸款服務“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開辦了設施農(nóng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、再就業(yè)小額擔保貸款、煙農(nóng)貸款、蔗農(nóng)貸款、“糧農(nóng)寶”農(nóng)戶直補資金擔保貸款等服務“三農(nóng)”的貸款產(chǎn)品體系，將資金直接反哺農(nóng)村。截至2012年10月底，郵儲銀行累計向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款760萬筆、金額超過4300億元，占全行小額貸款累計發(fā)放金額的70%以上，有效地激活了農(nóng)村金融市場，打開了金融服務“三農(nóng)”的新局面。endprint