馮一萌

平安銀行瞄準熟人生意圈，通過提供免費企業(yè)管理系統(tǒng)吸引中小微企業(yè)。

陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信，陌生人的生意圈是阿里巴巴，而平安銀行近期上市的全新供應鏈生意平臺和金融電商平臺“橙e網(wǎng)”瞄準的就是熟人的生意圈。

簡單來說，中小微企業(yè)能運用橙e平臺上的工具管理生意，訂單、倉庫、運輸、收付款等，還能享受橙e平臺與第三方聯(lián)盟合作提供的服務，比如訂車等。如果跟企業(yè)生意相關的供應鏈上的企業(yè)都在這個平臺上，那么這些企業(yè)之間的客戶管理系統(tǒng)可以打通，這些數(shù)據(jù)就可以成為融資授信的依據(jù)。

“免費”向來是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最擅長的商業(yè)模式。而此次平安銀行橙e網(wǎng)也借用了這一策略，前期投入巨大成本去給中小微企業(yè)搭建免費的信息化云平臺，平安銀行“醉翁之意不在酒”——希望吸引更多的企業(yè)進駐平臺，企業(yè)在使用橙e網(wǎng)時自然會留下足跡，這些交易數(shù)據(jù)才是最寶貴的資源，再此基礎之上無疑將會衍生出融資、保險、理財?shù)戎T多金融需求。平安銀行是繼招行推出“小企業(yè)e家”互聯(lián)網(wǎng)平臺后，又一家殺入互聯(lián)網(wǎng)商圈的銀行。

“一套管理軟件對小微企業(yè)來說往往成本太高，而橙e網(wǎng)則免費提供，小微企業(yè)可以把上下游的生意伙伴拉進來一塊兒用，從而形成一個熟人的生意圈。平安銀行公司網(wǎng)絡金融事業(yè)部總裁金曉龍說，平安銀行十多年來深耕供應鏈金融，這次推出橙e平臺就是要幫助中小企業(yè)上下游之間熟客交易快速實現(xiàn)電子商務轉型?！?/p>

定位“熟人的生意圈”

根據(jù)艾瑞統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國電子商務市場交易規(guī)模9.9萬億元，其中網(wǎng)絡購物占18.6%，企業(yè)B2B占77.9%。隨著國內中小企業(yè)紛紛開始電子商務轉型升級，B2B電商將呈現(xiàn)加速增長的態(tài)勢?！般y行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉型，應適應并服務于實體經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)轉型?！苯饡札埛Q。

供應鏈金融，是指通過對產(chǎn)業(yè)鏈條上信息流、物流、資金流的把控，給上下游的供應商、經(jīng)銷商以及終端用戶提供金融服務的業(yè)務模式。傳統(tǒng)銀行主要通過尋找核心企業(yè)，利用這家企業(yè)的數(shù)據(jù)，給上下游的配套企業(yè)提供融資；但阿里巴巴、京東等電商平臺打破了這種模式，它們自身積累了大量交易數(shù)據(jù)，再輔以大數(shù)據(jù)技術，就可以給平臺上的商戶提供融資服務。但這兩種模式有一個共同點，就是都以提供融資服務為中心。

對于大部分中小企業(yè)來說，依托“上游供應商+下游客戶”的交易鏈條，與熟客做生意，維護并擴大原有客戶價值的緊迫性與重要程度，往往優(yōu)先于嘗試“網(wǎng)上開店、網(wǎng)上購物”拓展陌生的新客源。中小企業(yè)電子商務的迫切任務，在于商務活動“流程電子化、成本最優(yōu)化、生意便捷化”的特點，首先需要一款低成本、易學易用的“管生意”軟件，在優(yōu)化既有生意、熟悉電商門道的基礎上，拓展網(wǎng)上新業(yè)務。

