民間借貸與銀行貸款相比,在某些方面的優(yōu)勢(shì)是明顯的:一是額度起點(diǎn)低,或大或??;二是手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活;三是可以隨需隨借;四是借貸門(mén)檻較低;五是可以即借即還,資金使用效率較高。凡此種種,不一而足。民間借貸的諸多優(yōu)勢(shì),都吸引著一些民間資金在流動(dòng),發(fā)生借貸關(guān)系,古往今來(lái),無(wú)不如此。尤其是在近年來(lái)資金相對(duì)緊張的情況下,民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段,從一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,尤其是對(duì)許多農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)來(lái)說(shuō),民間借貸更是被經(jīng)常使用。
但不容忽視的是,由于民間借貸大多是在半公開(kāi)甚至秘密進(jìn)行的資金交易,借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持,借貸手續(xù)不完備,缺乏擔(dān)保抵押,無(wú)可靠的法律保障,民間借貸的諸多優(yōu)勢(shì)往往會(huì)變?yōu)槎贪澹瑢?dǎo)致亂象叢生,一旦借貸雙方的某些因素發(fā)生變化,極易引發(fā)民事糾紛乃至刑事案件。這不但擾亂了金融秩序,使當(dāng)事人的利益受到侵害,也給社會(huì)帶來(lái)了不和諧的因素。
存在即合理。面對(duì)當(dāng)前民間借貸所出現(xiàn)的種種問(wèn)題,倘若采取強(qiáng)硬措施,加以禁止和取締,那將事與愿違,也就是說(shuō),要解決民間借貸所出現(xiàn)的種種問(wèn)題,堵不如疏,要采取民間自律、市場(chǎng)調(diào)節(jié)、社會(huì)監(jiān)督、制度約束、法律保障等多種切實(shí)可行的措施,及時(shí)地加以理順、加以規(guī)范、加以監(jiān)管,避免和減少違約風(fēng)險(xiǎn)。
一是借貸關(guān)系要合法。只有合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng),仍予以出借的,國(guó)家法律不予保護(hù),出借人不僅得不到債權(quán),還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危,或用欺詐、挾迫等手段使對(duì)方違心借貸的,則屬于無(wú)效民事法律行為。
二是要注意認(rèn)真考察。尤其是出借人要注意考察借款人的信譽(yù)和償還能力,切莫因礙于面子、聽(tīng)信花言巧語(yǔ)或接受小恩小惠而盲目借款。
三是要確定合理的利率。高利貸歷來(lái)受到社會(huì)的強(qiáng)烈譴責(zé),應(yīng)加以避免。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益而約定利率,可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數(shù)),超過(guò)部分的利息是不受法律保護(hù)的。
四是要提供必要的擔(dān)保。對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款,應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù),要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保,或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物。有些財(cái)產(chǎn)抵押,還應(yīng)到有關(guān)部門(mén)辦理抵押物登記手續(xù)。
五是要簽訂借貸協(xié)議。出借人必須與借款人訂立書(shū)面借貸協(xié)議,載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款,簽字畫(huà)押,雙方各執(zhí)一份,妥善保存。
六是要及是催收到期款項(xiàng)。借貸到期,借款人要及時(shí)償還借款,做到講信用,好借好還。如果借款人到期不還,出借人要及時(shí)催收,按照我國(guó)《民法通則》規(guī)定,出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過(guò)2年,出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過(guò)的,法律不予保護(hù)。
七是要做到依法維權(quán)。如果借款人不講信譽(yù),到期不還,甚至逃賬賴賬,債權(quán)人切莫采取打罵、恐嚇、威脅、強(qiáng)搶等過(guò)激的違法行為,而要正確運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。必要時(shí),可向人民法院提起訴訟,申請(qǐng)采取強(qiáng)制執(zhí)行措施。
(作者:吉林省通化市 叢然滋)endprint