橙e平臺具體的運作邏輯是，由銀行出資建設和運營電子商務云服務，并協(xié)同物流、第三方信息平臺等戰(zhàn)略合作伙伴，讓中小企業(yè)使用云電商系統(tǒng)，快速實現(xiàn)其供應鏈上下游商務的電子化協(xié)同，實現(xiàn)“訂單（商流）、運單（物流）、收單（資金流）”的一體化，以及由訂單促發(fā)的物流、保險、結算、融資等商務服務的綜合服務。

橙e網(wǎng)沿襲了平安銀行在供應鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢，供應鏈上的中小企業(yè)成為主要目標用戶群。為了增強用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務已有的功能外，“生意管家”環(huán)節(jié)也是一大亮點。該項目下有“訂單管理”、“倉庫管理”、“運輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環(huán)節(jié)，儼然一個小型ERP系統(tǒng)。不僅如此，平安銀行橙e網(wǎng)還推出了管生意APP“橙e記”，一款專業(yè)的小微企業(yè)移動生意管家，可以隨時隨地記錄企業(yè)的收支，提醒收賬還款，還可以在里面開店和選購商品。

平安銀行公司網(wǎng)絡金融事業(yè)部總裁金曉龍用微信做比喻，大家在微信上留下社交軌跡，然后再添加增值產(chǎn)品和服務，橙e網(wǎng)則希望企業(yè)在這個平臺留下“經(jīng)營足跡”，而商業(yè)模式的成功的關鍵在于，能否在這個平臺上匯聚起大量的企業(yè)，還原企業(yè)之間的真實交易關系，積累企業(yè)日常經(jīng)營數(shù)據(jù)，也就是，是否能形成真正的“圈”。

目前，被業(yè)界稱為貨運版“滴滴打車”的路歌物流電商平臺已經(jīng)與橙e平臺完成對接上線。兩者合作之后，橙e平臺據(jù)此推出名為“橙e找車”的一期功能已經(jīng)正式上線。維天運通（路歌物流平臺）的服務對象包括整個物流產(chǎn)業(yè)鏈，客戶遍布全國，已有超過4萬家物流公司用戶，并聚集200多萬輛卡車資源，占整個產(chǎn)業(yè)卡車總數(shù)的40%。

“橙e找車”是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和基站定位技術，實現(xiàn)社會車輛的整合優(yōu)化、定位追蹤、證件核查、金融支付、網(wǎng)絡車場等功能，從而提升貨主企業(yè)、物流公司整體運營效益。目前該產(chǎn)品已服務于超過3萬家貨主及物流公司用戶，并聚集百萬卡車資源。

按照平安銀行的規(guī)劃，橙e平臺還會上線微信端業(yè)務。同時，今年下半年完成與橙e平臺PC端、移動端等全方位、深度融合的“物流電商+金融互聯(lián)網(wǎng)”業(yè)務合作。在此基礎上，實現(xiàn)“訂單、運單、收單、融資”一體化模式。

橙e平臺正式上線后物流模塊已經(jīng)完成對接上線工作，這在此前銀行的業(yè)務開展中是不能想象的?！拔覀兛梢钥焖俚嘏c第三方信息平臺達成合作需求，并最快在兩三個星期內調通系統(tǒng)接口。”金曉龍介紹說，“除了對接數(shù)十家核心企業(yè)，我們還與商流、物流、信息流等眾多平臺建立了合作或合作意向?！?/p>

據(jù)悉，橙e平臺還廣泛與第三方信息平臺合作，通過與這些平臺交換訂單、運單、發(fā)票等有效信息，集成“價值信息+供應鏈信用”，推出全新的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品?，F(xiàn)在已與大型超市服務平臺——合力中稅合作推出“商超供應貸”，與海爾電器日日順平臺推出“采購自由貸”，與上海電子口岸的東方支付平臺推出“貨代運費貸”，與行業(yè)垂直類電商惠海國際推出“賒銷池融資”，與跨境供應鏈服務平臺一達通推出“在線貸貸平安”等，幫助中小企業(yè)借助商業(yè)信用和交易信息，大大降低了信貸門檻和借貸成本，提升了作業(yè)效率。

年輕人的橙子銀行

近兩年，線上供應鏈金融異?；鸨ㄒ糟y行為代表的金融企業(yè)和以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭相布局，無不看重這背后的“生意”?！吧虡I(yè)銀行必須向深度參與產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營轉型，跳出銀行做銀行，滿足客戶不斷提升的需求層次?！逼桨层y行行長邵平表示，在全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營過程中，銀行作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者之一，要為產(chǎn)業(yè)鏈上的各個企業(yè)客戶提供綜合金融、產(chǎn)融結合、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、結算和數(shù)據(jù)等多項服務。

按照計劃，依托平安集團全牌照優(yōu)勢，平安銀行最近一年都在致力于橫向整合資源，探索綜合金融服務模式；同時精選行業(yè)縱向整合，推進全產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)化經(jīng)營；而在內部整合資源方面，搭建了如“口袋銀行、橙e網(wǎng)、行e通”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺；并實現(xiàn)了內外部資源的整合，搭建小企業(yè)綜合金融服務平臺，最新的消息是，平安推出了在線零售銀行業(yè)務和品牌——橙子銀行。

與傳統(tǒng)銀行不同，直通銀行（direct banking）意味著個人客戶可實現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資、交易，各項金融服務主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得。普通客戶最常接觸的銀行核心業(yè)務，如轉賬、理財產(chǎn)品和貨幣基金購買等均能在該平臺上輕松實現(xiàn)；同時，還提供智能消費記賬、財務目標管理等創(chuàng)新功能。

“從橙子銀行這個活潑的名字和其清新的頁面與簡約的交互設計就可以看出，我們希望為年輕的目標客戶創(chuàng)造一種輕松、愉悅、與傳統(tǒng)銀行大相徑庭的體驗。在這樣一個客戶至上，體驗為王的時代，我們希望能夠刷新公眾對銀行的印象。”平安銀行零售網(wǎng)絡金融事業(yè)部總裁鮑海潔稱。

橙子銀行定位于“年輕人的銀行”，目標客戶是25至45歲之間的年輕群體，這些客戶特點是習慣于數(shù)字化的生活，高度關注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化；此外他們主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實體網(wǎng)點，并且所提供的產(chǎn)品和服務都利于客戶通過簡單、便捷的操作完成購買，屬于輕資產(chǎn)的金融服務平臺。

據(jù)了解，為籌建橙子銀行，平安銀行進行了上萬人的客戶調研與訪談，并對40余家全球領先的直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺等進行分析和借鑒?；谀繕丝蛻艚鹑谛枨蠛拖M習慣變化的洞察，橙子銀行提出了“簡單”、“好玩”與“賺錢”的三大價值主張。

作為網(wǎng)絡銀行的新嘗試，橙子銀行的產(chǎn)品、服務和體驗均努力遵循“簡單”的理念?？蛻魬{身份證號和常用手機號，通過三個步驟就可以完成賬戶的開立。在正常情況下，開戶僅需一分鐘便可完成，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡銀行的高效和便捷。同時，橙子銀行賬戶進行分級式的安全層級設置，確保線上交易的賬戶與資金安全。

邵平透露，中國平安的目標是未來10到15年建成我國最大的零售金融服務商，綜合金融是平安銀行的最大特色之一。綜合金融與交叉銷售是不同的概念，綜合金融是要將此前的以產(chǎn)品為中心轉變?yōu)橐钥蛻魹橹行模瑸榭蛻粲嗅槍π缘亟⒔鹑诜辗桨?，而交叉銷售則是把產(chǎn)品簡單相加?！熬C合金融是否成功，最受考驗的是內部運作機制，包括數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及組織架構，一旦金融超市建成，客戶體驗提升，遷徙是自然而然的事情?！彼f。

毫無疑問的是，橙e網(wǎng)和橙子銀行都僅僅是一個開始，平安銀行已經(jīng)開始了它的綜合金融超市新實驗。